眾安保險(xiǎn)尊享e生系列產(chǎn)品作為百萬(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)的領(lǐng)跑者，今年又升級(jí)到了2020版主卫。
條款我還仔細(xì)看過逃默，癌癥特藥院外購(gòu)買可報(bào)銷還是很好的。
但是四月底爆出保單條款改動(dòng)問題簇搅，而且是暗箱操作的那種完域。
改動(dòng)的條款是在第二十七條合同的爭(zhēng)議處理，查詢眾安公眾號(hào)小程序瘩将，尊享e生2020保險(xiǎn)條款的電子保單樣本上是這么寫的吟税。
尊享e生2019版也是如此規(guī)定，而且實(shí)際發(fā)給投保人的保單上也是如此姿现。
這條規(guī)定的意思就是發(fā)生合同爭(zhēng)議肠仪，協(xié)商，仲裁备典，訴訟均可選异旧。因?yàn)楸紊蠜]有規(guī)定具體的仲裁委員會(huì)名稱，導(dǎo)致仲裁協(xié)議無(wú)效提佣。
但2020版在實(shí)際發(fā)給投保人的保單上卻偷偷做出了如下修改吮蛹。
因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決拌屏。協(xié)商不成的匹涮，提交上海仲裁委員會(huì)仲裁。
條款意思解讀：發(fā)生合同爭(zhēng)議槐壳，可以協(xié)商然低；協(xié)商不成，只能去上海仲裁委員會(huì)仲裁务唐。想訴訟雳攘，沒門。
讀者會(huì)問枫笛，你的解讀正確嗎吨灭？
為了獲得可靠的答案，我專門咨詢了眾安保險(xiǎn)的客服刑巧。當(dāng)然客服不懂這個(gè)問題喧兄，登記下來(lái)无畔，后來(lái)一位眾安工作人員給我回電，確認(rèn)條款就是如上解釋的吠冤。不過他又給出建議浑彰，如果對(duì)此條款有異議，可以撥打客服電話申請(qǐng)批單拯辙，爭(zhēng)議處理以電子保單樣本第二十七條的約定為準(zhǔn)郭变，這樣可以保留訴訟權(quán)利。
不過我后來(lái)查了仲裁法涯保，發(fā)現(xiàn)這位工作人員的說(shuō)法有問題诉濒。
仲裁法第十六條
仲裁協(xié)議包括合同中訂立的仲裁條款和以其他書面方式在糾紛發(fā)生前或者糾紛發(fā)生后達(dá)成的請(qǐng)求仲裁的協(xié)議。?仲裁協(xié)議應(yīng)當(dāng)具有下列內(nèi)容: （一）請(qǐng)求仲裁的意思表示夕春；（二）仲裁事項(xiàng)未荒；（三）選定的仲裁委員會(huì)。
2020版條款就屬于合同中訂立的仲裁條款及志。
因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議片排，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的困肩，提交上海仲裁委員會(huì)仲裁划纽。
保單上面的兩句話，包含了仲裁協(xié)議的三項(xiàng)內(nèi)容锌畸，仲裁事項(xiàng)是因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議勇劣，提交上海仲裁委員會(huì)仲裁包括了請(qǐng)求仲裁的意思表示和選定具體的仲裁委員會(huì)。
即使給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批單潭枣，按照原爭(zhēng)議處理二十七條處理比默，也不能提起訴訟。
因?yàn)榈诙湓捙枥纾瑓f(xié)商不成的命咐，提交保險(xiǎn)合同載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。
保單上載明了仲裁機(jī)構(gòu)為上海仲裁委員會(huì)谐岁，所以還是得提起仲裁醋奠。
至于仲裁之后不服想訴訟，看看仲裁法第九條伊佃，仲裁實(shí)行一裁終局的制度窜司。裁決作出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院起訴的航揉，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理塞祈。
這條爭(zhēng)議處理規(guī)定取消了消費(fèi)者的訴訟權(quán)利，增加了維權(quán)成本帅涂。
選擇訴訟议薪，你可以有兩次機(jī)會(huì)尤蛮，一審和二審；如果不滿意結(jié)果斯议，還可以申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>
保險(xiǎn)訴訟相對(duì)仲裁而言更加公正产捞，而且對(duì)消費(fèi)者保護(hù)力度更高。
一是法官辦案終身負(fù)責(zé)制捅位。
終身負(fù)責(zé)制是非常強(qiáng)的制約力轧葛，仲裁員則沒有這種負(fù)責(zé)制搂抒，更加類似于專家鑒定艇搀。具體案例可參考假冒金縷玉衣專家鑒定為真案件報(bào)道，即使做出如此虛假的鑒定后果求晶，鑒定專家仍然毫發(fā)無(wú)傷焰雕。
仲裁法第三十八條，仲裁員有本法第三十四條第四項(xiàng)規(guī)定的情形芳杏，情節(jié)嚴(yán)重的矩屁，或者有本法第五十八條第六項(xiàng)規(guī)定的情形的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)法律責(zé)任爵赵，仲裁委員會(huì)應(yīng)當(dāng)將其除名吝秕。
