很多人在想要購買保險的時候蓄愁，常常會糾結的一個點就是：這么多保險公司，這么多產品我到底買誰家的呀复罐？面對同樣的問題不同的人會有不同的想法涝登。
有些人會覺得：眾安保險？同方全球效诅？光大永明胀滚？這些“小”公司聽都沒聽過，買保險還是得買大公司乱投，雖然貴點但是靠譜點~
而另一些人會覺得：我管你大公司小公司咽笼，保險的本質是合同條款，買保險我只看挑價格低的保障全的戚炫，公司大小我不管剑刑。
接下來我會用兩篇文章來聊一聊買保險到底是應該看品牌還是看產品。
第一篇——“小公司”是不是真的就不靠譜双肤？
中國的保險公司有多少施掏？
中國大陸目前在銀保監(jiān)會注冊，并且有相關信息公開的正規(guī)保險公司茅糜，一共有人身保險公司91家七芭，財產保險公司88家，這個數字真不算多蔑赘。對比一下美國大大小小的保險公司有1萬多家狸驳，中國香港地區(qū)预明，這么小一丁點地方，也有162家獲授權的保險公司耙箍，我們才這么點保險公司算是很少的了撰糠。
我們這么大的國家、這么多人口為啥才這么點保險公司辩昆？
一阅酪、源于我國保監(jiān)會對保險公司“幾近苛刻”的管控。
我國的金融市場是由“一行三會”來管理的卤材，即央行遮斥、銀監(jiān)會峦失、證監(jiān)會扇丛、保監(jiān)會（2018年銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并成為銀保監(jiān)會）。前三個大家一定都不陌生尉辑，最后這個保監(jiān)會很多沒買過保險的人可能壓根都沒聽過帆精。它主要是負責監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法隧魄、穩(wěn)健運行卓练，也是負責給保險公司發(fā)“營業(yè)執(zhí)照的”。在中國拿到一塊保險公司的營業(yè)執(zhí)照有多難购啄？我們來看看具體要求：
《保險法》第 68 條規(guī)定：設立保險公司應當具備下列條件：
1襟企、主要股東有持續(xù)盈利能力，信譽良好狮含，近三年內無重大違法違規(guī)記錄顽悼，凈資產不低于人民幣二億；
2几迄、有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程蔚龙；
3、有符合本法規(guī)定的注冊資本映胁；
4木羹、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員解孙；
5坑填、有健全的組織機構和管理制度；
6弛姜、有符合要求的營業(yè)場所和與經營業(yè)務有關的其他設施脐瑰；
7、法律娱据、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件蚪黑。
第69條規(guī)定：設立保險公司盅惜，注冊資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實繳貨幣資本忌穿。
先是要真金白銀拿出來2個億（現實中注冊資本幾十億抒寂、幾百億的大有人在，注冊資本2億的根本排不上號）還要求股東有信譽掠剑，有持續(xù)的賺錢能力（確保萬一保險公司經營不善屈芜，資金鏈緊張，背后的股東還能持續(xù)的給公司輸血）朴译。
2016年有 200家公司申請牌照井佑，有19家獲批，17年有6家獲批眠寿，18年更是只有1家獲批躬翁。（百度已經等了3年也還沒輪到）
回過頭再去看看那些我們沒有聽過名字的“小公司”注冊資本都有多少：
眾安保險注冊資本：12億
同方全球注冊資本：26億
光大永明注冊資本：54億
恒安標準注冊資本：40億
康泰在線注冊資本：40億
信誠人壽注冊資本：23億
安心保險注冊資本：12億
百年人壽注冊資本：77億
這些“小公司”從注冊資本來看可一點都不“小”，保險行業(yè)是個拼爹的地方盯拱，再“小”的公司背后都有著“土豪金主爸爸”~
二盒发、除了準入門檻嚴苛以外，銀保監(jiān)會對保險公司的退出機制也是嚴格要求的狡逢。
如果萬一保險公司經營不善倒閉了怎么辦宁舰？我們買的保險還算數嗎？
《保險法》第九十二條規(guī)定：經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的奢浑，其持有的人壽保險合同及責任準備金蛮艰，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司。
也就是說國家是允許你保險公司倒閉的，但是倒閉之前得有人接盤。自己找不到人接盤的國家會指定另一家公司接盤恶复，對我們消費者來說，只不過到時候賠我錢的公司不一樣而已仍律，其他都不受影響。（這主要是針對長期的人壽類保險实柠，而醫(yī)療保險水泉、意外保險等短期險種，將會直接退還保費并不存在接盤窒盐。）另外銀保監(jiān)會對保險公司還有一個兜底保障：由保監(jiān)會草则、財政部和人民銀行共同發(fā)起設立的中國保險保障基金公司。
