? ? 我用我手寫我心，用文字記錄下生活的點滴椎侠，留給自己以后坐著搖椅慢慢看。

? ? 如何精打細(xì)算我纪，用最少的錢，滿足一個上有老浅悉、下有小的普通家庭的基本保障需求？

? ? 想要對保費精打細(xì)算汹碱，第一步就要學(xué)會計算自己需要多少保額荞估。我在這里給你介紹一種最精確咳促，也是最直觀的方法——需求法勘伺。

? ? 下面，我會用一個案例來具體分析尺迂。

? ? A家庭的情況如下：

? ? 丈夫A先生的年收入是20萬元，妻子A女士的年收入是10萬元冒掌；

? ? 家庭負(fù)債包括房貸100萬，車貸10萬股毫；

? ? 孩子現(xiàn)在6歲，獨立前的花費預(yù)計是40萬祭陷；

? ? 贍養(yǎng)老人預(yù)計一共需要30萬。

? 一兵志、壽險保額的計算方法

? ? 首先我們來聊聊壽險宣肚。一個家庭想要正常運轉(zhuǎn)，會持續(xù)產(chǎn)生各式各樣的費用霉涨，也會有負(fù)債，這些統(tǒng)稱為“家庭責(zé)任”笙瑟，這些責(zé)任都是由家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來承擔(dān)的。一般來說框产，如果是雙職工家庭，就是由丈夫和妻子共同來承擔(dān)秉宿，如果是單引擎家庭，則是由上班賺錢的那一方來承擔(dān)蘸鲸。

? ? 壽險需要注意哪些呢？

? ? 第一是保額膝舅，我們經(jīng)常說，生命無價窑多，那選擇多大的保額合適呢？我的建議是埂息，你有多大責(zé)任，就買多大保額享幽。也就是說，你要把家里的貸款負(fù)債值桩、基本生活成本豪椿、子女教育、贍養(yǎng)父母花銷等支出都考慮進(jìn)去搭盾，根據(jù)你需要承擔(dān)的責(zé)任來設(shè)置保額。

? ? 而且鸯隅，因為生命無價，壽險的保額是可以疊加的霎奢。你可以在兩家保險公司分別購買壽險饼灿，一旦風(fēng)險發(fā)生帝美，兩家公司都會賠償碍彭。

? ? 壽險除了選擇保額，還要選擇保障時間舞箍。如果你只是普通家庭皆疹，建議選擇定期壽險疏橄，一般保到60~70歲略就，這種保險保費比較便宜，是普通家庭都可以承受的支出窄绒，同時保額也相對較高崔兴。

? ? 我們來看一下上述A家庭的家庭責(zé)任是什么：一個家庭的責(zé)任是當(dāng)前的負(fù)債彰导，以及未來必須的花費之和敲茄。在這個例子里，負(fù)債是100萬的房貸和10萬的車貸堰燎，未來必須的花費是孩子獨立前所需要的40萬，以及贍養(yǎng)老人所需要的30萬损同。這些全部加起來鸟款，A家庭的責(zé)任一共是180萬。

? ? 所以夫妻二人買壽險的總保額何什，一定要超過180萬。這180萬應(yīng)該如何在夫妻之間分配呢处渣？我的建議是按照收入的比例來分配。

? 比如A先生和A女士的收入比例是2:1黍衙，那么這180萬保額可以有大約120萬分給A先生荠诬，60萬分給A女士琅翻。也就是說，A先生應(yīng)該配置保額不低于120萬的壽險聂抢，A女士應(yīng)該配置保額不低于60萬的壽險棠众。此外，如果保費預(yù)算相對寬裕闸拿，可以進(jìn)一步提高A先生的保額。

? ? 如果預(yù)算實在有限胸墙，想在這個保額的基礎(chǔ)上進(jìn)一步精打細(xì)算我注，降低成本，可以考慮減掉家庭存款迟隅，因為存款可以用來支付負(fù)債以及未來的費用但骨。在上面的例子中，假設(shè)這個家庭還有20萬元的存款智袭，那么壽險的保額降到180萬-20萬=160萬奔缠，也是可以接受的。

