第三篇畸肆，來自薛兆豐經(jīng)濟學(xué)課。

上一篇解釋了保險公司是一種向客戶提供“未來收入一致性”服務(wù)的機構(gòu)轴脐。它們怎么樣提供這種服務(wù)呢抡砂？它們互相怎么競爭呢注益？

1.保險公司的運作和競爭

我們先設(shè)想溯捆，社會上如果只有一家保險公司，它接受所有人的投保提揍。為了討論的簡單化，我們再假設(shè)每個人都有生病的機會谎仲，但每個人生病的機會都跟年紀相關(guān)，而且只跟年紀相關(guān)郑诺；年紀越大生病的機會贸人、生病的風(fēng)險就越高。

在這種情況下艺智，一家保險公司接受所有人的保險十拣，所有人能在這家保險公司里面投保志鹃，會發(fā)生什么樣的情況呢？

這時候曹铃，年輕人基本上不生病，但他們也要交保費秘血；年紀大的人常常生病，他們也要交同樣的保費灰粮。這時候忍坷，年輕人就被年老的人大了順風(fēng)車熔脂。

2柑肴。保險公司競爭招數(shù)之一：細分

這時候，就有另外一家保險公司走出來零聚，跟所有人說：你看些侍，這家保險公司的經(jīng)營模式不夠好，我提供一種更好的經(jīng)營模式岗宣，那就是我打算把人群分為兩種：一種叫年輕人，一種叫老年人耗式，把人分cheng兩類胁住。年輕人買年輕人的保險彪见，他們的保費比較低；老年人買老年人的保險余指，他們的保費自然比較高跷坝。

這第二家公司出現(xiàn)了以后，它就更具有吸引力柴钻，許多年輕人就愿意到這第二家保險公司去投保，因為他們被占便宜的機會就減少了靠粪，當然毫蚓，他們要交的保險費也就下降了。

這時候又有第三家保險公司跑出來绍些，他說：我不僅僅把人群分為兩種，年輕人和老年人啸澡。我把人分為100種袖订，同歲的人放在一個組里面洛姑。

它進一步把人群做細分皮服，當然我們你可以想見，第三家保險公司又比第二家保險公司更具吸引力龄广。

照這個邏輯推下去，保險公司之間之間的競爭會更加白熱化两入。

它們不僅僅把人按照同歲的標準來區(qū)分，即使是同一年生的人裹纳，他們還分上半年出生還是下半年出生紧武，他們還按月來把人做區(qū)分，按天來把人做區(qū)分阻星，按出生的時辰來把人做區(qū)分。

因為分的越細番舆，同一個細分組里面的人風(fēng)險就越接近矾踱，他們被別人占便宜的可能性就越低疏哗，他們要交的保險費也就越低，所以他們更愿意來這樣的公司買保險贝搁。

這就是保險公司之間展開競爭、提高他們產(chǎn)品質(zhì)量一個重要的辦法雷逆，叫做細（segregationn）污尉，把不同的人的風(fēng)險做精確的細分往产。

3.人群劃分越細某宪，搭順風(fēng)車情況越少

當然，剛才我們說的假設(shè)泰國理想化了兴喂。我們說人生病只跟一個因素有關(guān)，就跟他的年齡有關(guān)畏鼓，現(xiàn)實情況當然不是這樣壶谒，一個人生病的機會跟好多因素有關(guān)。

這時候佃迄，保險公司就要請來精算師，請來對概率有專門研究的人堆缘，來仔細地區(qū)分不同因素所造成的風(fēng)險到底有多大，從而把復(fù)雜的人群進行比較準確的細分吼肥。

比方說麻车，在美國你要給汽車買保險，做法很簡單动猬，你就去不同保險公司的網(wǎng)站，網(wǎng)站那里有一些列的問題钮莲，你要回答：你年齡多大彼水？你的駕齡有多長？你是單身還是成家凤覆？你家庭住址的郵編是多少？你每天上班你的地址的郵編是多少盯桦？你開的車是什么車渤刃？

你的違章記錄溪掀，當然他們一下子就知道了，根據(jù)所有這些因素揪胃，他們能夠準確地算出你是一個什么樣的人氛琢，開車有多小心，你每天上下班經(jīng)過的道路發(fā)生交通意外的概率是多少.

這是保險公司在背后做的一些列計算阳似，就是把來投保的人做精分，把他們細分俏讹。

保險公司把人群做的細分越細畜吊，每個小組里面的成員，被搭順風(fēng)車的機會就越小玲献，他們交的保險費就越低，這份保險的吸引力就越高捌年。這是保險公司要做的第一個事情-細分瓢娜。

4.實施歧視符合保險運作原理

你看眠砾，保險公司要把人群細分，想盡一切辦法荠藤，把人的風(fēng)險做細分获高，但是有時候它會遇到障礙念秧。

問人家的年齡是可以的，問人家的性別是可以的摊趾，問人家過往的病史也是可以的币狠，問人家住哪里是可的漩绵，問人家成家沒成家是可以的。問所有這些問題止吐，目的就是要把人的風(fēng)險確定在一個細分組里面侨糟。

但有趣的是，現(xiàn)在新技術(shù)的發(fā)展秕重，比方說基因技術(shù)的發(fā)展，保險公司可以通過基因技術(shù)比較準確的預(yù)測溶耘，你將來得某種病的可能性，這種技術(shù)能不能用百新？這種技術(shù)有沒有涉及歧視？

歧視其實就是區(qū)別對待吟孙，從經(jīng)濟學(xué)角度看，這是一種中性的描述杰妓，歧視是一種很自然的行為酣难。而在保險業(yè)里面實施歧視祷杈，也就是把人細分绒极，是一種很正常旅急、符合保險運作原理的做法胜嗓。

但有趣的是，根據(jù)基因來把人做區(qū)分辞州，這一點在美國是非法的，因為政治家和大多數(shù)的民眾認為這是一種歧視，不能這樣歧視人涝涤，人人都應(yīng)該公平地享受保險的服務(wù)岛杀。

這下子問題就復(fù)雜了，到底保險是一種人人自愿買的商業(yè)服務(wù)呢类嗤？還是一種對所有人公平開放的社會福利呢？這個問題就有待爭議了土浸。

5.保險公司競爭招數(shù)二：加總

而保險公司同時還做另外一個事情，就是加總（aggregationn）泪酱，在每一個細分的組里面还最，他要增加每一個細分組成員的人數(shù)。

同樣風(fēng)險的人越多拓轻，根據(jù)數(shù)學(xué)的規(guī)律，他們之間產(chǎn)生風(fēng)險的數(shù)學(xué)期望就越準確勿锅，離差就越小-這是大數(shù)定律的原理-這樣的話，每一個小組所要交的保費也越低溢十。

所以保險公司就是通過雙管齊下，同時運用這兩招-細分和加總张弛。把風(fēng)險分的越細越好酪劫，在每個細分組里面參與的人越多越好。

通過這兩招刻剥，它就能夠使它的保險產(chǎn)品性價比提高，從而吸引更多的顧客滩字，提高它的競爭性盯滚。

保險的基本的競爭原理，那就是細分和加總内列。保險是一種能夠自我維持的、能夠適銷對路的话瞧、能夠滿足市場需求的商業(yè)產(chǎn)品，它雖然很抽象划滋，但它是一種能夠自我維持下去的商業(yè)模式埃篓。