8月24日銀監(jiān)會等四部委發(fā)布的網(wǎng)貸管理暫行辦法中明確指出：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理淹辞，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)砍艾∷芙浚”銀監(jiān)會等四部委發(fā)布的網(wǎng)貸管理暫行辦法中明確指出。
截至2016年8月15日，全國2270多家正常運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中作岖，僅超過130家P2P平臺與銀行簽訂了資金存管協(xié)議(不含前期談判耗式、協(xié)議簽訂中)胁住，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的5.7%;正式上線銀行直接存管系統(tǒng)的P2P平臺更是僅39家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的1.7%刊咳。(網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示)
為什么銀行做p2p存管的數(shù)量如此少呢?吉盟財富結(jié)合各種信息整合如以下三個方面：
1彪见、銀行所顧慮的聲譽(yù)風(fēng)險
由于互聯(lián)網(wǎng)途徑傳遞很快，金融又涉及到百姓的真金白銀芦缰，加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在信息不對稱企巢，難以判斷平臺的優(yōu)劣，這種道德風(fēng)險很難得到徹底的解決让蕾。因此監(jiān)管要求平臺進(jìn)行資金存管浪规，平臺不能碰資金，“但從存管銀行來看探孝，很難辨別平臺虛擬標(biāo)的或其他方式變相動投資人的錢笋婿。”因此顿颅，存管銀行也就只能通過對平臺提高準(zhǔn)入門檻來緩解其可能發(fā)生的道德風(fēng)險缸濒，“有一些要求，從平臺的角度來看門檻過高;但站在銀行的角度來看粱腻，就是非常合乎邏輯的庇配。”此外绍些，假使平臺某一個或某幾個項目的融資人不能如期還款捞慌，只要有多個投資者鬧起來，對在全國各地都有網(wǎng)點的存管銀行就是大問題柬批，甚至可能引起監(jiān)管問責(zé)啸澡。
2袖订、網(wǎng)貸投資人承擔(dān)的風(fēng)險與收益的不對等
當(dāng)前網(wǎng)貸平臺多數(shù)向融資人收很高的利率或服務(wù)費，而投資人一般只能拿到8%-10%左右的收益嗅虏，平臺之所以能收取高額的服務(wù)費洛姑，是因為過去平臺以風(fēng)險準(zhǔn)備金等形式為投資者做了部分兜底。而按照網(wǎng)貸管理暫行辦法要求皮服，不允許平臺兜底楞艾，理論上投資人要完全承擔(dān)風(fēng)險，那按照風(fēng)險和收益對等的原則龄广，就應(yīng)該把絕大部分收益交給投資人产徊，平臺只能收取運(yùn)營成本加上合理利潤的比例。但這并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)蜀细。也有一些平臺將投資端和資產(chǎn)端分開舟铜，表面看合作方?jīng)]有什么關(guān)系，但可能是同一實際控制人在控制奠衔，投資端收取的費用較少谆刨，但在資產(chǎn)端會收取很高的費用，同樣會帶來投資人承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等的問題归斤。
3痊夭、存管銀行面對的一些極端情況
網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營，但因為不掙錢關(guān)門了脏里，此時平臺上的存量業(yè)務(wù)還未到期她我，可能涉及至少數(shù)百位投資人、幾十筆資產(chǎn)迫横，后續(xù)如何處理;又或者平臺跑路番舆，存量資產(chǎn)和負(fù)債如何處理，這些目前還未明確落地矾踱，存管銀行怎么處理存管資金也尚未明確恨狈，因為目前銀行普遍要求平臺留一部分風(fēng)險處置金，就是防止平臺不能繼續(xù)經(jīng)營的時候呛讲，銀行有一定的資金來處理平臺的投資關(guān)系禾怠，或委托其他平臺處理。
基于以上種種原因贝搁，存管銀行一般在選擇合作對象時會有一定的準(zhǔn)入門檻吗氏，在注冊資本金、管理團(tuán)隊雷逆、商業(yè)模式等方面都會提出要求弦讽。
最后用民生銀行張昌林的話就是：“如果監(jiān)管對存管銀行有更多細(xì)化規(guī)定，銀行盡到了哪些責(zé)任后可以免責(zé)关面，相信會有更多的銀行介入到存管業(yè)務(wù)中坦袍。監(jiān)管過嚴(yán)會制約創(chuàng)新，監(jiān)管不到位又會產(chǎn)生風(fēng)險事件破壞行業(yè)聲譽(yù)等太。對于存管銀行來說捂齐，即便采取很多措施也不能避免所有的風(fēng)險。因此缩抡，除了外部監(jiān)管奠宜，包括司法機(jī)構(gòu)、中央和地方監(jiān)管部門瞻想、存管銀行之外压真，更多還是要靠網(wǎng)貸行業(yè)自律。網(wǎng)貸平臺要想清楚核心競爭力在哪里蘑险，如何給投資人提供服務(wù)滴肿、控制好風(fēng)險的同時，獲取適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)利益佃迄，將兩者結(jié)合泼差，網(wǎng)貸行業(yè)的未來才會更美好”。(吉盟財富)