? ? 如果預(yù)算還是不夠吼野，你可以對以上三大類需求排個優(yōu)先級校哎，首先滿足優(yōu)先級最高的。比如說有的人認(rèn)為負(fù)債是一定要覆蓋的瞳步，其他的可以稍微緩一緩闷哆。那么单起，保額可以降到110萬抱怔，等以后收入提高了，保險的預(yù)算寬裕了嘀倒，再把其他的責(zé)任也覆蓋起來屈留。

? ? 我們來總結(jié)一下壽險保額的計算公式：壽險的保額 =家庭責(zé)任= 家庭負(fù)債 + 撫養(yǎng)孩子的費用 + 贍養(yǎng)老人的費用

? ? 二、意外險保額的計算方法

? ? 我們來聊聊意外險测蘑。意外險和壽險有類似的地方灌危，因此保額的計算方法也是類似的。

? ? 如果出現(xiàn)意外身故碳胳，意外險的保額必須能夠承擔(dān)“家庭責(zé)任”勇蝙。

? ? 如果由于意外造成嚴(yán)重殘疾，也就是所謂的“全殘”挨约，這需要更高的保額去應(yīng)對浅蚪。因為這不僅會造成無法承擔(dān)“家庭責(zé)任”藕帜，還會產(chǎn)生高額的醫(yī)療費用烫罩。

? ? 如果由于意外造成程度較輕的殘疾惜傲，可能會造成暫時的收入損失，并產(chǎn)生一定的醫(yī)療費用贝攒。

? ? 對于醫(yī)療費用盗誊，我們可以用50萬來估算。對于收入損失隘弊，我們可以用10年的年收入來估算哈踱。

? ? 總結(jié)下來，意外險的保額 = “家庭責(zé)任”或10年的收入+50萬梨熙。其中开镣，“家庭責(zé)任”和10年的收入哪個高，我們用哪個咽扇。

? ? 跟壽險相比邪财，意外險的價格要便宜很多，比如保額同樣為100萬质欲，壽險的保費在每年幾千元树埠，而意外險的保費在每年2000元左右，所以很多平臺會優(yōu)先推薦意外險嘶伟，但是怎憋，根據(jù)我們之前的分析，意外險的保障范圍是非常有限的九昧，并不能有效轉(zhuǎn)移家庭支柱面臨的風(fēng)險绊袋。如果你上有老，下有小铸鹰，一定要把意外險和壽險都配置齊全癌别。

? ? 三、重疾險保額的計算方法

? ? 接下來掉奄，我們再來說說重疾險规个。

? ? 重疾險時，首先依然也是關(guān)注保額姓建。重疾險主要擔(dān)心的是生病后失去收入來源诞仓，那你在設(shè)置保額的時候，就要考慮生病期間你的生活費用速兔。

? ? 一般來說墅拭，在中國治愈重大疾病需要5年，5年后如果沒有出現(xiàn)復(fù)發(fā)情況就叫臨床治愈涣狗，所以谍婉，建議你可以把保額設(shè)置成5年生活必需支出的費用總和舒憾，保證生活質(zhì)量不下降。

? ? 另外穗熬，你可以關(guān)注下镀迂，有些保險公司還做了很多升級形式的重疾險。比如分組多次賠付唤蔗，就是把原本重疾險保障的疾病范圍進(jìn)行分類狱意，如果一個人分別得了不同組別的疾病宴霸，就可以多次賠償瞄摊。

? ? 為什么會有這個升級呢赂鲤？

? ? 因為現(xiàn)在重大疾病都呈現(xiàn)出“三高一低”的發(fā)展趨勢，就是高發(fā)病率棍掐、高醫(yī)療費藏雏、高治愈率和低齡化，也就是說現(xiàn)在人們一生可能不止得一場重大疾病作煌，如果小強得了癌癥掘殴，他買的重疾險就賠付了，那他再得其他病最疆，保險公司就不會再賠了杯巨。針對這種情況，很多保險公司就開發(fā)了分組多次賠付的重疾險努酸。

? ? 再比如有種升級方式是覆蓋輕癥服爷、中癥，就是過去還挺重大的疾病获诈，因為醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展仍源，這些病變成了輕癥、中癥舔涎。但它們的發(fā)病率也挺高笼踩，費用也不小，所以亡嫌，保險公司就開展了延伸服務(wù)嚎于，在保額之外還能進(jìn)行賠付。

