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關于P2P平臺在數(shù)據(jù)披露上過度主觀路克，信息可辨識性低樟结，以及所披露信息是否真實長效等成為了LendIt（朗迪）2016歐洲峰會的“引爆點”。英國P2P分析公司AltFi Data的魯伯特·泰勒針對信息披露提出了4C理論精算，他提出在信息披露透明性2.0時代瓢宦，信息披露應滿足四個C：即可比較性（comparable)，持續(xù)性(consistent)殖妇，可使用性(consumable) 和可靠性(credible)。結合中國P2P發(fā)展歷程來看破花，信息披露不完善正是問題爆發(fā)的誘因之一谦趣，魯伯特的4C理論其實就是難題之上的解決途徑疲吸。
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信息披露是投資人風險判斷的重要工具，是不能失控前鹅，不可弱化的平臺工作摘悴。而國內P2P行業(yè)信息披露卻長久處在邊緣化地帶，缺乏嚴謹科學的貸后跟蹤舰绘，難以把控資金真實流向蹂喻，無法為投資人及時全面地披露信息。而一旦平臺披露能力不達標捂寿，缺乏貸后管理口四，借款資金流向高風險領域，將為金融系統(tǒng)埋下不可預知難以監(jiān)控的風險秦陋。
信息不透明的危害
目前已經有資料表明2015年股災中強行平倉的高杠桿場外配資資金蔓彩，P2P是重要的來源之一，但從來沒有平臺的借款用途信息披露為炒股或證券投資驳概；“首付貸”多次力治喊停未能根除赤嚼，問題核心就在于借款人可以以消費等名義為借款用途掩人耳目而實則借款資金用于炒房首付，而平臺也很少去跟蹤真實的用款情況顺又，這導致股市更卒、樓市杠桿急速疊加，為金融市場和房地產市場壘危墻稚照。
P2P原本的核心價值是為銀行服務覆蓋不到的個人及小微企業(yè)提供合理蹂空、準確的信貸支持，從而提高資金融通效率锐锣，推動經濟健康增長腌闯。而當P2P資金流入股市，以及被投入到炒房領域后雕憔，P2P平臺儼然成了投機融資工具姿骏，而投機產生的風險直接背負在投資人那里。
監(jiān)管層顯然已經感知到行業(yè)的野性斤彼，在近期落地的《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》里分瘦，監(jiān)管層正式明確穿透式的管理模式。從此以后琉苇，不依靠牌照判別P2P平臺資質嘲玫，要徹底看清項目資金來源、資金流向并扇、以及貸后管理等各個方面去团，建立一一對應的監(jiān)管條例體系，最終讓行業(yè)回歸普惠金融小額分散的本質。這里可以清晰的看到土陪，細節(jié)化昼汗、穿透式、查本質鬼雀，會成為互聯(lián)網金融監(jiān)管下半場的三大主題顷窒。而在監(jiān)管層提出的穿透化基礎上，將上述4C理論加以強化應用和普及源哩，將會直接瓦解很多信息披露不透明的亂象鞋吉，徹底提高P2P平臺責任感與自律。
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下面我們以一個實際例子來解讀一下4C理論的實現(xiàn)運用励烦。
比如現(xiàn)在有一位卡車司機需要將貨從城市A送至城市B谓着，他選擇申請一筆物流貸款協(xié)助完成運輸。在4C理論基礎上崩侠，此項目信息披露首先要具備比較性漆魔，投資人可自助比較司機歷史信用情況，綜合比對項目的安全性却音；然后是披露持續(xù)性改抡，司機貸款后是否將資金全部用于貨運事宜？平臺應為投資人持續(xù)反饋貸后情況系瓢；第三是可使用性阿纤，所披露的信息要保證一般投資人可以看懂，可以理解應用夷陋。最后就是可靠性了欠拾，用哪些方式讓平臺披露的信息是真實可靠的。
實際上骗绕，如此繁瑣的工作流程需要付出的人力成本很高藐窄，這是很多平臺弱化貸后管理的原因之一。而對于4C理論最大執(zhí)行難度的是關于借款信息的持續(xù)可靠性跟蹤酬土，平臺應建立高效的借款信息跟蹤辦法荆忍。
再以卡車運輸為例，在貸后跟蹤上撤缴，可以使用衛(wèi)星導航技術刹枉，通過借款人卡車上裝配的北斗導航系統(tǒng)，進行卡車定位并反饋詳細的行程情況屈呕。如此我們可以判斷卡車司機（借款人）是否在進行真實的貨物運輸微宝，而不是借款資金被挪用到了別處而積累未知的償還風險。從這一層面來講虎眨，信息披露還考驗著平臺的風控能力蟋软。
總之镶摘，P2P平臺作為信息中介，信息披露是平臺核心業(yè)務之一岳守，所以在長遠發(fā)展的愿景上钉稍，P2P平臺應著力于在技術層面上提高信息服務能力，降低成本棺耍，為投資人建立真實全面的項目判斷依據(jù)。
隨著行業(yè)不斷規(guī)范化成熟發(fā)展种樱，未來將有大量資金需求蒙袍、投資需求在這一領域全面開花。為了最大化發(fā)揮P2P信息中介的能量嫩挤，讓投資人通過平臺掌握到真實的借款信息知情權害幅，我們應繼續(xù)做足、做透信息披露工作岂昭，全面優(yōu)化投資體驗以现，讓互聯(lián)網金融以更加樸實的姿態(tài)惠及更多個人及小微企業(yè)，讓中國的普惠金融時代全面到來。
