來自周末的大消息虑啤。

據(jù)南方都市報(bào)的報(bào)道，8月4日央行下發(fā)文件架馋，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理狞山，并給出了最終時(shí)間，2018年6月30日叉寂，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理萍启。

一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，也是一個(gè)時(shí)代的開始

首先屏鳍，給大家解釋一下勘纯，什么是：網(wǎng)聯(lián)。

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”钓瞭，指要為支付寶驳遵、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管山涡。

那么問題來了堤结，央行為什么要搞網(wǎng)聯(lián)搏讶。我們拿支付寶當(dāng)例子解釋一下。

2004年霍殴，支付寶成立媒惕。支付寶不是第一家第三方支付公司，但用戶可以在支付寶開立賬戶来庭，里面可以存錢妒蔚。

后來，支付寶跟很多銀行建立合作關(guān)系月弛，在各行開有賬戶肴盏。于是，它就具備了跨行清算的功能帽衙。

但是菜皂，這種模式下，會(huì)有些新的問題厉萝。比如恍飘，這本質(zhì)上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農(nóng)行卡匯款的行為，但是谴垫，只要做些技術(shù)處理章母，就可以使銀行、央行完全看不出來這一業(yè)務(wù)本質(zhì)翩剪。銀行和央行所看到的乳怎，只是兩筆同行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，類似于從支付寶賬戶提現(xiàn)前弯，或向支付寶賬戶充值蚪缀，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆跨行匯款恕出。這大大提升了反洗錢等監(jiān)管的難度询枚，也加大了央行掌握資金流動(dòng)性的難度。

總之剃根，這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)哩盲，使銀行、央行無法掌握具體交易信息狈醉，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向廉油，給反洗錢、金融監(jiān)管苗傅、貨幣政策調(diào)節(jié)抒线、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來很大困難。

不僅如此渣慕，這一模式也被不法分子利用嘶炭，成為洗錢抱慌、套現(xiàn)獲利、盜取資金的溫床眨猎。

雖然此前央行一直在加大對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管抑进，但這種反接清算模式一直屢禁不絕。由于支付公司的使用場景主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付睡陪、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付等小額領(lǐng)域寺渗，潛在風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。但隨著支付公司開始進(jìn)軍線下支付（O2O）市場兰迫，虛擬賬戶的使用場景大幅擴(kuò)大信殊，風(fēng)險(xiǎn)問題漸漸地不能回避了。

央媽最終祭出網(wǎng)聯(lián)大殺器汁果，杜絕反接模式的時(shí)刻涡拘，央媽的最終目標(biāo)，是把清算系統(tǒng)牢牢掌握在自己手中据德，以便履行她的各項(xiàng)金融職責(zé)鳄乏。

那么網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，對(duì)于各方影響如何呢晋控？會(huì)不會(huì)影響大家對(duì)第三方支付服務(wù)的使用呢汞窗？

（1）用戶：網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立姓赤，不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用方法赡译。若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好不铆，則也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)蝌焚。

（2）支付公司：后臺(tái)清算體系變更，但不影響業(yè)務(wù)誓斥，也不影響沉淀資金（虛擬賬戶余額）只洒，而對(duì)銀行的議價(jià)地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測支付公司的業(yè)務(wù)劳坑，及時(shí)遏制違規(guī)行為毕谴，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時(shí)機(jī)距芬，某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬可能會(huì)被加速清理涝开，行業(yè)氣象為之一新。

（3）銀行：在原來的交易模式下框仔，遺失了用戶的交易信息舀武，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開發(fā)。現(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取离斩，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)银舱，尚不得而知瘪匿。由于網(wǎng)聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的寻馏。若此棋弥，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失）诚欠，得到解決嘁锯。

（4）銀聯(lián)：意味著長久以來想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當(dāng)然聂薪，這也意味著家乘，網(wǎng)聯(lián)的網(wǎng)上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，并無重疊藏澳，形成了劃江而治格局仁锯。銀聯(lián)的心情，可能與最近父母剛生二胎的長子那樣……

（5）央媽：則如前所述翔悠，力推正接模式业崖，以便履行其各項(xiàng)金融工作。

這樣看來蓄愁，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)不會(huì)影響大家對(duì)第三方支付服務(wù)的使用双炕，還能有利于清理害群之馬，當(dāng)然撮抓，也讓央媽更方便的履行好她的各項(xiàng)金融工作妇斤。

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