貸前調查是防控信貸風險说贝、提高資產(chǎn)質量的重要保證议惰，調查的真實性和可靠性對資金安全具有十分重要的意義，也是決定貸與不貸乡恕、貸多貸少言询、貸款期限和擔保方式的重要依據(jù)。作為農(nóng)村中小金融機構傲宜，其服務的中小企業(yè)和個體工商戶等客戶群體运杭，所提供的財務報表大部分未經(jīng)獨立第三方審計，“數(shù)據(jù)不真實”函卒、“信息不對稱”的情況普遍存在辆憔，如果信貸人員在貸前調查過程中，不能對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況和存在風險有一個客觀的了解虱咧，甚至走馬觀花熊榛，草草了事，這樣的調查本身就存在不可輕視的風險腕巡。一次不負責任的貸前調查玄坦，就有可能導致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息绘沉、逾期营搅、催收甚至起訴等一系列的工作。所以客戶經(jīng)理細致認真的貸前調查對提高資產(chǎn)質量顯得尤為重要梆砸。

結合當前我行客戶群體的普遍情況和本人的工作實踐，本人認為园欣，在對客戶進行（尤其是中小企業(yè)和個體工商戶）貸前調查時帖世，應當堅持聽、查沸枯、核日矫、析四個步驟：

一是聽，就是聽取借款申請人的介紹和講述绑榴。在調查過程中哪轿，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況（或者客戶經(jīng)理要求客戶進行情況介紹）。這個時候翔怎，客戶經(jīng)理所需要做的窃诉，就是耐心細致的聆聽，并稍加引導赤套，讓客戶主動的介紹其成立時間（或從業(yè)時間）飘痛、股權構成、發(fā)展經(jīng)歷容握、經(jīng)營模式宣脉，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤剔氏、存在問題塑猖、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在這一過程中谈跛，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內容開展進一步的詢問和交流羊苟。通過這一步驟，客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的了解和判斷币旧，為進一步深入調查了解提供了感性材料践险。

二是查，就是查實借款申請人相關資料。在“聽”的基礎上巍虫，客戶經(jīng)理需要進一步查實借款申請人的相關資料彭则。這一步驟的工作內容包括：查看客戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證占遥、組織機構代碼證俯抖、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄瓦胎；查看客戶的財務報表（如果是審計報告芬萍，應當關注附注的內容），并與剛才客戶介紹內容進行核對搔啊；查看客戶的資質證明材料（如果建筑企業(yè)或者房地產(chǎn)的資質證書柬祠，商貿流通企業(yè)的代理資格證書，生產(chǎn)加工企業(yè)安全生產(chǎn)許可證等）负芋。同時漫蛔，也應查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營相關的采購合同、銷售合同旧蛾、施工合同等莽龟。這樣，可以對借款主體的資質锨天、借款用途的合法合規(guī)性進行了解并做出判斷毯盈。

三是核，實地驗證匯報材料和申報材料中所列內容的真實性病袄；實地驗證抵押物搂赋、質押物的真實性和合法性，以及保證人的真實意思表示陪拘。在做好前兩個步驟的基礎上厂镇，進入最關鍵的第三階段，其任務主要是核實前兩個階段所搜集的信息左刽。

首先捺信，對財務信息進行核實：對照客戶介紹的情況和財務報表所反映的數(shù)據(jù)，盡量使用原始憑證或者第三方的憑證進行核實欠痴。例如迄靠，通過翻閱銀行對賬單，來了解企業(yè)的現(xiàn)金流喇辽，并與財務報表上的現(xiàn)金科目進行核對掌挚；通過抽查企業(yè)一個或者兩個月的納稅發(fā)票，來了解企業(yè)近期的銷售和納稅情況菩咨；通過抽查企業(yè)一個或者兩個月貨物進出單據(jù)吠式，了解企業(yè)的貨物吞吐進出情況陡厘；通過生產(chǎn)企業(yè)的電費發(fā)票或者運輸企業(yè)的油費發(fā)票，了解企業(yè)的生產(chǎn)成本情況特占；通過查看銀行付款糙置、收款憑證，來核實合同的真實性以及執(zhí)行情況是目。

