文/臨公子
很多人覺得所謂理財(cái)事哭，就是投資，讓自己變得有錢瓜富。之前看過一句話覺得很有道理：“所謂有錢鳍咱，標(biāo)準(zhǔn)就是進(jìn)了醫(yī)院心中不慌”。隨著重大疾病越來越低齡化与柑、越來越高發(fā)谤辜，對(duì)于我們普通工薪族來說蓄坏，罹患一場(chǎng)重病足可以讓我們“一朝回到解放前”，甚至背上沉重的債務(wù)丑念，似乎離“進(jìn)了醫(yī)院心中不慌”的標(biāo)準(zhǔn)相距甚遠(yuǎn)涡戳。其實(shí)，有一種東西卻可以做到這點(diǎn)脯倚，那就是：重疾險(xiǎn)。
前一段自己終于購買了計(jì)劃上半年要確定的重疾險(xiǎn)。其實(shí)從今年3月份開始勾给，我就已經(jīng)看中了幾款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品缸濒，不過前一段因?yàn)樵诿ζ渌氖虑槎鴶R置了，但是也正因?yàn)槿绱酥查牛瑒偤玫葋砹藘?yōu)惠活動(dòng)再沧，算是給重疾險(xiǎn)的買定離手妥妥滴畫上了句號(hào)，就借這個(gè)機(jī)會(huì)和大家聊聊重疾險(xiǎn)吧尊残。
一炒瘸、重疾險(xiǎn)是什么東西？
周圍不少朋友對(duì)重疾險(xiǎn)具體是什么東西還不太清楚寝衫，那就先簡(jiǎn)單說說吧：重疾險(xiǎn)即重大疾病險(xiǎn)顷扩，是指由當(dāng)被保人患有特定重大疾病，如惡性腫瘤竞端、心肌梗死屎即、腦溢血等時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為事富。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分技俐，可分為消費(fèi)型和返還型。
這次自己選擇了返還型重疾險(xiǎn)统台，保障期為終身雕擂，也就是：年繳費(fèi)用滿一定年數(shù)，交滿之后不用再續(xù)保贱勃，自己就可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障井赌。如果自己安享晚年自然死亡后，則自己的家人也可以得到一筆合同約定的現(xiàn)金贵扰。至于為何是這樣的選擇仇穗，別著急，文章后面有詳細(xì)說明的戚绕。
二纹坐、為什么要購買重疾險(xiǎn)
在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，恰好知道了這樣一件事：我媽媽一個(gè)朋友的妹妹舞丛，今年46歲耘子，前一段時(shí)間覺得不舒服去醫(yī)院就診果漾，幾番檢查之后最終確診：尿毒癥，而且還是晚期谷誓。她朋友的妹妹家境一般绒障，而且這幾年還欠銀行近50萬的貸款，之前償還已經(jīng)比較費(fèi)力了捍歪，現(xiàn)在更是雪上加霜户辱，只好先將手頭一套房子賣掉用作治療，她老公說后面也不知道要怎么辦了费封。整個(gè)處于人到重病百事衰的狀況焕妙。這更加強(qiáng)了我盡快購買重疾險(xiǎn)的想法。
這次購買的重疾險(xiǎn)是我第一份商業(yè)保險(xiǎn)弓摘，有些人或許會(huì)說：“我們工薪族不是已經(jīng)有醫(yī)保了嗎焚鹊？為什么還要購買這種商業(yè)重疾險(xiǎn)呢？”
這里先簡(jiǎn)單說說我們每個(gè)月繳的醫(yī)保和重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別吧：
1韧献、賠付范圍：醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的末患，不是百分之百報(bào)銷，有一定比例是需要患者自己承擔(dān)的锤窑，比如一些進(jìn)口藥物等璧针，而且看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)渊啰、誤工費(fèi)等在罹患重疾時(shí)也是一筆不小的費(fèi)用探橱。
2、賠付方式：醫(yī)保是實(shí)報(bào)實(shí)銷的绘证，而商業(yè)保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是提前給付型隧膏，就是一旦診斷為重大疾病，拿診斷證明嚷那，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)保額一次給付胞枕。