? ? 比如小強得了輕微腦中風(fēng)后遺癥挟冠，這屬于輕癥于购，根據(jù)合同約定，可以額外賠付30%知染，過了一段時間肋僧，小強的腦中風(fēng)沒治好，發(fā)展成了中度，保險公司會給他再額外賠償50%嫌吠，為什么這兩次都說是額外呢止潘？因為如果后來小強還是發(fā)展成了重度，保險公司還會再賠100%的保額辫诅。也就是說凭戴，三次總共賠付了180%，前兩次都算額外賠付泥栖。

? ? 還有一種升級方式是轉(zhuǎn)年金責(zé)任簇宽，比如有一些慢性病不構(gòu)成重疾，但又需要長期費用的支出吧享，那可以將重疾險轉(zhuǎn)為年金行為，讓保險公司按月或者按年支付費用譬嚣，作為長期治療費用钢颂。

? ? 上面例子中，A先生的年收入是20萬拜银，那么殊鞭，他需要保額是多少的重疾險比較合理呢？A先生重疾險的保額需要覆蓋兩個方面：

? ? 1. 治病所需的治療和康復(fù)費用尼桶。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)操灿，這一項我們的估計是50萬。

? ? 2. 在治療和康復(fù)過程中損失的收入泵督。如果我們用5年的年收入來計算趾盐，這一項應(yīng)該等于5乘以20萬等于100萬。

? ? 所以小腊，保額為50萬+100萬=150萬的重疾險可以滿足A先生在重疾方面的基本保障救鲤。

? ? 我們來總結(jié)一下重疾險保額的計算公式：重疾險的保額 = 5年的年收入 + 50萬

? ? 四、醫(yī)療險保額的計算方法和免賠額

? ? 近幾年秩冈，各大保險公司紛紛推出“網(wǎng)紅”產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險”本缠。每年只用三四百元的花費，就能獲得每年累計最高400-600萬的醫(yī)療保險額度入问。這類保險基本足夠覆蓋絕大部分的醫(yī)療費用了丹锹。

? ? 這類醫(yī)療險一般有一個1萬元的“免賠額”。什么意思呢芬失？就是只有當(dāng)你的醫(yī)療費用減去醫(yī)保報銷的部分楣黍，剩下的如果還超過1萬元，超過的部分才能用這類醫(yī)療險來報銷麸折。舉個例子锡凝，如果A先生得了感冒，花了100元醫(yī)藥費垢啼。這100元醫(yī)藥費是不能用醫(yī)療險來報銷的窜锯。但如果A先生做了手術(shù)张肾，一共花了5萬元醫(yī)藥費，其中醫(yī)保報銷了1000元锚扎，那么總醫(yī)藥費減去醫(yī)保報銷的部分等于4.9萬元吞瞪，超過1萬元的部分是3.9萬元，這3.9萬元是可以用醫(yī)療險來報銷的驾孔。

? ? 有些人可能不喜歡這1萬元的“免賠額”芍秆。其實，也有“免賠額”為零的醫(yī)療險翠勉，但是保費要貴不少妖啥。以30歲為例，同樣保額是100萬的某一款醫(yī)療險对碌，“免賠額”為零的話荆虱，每年的保費是一千多元，如果“免賠額”是1萬元的話朽们，每年的保費只需要三百多元怀读。

? ? 如果你想讓醫(yī)療險幫你覆蓋大部分風(fēng)險，你就選擇“免賠額”為零的醫(yī)療險骑脱，但是保費會比較高菜枷。如果你自己愿意承擔(dān)醫(yī)藥費不高的風(fēng)險，而僅僅需要醫(yī)療險幫你應(yīng)對醫(yī)藥費特別高的情況叁丧，那么啤誊，你就選擇有“免賠額”的醫(yī)療險，這種選擇的好處是保費比較低歹袁。

? 我們再來總結(jié)一下一些配置公式：

? ? 第一坷衍，壽險的保額一定要足夠覆蓋“家庭責(zé)任”。壽險保額= 家庭負(fù)債 + 撫養(yǎng)孩子的費用 + 贍養(yǎng)老人的費用条舔。

? ? 第二枫耳，意外險的保額 = “家庭責(zé)任”或10年的年收入+50萬。其中孟抗，“家庭責(zé)任”和10年的收入哪個高迁杨，我們用哪個。

? ? 第三凄硼，重疾險的保額 = 5年的年收入 +50萬铅协。

? ? 第四，醫(yī)療險的保額一般定為100萬摊沉。