Again桌吃，回顧

關(guān)于重大疾病風(fēng)險(xiǎn)殊校，一些老生常談的內(nèi)容雖然比較基礎(chǔ)，但很重要读存，所以再重復(fù)下：

1为流、為什么要買保險(xiǎn)？

首先让簿，重大疾病給我們帶來的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有2個(gè)：

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中敬察，制定了25種相對(duì)高發(fā)的重大疾病，其中有6種必保重大疾病尔当，19種可選保障重大疾擦觥（保險(xiǎn)公司如果要用，就必須和規(guī)范定義一樣）椭迎。

中國銀保監(jiān)會(huì)锐帜，重大疾病出現(xiàn)賠付金額的分布數(shù)據(jù)

2、應(yīng)該買什么類型的保險(xiǎn)畜号？

比較常見的是缴阎，社保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組合：

第一，就是社保简软，這是我們絕大部分人都有的保障蛮拔，也是使用頻率最高的保障；

第二痹升，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中建炫，最基礎(chǔ)、最具性價(jià)比的百萬醫(yī)療（次中端醫(yī)療）疼蛾；

第三肛跌，重大疾病保險(xiǎn)

3、如何選擇適合我們的產(chǎn)品察郁？

No.1衍慎、醫(yī)療險(xiǎn)

先了解幾個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)的小 tips：

1、醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期消費(fèi)型險(xiǎn)種绳锅，買一年西饵，保一年；

2鳞芙、不保證續(xù)保眷柔，也就是今年買了期虾，明年還能不能繼續(xù)買，不確定驯嘱；所以镶苞，如果買到了醫(yī)療險(xiǎn)，那么建議一直續(xù)到不能續(xù)了為止鞠评；

3茂蚓、保險(xiǎn)公司不得以身體健康原因而拒絕續(xù)保，如果我們?cè)獾搅诉@種情況剃幌，那么我們就要知道聋涨，這時(shí)候我們有必要去爭(zhēng)取自己的權(quán)利；

4负乡、但是牍白，保險(xiǎn)公司保留有調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的權(quán)利，所以如果保險(xiǎn)公司把價(jià)格漲到一個(gè)無法接受的地步抖棘，那么等于變相的決絕續(xù)保茂腥，我們也沒辦法，這也是醫(yī)療險(xiǎn)不穩(wěn)定的因素所在切省；

5最岗、免賠額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬元/年的免賠額度朝捆，舉個(gè)例子：假設(shè)小明住院花了5萬塊般渡，醫(yī)保報(bào)銷了2萬，還剩3萬右蹦；減掉1萬免賠額诊杆，最后醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了5-2-1=2萬。

那么醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買何陆？

定律1：高頻看服務(wù)——短期、使用頻率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品豹储，買其中服務(wù)比較好的贷盲；

很顯然，醫(yī)療險(xiǎn)滿足這條定律（意外險(xiǎn)也是）剥扣。

所以理論上巩剖，醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買服務(wù)最好的中高端醫(yī)療。

但是吧钠怯，中高端醫(yī)療的服務(wù)不錯(cuò)佳魔，這是真的，價(jià)格也比較貴晦炊，這也是真的鞠鲜。

其實(shí)宁脊，中高端醫(yī)療在一些大公司里，是包含在為員工提供的福利計(jì)劃當(dāng)中的贤姆，以團(tuán)體高端醫(yī)療的形式存在榆苞，并不是什么新鮮的事兒。

而肯為員工提供團(tuán)體醫(yī)療的公司畢竟還是少數(shù)霞捡，其中以外企坐漏、合資企業(yè)居多。

因?yàn)檫@些公司的高層大多是外國人碧信，要知道外國人在中國工作是不享受我們社保的赊琳，那么為了解決這些外國工員工在華的醫(yī)療問題，團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生了砰碴。

后來慨畸，醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，從公司的團(tuán)體高端醫(yī)療衣式，到后來也逐漸開始開發(fā)出個(gè)人或家庭的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品寸士。

但是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)較高的使用頻率，穩(wěn)定的服務(wù)碴卧， 以及持續(xù)不斷的醫(yī)療通脹弱卡，中高端醫(yī)療的費(fèi)用本身就不便宜，并且還在逐漸上調(diào)住册，普通家庭也根本無法承擔(dān)這么高的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出婶博。

最后，把中高端醫(yī)療的服務(wù)一砍再砍荧飞，保費(fèi)也一降再降凡人，出來一種叫做【次高端醫(yī)療】的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——俗稱，百萬醫(yī)療叹阔。

