2009年1月，中本聰在“創(chuàng)世區(qū)塊”中留下了這樣一句話：　　The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks　　當(dāng)時(shí)正是英國(guó)財(cái)政大臣達(dá)林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機(jī)的時(shí)刻降传〕袼叮　　這句話是《泰晤士報(bào)》當(dāng)天頭版文章標(biāo)題。中本聰?shù)囊没└辏仁菍?duì)該區(qū)塊產(chǎn)生時(shí)間的說(shuō)明郊艘，也是對(duì)金融危機(jī)巨大壓力下，舊有的脆弱金融系統(tǒng)的嘲諷唯咬∩醋ⅲ　　和公認(rèn)的“熱門技術(shù)”、“風(fēng)口”相比胆胰，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)落地應(yīng)用的探索實(shí)際上相當(dāng)艱難狞贱，距離嘲諷傳統(tǒng)金融體系還有相當(dāng)遙遠(yuǎn)的距離。但必須注意的是蜀涨，在探索過(guò)程當(dāng)中涌現(xiàn)出了一批非常有借鑒意義的項(xiàng)目瞎嬉，這些項(xiàng)目也許就是未來(lái)區(qū)塊鏈金融的雛形『窳　　11月5日氧枣，鏈得得App在2018深圳區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用大會(huì)期間對(duì)度小滿金融（原百度金融）區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人李豐進(jìn)行了獨(dú)家專訪，他向我們介紹了度小滿金融在區(qū)塊鏈+金融行業(yè)的探索别垮。

　　圖/度小滿金融區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人 李豐　　度小滿金融成立于2018年4月便监，前身為百度旗下金融服務(wù)事業(yè)群組，在正式完成拆分融資協(xié)議后百度金融啟用了全新品牌“度小滿金融”碳想，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)烧董。而百度在區(qū)塊鏈方面的探索，最早可以追溯到2016年百度百度投資區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)Circle移袍〗庠澹　　2017 年 5 月，百度金融與佰仟租賃葡盗、華能信托等聯(lián)合發(fā)行國(guó)內(nèi)首單區(qū)塊鏈技術(shù)支持的私募 ABS螟左。2017 年 9 月啡浊，「百度-長(zhǎng)安新生-天風(fēng) 2017 年第一期資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃」在上海證券交易所發(fā)行，這是中國(guó)首單應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的交易所 ABS胶背，即場(chǎng)內(nèi)公募 ABS巷嚣。該項(xiàng)目中百度金融作為技術(shù)服務(wù)商搭建了區(qū)塊鏈服務(wù)端BaaS，使得各參與機(jī)構(gòu)得以在鏈上參與ABS項(xiàng)目钳吟⊥⒘＃　　在李豐看來(lái)，ABS是區(qū)塊鏈+金融最“直白”的應(yīng)用場(chǎng)景红且。ABS就是把缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)打包坝茎，通過(guò)結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，變成可在金融市場(chǎng)出售和流通的證券暇番，即資產(chǎn)證券化（Asset- Backed Securitization）嗤放。ABS在出現(xiàn)之初，一度成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)壁酬。但隨著其缺點(diǎn)逐漸暴露次酌，ABS一度陷入沉寂。這種沉寂的根本原因便是底層資產(chǎn)透明性差舆乔，難以進(jìn)行客觀公允的債項(xiàng)評(píng)級(jí)岳服，消費(fèi)金融ABS尤其如是。消費(fèi)金融底層資產(chǎn)涉及數(shù)千甚至上萬(wàn)筆借款項(xiàng)目希俩，且在動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池中動(dòng)態(tài)進(jìn)出吊宋，使得傳統(tǒng)的技術(shù)手段很難進(jìn)行精準(zhǔn)的信用評(píng)估和動(dòng)態(tài)調(diào)整，既便可以做到斜纪，因?yàn)樵u(píng)估方法的中心化和不透明贫母，也難以取得投資者的信任文兑『懈眨　　作為一種分布式賬簿，區(qū)塊鏈與ABS有著天然的自洽性绿贞。通過(guò)把現(xiàn)實(shí)世界的借貸等資產(chǎn)數(shù)字化因块，映射為區(qū)塊鏈上的唯一符號(hào)，再借助區(qū)塊鏈時(shí)序籍铁、不可篡改涡上、弱中心化、公開透明拒名、智能合約等優(yōu)點(diǎn)吩愧，便可有效解決ABS中存在的環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜增显、底層資產(chǎn)透明度差等問(wèn)題雁佳。　　