當前，互金行業(yè)內(nèi)有個趨勢愈發(fā)明顯酸员，金融的歸金融蜒车，科技的歸科技。
其實幔嗦，這并非一個新現(xiàn)象酿愧。2013年之前，金融的是金融邀泉，科技的是科技嬉挡，便屬于常態(tài)，天經(jīng)地義汇恤。2013年之后庞钢，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新業(yè)態(tài)崛起，互聯(lián)網(wǎng)與金融因谎、科技與金融的界限才開始模糊基括。
邊界不清，也就起了沖突财岔。
在余額寶风皿、微信紅包、線下掃碼等互金拳頭產(chǎn)品的體驗沖擊下匠璧，市場一度認為揪阶，互聯(lián)網(wǎng)公司可能更擅長做金融。一個時期內(nèi)患朱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)成了即將“被顛覆”、不知變通的古董炊苫，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為新業(yè)態(tài)的代表裁厅，被寄予“厚望”。
這個階段侨艾，互金巨頭自己也是摩拳擦掌执虹，對于“顛覆者”的身份充滿期待，而傳統(tǒng)金融巨頭唠梨，則一邊在口頭上“質(zhì)疑”互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效性袋励，一邊在行動上積極地轉(zhuǎn)型、備戰(zhàn)。
雙方的這種對立情緒茬故，在第三方支付領(lǐng)域表現(xiàn)地尤為明顯盖灸。在線下支付標準上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)曾集體站臺云閃付為代表的NFC技術(shù)磺芭，而第三方支付機構(gòu)則選擇了掃碼支付模式赁炎。
這場支付模式之爭，伴隨著第三方支付監(jiān)管辦法的出臺钾腺，伴隨著央行對掃碼付的正式表態(tài)徙垫，以銀行業(yè)集體擁抱二維碼為標志，神仙打架放棒，終于不了了之姻报。
而傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互金巨頭之間的對立情緒，也在不知不覺中消解地無影無蹤间螟。雙方開始握手言和吴旋，甚至把之前的劍拔弩張，襯托出了一種虛無感寒亥，好像從未發(fā)生過邮府。
這個拐點的出現(xiàn)，有兩個標志性事件溉奕。
一是2017年褂傀，BATJS與工農(nóng)中建交強強聯(lián)合，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議加勤，全面合作仙辟、錯位競爭，一系列成果相繼落地鳄梅，如百度金融與農(nóng)業(yè)銀行在消費金融領(lǐng)域的AB貸叠国、京東金融與工商銀行在流量合作領(lǐng)域的小白卡、蘇寧金融與交通銀行在風控領(lǐng)域的欺詐風險合作等戴尸。
二是各大巨頭相繼推出了科技輸出解決方案粟焊，涵蓋了金融云、人工智能孙蒙、區(qū)塊鏈项棠、大數(shù)據(jù)風控、智能運營挎峦、流量互通等核心環(huán)節(jié)香追，連接的合作伙伴均數(shù)以百計。比較有特色的坦胶，如螞蟻金服的金融云解決方案透典、百度金融基于區(qū)塊鏈的ABS解決方案晴楔、蘇寧金融基于區(qū)塊鏈的黑名單共享平臺等。
當互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭重申科技定位峭咒，并力推科技賦能時税弃，難免給人這樣的感覺，金融的歸金融讹语，科技的歸科技钙皮，一切似乎回到了2013年之前。
只是顽决，常識告訴我們短条，歷史進程從來是不可逆的，所有的似曾相識才菠，只能是螺旋式上升茸时。
2
機構(gòu)層面，金融機構(gòu)與科技公司赋访，更加注重優(yōu)勢互補可都、合作共贏；業(yè)務層面蚓耽，科技滲透至業(yè)務的每個環(huán)節(jié)渠牲，金融與科技，早已沒了界限步悠。
此時签杈，界定金融與科技的界限，足以上升為一個哲學問題鼎兽。
以風控為例答姥，從貸前階段的客戶進件開始，一直到逾期后的催收管理谚咬，幾乎每個環(huán)節(jié)都需要科技的參與鹦付。這么去看，風控究竟屬于金融業(yè)務择卦，還是屬于科技范疇呢敲长？
推而廣之，若把一家金融機構(gòu)肢解秉继，除了資金流潘明、信息流和人員構(gòu)成外，不外乎是技術(shù)秕噪、系統(tǒng)和業(yè)務三個層面，而這三個層面厚宰，均有了科技化的備用選項腌巾。
技術(shù)層面遂填，機器學習、云計算澈蝙、大數(shù)據(jù)吓坚、區(qū)塊鏈等開始成為行業(yè)標配；
系統(tǒng)層面灯荧，把系統(tǒng)放在云端成為可行的選擇礁击，微服架構(gòu)下，可以方便地實現(xiàn)系統(tǒng)功能的定制化逗载，彈性哆窿、高效；
業(yè)務層面厉斟，客戶引流挚躯、智能營銷、智能風控擦秽、智能投顧码荔、智能客服、智能催收等科技選擇一應俱全感挥。
當金融機構(gòu)幾乎有所的硬件缩搅、軟件都有了科技化選項時，完全科技化的金融機構(gòu)是否也可視作科技公司触幼？對金融機構(gòu)提供全套科技支撐的科技公司硼瓣，是否也是金融機構(gòu)呢？