3、醫(yī)保和重疾險(xiǎn)不沖突：商業(yè)重疾險(xiǎn)可以作為普通醫(yī)保的補(bǔ)充魏宽，畢竟真到那個(gè)時(shí)候腐泻，支出的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止購買藥物、手術(shù)队询、住院的錢派桩。而且提前支付，總比最后拿著發(fā)一堆票去報(bào)銷要方便多了吧蚌斩。
三铆惑、我是如何選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的？
成年人一般標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)組合配置可由：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)鸭津、意外險(xiǎn)構(gòu)成〕τВ基于自己目前的情況逆趋，我個(gè)人按照優(yōu)先級(jí)購買會(huì)選擇：重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)（之后也有計(jì)劃陸續(xù)再疊加購買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)）。目前自己暫無房貸車貸晒奕，所以罹患重疾所要花費(fèi)的錢闻书，會(huì)比意外死亡后留下的需償還貸款等支出的金額要高，其實(shí)我們購買保險(xiǎn)的目的也就是為了防止在最糟糕的情況下再雪上加霜脑慧，基于這點(diǎn)魄眉，作為第一份購買的商業(yè)保險(xiǎn)我選擇了重疾險(xiǎn)。
我個(gè)人比較偏好的重疾險(xiǎn)是包含以下幾個(gè)特性的：
1闷袒、保障期間：終身
這次和我同時(shí)買保險(xiǎn)的一個(gè)朋友坑律，在一開始的時(shí)候給我看的備選重疾產(chǎn)品都是屬于限定保障期限的，比如保障至65歲/70歲/75歲等囊骤，然后期滿返還已交保費(fèi)的一個(gè)比例金額晃择，比如120%、130%不等也物，認(rèn)為既可以保險(xiǎn)又可以理財(cái)宫屠，一舉兩得。首先想說下重疾險(xiǎn)中“理財(cái)”的功能滑蚯，其實(shí)作用微乎其微浪蹂，以一款保障期限至70周歲、期滿返還130%（這個(gè)比例在返還型中已經(jīng)比較高了）保費(fèi)的重疾險(xiǎn)計(jì)算告材，看過去130%挺多的對(duì)吧坤次？而實(shí)際上呢，我們來算一筆賬：
以銀行一年期定期利率2%收益計(jì)算吧创葡，假設(shè)你現(xiàn)在30歲浙踢，那么到70歲的時(shí)候原本的10萬元僅在每年2%的復(fù)利作用下，就已經(jīng)滾雪球?yàn)?20804元灿渴，是原本的10萬本金的220%還不止洛波！如果這筆錢拿去隨便投資一些收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，那最終得到的錢就更多了骚露。由此不難看出蹬挤，重疾險(xiǎn)的理財(cái)作用其實(shí)是很小的，它最核心作用就是在重大疾病出現(xiàn)時(shí)棘幸，在短時(shí)間內(nèi)給投保人一筆可抵御這部分風(fēng)險(xiǎn)的屟姘猓款。所以我們也不要舍本逐末去糾結(jié)所謂的理財(cái)功能了。
另外吨悍，當(dāng)在六七十歲得到返回保費(fèi)的同時(shí)扫茅，重疾保單也就失效了，那個(gè)時(shí)間段也是重疾發(fā)生的高發(fā)期育瓜，是最需要保障的時(shí)候葫隙，萬一罹患重疾那基本就是滅頂之災(zāi)了。
2躏仇、包含重疾+輕疾保障恋脚，疾病保障范圍廣
我們自然是希望保障的范圍能夠更廣些，另外現(xiàn)在一些的重疾險(xiǎn)有增加了輕疾保障焰手，高發(fā)輕疾出現(xiàn)的比例相較于重疾更高糟描，也更容易治愈，這樣如果不幸碰到輕疾书妻，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠償一定比例保額（如20%）費(fèi)用船响，聊勝于無，重疾驻子、輕疾雙重給付灿意，這樣便多了一重保障。
3崇呵、返還型（返還保費(fèi)）
消費(fèi)型是不需要每年固定繳費(fèi)缤剧，因?yàn)橐话闶前凑找荒昶诙茨晖侗＃⑶译S著年齡的增大風(fēng)險(xiǎn)增大域慷，保費(fèi)會(huì)呈遞增的趨勢(shì)荒辕，但是總體來說保費(fèi)要比返還型的低很多。不過在參保人到了一定年齡就不能再續(xù)保了犹褒，比較適合年輕的抵窒、經(jīng)濟(jì)能力有限的人群。