雖然已經(jīng)支撐了數(shù)百億的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，但李豐卻并不滿意糖权。他認(rèn)為堵腹，除了ABS這樣“直白”的場(chǎng)景外，區(qū)塊鏈技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合依然非常困難星澳。他認(rèn)為疚顷，并不是所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景都能夠應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，而是要關(guān)注區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中能夠解決什么問(wèn)題禁偎。對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景是否能夠應(yīng)用區(qū)塊鏈腿堤，李豐是通過(guò)幾個(gè)問(wèn)題來(lái)判斷的：　　這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景為什么要用區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈能為業(yè)務(wù)帶來(lái)什么樣的提升如暖？　　這種提升能否被量化释液，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)用區(qū)塊鏈到底能提升多少效率？成本能夠降低多少装处？　　在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中误债，傳統(tǒng)的信任方式是否存在瓶頸？中心化方式是不是無(wú)法解決妄迁？　　而這些問(wèn)題的答案往往非常統(tǒng)一：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程已經(jīng)非常成熟寝蹈，區(qū)塊鏈并不是必須的——相比較而言，傳統(tǒng)的中心化手段與區(qū)塊鏈技術(shù)相比依然擁有優(yōu)勢(shì)登淘。李豐告訴鏈得得App：“我們很少有非常強(qiáng)的區(qū)塊鏈應(yīng)用的需求箫老。”　　度小滿金融在探索傳統(tǒng)金融+區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景之外黔州，又將目光轉(zhuǎn)向了新金融耍鬓。所謂“新金融”，不僅僅指以新金融組織和新金融業(yè)態(tài)為特征流妻，以新金融工具牲蜀、新金融產(chǎn)品和新金融服務(wù)為引領(lǐng)的全新金融業(yè)態(tài)，更包括了傳統(tǒng)金融在內(nèi)的整個(gè)金融系統(tǒng)所發(fā)生的新發(fā)展绅这，以及由此形成的新的金融機(jī)制涣达、新的金融業(yè)態(tài)、新的金融組織证薇、新的金融工具以及新的金融服務(wù)方式度苔。李豐告訴鏈得得App，度小滿金融的總體思路是利用大數(shù)據(jù)和AI來(lái)改變傳統(tǒng)金融浑度。但大數(shù)據(jù)和AI在傳統(tǒng)金融中的競(jìng)爭(zhēng)力并不是直接體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的寇窑，而是通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)深刻的理解和洞察客戶的金融需求。實(shí)現(xiàn)這種洞察的手段包括利用大數(shù)據(jù)箩张、人工智能甩骏、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)金融的獲客方式完残、客戶畫像的增強(qiáng)等。李豐認(rèn)為横漏，區(qū)塊鏈技術(shù)的落地很可能會(huì)創(chuàng)造出全新的金融業(yè)態(tài)谨设，例如數(shù)字化資產(chǎn)的確權(quán)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)。他表示：“這可能不跟直接的金融行為相關(guān)缎浇，但它可以轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的金融行為扎拣。”　　總體而言素跺，度小滿金融認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N非常年輕二蓝、前途廣闊的技術(shù)。區(qū)塊鏈+金融未來(lái)一定會(huì)有價(jià)值指厌，但在目前看來(lái)這種技術(shù)的價(jià)值依然不確定刊愚。與大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)相比踩验，區(qū)塊鏈技術(shù)缺乏落地和代表案例鸥诽，在實(shí)踐中還不能為業(yè)務(wù)帶來(lái)確定的價(jià)值。