近半數(shù)電商死在了“二清”合規(guī)上宠哄！央行嚴(yán)管的“二清”到底是什么壹将？如何解決才能保障資金安全？毛嫉！
從拼多多的“二清”說(shuō)起
拼多多的問(wèn)題，不僅僅是“傍名牌”和售假承粤，“二清”也是拼多多無(wú)法回避的問(wèn)題暴区。
京東收購(gòu)網(wǎng)銀在線、美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶辛臊、唯品會(huì)收購(gòu)貝付仙粱、滴滴收購(gòu)一九付、有贊收購(gòu)高匯通浪讳、國(guó)美收購(gòu)銀盈通缰盏，淘寶擁有支付寶，嚴(yán)選擁有網(wǎng)易寶淹遵，電商平臺(tái)標(biāo)配支付牌照已經(jīng)成了一種共識(shí)口猜。
為什么?
因?yàn)?b>沒(méi)有支付牌照的電商只能做自營(yíng)，一旦涉及其他商戶在其平臺(tái)上開(kāi)店售貨透揣，顧客支付的款項(xiàng)先到平臺(tái)再由平臺(tái)結(jié)算給商戶济炎，就形成了央行嚴(yán)令禁止的“二清”模式。這一點(diǎn)正是央行去年底下發(fā)的217號(hào)文“無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治”重點(diǎn)打擊對(duì)象辐真。217號(hào)文給出了無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：采取平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式须尚，即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給該平臺(tái)二級(jí)商戶侍咱。
一清和二清的區(qū)別
一清公司的支付二維碼不需要支付牌照耐床，但是不做資金結(jié)算工作，商戶的資金由銀聯(lián)來(lái)結(jié)算楔脯，銀聯(lián)的資金到賬時(shí)間一般是隔天撩轰。二清公司則是沒(méi)有支付牌照卻做著資金結(jié)算工作，而且能實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是平臺(tái)接不接觸到錢的問(wèn)題堪嫂。
移動(dòng)支付興起的這幾年偎箫，市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化，從以前的出門必帶錢包變成了出門必帶手機(jī)皆串，支付二維碼也能變得隨處可見(jiàn)淹办，可以說(shuō)，二維碼改變了我們的生活恶复。而一清企業(yè)做的工作就是使二維碼的工作支付更加便捷怜森。合規(guī)的做法是資金直接結(jié)算到電商平臺(tái)的商戶，電商平臺(tái)不能截流或者二次結(jié)算寂玲。也就是說(shuō)塔插，電商平臺(tái)只能靠自己的支付機(jī)構(gòu)或者向其他支付機(jī)構(gòu)開(kāi)放商戶，允許其他支付機(jī)構(gòu)直接對(duì)接平臺(tái)商戶收單拓哟。如果客戶的資金直接結(jié)算到其商戶想许，相當(dāng)于是支付機(jī)構(gòu)的特約商戶就沒(méi)有問(wèn)題，如果支付機(jī)構(gòu)結(jié)算給平臺(tái)断序，平臺(tái)再分給商戶就是’二清’無(wú)疑流纹。
二清的風(fēng)險(xiǎn)
二清之所有會(huì)被央行所禁止，是因?yàn)槠浯嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)违诗。首先漱凝，我們需要了解二清是怎么來(lái)的。二清市場(chǎng)得以繁榮的根源就在于第三類方收單業(yè)務(wù)诸迟。我們以電商的場(chǎng)景為例茸炒，第三方支付收單是支付結(jié)算類型之一，消費(fèi)者在平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)后阵苇，入駐平臺(tái)的商戶不會(huì)馬上收到錢壁公，收單機(jī)構(gòu)會(huì)在收到“消費(fèi)信息”后，定時(shí)結(jié)算绅项，并將消費(fèi)者支付的錢再清算給對(duì)應(yīng)的平臺(tái)紊册，由平臺(tái)結(jié)算給商戶，這個(gè)結(jié)算期限一般是T+1或者T+N快耿。
然而囊陡，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也出在這里，因?yàn)橄M(fèi)金額進(jìn)入平臺(tái)二清賬戶后掀亥，其實(shí)是和商戶賬戶處于隔斷狀態(tài)的撞反，除非平臺(tái)賬戶發(fā)起支付，否則這筆錢可能永遠(yuǎn)不會(huì)支付給商戶（理論上）搪花。如果平臺(tái)純粹是為了詐騙痢畜，他就可以在正常給商戶結(jié)算引魚(yú)上鉤后垛膝，在某天突然告訴商戶鳍侣，稱什么“G20期間只收款暫不結(jié)算”這類謊言丁稀，在累積足夠的收款額后直接卷款跑路。
許多第三方支付公司（二清公司）看到了“商機(jī)”倚聚，于是開(kāi)始招聘自己的代理公司线衫，即三清、四清或五清公司惑折，二清公司會(huì)和三清公司說(shuō)授账，你幫我去開(kāi)拓商戶，開(kāi)拓的越多惨驶，商戶消費(fèi)量越大白热，我給你的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)越高，請(qǐng)注意粗卜，一清公司的線上消費(fèi)率一般是恒定的（除非涉及到不同行業(yè)）而不會(huì)因交易量而發(fā)生變化屋确。這說(shuō)明什么，資金是受到人為控制的续扔，否則不可能形成變化的手續(xù)費(fèi)率攻臀，這種人為控制的風(fēng)控就非常危險(xiǎn)了。而市面上纱昧，這類打著聚合支付刨啸，O2O支付新生代等模式的二清公司就數(shù)不勝數(shù)。
二清的定義和特征