返還型的重疾險(xiǎn)叠骑，適合事業(yè)處于成長(zhǎng)期李皇，需要較高保額的中青年人群，每年交納一定的保費(fèi)宙枷，遇到生大病等情況掉房，可隨時(shí)獲得遠(yuǎn)高于保費(fèi)的急用資金，以最少的投入獲得最大的保障慰丛。當(dāng)然卓囚，如果年輕人有經(jīng)濟(jì)能力我還是建議買返還型，不僅可以選擇獲得終身的保障诅病，而且年齡越小哪亿，每年所繳納的保費(fèi)越低粥烁，不禁感慨一句：果然年輕就是本錢啊蝇棉！年輕的朋友可以量入為出讨阻，先購買保額較低的重疾險(xiǎn)，比如10萬篡殷、15萬变勇，等自己經(jīng)濟(jì)能力提高了再逐步增購保額，逐步提高到30萬贴唇、50萬或更高。
另外飞袋，較短的等待期戳气、輕癥保費(fèi)豁免、身故保險(xiǎn)等巧鸭，也都是選擇重疾險(xiǎn)的加分項(xiàng)瓶您。
四、說說這次我購買的重疾險(xiǎn)
目前有不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)型的一站式平臺(tái)纲仍，相比其他保險(xiǎn)公司呀袱，上面包含了多家保險(xiǎn)的多種產(chǎn)品，便于我們縱向+橫向比較郑叠，有了比較才能選擇更加適合自己的夜赵。我自己是在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)上購買的（類似平臺(tái)還有向日葵保險(xiǎn)、淘寶保險(xiǎn)等）乡革，慧擇上面有70多家保險(xiǎn)公司的數(shù)千余種保險(xiǎn)產(chǎn)品寇僧，而且客戶從慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)購買，后續(xù)理賠等相關(guān)事務(wù)均可由慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)協(xié)助辦理沸版。這個(gè)平臺(tái)我是從2年多前就知道了嘁傀，當(dāng)時(shí)就想如果以后購買保險(xiǎn)應(yīng)該是會(huì)在這類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)型的平臺(tái)，之后我也曾找過2家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢重疾險(xiǎn)视粮，不過细办，要不產(chǎn)品包含保障范圍比較少，要不就是發(fā)來好幾頁產(chǎn)品組合推薦蕾殴，以及復(fù)雜的數(shù)據(jù)報(bào)表等笑撞，看了有種不明覺厲的感覺，最終都沒有下手購買区宇，畢竟這是一繳就繳十幾二十年的事情啊娃殖。
很多論壇平臺(tái)上有推薦“華夏關(guān)愛寶一號(hào)”（這款也是慧擇很推薦的一款重疾險(xiǎn)），確實(shí)是性價(jià)比極高的產(chǎn)品议谷，而且每年保費(fèi)也并不高炉爆，然而為什么我沒有購買呢？——因?yàn)椋宜诘母＝ǖ貐^(qū)不在銷售范圍內(nèi)……（這里也提醒一下芬首，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是需要在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)保監(jiān)會(huì)才允許銷售的赴捞。同時(shí)也建議保險(xiǎn)網(wǎng)站或是經(jīng)紀(jì)型保險(xiǎn)平臺(tái)在篩選頁面，能增加一個(gè)“地區(qū)”篩選郁稍，限制地區(qū)購買是個(gè)硬性條件赦政，不然等用戶一個(gè)個(gè)點(diǎn)進(jìn)去查看，到最后才發(fā)現(xiàn)自己所在地區(qū)原來不能購買實(shí)在有些麻煩耀怜。好吧恢着，產(chǎn)品汪的職業(yè)病）财破。所以經(jīng)過多番對(duì)比掰派，以及和慧擇客服人員的N次溝通最終選擇了另一款與關(guān)愛寶同類型的終身重疾險(xiǎn)。
這款重疾險(xiǎn)（為避廣告嫌疑就不具體說名稱了）具有50種重疾保終身左痢、10種輕癥靡羡、終末期疾病100%賠付、等待期較短（90天）輕癥保費(fèi)豁免等特點(diǎn)俊性，在地區(qū)可選擇范圍內(nèi)略步，個(gè)人還是覺得蠻不錯(cuò)的。主要說說輕癥保障和輕癥保費(fèi)豁免這2點(diǎn)：