這個(gè)規(guī)定基本上只讓仲裁員承擔(dān)了民事賠償責(zé)任，因?yàn)橹俨梦瘑T會(huì)是事業(yè)單位法人空幻，非國(guó)家行政機(jī)關(guān)烁峭，仲裁員是以個(gè)人名義實(shí)施裁判行為的人，非國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員秕铛，也非行政法律關(guān)系中的相對(duì)一方當(dāng)事人约郁，仲裁員承擔(dān)行政處罰和刑事責(zé)任都談不上，但是法官要受到這些約束但两。
二是訴訟對(duì)消費(fèi)者更有利鬓梅。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法等法律法規(guī)都規(guī)定了一個(gè)原則，當(dāng)格式條款有兩種以上的意思解讀谨湘，以對(duì)消費(fèi)者有利的為準(zhǔn)绽快。兩年不可抗辯條款也是有利的保護(hù)。
司法判例中很多消費(fèi)者都因?yàn)樯厦鎯蓷l獲得勝訴紧阔。
還有很多模凌兩可的爭(zhēng)議坊罢，最后多數(shù)也是支持消費(fèi)者訴求。
在訴訟中保險(xiǎn)公司是弱勢(shì)群體不是瞎說(shuō)的寓辱。
三是仲裁委員會(huì)在保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理方面不如法院公開艘绍。
法庭一般公開開庭審理，仲裁實(shí)行開庭不公開進(jìn)行秫筏，不利于外界的監(jiān)督诱鞠。
四是增加了消費(fèi)者的維權(quán)成本挎挖。
外地到上海仲裁，需要承擔(dān)交通航夺，飲食蕉朵，住宿等費(fèi)用，導(dǎo)致低額的損失根本不必仲裁阳掐，因?yàn)橼A了也只夠上述費(fèi)用始衅。
2018年人均住院醫(yī)療費(fèi)用最高的委屬醫(yī)院，單次住院醫(yī)藥費(fèi)用總額不到2.4萬(wàn)缭保，去掉社保報(bào)銷和一萬(wàn)免賠額汛闸，實(shí)際平均賠付以不到一萬(wàn)居多。
為了這一萬(wàn)去上海仲裁艺骂，收益可能還不夠維權(quán)成本诸老。
高額爭(zhēng)議仲裁的成本也不低。
根據(jù)上海仲裁委員會(huì)官網(wǎng)說(shuō)明钳恕，仲裁費(fèi)=最低100元案件受理費(fèi)+最低3000元案件處理費(fèi)别伏。
爭(zhēng)議金額10萬(wàn)，仲裁費(fèi)7550元忧额；30萬(wàn)厘肮，仲裁費(fèi)13750元；50萬(wàn)睦番，仲裁費(fèi)20150元类茂。這比起訴訟的律師費(fèi)加案件審理費(fèi)用也相差無(wú)幾，而且訴訟還可以提出由敗訴方承擔(dān)案件審理費(fèi)用抡砂。
按照常識(shí)來(lái)說(shuō)大咱，保險(xiǎn)公司的樣本電子保單應(yīng)該與實(shí)際保單一致，如不一致導(dǎo)致法律效力存疑注益，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒有將這個(gè)修改信息如實(shí)告知消費(fèi)者碴巾。所以實(shí)踐中也不排除法院不承認(rèn)這個(gè)條款的可能。
但是丑搔，萬(wàn)一法院承認(rèn)這個(gè)條款厦瓢，就意味著消費(fèi)者喪失訴訟權(quán)利。
偷偷改條款對(duì)消費(fèi)者不利啤月，對(duì)保險(xiǎn)銷售員和保險(xiǎn)公司也帶來(lái)很大的負(fù)面影響煮仇。
作為保險(xiǎn)銷售員的我都好好研究了保險(xiǎn)公司的條款，跟客戶告知的也是樣本電子條款谎仲。保險(xiǎn)公司卻偷偷修改保單條款浙垫，真的發(fā)生爭(zhēng)議，客戶首先怪的是銷售員，因?yàn)殇N售員跟我說(shuō)的和保單規(guī)定不一致夹姥。
銷售員也不容易啊杉武，以后要每個(gè)產(chǎn)品都買份，看看實(shí)際條款才行辙售，人與人之間最基本的信任哪里去了轻抱？
保險(xiǎn)業(yè)最基本的要求是誠(chéng)信，不僅要求消費(fèi)者如實(shí)告知旦部，也要求保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)祈搜。
這樣偷偷改條款的行為，實(shí)在不夠誠(chéng)信士八。
誠(chéng)信不足的結(jié)果容燕，是消費(fèi)者和保險(xiǎn)銷售員對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度下降，選擇用腳投票曹铃，不買或者不推薦這樣的產(chǎn)品缰趋。
這年頭捧杉，誠(chéng)信比黃金還貴重陕见，更是保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)。
沒有誠(chéng)信味抖，保險(xiǎn)都是騙人的评甜。
起草這個(gè)規(guī)定的人心里門清，但小心搬起石頭砸自己的腳仔涩。
偷偷改條款忍坷，只會(huì)成為輸家，其他保險(xiǎn)公司最終將漁翁得利熔脂。
在恢復(fù)誠(chéng)信之前佩研，我不再推薦尊享e生2020這款產(chǎn)品。