根據(jù)217號(hào)文可知识脆，“二清”的定義是：無(wú)證機(jī)構(gòu)以平臺(tái)對(duì)接或者大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行设联，留存商戶結(jié)算資金，并自行開(kāi)展商戶資金清分結(jié)算灼捂。具體到線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付离例，“二清”的表現(xiàn)形式就是“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶纵东，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)入駐商戶粘招。這在結(jié)算過(guò)程中形成了事實(shí)上的“二清”。
而對(duì)于“二清”機(jī)構(gòu)沒(méi)有官方的定義偎球，但市場(chǎng)上通常理解“二清”機(jī)構(gòu)是針對(duì)“一清”機(jī)構(gòu)而言洒扎。“一清”機(jī)構(gòu)指的是商業(yè)銀行和擁有人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)衰絮∨劾洌“二清”機(jī)構(gòu)是未獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)猫牡，這些機(jī)構(gòu)可以是經(jīng)過(guò)工商登記的普通商戶胡诗，也可以是線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)。
“二清”至少有以下幾個(gè)特征：一是大商戶模式，平臺(tái)類電商模式煌恢；二是商戶是無(wú)證機(jī)構(gòu)拓展的骇陈；三是持證機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算到無(wú)證機(jī)構(gòu)指定商戶賬戶；四是無(wú)證機(jī)構(gòu)經(jīng)由指定商戶賬戶處理后再清分結(jié)算至二級(jí)商戶的收款賬戶瑰抵。根據(jù)以上特征你雌，可以總結(jié)出“二清”的最初表象就是無(wú)證機(jī)構(gòu)觸碰到了結(jié)算資金，即經(jīng)手了特約商戶結(jié)算資金二汛，或者從事特約商戶資金結(jié)算活動(dòng)婿崭。
二清行為的判斷方法
目前市場(chǎng)上對(duì)如何認(rèn)定“二清”行為有如下幾種判斷方法：
其一，觸碰商戶結(jié)算資金就是“二清”肴颊；
其二氓栈，涉及變?cè)旖灰缀唾Y金池就是“二清”；
其三婿着，資金結(jié)算經(jīng)過(guò)的中間賬戶不是商業(yè)銀行的商戶結(jié)算賬戶或者支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶就是“二清”授瘦。
以上對(duì)“二清”行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有問(wèn)題，可以作為判斷“二清”行為的標(biāo)準(zhǔn)祟身，但這些判斷標(biāo)準(zhǔn)僅能鑒別“資金二清”的情況奥务，恐怕也還不是全面的。
二清解決方案
“二清”的危害是巨大的袜硫，本應(yīng)由入駐商戶因提供產(chǎn)品或服務(wù)而收到的貨款氯葬，由于線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的關(guān)系，資金結(jié)算多出了一道流程婉陷，而這道流程暗藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)帚称，如果線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善或者挪用資金，將導(dǎo)致平臺(tái)上商戶遭受不必要的損失秽澳。這種風(fēng)險(xiǎn)闯睹，不是靠“大而不會(huì)倒”就可以消弭，而應(yīng)以透明担神、規(guī)范來(lái)避免楼吃。近一年來(lái)，監(jiān)管多次頒布規(guī)范性文件妄讯，三令五申打擊“二清”行為孩锡，就是防范于未然，消除“二清”行為的風(fēng)險(xiǎn)隱患亥贸。
對(duì)待平臺(tái)型機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一分為二地看待躬窜。以其集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，該商業(yè)模式依然有其存在的合理性和生命力炕置，其存在的“二清”問(wèn)題需要得到重視荣挨，同時(shí)其合理訴求也應(yīng)以“堵疏結(jié)合”的方式予以解決男韧。正因如此，業(yè)界也已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行默垄、清算機(jī)構(gòu)此虑、支付機(jī)構(gòu)等不同主體推出的“二清”解決方案，例如一些機(jī)構(gòu)提供的“分賬系統(tǒng)”產(chǎn)品厕倍，并積極與這些“大商戶”模式的線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)合作寡壮，為其提供合規(guī)方案。以下為商業(yè)銀行讹弯、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)提供的“二清”解決方案的歸納整理表：
盡管上述解決方案均可以解決“資金二清”問(wèn)題这溅，但是在“信息二清”問(wèn)題上基本還是良方欠奉组民。在市場(chǎng)實(shí)踐中，由于提出解決方案的主體差異悲靴，對(duì)線上平臺(tái)型機(jī)構(gòu)的商業(yè)訴求也是各有不同臭胜。如何找到一條中立又徹底的解決方案，成為擺在市場(chǎng)各方以及監(jiān)管面前的一個(gè)難題癞尚。
