最近一段時間捶障，如果要問中國金融市場到底誰過的最開心项炼，那么無疑是四大商業(yè)銀行了，隨著三月底四月初芥挣，國有四大商業(yè)銀行齊齊發(fā)布年度報(bào)告，成績單可謂是亮眼異常空另，至2017年末蹋砚，四大銀行的資產(chǎn)總規(guī)模為88.73萬億元，凈利潤總額約為9092億元循榆，日均利潤24.9億元墨坚，幾乎所有數(shù)據(jù)都比2016年有了較好的提升，看到如此亮眼的成績單盗尸，我們是不是需要問問商業(yè)銀行躺著賺錢的時代又回來了帽撑？銀行業(yè)的危機(jī)到底在哪里？

一扣蜻、商業(yè)銀行重回躺著賺錢的時代及塘？

看著四大行的成績單，幾乎所有朋友都會為這么好的一個成績所震驚不已吮旅，作為中國金融業(yè)核心中核心味咳，商業(yè)銀行的成績可謂牽動著所有人的心，中國金融的好壞很大程度上取決著商業(yè)銀行的業(yè)績好壞责嚷，所以此次四大行的成績單公布也吸引著幾乎所有人的眼球掂铐。

一是從凈利潤來看，2017年爆班，中國工商銀行以2875億元的凈利潤排名第一辱姨，比上年增長3%，凈利潤總量保持全球銀行業(yè)最好水平枢舶。建設(shè)銀行替久、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行也分別實(shí)現(xiàn)凈利潤2436億元后众、1931億元和1724億元颅拦。過去一年，中國四大銀行的凈利潤增幅大幅回升拗盒，與2016年凈利潤增幅最低僅0.5%锥债、最高為2.58%相比，2017年四大銀行凈利潤增幅均在3%以上登夫，最高的農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)同比增長4.9%允趟。

二是從不良貸款來看，四大行的不良貸款比例集體下降可謂是這么多年來的少有涣楷，特別是中國農(nóng)業(yè)銀行更是實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率的集體雙降，這樣的成績雖然還有著不良貸款余額7658億元的較大絕對數(shù)绽乔，但是大家也都可以相信碳褒，不良貸款在中國商業(yè)銀行來看基本上不是什么大問題了，四大銀行的不良貸款率均保持在1.45%至1.81%之間的較低水平睦授。

三是從收入來源來看摔寨，在商業(yè)銀行的主要營收來源中，中國銀行去年實(shí)現(xiàn)利息凈收入3384億元沉填，同比增長10.57%佑笋。這一現(xiàn)象在其他三家大行也均有體現(xiàn)。2017年猎荠，工行蜀备、建行、農(nóng)行利息凈收入分別達(dá)5221億元输虱、4525億元脂凶、4419億元，同比增長10.65%亭病、8.3%嘶居、11%，較上年大幅改善整袁。

看到這樣的成績單葬项，讓大家不禁想問當(dāng)年民生銀行行長說的：“銀行業(yè)都是在躺著掙錢迹蛤，我們賺了多少錢都不敢說了〉领”的那句話似乎還猶在耳邊逆趣，難道商業(yè)銀行真的又回到躺著掙錢的好日子上了？

二宣渗、賺錢背后的危險(xiǎn)到底是什么？

看到商業(yè)銀行的業(yè)績?nèi)绱藘?yōu)秀田轧，面對著商業(yè)銀行強(qiáng)悍的賺錢能力鞍恢，相信所有人都不得不佩服中國銀行業(yè)的厲害帮掉，在各個產(chǎn)業(yè)都處于一個較為艱難的轉(zhuǎn)型時期的時候，商業(yè)銀行為啥業(yè)績會好成這個樣子蟆炊，實(shí)在是讓人瞠目涩搓。在我們看到一片紅色的商業(yè)銀行成績單的時候，我們在一個角落里發(fā)現(xiàn)了一個關(guān)鍵的數(shù)據(jù)缩膝，這就是商業(yè)銀行的非利息收入?yún)s是在下降的疾层。