在我看來域蜗，某種程度上巨双，做金融機構(gòu)還是科技公司，更像一種名分上的區(qū)別霉祸。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭定位為科技公司筑累，但從未遠離金融業(yè)務；而當金融機構(gòu)發(fā)力金融科技時丝蹭，唯有把自己活成一家科技公司才能成功慢宗。
站在這個角度看互金巨頭與傳統(tǒng)銀行的強強聯(lián)合，就不再是金融與科技的聯(lián)合奔穿，更像科技層面的優(yōu)勢互補镜沽。
以蘇寧金融與銀行機構(gòu)落地的兩個區(qū)塊鏈系統(tǒng)看，無論是國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)贱田，還是黑名單共享系統(tǒng)缅茉，都是相互合作的產(chǎn)物，談不上是誰在賦能誰男摧。
以百度金融與農(nóng)行的合作成果AB貸看蔬墩，獲客層面译打，利用百度的用戶畫像數(shù)據(jù)激活農(nóng)行的用戶；風控層面拇颅，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的交叉驗證奏司、有效互補；渠道層面樟插，則是線上線下融合韵洋。似乎也談不上誰在賦能誰。
同樣黄锤，螞蟻金服搪缨、騰訊、京東等與大行的合作過程中猜扮，基本都是追求客戶勉吻、數(shù)據(jù)、技術(shù)旅赢、業(yè)務層面的互補齿桃，而非單方面輸出或輸入。
可見煮盼，在業(yè)務層面短纵，再去區(qū)分金融與科技，似乎意義不大僵控。既如此香到，強調(diào)科技屬性，自然也就成為互金巨頭的一條出路报破，這條路悠就，并未真正遠離金融業(yè)務，也不是越來越窄充易。
3
向科技轉(zhuǎn)型梗脾，優(yōu)勢并不天然在巨頭那里。從產(chǎn)業(yè)史的例子看盹靴，不乏一手好牌打得稀巴爛的巨頭炸茧，柯達是常常被提到的那個。
金融科技的果子就在那里稿静，能否吃得到梭冠，資源稟賦很重要，戰(zhàn)略決策和實現(xiàn)路徑同樣重要改备。
路有千條控漠，關(guān)鍵要適合自己，以幾大巨頭的選擇來看：
螞蟻金服悬钳、蘇寧金融和京東金融等電商系巨頭润脸，在向金融科技轉(zhuǎn)型過程中柬脸，一邊加強科技投入，同時也在大力拓展業(yè)務場景毙驯；
騰訊以微信支付為基石，作為一種行業(yè)基礎設施灾测，更強調(diào)對外連接爆价，工具屬性更強；
百度則一定程度上ALL IN金融科技媳搪，更加突出科技屬性和AI铭段，試圖通過AI賦能金融，探索一條差異化道路秦爆。
站在市場與用戶的角度序愚，神仙打架只有一時福利，巨頭之間的差異化發(fā)展才是長期福音等限。
科技與業(yè)務的融合剛剛起步爸吮，市場很大、很深望门，遠未到狹路相逢的時候形娇。此時，適合自己的路筹误，都是坦途桐早，所以，務必要走得很堅定厨剪。
市場上不少機構(gòu)卻還在搖擺不定：
一些機構(gòu)把金融科技看作是門面和遮羞布哄酝，把正常的業(yè)務收入、流量收入都算成了科技收入祷膳，自我裝點成一家科技公司陶衅，精于會計層面的小賬，失了戰(zhàn)略層面的大賬钾唬。問題是万哪，踏踏實實做業(yè)務，也挺好抡秆，并沒什么好羞的奕巍；
一些機構(gòu)把科技當成了口號，需要的時候喊兩句儒士，私下里的止，對金融科技那一套不以為然，吝于投入着撩；
一些機構(gòu)則自以為無力投入科技诅福，覺得自己家底小匾委，不能與巨頭抗衡。豈不知氓润，當業(yè)務與科技融為一體時赂乐，科技無處不在，科技投入很小也可以很有效咖气，去做就好了挨措；
也可以理解，市場變化太快崩溪，這些“穩(wěn)健”的機構(gòu)想要等一等浅役，風口明朗后，再去追一把伶唯。不過觉既，互聯(lián)網(wǎng)界近年來的風口大戰(zhàn)也告訴我們，風口是先行者趟出來的乳幸，不是后來者追出來的瞪讼。
先行的勇敢者，走路帶風反惕，踏上風口尝艘，會得到市場的獎賞；而“穩(wěn)健”的追趕者姿染，追到的往往是同樣追風口的資本與泡沫背亥。
全心投入VS搖擺不定，轉(zhuǎn)型路上的差距悬赏，慢慢拉大狡汉。最初長得幾乎一樣的小伙伴，最終卻迎來不同的結(jié)局闽颇。
4
強監(jiān)管下盾戴，似乎所有問題，都是監(jiān)管問題兵多。所以尖啡，我們還要談一談監(jiān)管。
金融業(yè)務需要牌照剩膘，需要充足的資本金衅斩，要接受嚴格的監(jiān)管；而科技業(yè)務怠褐，似乎不必考慮監(jiān)管的問題畏梆。當一家互金巨頭定位于科技公司時，是否也算一種監(jiān)管套利呢？
非也奠涌。
當金融與科技融合在一起時宪巨，同吃一鍋飯，便誰也逃不開溜畅。舉個簡單的例子捏卓，現(xiàn)金貸新規(guī)之后，引流方慈格、資金方天吓、風控方、平臺方峦椰、催收方，需要共同承受監(jiān)管政策的影響汰规，并不存在誰是套利的一方汤功。
回到主題上來。當金融的歸金融溜哮、科技的歸科技滔金，結(jié)果上看，卻是金融不離科技茂嗓、科技驅(qū)動金融餐茵。
很多時候，名義上的分開述吸，是為了更好地在一起忿族。
本文轉(zhuǎn)自公眾號：洪言微語