1定页、輕癥保障：是指當(dāng)保險(xiǎn)生效后趟薄，首次罹患輕癥疾病，則保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的20%給付“輕癥疾病保險(xiǎn)金” 典徊，也就是說竟趾，如果投保人的保額是30萬，則輕癥時(shí)保險(xiǎn)公司可賠付30萬*20%=6萬宫峦。
2岔帽、輕癥保費(fèi)豁免：用直白的話說就是，如果遇到輕癥导绷，理賠上述輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)犀勒，后續(xù)原本每年應(yīng)該繳納的保費(fèi)就不用再交了，同時(shí)這份重疾險(xiǎn)合同依然有效妥曲。
基于這種輕癥保費(fèi)豁免的好處贾费，我們就可以設(shè)置較長(zhǎng)一些的繳費(fèi)年限，比如15年或20年檐盟，因?yàn)槿绻x擇5年就將所有保費(fèi)繳完褂萧，萬一到了第6年、第7年……發(fā)生輕癥的話是沒有保費(fèi)可以豁免的了葵萎，因?yàn)橐呀?jīng)繳納完了导犹。
順便說一下唱凯，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)有時(shí)會(huì)有一些很不錯(cuò)的活動(dòng)，比如之前6.18的10周年優(yōu)惠谎痢，根據(jù)首次投保金額返還不同比例的金豆磕昼，這些金豆可以放在賬戶以后繼續(xù)購買其他種類保險(xiǎn)，或是直接去平臺(tái)上兌換電話卡节猿、京東券等商品票从，基本等同于返現(xiàn)了。本次我購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品最終返還了30%首次投保金額滨嘱，算算折現(xiàn)后等于拿回了小幾千RMB峰鄙，恩，還是蠻實(shí)惠的太雨。
五先馆、后續(xù)保險(xiǎn)配置計(jì)劃
也有女性朋友問，她很早之前買過普通重疾險(xiǎn)躺彬，是不是要再購買針對(duì)女性的重疾保障產(chǎn)品呢？這里也提供一組數(shù)據(jù)：
2015年因癌癥發(fā)生的重大疾病理賠中梅惯，其中女性占比61%宪拥，男性占比39%，而重大疾病理賠案件中铣减，女性癌癥中以乳腺癌她君、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別占女性癌癥的26.38%葫哗、16.28%和10.34%缔刹。
女性重疾的發(fā)病率確實(shí)不容小覷，不過呢劣针，其實(shí)女性重疾基本都已經(jīng)包含在一般重疾的保障范圍內(nèi)校镐，只是根據(jù)癌癥發(fā)生的部分細(xì)分了而已。所以如果已經(jīng)購買了重疾險(xiǎn)捺典，一般情況下就不用額外再購買女性重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品了鸟廓。
如果有買房計(jì)劃的朋友，建議增加定期壽險(xiǎn)襟己，原因很簡(jiǎn)單：如果在還貸期間出現(xiàn)人生意外引谜，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷而無法繼續(xù)還貸款，結(jié)果可想而知擎浴。所以為了家庭考慮员咽，已有房貸的朋友可以選擇其總保額和房子總價(jià)相當(dāng)，保險(xiǎn)期限和還款期限差不多的定期壽險(xiǎn)贮预。
同時(shí)贝室，自己后續(xù)也有考慮每年購買一年期的綜合意外險(xiǎn)契讲，對(duì)意外醫(yī)療、意外住院档玻、身故怀泊、殘疾等進(jìn)行保障。
人生的道路很長(zhǎng)误趴，難免會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)霹琼，既然風(fēng)險(xiǎn)無法完全回避，那么就需要學(xué)會(huì)正視它凉当，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移枣申。說了這么多，就是希望萬一遇到不幸的時(shí)候看杭，能有一筆錢能成為我們雪中送炭的溫暖忠藤，而不是讓巨額的醫(yī)藥費(fèi)成為雪上加霜的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然楼雹，希望大家永遠(yuǎn)都不會(huì)用到這筆錢模孩。
辛苦整理了這么多，既然都看到這了贮缅，給我一個(gè)迷人的點(diǎn)贊和走心的評(píng)論唄榨咐！
