貸款（三）
有了貸款回收和計息的知識后驻粟，就可以理解什么是“還款計劃”了
有房貸的人都知道，銀行每年都會給你寄單子凶异，上面有本年的“還款計劃”蜀撑，也就是每月還多少錢。
（雖然央行會有加息剩彬、降息酷麦，但一般房貸合同都會寫“次年執(zhí)行”）
但是還款計劃是怎么生成的呢？
在貸款開立之前喉恋，會有還款計劃的試算沃饶，會將本金母廷、期數(shù)、利率等輸入由核心系統(tǒng)進行計算糊肤，得出每期的還款計劃琴昆。
注：這一步的還款計劃還只是一堆記錄數(shù)據(jù)，只是模擬計算馆揉，不在核心內(nèi)的表里业舍。
而還款計劃就是上一篇貸款（二）里介紹的回收方式以及對應(yīng)的計息和計算公式得出的結(jié)果。
那么當(dāng)貸款經(jīng)過信貸等決策系統(tǒng)批準(zhǔn)后升酣，就可以在核心為客戶開立貸款賬戶舷暮。
貸款的類型在貸款（一）這一篇里有介紹，加上貸款（二）里介紹的回收方式噩茄，組合后下面，可以變化出N多種“貸款產(chǎn)品”。
當(dāng)然巢墅，銀行不會全部去支持這么多貸款產(chǎn)品在核心系統(tǒng)里诸狭，只會擁有開展業(yè)務(wù)計劃的貸款產(chǎn)品在核心系統(tǒng)的支持。
開立貸款賬戶后君纫，會有授信貸款合同，當(dāng)借款發(fā)生時芹彬，會有借據(jù)產(chǎn)生蓄髓，就要生成還款計劃，之后按照還款計劃在到期日進行從用戶的還款卡中扣款的操作舒帮。
還款計劃會隨著用戶的還款進程会喝，在還款日之后發(fā)生變化。
還款計劃還會隨著貸款產(chǎn)品的組成要素的值發(fā)生變化玩郊，從而產(chǎn)生變化肢执。
- 本金變動：在貸款賬戶本金發(fā)生變化時變更分期還款額，主要指分次放款译红、提前還本并選擇重新試算分期還款額预茄、調(diào)整拖欠本金三種情況，不包括借款人正常還款帶來的本金變化侦厚。
- 期限變動：在貸款賬戶有效還款期數(shù)變化時變更分期還款額耻陕，主要指期限調(diào)整，包括延長期限刨沦、縮短期限诗宣、暫停還款、中止暫停等情況想诅。
- 利率變動：在貸款賬戶利率發(fā)生變化時變更分期還款額召庞，利率變動又包括牌告利率變動岛心、貸款賬戶浮動率變動，而引起貸款賬戶執(zhí)行利率值變動篮灼。
- 累進變動：在貸款賬戶選擇累進還款方式忘古，累計間隔結(jié)束時，對分期還款額按一定比率或金額累進而變更分期還款額穿稳。
- 還款方式變動：貸款賬戶由于某種原因變動還款方式存皂，導(dǎo)致還息間隔、還本間隔逢艘、累進間隔旦袋、首次累進間隔等發(fā)生變化，需要重新計算分期還款額它改。
- 還款間隔和累進比例金額變動：貸款賬戶還款方式不變疤孕，但還本間隔、還息間隔央拖、累進間隔祭阀、首次累進間隔、累進比率和累進金額發(fā)生變動時鲜戒，引起有效還款期數(shù)及執(zhí)行利率的變動专控，需重新計算分期還款額。
還款計劃生成以后遏餐，在核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中是以表的形式進行存放伦腐，還款計劃需要通過批量任務(wù)進行更新。
這里說一下展期失都、寬限期的不同柏蘑，展期是指延長整個還款期限，但寬限期是當(dāng)期到期還款日的延長粹庞。
一般在核心系統(tǒng)中咳焚，數(shù)據(jù)庫要存儲客戶的基本信息、貸款產(chǎn)品的信息庞溜、貸款賬戶的信息革半、還款計劃等。
客戶號（企業(yè)代碼/身份證號）
客戶名稱
幣種
貸款額度
借款種類（短期强缘、中長期督惰、長期）
還款方式（分期還本付息)：
按季結(jié)息時必須輸入對應(yīng)存款帳號
自動還款標(biāo)志（非自動還款/自動還息還本）
存款戶帳號：發(fā)放貸款的帳號
結(jié)算戶帳號：自動還款的扣款帳號（個人戶）
貸款合同號
利率
逾期利率
簽約日
還款日期：每期還款的日期
期數(shù)
抵押單編號
寬限期：貸款合同中允許延遲還款的最長期限
貸款到期日
貸款用途：30個漢字
經(jīng)辦人
責(zé)任人
核心數(shù)據(jù)模型：
貸款的一半流程，對公貸款舉例：
個人貸款舉例：
P.S. 貸款部分還沒寫完旅掂，還有貸款等賬務(wù)處理赏胚、流程管理等。
為什么要把貸款類型商虐、回收方式觉阅、計息崖疤、還款計劃，單獨拿出來講典勇？
因為劫哼，包括與做核心開發(fā)的工程師等交流也發(fā)現(xiàn)荞怒，往往過度聚焦于“記賬”邏輯處理和跑批邏輯蒂胞，如何從零開始設(shè)計核心基本沒概念。
一個系統(tǒng)的設(shè)計都是從頂層開始的檐束，經(jīng)過對業(yè)務(wù)流程的分解伤溉，劃分出處理模塊般码，根據(jù)字段、數(shù)據(jù)需求設(shè)計相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)和表結(jié)構(gòu)乱顾，然后在前置中設(shè)計操作界面板祝，在處理模塊中設(shè)計對數(shù)據(jù)庫的業(yè)務(wù)操作（增、刪走净、改券时、查）
整體概念設(shè)計明確，經(jīng)過合理劃分后伏伯，單個模塊詳細(xì)設(shè)計也就自然而然可以推導(dǎo)出橘洞，詳設(shè)都有了，數(shù)據(jù)庫操作也就有了说搅，就能寫代碼了震檩。