其次谤饭，對生產(chǎn)經(jīng)營情況的核實：根據(jù)客戶匯報及資料中所反映的情況，對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行實地的核實懊纳。例如揉抵，對客戶的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進行實地的查看（條件允許嗤疯，可以向一線的生產(chǎn)技術人員進行咨詢）冤今；對客戶的產(chǎn)品質量、市場占有率及口碑進行實地的調查了解茂缚；對客戶承包的項目或者施工工地進行實地的調查辟汰，了解項目的手續(xù)、進度阱佛、質量及付款情況等。

第三戴而，對抵質押物和保證人的核實：客戶經(jīng)理做到親力親為凑术，通過對抵押物的位置、面積所意、價值淮逊、合法性等的現(xiàn)場核實，或者通過對保證人的資質扶踊、保證實力及保證意愿的核實泄鹏。例如，對于擬抵押的房產(chǎn)秧耗，從評估备籽、房產(chǎn)公司、國土局進窗登記及最后的他項權證出窗分井，客戶經(jīng)理均應做到親力親為车猬，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風險；對于擔保人的調查尺锚，應當參照對借款申請人調查的程序珠闰，同時重點核實保證人的保證實力及保證意愿，并堅持雙人調查和面簽制度瘫辩。把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一伏嗜、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進行核對坛悉，如果有不一致或者較大出入，應要求借款申請人做出合理的解釋承绸。

本人在實際工作中裸影，就曾遇到這樣的情況：企業(yè)負責人在銀行信貸人員面前口若懸河，本來規(guī)模不大八酒、口碑一般的企業(yè)空民，卻說要引進風險投資甚至整合上市。報表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌羞迷，但當要求其拿出真實的銀行對賬單界轩、電費發(fā)票、納稅發(fā)票時衔瓮，卻又推三阻四浊猾。所提交的合同標的金額動輒上千萬元，要求其提供證明合同真實履行的付款或者收款憑證時热鞍，卻又拿不任何有說服力的證明出來葫慎；在本行結算賬戶上的現(xiàn)金流也非常有限，同行口碑反映一般薇宠，跟負責人的描述不符偷办。對于上述情況，如果沒有合情合理的解釋澄港，那么我們對此類客戶的申請應當慎之又慎椒涯。

四是析，分析借款申請人經(jīng)營效益及貸款風險回梧。通過上述三個階段的調查了解废岂，客戶經(jīng)理可以對客戶的經(jīng)營效益及貸款風險做出相應的評價。同時狱意，結合客戶在我行的存款湖苞、基本賬戶及中間業(yè)務收入等綜合效益的情況，考慮我行的信貸規(guī)模详囤、區(qū)位特點等因素财骨，做出貸與不貸、貸多貸少藏姐、貸長貸短的判斷蚓再。

另外，考慮到當前的信用環(huán)境包各，貸前調查做到“軟硬兼施”摘仅，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如數(shù)據(jù)问畅、報表娃属、文字等“硬性”方面六荒，又要重視社會輿論、行業(yè)評價矾端、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)掏击、文字反映的“軟性”因素。利用“硬”性資料的準確性秩铆，結合“軟性”資料的靈活性砚亭，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價殴玛。不論結果如何捅膘，都應當保證服務效率，將信息及時反饋給客戶滚粟。如果因為種種原因不能受理寻仗，應當做好解釋工作，以利于日后可能合作的機會凡壤。

??? “聽署尤、查、核亚侠、析”四個步驟曹体，可以作為貸前調查的通用程序，在實際工作中遵循而不拘泥硝烂，可根據(jù)情況靈活調整混坞。若能堅持并做好這四個步驟，則有助于搞好貸前調查钢坦，在信貸營銷同時，做好甄選客戶啥酱、防范風險爹凹，最終對我行資產(chǎn)質量的提高將產(chǎn)生積極影響。