以ABS為例箕憾，區(qū)塊鏈在這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中帶來(lái)的價(jià)值很難被量化牡借，但實(shí)際效果并沒有預(yù)想中的大，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用依然需要等待它的進(jìn)一步成熟袭异∧屏　　這種不成熟來(lái)自于兩個(gè)方面：一方面是技術(shù)本身不夠成熟，導(dǎo)致在應(yīng)用落地過(guò)程中出現(xiàn)業(yè)務(wù)和成本方面的問(wèn)題御铃。在百度金融ABS落地的過(guò)程當(dāng)中碴里，李豐發(fā)現(xiàn)，由于當(dāng)前區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)成熟度不高上真，導(dǎo)致參與方接入?yún)^(qū)塊鏈相比于傳統(tǒng)技術(shù)咬腋，付出了更高的成本」刃撸　　另一方面帝火，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的落地缺乏標(biāo)桿和量化標(biāo)準(zhǔn)，能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際價(jià)值體現(xiàn)出來(lái)：在什么樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景當(dāng)中湃缎，區(qū)塊鏈提升了業(yè)務(wù)的效率還是降低了成本？具體有多少蠢壹？這些都還是需要進(jìn)一步探索的嗓违。　　李豐認(rèn)為图贸，區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)的發(fā)展方向主要包含四點(diǎn)：　　首先是跨鏈技術(shù)蹂季。他認(rèn)為冕广，未來(lái)的區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)遍及各個(gè)行業(yè)，每個(gè)行業(yè)都會(huì)有若干條鏈偿洁，在這些鏈之間實(shí)現(xiàn)價(jià)值流轉(zhuǎn)就必須依托跨鏈技術(shù)撒汉。　　其次是智能合約涕滋。智能合約如何支持業(yè)務(wù)睬辐？智能合約需要一個(gè)功能強(qiáng)大、能夠滿足業(yè)務(wù)需求的虛擬機(jī)宾肺∷荻　　再次是安全隱私∠怯茫基于區(qū)塊鏈本身的特性丰刊，在進(jìn)行商業(yè)應(yīng)用時(shí)，大部分公司會(huì)考慮到隱私問(wèn)題而不會(huì)把重要的商業(yè)數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈中增拥，因?yàn)槿魏稳耍òê诳妥那伞⒏?jìng)爭(zhēng)者等等）都可以輕易看到這些信息。在區(qū)塊鏈應(yīng)用呼聲很高的金融掌栅、醫(yī)療棵帽、管理等領(lǐng)域中，隱私保護(hù)的問(wèn)題則尤為明顯渣玲。目前常用的安全隱私保護(hù)方式依然不成熟逗概。以零知識(shí)證明為例，這種方式僅僅能應(yīng)用在非常狹窄的場(chǎng)景當(dāng)中忘衍，而且效率非常低下逾苫。　　業(yè)務(wù)模型枚钓。如何將區(qū)塊鏈技術(shù)具體的應(yīng)用在業(yè)務(wù)場(chǎng)景之中铅搓？去中心化的邏輯能否支持業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)？這一點(diǎn)需要在更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景中進(jìn)行嘗試搀捷⌒顷　　李豐認(rèn)為，區(qū)塊鏈大規(guī)模應(yīng)用的時(shí)機(jī)依然沒有到來(lái)嫩舟。雖然行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有了大量嘗試氢烘，但依然無(wú)法發(fā)展出成熟的商業(yè)應(yīng)用。區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)依然在等待兩方面的技術(shù)突破：　　第一是底層技術(shù)家厌。例如物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈播玖，其核心是物聯(lián)網(wǎng)依托的無(wú)線通訊底層技術(shù)。無(wú)論是存儲(chǔ)饭于、計(jì)算蜀踏，區(qū)塊鏈的應(yīng)用都要依賴于這些底層技術(shù)维蒙。　　第二是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展果覆。從區(qū)塊鏈1.0到2.0颅痊，區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)論是性能、架構(gòu)和應(yīng)用模式都有一個(gè)明顯的提升局待，但2.0到3.0的這種提升還沒有顯現(xiàn)出來(lái)斑响。　　最后李豐告訴鏈得得App：“區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N非常有前途的技術(shù)燎猛，但在現(xiàn)階段恋捆，無(wú)論是初創(chuàng)公司還是大型企業(yè)，都依然需要沉下心來(lái)繼續(xù)探索和嘗試重绷，最終才能讓區(qū)塊鏈技術(shù)真正改變世界沸停。”

作者：百度微積分社區(qū)

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