現(xiàn)在挠轴，百萬醫(yī)療基本已經(jīng)成為了中國家庭的保險(xiǎn)標(biāo)配之一了吧，畢竟現(xiàn)在用支付寶來支付賬單耳幢，最后都會(huì)贈(zèng)送給你一筆醫(yī)療門診報(bào)銷金吶岸晦。

支付寶的螞蟻保險(xiǎn)，騰訊微信的微醫(yī)保睛藻，都不是什么陌生的工具了吧~

總結(jié)一下启上，前面說了這么多關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的來龍去脈，其實(shí)主要想說幾件事兒：

1店印、百萬醫(yī)療冈在，產(chǎn)品基本都是大同小異的，挑大神們比較推薦的那幾款買就好按摘；

2包券、健康告知纫谅，經(jīng)常會(huì)讓經(jīng)紀(jì)人心梗的一些情況，比如：

① 不知道自己有什么病史兴使，也懶得梳理和翻找病史系宜，最后全否通過了健康問卷；

② 不知道哪些病需要告知发魄，哪些不需要盹牧，所以就隨便填一下算了；

③ 不耐煩仔細(xì)閱讀健康告知励幼，全否通過了健康問卷汰寓；

④ 不清楚健康告知對(duì)投保的重要性，為了通過核保故意不告知苹粟，最后就導(dǎo)致健康告知填的一塌糊涂有滑，后期最容易出糾紛；

即使有經(jīng)紀(jì)人來代辦這件事嵌削，也會(huì)出現(xiàn)很過問題毛好，比如：

① 經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人整理過往病例，病例遺失了苛秕，不清楚自己既往癥的情況肌访；

② 需要去醫(yī)院重新打印并蓋章，為了買這么小的保險(xiǎn)而這么麻煩艇劫，不愿意配合吼驶；

③ 健康問卷的問題描述不清楚，需要人工核保幫助店煞，但是很多百萬醫(yī)療是沒有人工核保的蟹演；

④ 其他情況

3、綜上顷蟀，如果身體沒有任何異常酒请，那么是可以直接購買百萬醫(yī)療；如果身體有一些異常衩椒，那么最好找人問清楚再買蚌父。

No.2、重疾險(xiǎn)

定律2：低頻看性價(jià)比——長(zhǎng)期的毛萌、使用頻率不高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，買性價(jià)比高的喝滞；

重疾險(xiǎn)阁将，從復(fù)雜程度來講，是僅次于醫(yī)療險(xiǎn)的右遭，也是非常具有特色的險(xiǎn)種做盅。

之所以說它有特色缤削，是因?yàn)樗旅嫠鶎俚漠a(chǎn)品，不是千篇一律的吹榴，而是各具各色亭敢；而這種特色，可能是對(duì)我們消費(fèi)者友好的图筹，當(dāng)然也可能是個(gè)坑帅刀，還可能是雞肋，甚至有點(diǎn)多余远剩。

我們先說說重疾險(xiǎn)的分類扣溺，我比較喜歡將他們分為：

1、消費(fèi)型瓜晤，只保疾沧队唷（包括重大疾病，中癥/輕癥痢掠，特定疾病等）驱犹，也就是所謂的純重疾。

它的現(xiàn)金價(jià)值變化足画，呈現(xiàn)拋物線狀雄驹，先高后低，請(qǐng)參考下圖：

2锌云、儲(chǔ)蓄型荠医，在純重疾的基礎(chǔ)上，增加了壽險(xiǎn)責(zé)任桑涎，如果人 si 了彬向，賠付保額，這一點(diǎn)是和純重疾不同的攻冷。

它的現(xiàn)金價(jià)值呈緩慢增長(zhǎng)的趨勢(shì)娃胆，如果一直不出險(xiǎn)的話，現(xiàn)價(jià)會(huì)逐漸超過已交保費(fèi)等曼，并不斷追近保額里烦，帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，所以叫儲(chǔ)蓄型禁谦。

為什么會(huì)出現(xiàn)所謂的儲(chǔ)蓄型重疾呢胁黑？純重疾不好嗎？

純重疾不是不好州泊，反而很好丧蘸。

但是純重疾是有缺點(diǎn)的，重疾險(xiǎn)的理賠是有門檻的遥皂，如果沒有達(dá)到合同所約定的條件力喷，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的刽漂。

所以就會(huì)出現(xiàn)，尚未達(dá)到重疾的理賠條件弟孟，病人就飛升去往極樂世界的情況贝咙，這時(shí)候純重疾因?yàn)闆]有壽險(xiǎn)責(zé)任，就得不到任何賠付拂募。

