我國(guó)金融業(yè)務(wù)下沉的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)張瓢棒。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)浴韭，無(wú)論是銀行脯宿、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是私募基金榴芳、保險(xiǎn)等跺撼，都將面臨愈發(fā)嚴(yán)峻的風(fēng)控挑戰(zhàn)。
與此同時(shí)歉井，基于新技術(shù)和新場(chǎng)景的詐騙手段不斷升級(jí)柿祈，軟哩至、硬件攻擊，社會(huì)工程學(xué)等方式并舉菩貌，犯罪分子欺詐能力不斷提升，欺詐方式更具專(zhuān)業(yè)化菜谣、智能化，欺詐手段迅速翻新媳危。
在此背景下冈敛，反欺詐成為了金融系統(tǒng)中必不可少的一環(huán)。金融反欺詐覆蓋多種不同的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)抓谴。面對(duì)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)催生的復(fù)雜環(huán)境仰泻，反欺詐也需要結(jié)合人工智能等新技術(shù)滩届，有針對(duì)性地進(jìn)行防范。
為什么聲紋識(shí)別可以應(yīng)用于人工智能金融反欺詐？
聲紋識(shí)別是通過(guò)對(duì)一種或多種語(yǔ)音信號(hào)的特征分析來(lái)達(dá)到對(duì)未知聲音辨別的目的浓体，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是辨別某一句話(huà)是否是某一個(gè)人說(shuō)的技術(shù)辈讶。
理論上來(lái)說(shuō)，聲紋就像指紋一樣贱除，基本不會(huì)有兩個(gè)人具有相同的聲紋特征。聲紋的獨(dú)特性主要由兩個(gè)因素決定勘伺，第一個(gè)是聲腔的尺寸褂删，具體包括咽喉、鼻腔和口腔等缅帘；第二個(gè)是發(fā)聲器官被操縱的方式难衰，發(fā)聲器官包括唇、齒盖袭、舌、軟腭及腭肌肉等弟塞，他們之間的協(xié)作方式是人通過(guò)后天與周?chē)说慕涣髦须S機(jī)學(xué)習(xí)到的拙已，會(huì)逐漸形成自己的特征。
與其他生物特征相比倍踪，聲紋識(shí)別的應(yīng)用有一些特性：
蘊(yùn)含聲紋特征的語(yǔ)音獲取方便、自然建车，聲紋提取可在不知不覺(jué)中完成，因此使用者的接受程度也高潮罪；
獲取語(yǔ)音的識(shí)別成本低廉，使用簡(jiǎn)單错洁，一個(gè)麥克風(fēng)即可，在使用通訊設(shè)備時(shí)更無(wú)需額外的錄音設(shè)備描睦；
適合遠(yuǎn)程身份確認(rèn)导而，只需要一個(gè)麥克風(fēng)或電話(huà)、手機(jī)就可以通過(guò)網(wǎng)路(通訊網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)絡(luò))實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程登錄今艺；
聲紋辨認(rèn)和確認(rèn)的算法復(fù)雜度低；
配合一些其他措施撵彻，如通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別進(jìn)行內(nèi)容鑒別等实牡，可以提高準(zhǔn)確率。
聲紋識(shí)別金融反欺詐的最大優(yōu)勢(shì)：安全與便捷
上述特性创坞，特別是其“非接觸式”、“遠(yuǎn)程識(shí)別”的優(yōu)勢(shì)偎谁，使聲紋反欺詐模型在詐騙防范上可以發(fā)揮重要作用纲堵。只需要一個(gè)麥克風(fēng)或者電話(huà)和手機(jī)就可以采集用戶(hù)聲紋特征信息，完成身份認(rèn)證婉支。相比于指紋需要按壓，人臉需要特定設(shè)備掃描蝌以，聲紋識(shí)別技術(shù)可以更加方便地用來(lái)作為遠(yuǎn)程身份確認(rèn)技術(shù)何之。
此外，相比于其他生物識(shí)別技術(shù)溶推，聲紋識(shí)別技術(shù)的“動(dòng)態(tài)”特征使其在應(yīng)用安全上獨(dú)占優(yōu)勢(shì)奸攻。
每個(gè)人在說(shuō)話(huà)過(guò)程中所蘊(yùn)含的語(yǔ)音特征和發(fā)音習(xí)慣幾乎是不可替代的虱痕，即使是模仿，也難以改變說(shuō)話(huà)者最本質(zhì)的發(fā)音特性和聲道特征硝训。
而指紋新思、人臉等靜態(tài)生理特征，并不能體現(xiàn)出個(gè)體的動(dòng)態(tài)變化夹囚，因此很容易出現(xiàn)被盜用等安全問(wèn)題。例如荸哟，當(dāng)我們驗(yàn)證指紋時(shí)，構(gòu)成指紋物理紋路的獨(dú)特模式被傳感器轉(zhuǎn)換成數(shù)據(jù)后位谋，這些數(shù)據(jù)可以被存儲(chǔ)堰燎、共享笋轨，甚至修改，為不法分子盜用埋下了伏筆爵政。
至于人臉識(shí)別，大街小巷各種攝像頭漫山遍野洁灵，手機(jī)拍照愈發(fā)清晰掺出，面部生物特征隨時(shí)都可能被獲取。
聲紋識(shí)別技術(shù)在金融反欺詐中的應(yīng)用流程
聲紋反欺詐模型的業(yè)務(wù)流程可以按照如下方式構(gòu)建和進(jìn)階：
在登錄申請(qǐng)環(huán)境中双抽，快商通“聲紋識(shí)別反欺詐解決方案”要求用戶(hù)閱讀一段固定的文字，搜集提取其聲紋特征牍汹。此時(shí)可以逐步建立聲紋白、灰慎菲、黑信用風(fēng)險(xiǎn)明單庫(kù)。
后續(xù)客戶(hù)再次登錄時(shí)棠众，用此次聲紋與之前比對(duì)有决，判斷是否是同一個(gè)人申請(qǐng)。如果聲紋與庫(kù)中聲紋不一致书幕，可以采取限制其登錄app或增加驗(yàn)證策略，如人臉識(shí)別苛骨。
通過(guò)關(guān)系復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)人檢驗(yàn)苟呐，識(shí)別并逐步建立金融機(jī)構(gòu)聲紋欺詐黑名單。在信審過(guò)程中牵素，系統(tǒng)自動(dòng)將該聲紋與聲紋欺詐黑名單庫(kù)中的聲紋做對(duì)比。這種方式與指紋識(shí)別相似请琳，但機(jī)器合成的聲紋赠幕，更容易被識(shí)別出來(lái)，不易偽造榕堰。
在積累到一定的聲紋特征數(shù)據(jù)后，可以在信貸申請(qǐng)環(huán)節(jié)通過(guò)聲紋識(shí)別匹配技術(shù)簡(jiǎn)化登錄驗(yàn)證圾旨，用戶(hù)只需按照系統(tǒng)要求讀出隨機(jī)數(shù)字康二，聲音若與此前聲音特征參數(shù)匹配，即可登錄成功沫勿。
目前味混，聲紋反欺詐已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多家大型金融機(jī)構(gòu)落地诫惭，中國(guó)銀聯(lián)、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)馆衔、太平洋保險(xiǎn)等均部署了快商通“聲紋識(shí)別反欺詐解決方案”怨绣，在電話(huà)端實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離、高精度的身份認(rèn)證與身份反欺詐篮撑。只需要一通電話(huà)，幾秒鐘時(shí)間就能遠(yuǎn)距離確定說(shuō)話(huà)人的真實(shí)身份未蝌。
