7月31日魔招，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，目前已結束征求意見期嵌溢。 據介紹眯牧，有多家行業(yè)協會和第三方支付公司反饋了意見。
經過一個月的激烈爭論赖草，意見爭議主要集中在五個方面学少。管理辦法下一步如何在安全、便捷秧骑、公平競爭版确、創(chuàng)新中找到平衡點扣囊，將成為未來互聯網金融健康發(fā)展的關鍵。
意見爭議集中度較高
增加交叉驗證方式阀坏、依據安全級別限額如暖、嚴控支付賬戶出口、交易驗證權責劃分……這些都是此次征求意見稿中爭論的焦點忌堂，在一些支付機構和消費者看來盒至，其中不少要求有些“強人所難”。
爭議一：賬戶開立門檻提高士修。
目前開設一個支付寶賬戶只用上傳身份證照片枷遂、綁定銀行卡即可，而意見稿要求棋嘲，開立賬戶需五重驗證酒唉。上傳文憑學歷、納稅證明沸移、水電繳費單等材料對于城市的工薪族不難痪伦，但對于農村用戶就不是一件容易的事兒了。
爭議二：要求支付指令驗證方式與支付限額雹锣。
數字證書與電子簽名對于使用電腦網購的用戶不難网沾，但對于目前已廣泛使用手機購物的“掌上一族”來說有些困難，而且蕊爵，日累計5000元辉哥、年累計20萬元的限額，則對于一些喜歡網購奢侈品攒射、網上理財達人來說醋旦，也會感到不便。
爭議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉賬会放。
轉賬業(yè)務已成為網絡支付機構民生服務中的基本服務饲齐，目前是免費的，而征求意見稿支付賬戶不得向他人借記卡轉賬咧最。受制于各家銀行對第三方支付轉賬額度的限制箩张，不少客戶只能選擇銀行網銀轉賬，使得轉賬成本上升窗市。
爭議四：超過200元的支付指令機構不得代替銀行驗證先慷。
200元的額度已經很低，如果支付機構要求驗證一次咨察，接著銀行又驗證一次论熙，快捷支付的客戶體驗將大打折扣。
爭議五：支付機構不能為P2P等金融機構開設賬戶摄狱，且限定綜合類支付賬戶限額脓诡。
由于P2P行業(yè)風險較高无午，銀行目前基本不對P2P進行資金托管，因而不少P2P企業(yè)把資金托管的業(yè)務交由第三方支付祝谚。此項規(guī)定一旦落實宪迟，銀行能順利接手P2P行業(yè)資金托管嗎？
監(jiān)管層希望推動支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
有些支付機構認為交惯，出于安全性考慮次泽，意見稿的規(guī)范無可厚非，但一些規(guī)定確實與目前實際情況和現實操作有較大距離席爽，這將直接影響網絡支付的便捷性意荤，甚至影響支付機構的創(chuàng)新發(fā)展。
“目前只有公安網和銀行快捷渠道可以驗證只锻，而稅務玖像、工商、人行征信齐饮、教育等部門的公民信息不全面捐寥，偏遠農村用戶信息采集又存在相當大困難∽媲” 一位支付寶人士認為握恳，應逐步開展交叉驗證，隨著業(yè)務使用的增加羹膳，支付機構才能夠采集更多數據進行有效驗證睡互。
中央財經大學金融法學院教授黃震表示根竿，針對目前支付機構業(yè)務的無序擴張陵像，很多業(yè)務確實要納入監(jiān)管，但對網絡支付不能基于對傳統金融的管理做法寇壳。不能只考慮以提高開戶門檻醒颖、提升驗證級別等來防范風險，卻忽視了網絡支付對普惠金融的作用壳炎。
從最具爭議的幾條要求可以看出泞歉，實名制、賬戶實行分類限額匿辩、提高支付指令驗證的安全級別腰耙、不能為金融類機構開戶等要求，成為監(jiān)管部門約束支付機構的“安全底線”铲球。
央行有關人士表示挺庞，對于意見稿，只要不違反安全“底線”稼病，監(jiān)管部門也希望能找出有比交叉驗證更可信的方法落實實名制选侨，鼓勵支付機構創(chuàng)新安全技術掖鱼，根據百姓實際需求調整支付限額。
“我們不想把標準一下子定得很高援制，是想積極推動支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展戏挡。只有安全無后顧之憂，創(chuàng)新才能大步流星晨仑『质”
監(jiān)管將逐步體現公平競爭
其實，此次公開征求意見稿較上一版對業(yè)內人士的征求意見稿已經有不少進步寻歧，而且對于支付賬戶第一次做了合法化的明確掌栅。今后，隨著支付機構的賬戶功能和銀行的賬戶功能差距日漸縮小码泛，對二者的監(jiān)管也將逐步體現公平競爭猾封。
中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示：“傳統銀行和互聯網機構都有網絡支付賬戶，商業(yè)銀行要求面簽噪珊，網絡機構不需面簽晌缘，這就涉及了公平競爭的問題。目前痢站，不少傳統銀行通過直銷銀行進行互聯網轉型磷箕，監(jiān)管也應該與時俱進。 ”
在傳統銀行抱怨監(jiān)管部門管得太緊阵难，面簽要求成本高的同時岳枷，支付機構則抱怨監(jiān)管對創(chuàng)新支持力度不夠。
“金融服務不可能是100%安全的呜叫，必須在安全和便利之間有所取舍空繁。” 螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍建議朱庆，在各類限額盛泡、賬戶開戶驗證的數量、支付指令驗證方式等方面增加一定彈性和包容度娱颊，在兼顧安全性的同時傲诵，有助于支付機構在用戶體驗方面做得更好。
“讓支付機構也做面簽是不現實的箱硕，但可以通過交叉驗證把實名制水平往上提升拴竹，而對于銀行也可以松松綁，承認直銷銀行遠程開戶方式剧罩，給有限的小額對外支付權限栓拜，把原來的要求放低，又不觸及實名制的要求×馐簦”央行相關人士表示钳榨。
專家表示，對于一項業(yè)務要不要監(jiān)管纽门、如何監(jiān)管薛耻，是由這個業(yè)務屬性確定的，而確定這個業(yè)務屬性重點要看其會不會引發(fā)系統性風險赏陵、資金來源面向的是百姓還是機構投資者饼齿，以進行不同層次的監(jiān)管。
