今天在群里分享關(guān)于保險(xiǎn)的一些基礎(chǔ)知識则涯，提到了消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)复局，有小伙伴問這兩者有什么區(qū)別。

如果用最簡單直白的語言來描述粟判，就是——如果小明買了某款消費(fèi)型意外險(xiǎn)亿昏，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生任何意外，那你交的保費(fèi)是不會(huì)退還的档礁；但是角钩，如果小明買的是一款返還型意外險(xiǎn)，那如果保障期沒有發(fā)生任何意外呻澜，保險(xiǎn)公司會(huì)退還你保費(fèi)递礼。

說白了，一個(gè)退錢羹幸，一個(gè)不退脊髓。

然后有一個(gè)小伙伴問出了一個(gè)讓我一時(shí)之間又不知道如何回答的問題（好像經(jīng)常被問到這種問題哎）：那我買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，除了能夠得到保障之外栅受，我什么也得不到了将硝？

仔細(xì)想想，我也能理解這個(gè)小伙伴的邏輯屏镊，像大部分中國人一樣依疼，我們有一種根深蒂固的觀念：我花了錢，就得換回點(diǎn)什么實(shí)物闸衫，如果沒有的話涛贯，就感覺這個(gè)錢就白花了一樣。

我猜這也是許多年來我們不愿意為服務(wù)蔚出、為知識弟翘、為內(nèi)容付費(fèi)的原因，因?yàn)檫@些東西看不見摸不著骄酗。以意外險(xiǎn)為例稀余，我一年花幾百塊錢，如果啥事兒沒有趋翻，保險(xiǎn)公司也什么都不用做睛琳，這錢就跟打了水漂一樣。很多人愿意買返還險(xiǎn)最大的原因，其實(shí)也在于此：要是我沒事师骗，至少保險(xiǎn)公司會(huì)退我保費(fèi)历等，那不是相當(dāng)于我一毛錢沒花還買了個(gè)保障嗎？多好氨侔寒屯！

但是，寶貝們黍少，你們要清楚一件事——保險(xiǎn)公司又不是慈善機(jī)構(gòu)寡夹，憑什么要給你提供保障，到期還要返還你保費(fèi)俺е谩菩掏！

用腳趾頭想想也知道，同樣的保障昵济，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)肯定比消費(fèi)型的要貴智绸，為什么？因?yàn)檠蛎鲈谘蛏砩习砸紊〈冢〗酉聛恚覀兙秃唵蔚膹谋ｋU(xiǎn)公司的成本角度分析一下醉顽，為什么返還型保險(xiǎn)可以還你的保費(fèi)沼溜。

保險(xiǎn)公司的成本大致可以分為以下兩個(gè)部分：運(yùn)營成本+保障成本，假設(shè)100元買了一份消費(fèi)型意外險(xiǎn)游添，其中20元是運(yùn)營成本系草，60元是保障成本，剩下的是保險(xiǎn)公司的盈利唆涝。很多小伙伴不理解保障為什么需要成本找都，很簡單，這么多人買保險(xiǎn)廊酣，總是有人會(huì)發(fā)生意外的能耻，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司就要按照合同約定進(jìn)行相應(yīng)的賠償亡驰，這個(gè)就是保險(xiǎn)公司的保障成本晓猛。

那如果你花500元買了一份提供相同保障的返還型意外險(xiǎn)，扣除掉成本80元凡辱，還有420元戒职，保險(xiǎn)公司會(huì)拿來干嘛呢，很簡單透乾，拿來投資嘛洪燥。等到到期之后磕秤，除了返還給你保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都還能賺一筆錢捧韵。

如果你懂一些基本的投資知識市咆，把400元錢拿來自己投資，你通常都會(huì)驚訝的發(fā)現(xiàn)：這比自己買返還型的保險(xiǎn)劃算多了再来。

道理并不難懂床绪，但是為什么很多人就是過不了自己心理上那道坎，去買個(gè)消費(fèi)型的意外險(xiǎn)呢其弊？

很簡單，因?yàn)樗麄儾]有真正意識到膀斋，當(dāng)我們買保險(xiǎn)的時(shí)候梭伐，我們買的是什么？

保險(xiǎn)誕生的初衷仰担，就是為人們提供保障糊识。而大部分人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，需要的也就是保障摔蓝。那我們花了錢赂苗，得到了保障，不就夠了嗎贮尉？

這顯然是一個(gè)很實(shí)在的解決方案拌滋，但是卻不是一個(gè)讓人滿意的方案，因?yàn)楹芏嗳擞X得：要是我沒發(fā)生意外/疾病/死亡呢猜谚，那我錢不就白交了嗎败砂？

拜托，你是上帝嗎魏铅，如果你知道自己不會(huì)發(fā)生意外/疾病/死亡昌犹，那你還買保險(xiǎn)干什么呢？這個(gè)錢還不如用來買最新款的衣服包包化妝品隨便什么自己喜歡的東西呢览芳。

既然要買保險(xiǎn)斜姥，就是意味著我們知道生活中有風(fēng)險(xiǎn)，也知道從概率的角度來講沧竟，我們有可能會(huì)發(fā)生意外/疾病/死亡铸敏，面對這樣的風(fēng)險(xiǎn)，我們需要用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移屯仗，為我們提供保障搞坝。

既然如此，你花錢魁袜，保險(xiǎn)公司提供保障桩撮，就夠了呀敦第。何必又要要求更多呢，保險(xiǎn)公司也很精明店量，既然你們不滿足消費(fèi)型的產(chǎn)品芜果，那我就設(shè)計(jì)返還型的產(chǎn)品啊，而且盈利空間更大融师，多好右钾！

當(dāng)然，后來保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越復(fù)雜旱爆，除了有保障功能之外舀射，又出現(xiàn)了理財(cái)投資的功能，市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來越多怀伦，看得人眼花繚亂脆烟。

也正是因?yàn)槿绱耍芏嗳嗽诳床欢晨町a(chǎn)品情況下房待，就貿(mào)貿(mào)然買入邢羔，買入之后發(fā)現(xiàn)不合適，要退保又要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失桑孩，于是憤然罵保險(xiǎn)公司是騙子拜鹤，罵保險(xiǎn)都是騙錢的。

其實(shí)流椒，說真的敏簿，沒有人拿著槍逼你買，既然是花錢宣虾，而且是數(shù)目不菲的一筆錢极谊，那就應(yīng)該先搞清楚自己的需求，然后搞清楚一些保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識安岂，然后再做決定轻猖。如果真的踩了坑，那就及時(shí)止損域那。

產(chǎn)品沒有好壞之分咙边，正是因?yàn)槭袌鲇行枨螅艜?huì)出現(xiàn)各種各樣的產(chǎn)品次员，每種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有適合的人群败许，你之蜜糖她之砒霜，只有懂自己要什么淑蔚，才不會(huì)選錯(cuò)保險(xiǎn)產(chǎn)品市殷。