這一段時間一直在研究美國的一些理財產品涮因，發(fā)現美國的理財產品逐漸開始向智能的機器人理財的方向發(fā)展，無論是美國知名理財產Betterment還是零錢管理產品Acorns伺绽，這類產品的特點就是自動幫助用戶進行投資理財养泡。
理財方式的改變
由于互聯網技術的不斷發(fā)展和百姓生活的不斷提高，百姓越來越重視理財奈应，并且百姓理財方式也漸漸發(fā)生改變澜掩。從最開始傳統(tǒng)的理財方式，百姓去金融機構購買基金產品或者去炒股等等進行投資理財杖挣。但是對于普通百姓來說肩榕，這種投資理財門檻過高；再到后來的余額寶的出現惩妇，全民理財時代來臨株汉；如今筐乳，百姓只要揮揮手指，平臺就會自動幫助你理財乔妈，機器人理財時代來臨哥童。智能機器人理財模式簡化了百姓理財的方式，然而機器人理財模式到底適不適合中國普通百姓呢褒翰？
中美百姓理財觀念的差別
說到這里贮懈，需要分析一下中國大眾群體的理財觀念。中國人的理財觀念和美國的理財觀念完全不一樣优训。中國的理財投資行為是不需要納稅的朵你，而且很多中國人的投資理財行為就像“賭錢”一樣，并且投機性很強揣非，總是抱著想要賺大錢的心態(tài)抡医，所以中國人一般都是選擇短線投資，比如短期的股票投資和定期基金投資早敬。美國人的理財投資行為是需要納稅的忌傻，所以美國人偏好長線投資。而且一般美國人投資理財是為了賺取更多養(yǎng)老金搞监，并且他們對于投資風險的承受能力比較強水孩，所以他們更放心將自己的錢交給平臺管理進行投資。
機器人理財的發(fā)展
機器人理財的興起主要是因為國外兩家智能理財公司Betterment和Wealthfront琐驴。本文稍微介紹一下Betterment：
簡介：
Betterment成立于2008年俘种，是一個為用戶提供投資、理財管理的互聯網金融公司绝淡。
主要功能：
用戶開始使用產品時宙刘，需要回答幾個關于自己投資目標的問題，然后平臺根據回答做出分析牢酵，同時用戶可看到與自身情況類似的用戶所選擇的風險水平悬包。網站提供分析數據的區(qū)域（圖左側）實時顯示用戶的賬戶收益率、收益金額馍乙、以及賬戶余額布近。
用戶可通過調整指針（圖中表盤所示）來調整兩個投資項（股票和交易型開放基金）間的資金分配比例，也就是相應調整風險的高低潘拨。該網站還將步驟盡量簡化——用戶只需投入資金和決定股票和債券的比例吊输。
此外，在投資管理方面铁追，Betterment可以連接用戶的多個電子賬戶季蚂，用戶可以隨時在不同的賬戶上轉移資金。其次在投資建議方面，在Betterment上扭屁，用戶可以查看其他同齡人或同收入人的投資行為算谈，投資習慣等信息。
機器人理財模式的探討
排除中國法律和交易型開放基金的市場等因素料滥，首先這種模式的投資產品要先期培養(yǎng)用戶的信任感然眼，因為用戶的錢需要交由平臺進行投資管理，所以需要用戶高度信任平臺葵腹；其次要培養(yǎng)用戶對投資風險的承受能力高每，由于該類投資理財方式有較高的風險，并且先期用戶已經選擇了可承受的風險践宴，但是被利益驅動鲸匿，往往用戶會選擇高風險的投資；最后要改變用戶以往的投資習慣阻肩，與以往自己選擇產品進行投資的投資方式不同带欢，平臺自動幫助用戶進行投資理財。從這三方面來看烤惊，可以分析出這類產品并不合適中國普通百姓使用乔煞。對于百姓來說，還不如類似于余額寶這類收益明顯的產品來得簡單粗暴柒室，余額寶這類產品的收益效果明顯渡贾，而且風險性比較小，門檻較低伦泥，更適合中國大眾理財剥啤。
筆者認為這種模式在中國并不是完全不可行锦溪，只要選擇好對象人群不脯，還是有一定的市場空間進行發(fā)展。
筆者認為這類產品在中國發(fā)展應該面向的高端人群刻诊，首先這類人群的富余資金充足防楷，比起普通百姓來說，他們對風險的承受能力比較高则涯；其次复局，他們的資金閑置無用，需要有平臺幫助他們進行理財粟判，所以這類產品更適合高端人群亿昏。
總結
在國外投資理財市場上來看，未來投資理財方式可能從傳統(tǒng)的基金定投的懶人理財方式會逐漸發(fā)展成智能的機器人理財档礁，向多元化理財方向發(fā)展角钩。其實從中國的一些產品中也可以看出中國的投資理財產品向智能化、多元化方向發(fā)展，比如基于用戶投資喜好推薦投資組合递礼，比起機器人理財模式惨险，這種模式還是需要用戶對理財產品進行選擇判斷，不過已經有智能理財的方向發(fā)展的趨勢脊髓。想要真正意義上達到智能理財辫愉，中國市場還需要時間，不僅僅是技術将硝、數據方面的原因恭朗，更是中國人投資理財理念上的原因。就目前中國市場而言依疼，完全的智能理財方式可能并不適合普通百姓使用冀墨。
這些只是筆者的個人看法，如果有什么不對之處歡迎讀者進行建議和批評涛贯，同時筆者也歡迎讀者能夠和我進行交流和探討诽嘉。