舉例來說将饺，工商銀行2017年非利息收入1536億元，同比減少163億元，下降幅度為9.6%予弧，占營業(yè)收入比重22.7%刮吧。其中，手續(xù)費(fèi)以及傭金凈收入為1396億元掖蛤，下降3.7%杀捻，其他非利息收益140億元，同比下降43.9%蚓庭。農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)以及傭金凈收入大幅度降低致讥，2017年，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入729.03億元器赞，較上年減少180.32億元，下降19.8%港柜。其中请契，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入111.13億元，較上年減少56.02億元夏醉，下降33.5%爽锥。建設(shè)銀行 降幅也不容小覷。2017年建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1177.98億元畔柔，同比減少0.60%;其他非利息收入514.05億元氯夷，同比減少25.26%。中國銀行非利息收入降幅也非常驚人释树，中國銀行2017年非利息收入1453.72億元肠槽，同比下降19.06%。非利息收入占比從2016年的36.72%下降到去年的29.98%奢啥。

所有了解商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的人基本上都知道秸仙，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)模式可以分為存貸匯三大業(yè)務(wù)類型，其中存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)為利息收入的主要來源桩盲，貸款業(yè)務(wù)獲得的利息收入減去存款業(yè)務(wù)所支付的利息成本寂纪，最終所得的存貸利差成為了商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)收入來源。另一種則是非利息收入赌结，也就是除了存款捞蛋、貸款之外的業(yè)務(wù)收入來源。

長期以來柬姚，中國的商業(yè)銀行就存在著一個嚴(yán)重的問題拟杉，這就是對于利差收入的過度依賴，所以從2015年開始量承，各家商業(yè)銀行都在不斷增加中間業(yè)務(wù)的收入比例搬设，期待通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠擺脫自己對于存貸利差的過度依賴穴店，然而三年多快四年過去了，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化拿穴、綜合金融化業(yè)務(wù)不斷發(fā)展泣洞，但是作為商業(yè)銀行的老大哥，四大行的業(yè)務(wù)不僅沒能實(shí)現(xiàn)非息差收入的增長默色，反而出現(xiàn)了利息收入的激增以及非利息收入的大比例下降球凰，這其實(shí)不得不讓人擔(dān)憂了。

這代表的是商業(yè)銀行不僅沒能實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型腿宰，反而更加依賴于原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呕诉，但是我們必須要認(rèn)識到的是，存貸利差收入的增加是2017年的一些非常特殊的情況所導(dǎo)致的酗失，一方面义钉，在存款領(lǐng)域昧绣，原先與商業(yè)銀行大量爭奪存款的余額寶等貨幣基金在2017年實(shí)現(xiàn)了較大的戰(zhàn)略收縮规肴，僅以余額寶為例，其最高限額從100萬降到了25萬再降到了10萬夜畴，其業(yè)務(wù)限額也不斷提升拖刃，到了2018年更是直接限購，這讓爭奪商業(yè)銀行存款的競爭對手不斷減少贪绘。另一方面兑牡，在貸款領(lǐng)域，2017年出現(xiàn)了各類貸款利率的上揚(yáng)税灌，不少城市的房貸利率直接上浮了20%甚至更多均函，而各種商業(yè)貸款的利率也是在上行的過程中，存款競爭的減少菱涤，貸款利率的增加苞也，在這兩大因素的影響下，商業(yè)銀行利息收入的增加幾乎是板上釘釘?shù)氖虑檎掣眩欢@個事情能否持續(xù)呢?

所有人都知道如迟，商業(yè)銀行原先粗放的高度依賴于息差收入的業(yè)務(wù)模式正在日益難以為繼，如今的增長不過是在特殊政策和保護(hù)下的一種回光返照而已攻走，一旦這種保護(hù)減少或者取消了之后殷勘，商業(yè)銀行還有多少能力能夠?qū)崿F(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展呢？

正所謂居安思危昔搂，商業(yè)銀行現(xiàn)在恐怕不能被眼前的利潤增長所麻痹玲销，一定要明白商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不僅沒能取得實(shí)質(zhì)性突破，甚至還在走回頭路摘符，這一點(diǎn)需要各家銀行警惕贤斜。

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