（這種情況有例外庭猩，現(xiàn)在有身故返還已交保費(fèi)的消費(fèi)型重疾，這里不做討論）

這時(shí)候没讲，儲(chǔ)蓄型重疾的機(jī)會(huì)就來了眯娱，純重疾無法理賠，但儲(chǔ)蓄型重疾中的壽險(xiǎn)責(zé)任可以補(bǔ)位理賠爬凑，因?yàn)?si 亡是人類負(fù)面狀態(tài)的終極形態(tài)徙缴，人固有一死。

3嘁信、返還型重疾于样，第3種分類，也是最不推薦的一種分類潘靖。

這里不贅述太多穿剖，概念和不推薦的理由可以看我這篇回答。

返還型的重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別卦溢？哪一個(gè)更適合糊余？?www.zhihu.com

那重疾險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買？——按需配置

首先单寂，我是有個(gè)『重疾險(xiǎn)』產(chǎn)品庫的贬芥，如下圖所示：

黃色條形柱越長(zhǎng)，價(jià)格越貴

我以自己為例宣决，告訴你買重疾險(xiǎn)的邏輯是什么蘸劈。

① 健康狀況，體檢結(jié)果有點(diǎn)小異常尊沸，不影響買重疾險(xiǎn)威沫。

② 保額不用糾結(jié)，因?yàn)槲乙呀?jīng)有了50萬重疾保額洼专，這次屬于加保棒掠，所以再買50萬，合起來就是100萬屁商。

邏輯上句柠，不需要考慮什么3-5倍年收入，因?yàn)槲抑浪^的重大疾病棒假，不死也去了半條命溯职，所以修養(yǎng)時(shí)間肯定希望盡可能的長(zhǎng)一些，也就是說保額要盡量高帽哑。

③ 保障期限到終身谜酒，因?yàn)槲疑弦环菔嵌ㄆ谥丶脖５?0歲，70歲之后發(fā)生重疾了咋辦妻枕？所以這次跟定要買終身的僻族。

到了這一步，看起來上面產(chǎn)品庫的任意一款產(chǎn)品都是合適的屡谐，我們繼續(xù)往下分析~

④ 需要帶身故責(zé)任述么，因?yàn)樯弦环莶粠В晕疫@次要補(bǔ)充下愕掏，那身故責(zé)任有3種：返保費(fèi)度秘，返現(xiàn)價(jià)，返保額饵撑。從價(jià)值上看剑梳，肯定是『保額>保費(fèi)>現(xiàn)價(jià)』，我們先把這個(gè)條件放著滑潘。

⑤ 重疾責(zé)任垢乙，都包含行業(yè)統(tǒng)一的25種重大疾病，沒啥好說的语卤。

到這里追逮，消費(fèi)型重疾中，不帶身故責(zé)任的那3款產(chǎn)品已經(jīng)被淘汰了粹舵。

⑥ 費(fèi)率钮孵，年交保費(fèi)不能超過9000塊，那么高于9000塊的產(chǎn)品都被淘汰了齐婴，還剩4款產(chǎn)品油猫。

根據(jù)『保額>保費(fèi)>現(xiàn)價(jià)』排列，『陽光人壽i保C款>復(fù)星保德信星悅=百年康惠保旗艦版 計(jì)劃2（無特疾）>招商仁和仁愛相伴』柠偶；

根據(jù)費(fèi)率排列情妖，『百年康惠保旗艦版 計(jì)劃2（無特疾）>陽光人壽i保C款>招商仁和仁愛相伴>復(fù)星保德信星悅』；

不過诱担，『百年康惠保系列』我已經(jīng)買過一次了毡证，所以pass，那就還剩3個(gè)產(chǎn)品蔫仙；而且其中『陽光人壽i保C款』在兩種排列中料睛，都是靠前的，我們接著往下看。

這里想起來一個(gè)段子恤煞，講一下：

小明準(zhǔn)備去買輛自行車屎勘，預(yù)算500。

看完自行車后居扒，遇到了一家賣電動(dòng)車自行車的概漱，于是呢，小明心想喜喂，要么再咬咬牙加2000塊瓤摧，買個(gè)電動(dòng)自行車算了。

看好電動(dòng)車后玉吁，因?yàn)閹У腻X不夠照弥，所以去取錢，結(jié)果路上又遇到一家汽車店搞活動(dòng)进副。門口的牌子說这揣，每月2500元汽車開回家。