保險保障基金首先會在保險公司存在重大風險蟹漓，可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的時候開始介入炕横，對保險公司進行救助。確保他不會倒閉葡粒，要是實在救不活了真的倒閉了份殿。保險保障基金會對接受該“倒閉公司”的“接盤公司”提供幫助膜钓，畢竟人家接盤了嘛，不能讓人家太吃虧：
（注意這里的90%和80%和我們持有保單的消費者是沒有關系的卿嘲，這是針對“接盤公司”的幫助颂斜，相當于我們的理賠“接盤公司”賠給我們10%，保險保障基金賠給我們90%拾枣，我們拿到手的還是100%的賠償沃疮。）
橫向對比中國銀行業(yè)起同樣作用的的保障機制 ——“存款保險”。對每個賬戶的賠償額度50萬封頂梅肤。（也就是說萬一銀行倒閉司蔬，存在銀行儲蓄賬戶里的錢國家最多賠我們50萬）相比之下，是不是覺得保險保障基金豪氣多了~
目前保險保障基金的規(guī)模已經突破了1200億姨蝴，1200億什么保險公司救不回來俊啼？但是國家也不是傻，要我給你兜底似扔，我對你的風險管控也是異常嚴格的吨些，要不天天有保險公司倒閉搓谆，國家也吃不消炒辉。
三、我國銀保監(jiān)會對保險公司償付能力的監(jiān)管泉手，可以說是目前世界上黔寇，保險業(yè)監(jiān)管要求最高國家之一。
其2012年發(fā)布的中國保險業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則斩萌，簡稱“償二代”缝裤。對保險公司提出了全方位的風險管理要求，要求保險公司在任何情況下都要確保自己99%都不會倒閉颊郎。那怎么保證呢憋飞？這里我們要引入一個概念——償付能力充足率：
償付能力充足率=保險公司實際資本÷最低資本
而保險公司的最低資本：是指根據監(jiān)管機構的要求，保險公司為吸收資產風險姆吭、承保風險等有關風險對償付能力的不利影響而應當具有的資本數額（說直白點就是萬一保險公司賣出去的所有保單榛做，同一時間發(fā)生理賠，保險公司需要賠償的錢的總數）内狸。
可以理解為就是償付率150%是“黃線”检眯，100%是“紅線”。償付率低于150%的就要小心了昆淡，銀保監(jiān)會就開始要盯上你了锰瘸，得趕緊吧自己的償付率弄上去。要是實在經營不善昂灵，償付率低于100%了避凝，銀保監(jiān)會就要開始介入了舞萄。70%以上時會要求提出整改方案、增加資本金管削、責令辦理再保險鹏氧、限制業(yè)務范圍、限制向股東分紅佩谣、限制固定資產購置把还、限制經營費用規(guī)模、限制增設分支機構等等手段來提高保險公司的償付率茸俭。如果實在不爭氣吊履，保險公司實在沒有能力自己吧公司的償付率提回安全線以上，當償付率低于30%的時候前面提到的保險保障基金就要出手了调鬓，保險保障基金將會接管該家保險公司艇炎。
歷史上險保障基金一共出手過兩次：一次是2007年接管了新華保險，另一次2009年接管了中華保險腾窝。兩次出手后保金最終都全身而退缀踪，這兩家公司現在也恢復了正常經營。新華保險還在2014年入圍福布斯世界500強企業(yè)虹脯。最近還有一次是2018年銀保監(jiān)會直接親自下場接管了安邦保險驴娃，目前安邦保險已改名為大家保險，經營穩(wěn)定循集。
另外銀保監(jiān)會還會定期對保險公司進行風險評估：評估后會將保險公司分為ABCD四個等級唇敞，A級表示風險較低，D級表示風險較高咒彤。A級和B級的公司占了絕大多數疆柔，如果被評為C級就好比是給保險公司一個警告，也算是給廣大消費者提個醒镶柱。
有銀保監(jiān)會和保險保障基金的兜底旷档，無論大小只要是有正經營業(yè)執(zhí)照的保險公司，都是安全靠譜的歇拆，至少會不會像P2P那樣倒閉跑路的問題絲毫不需要我們擔心鞋屈。
其實有銀保監(jiān)會和保險保障基金的兜底，無論大小只要是有正經營業(yè)執(zhí)照的保險公司查吊，都是安全靠譜的谐区，至少會不會像P2P那樣倒閉跑路的問題絲毫不需要我們擔心。
不光是國內逻卖，大家都知道2008年美國158年歷史的第四大投資銀行——雷曼兄弟正式宣布申請破產宋列，引發(fā)了次貸危機波及全球。而當時同時處于破產邊緣的還有美國友邦AIA评也，而最終美國央行——美聯(lián)儲出資收購了友邦保險85%的股權把友邦給救了回來炼杖，二選一的時候美帝也選擇救保險公司灭返。可見全球的保險公司都不是那么容易破產的坤邪，更何況我國對保險公司的管控是全球最嚴格的熙含，要破產哪有這么容易。
總的來說：沒聽過名字的保險公司并不代表就是小公司艇纺，背后都是有雄厚的金主支持的怎静。我們在判斷一家保險公司靠不靠譜的時候，更多的應該去看看它的償付率和風險評級黔衡。保險公司的宣傳力度大不大蚓聘、知名度高不高并不代表他的可靠性；而償付率和風險評級才是判斷一家保險公司是否靠譜的主要依據~
那買保險的時候是不是只看產品不管公司背景呢盟劫？下一篇文章我會再詳細分析下針對不同的保險種類夜牡，我們應該從哪些維度來挑選保險公司。敬請期待~