小明進(jìn)去看了看敢会，覺得2500每個(gè)月也不多曾沈，汽車總比電動(dòng)車好多了，于是又想買汽車鸥昏。

……

一天過去了塞俱，小明失落的從奔馳4s店出來，他剛在里面看好了一輛非常棒的車吏垮，但快付款的時(shí)候障涯，發(fā)現(xiàn)自己根本無力購買汽車，更別提奔馳了膳汪。

而他本來只想買自行車的呀借帘。强重。。

⑦ 地域，看看我們所常駐的城市校翔，能不能買蝗茁，我本人是在上海的蝗羊，而『招商仁和仁愛相伴』上海不在銷售區(qū)域內(nèi)精置，那么還剩2款。

⑧ 仔細(xì)讀讀條款娇豫，看看其中的一些細(xì)節(jié)匙姜，比如免責(zé)條款的區(qū)別等。

⑨ 綜合考慮公司冯痢，以及除了重疾保障外氮昧，其他責(zé)任框杜，比如輕中癥的賠付比例啥的。

我們具體來看看『陽光人壽i保C款』『復(fù)星保德信星悅』的區(qū)別是什么袖肥？

乍一看咪辱，『復(fù)星保德信星悅』的保障責(zé)任更多，更花哨昭伸，身故卻只是返還保費(fèi)梧乘；但是『陽光人壽i保C款』雖然保障責(zé)任更簡(jiǎn)約，但身故是賠付保額庐杨，而且保費(fèi)要比星悅更低一些。

結(jié)論：『陽光人壽i保C款』勝出夹供！

我們?cè)诳纯垂景闪榉荩f一兩家公司不靠譜呢？

陽光人壽哮洽，成立于2007年12月填渠，注冊(cè)資本183.425億元，2012年之前總部位于北京鸟辅，2012年之后則將總部遷至海南的三亞氛什。

目前在大陸除西藏外的30個(gè)省市設(shè)都有分支機(jī)構(gòu)，線下網(wǎng)點(diǎn)共900多個(gè)匪凉，這一點(diǎn)相比其它網(wǎng)銷高性價(jià)比的產(chǎn)品枪眉，可算一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司的償付能力充足率不低于100%再层，截止2018年底贸铜，陽光的情況是219%，穩(wěn)穩(wěn)的聂受。

復(fù)星保德信蒿秦，由復(fù)星集團(tuán)與美國保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建的合資保險(xiǎn)公司。

公司于2012年9月正式成立蛋济，注冊(cè)資本26.621億元人民幣棍鳖，股東雙方各持有50%的股份，總部位于上海碗旅，在北京渡处、山東、江蘇設(shè)有分支機(jī)構(gòu)扛芽。

美國保德信金融集團(tuán)（Prudential Financial）骂蓖，是美國最大的金融機(jī)構(gòu)之一，其集團(tuán)成員美國保德信保險(xiǎn)公司川尖，成立于1875年登下，是美國最大的人壽保險(xiǎn)公司之一茫孔。

大概看了下，兩家公司規(guī)模都挺大的被芳，一家是民營企業(yè)缰贝，一家是合資企業(yè)，公司層面我也都是OK的畔濒。

到這里剩晴，配置過程是不是就結(jié)束了？當(dāng)然不是侵状。

因?yàn)橛袀€(gè)很重要的點(diǎn)赞弥，就是我上面的所有邏輯，都是在假設(shè)健康狀況不影響買保險(xiǎn)這個(gè)基礎(chǔ)之上的趣兄。

而現(xiàn)在有多少人的健康狀況绽左，已經(jīng)不可能以標(biāo)準(zhǔn)體通過核保了？

比如說艇潭，如果你有最常見的甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)拼窥，那么上面的結(jié)果就會(huì)扭轉(zhuǎn)，我會(huì)建議你買『復(fù)星保德信星悅』蹋凝，而不是『陽光人壽i保C款』鲁纠。

因?yàn)椤簭?fù)星保德信星悅』對(duì)甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié)的核保比較友好，如果你做了甲狀腺或者在乳腺結(jié)節(jié)的BI-RADS分級(jí)鳍寂，并且是2級(jí)及以內(nèi)改含，那么星悅就可以直接標(biāo)準(zhǔn)體通過。

而『陽光人壽i保C款』的核保就相對(duì)會(huì)嚴(yán)格一些伐割。

到這里候味，文章已經(jīng)結(jié)束了。

如果對(duì)保險(xiǎn)配置有更多的問題隔心，歡迎私信咨詢~

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