接上回說到

如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同訂立雙方為了平衡信息不對(duì)稱的手段之一，也就是為了雙方能夠對(duì)價(jià)交換乡话。因?yàn)橐Ｈ讼胍獙L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人也就需要根據(jù)要保人的個(gè)人相關(guān)信息來判斷是否接受轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為。如果要保人對(duì)保險(xiǎn)人存在重大過失有所隱瞞、欺騙等行為蘸泻，保險(xiǎn)人有權(quán)利解除合同或者拒賠。

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權(quán)利與義務(wù)總是交織的嘲玫，只有雙方都努力完成了自己本分的事悦施，才能促進(jìn)雙方良好的合同關(guān)系。

保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同去团，主動(dòng)權(quán)掌握在了保險(xiǎn)人方抡诞。而 是公平的穷蛹，不會(huì)讓某一方處于長(zhǎng)久的劣勢(shì)。

所以法案中存在限制保險(xiǎn)公司的某種制度昼汗，以平衡雙方的優(yōu)劣勢(shì)地位肴熏。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“棄權(quán)制度”

? ? ? 棄權(quán)（Waiver），原是英美法上的概念顷窒，意指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利蛙吏；亦就是說指權(quán)利人對(duì)于某種權(quán)利或利益，任意放棄或使之消滅的意思鞋吉。

在保險(xiǎn)中鸦做，棄權(quán)是指保險(xiǎn)人以言詞或行為，故意拋棄其解除權(quán)及抗辯權(quán)谓着。投保人違反告知義務(wù)時(shí)泼诱，保 ? 險(xiǎn)人為保護(hù)自己的利益起見，本可行使合同解除權(quán)赊锚，但若投保人明示或默示拋棄該權(quán)利坷檩，事后不得再行使。

棄權(quán)行為與告知義務(wù)的違反的功能與目的而言改抡，通過阻卻保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)所享有的解除權(quán)之行使目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人應(yīng)有的利益矢炼，而不是為了擴(kuò)大承保的范圍。告知義務(wù)人有違反告知的事實(shí)阿纤，法律所以承認(rèn)保險(xiǎn)人對(duì)之行使解除權(quán)句灌，無非是為保險(xiǎn)人本身利益的目的。因此欠拾，若保險(xiǎn)人任意放棄解除權(quán)胰锌，并非法律所不容許，但該解除權(quán)一經(jīng)保險(xiǎn)人明示或暗示棄權(quán)后藐窄，往后不得再為行使资昧，否則就會(huì)損害到被保險(xiǎn)人的利益。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?而這項(xiàng)權(quán)利對(duì)保險(xiǎn)人也不是無限期的荆忍，這樣會(huì)使保險(xiǎn)人哄騙投保人格带，使投保人處于虛假的安全感中，這是不公平的刹枉，保險(xiǎn)人必須馬上告知投保人其有撤銷保單的意圖叽唱，而超過30天保險(xiǎn)人不行使，就不可在行使該解除權(quán)微宝，這就是

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“兩年不可抗辯條款”

保險(xiǎn)法第十六條第三款寫到

前款規(guī)定的合同解除權(quán)棺亭，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅蟋软。自合同成立之日起超過二年的镶摘，保險(xiǎn)人不得解除合同嗽桩；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任凄敢。

這會(huì)使得保險(xiǎn)人的知情在一定時(shí)間內(nèi)不作為而被消滅碌冶，這是對(duì)投/被保人方利益的保護(hù)。

但實(shí)際上贡未，這是對(duì)于幫助法律判決的條款，同樣也是一個(gè)充滿爭(zhēng)議的條款蒙袍。針對(duì)如實(shí)告知問題的針對(duì)性條文俊卤，不能很好的判斷違反如實(shí)告知上的具體原因，或許真的是因?yàn)檫z忘或者對(duì)自身情況的模糊概念害幅；代理人的銷售誤導(dǎo)消恍，代投被保人勾選如實(shí)告知選項(xiàng)；又或者故意隱瞞實(shí)情以现。這些客觀的因素很難考證狠怨，以至兩年不可抗辯條款的力不從心，還是得具體情況具體分析邑遏。

不同的地方法院佣赖，不同的法官，對(duì)保險(xiǎn)法不同的認(rèn)知程度记盒，對(duì)保險(xiǎn)糾紛就有不同的判決結(jié)果憎蛤。

其實(shí)設(shè)計(jì)條款的初衷，從現(xiàn)實(shí)意義來看纪吮，是對(duì)合同雙方都雙贏的條款俩檬。一方面，可以對(duì)投保人有一定的利益保障碾盟，促使能有更多的投保人進(jìn)行投保棚辽，增加保險(xiǎn)公司的規(guī)模保費(fèi)。因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀是“松進(jìn)嚴(yán)出”冰肴，當(dāng)利潤(rùn)增大了整體利潤(rùn)擴(kuò)大了屈藐，對(duì)單個(gè)投保人的理賠限制會(huì)相對(duì)較松一點(diǎn)。

所以熙尉，在這個(gè)看著比較雞肋的條款上估盘，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，所以出臺(tái)了一些巧妙手段骡尽，和運(yùn)用了一些巧妙的經(jīng)驗(yàn)選擇來甄別健康與

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“亞健康”

其實(shí)網(wǎng)上有人說遣妥，亞健康是一個(gè)偽命題。根本不存在亞健康這一說攀细，但這句話又常常被保險(xiǎn)公司的人掛在嘴邊箫踩。

網(wǎng)上分析到爱态，人體不會(huì)存在亞健康這一狀態(tài)。要么處于健康境钟，要么處于患病階段锦担，而不存在之間的一種臨界狀態(tài)。

而我認(rèn)為慨削，亞健康是一種長(zhǎng)期不良生活習(xí)慣洞渔，例如：抽煙喝酒、熬夜飲食不規(guī)律缚态、不衛(wèi)生磁椒。導(dǎo)致內(nèi)環(huán)境的紊亂，為身體患病埋下隱患玫芦，但又不體現(xiàn)出病癥的一種狀態(tài)浆熔。

所以在如實(shí)告知欄會(huì)有詢問相關(guān)問題的選項(xiàng)▼

而在香港保險(xiǎn)里，健康險(xiǎn)投保上桥帆，抽煙與不抽煙的費(fèi)率是不同的医增，而香港延續(xù)的是老牌保險(xiǎn)國(guó)——英國(guó)的保險(xiǎn)理念。由此可以看出保險(xiǎn)公司對(duì)這一狀態(tài)的重視程度老虫，直接影響費(fèi)率或承保力度問題叶骨。

所以想要甄別亞健康與否，除了經(jīng)驗(yàn)之談的年齡祈匙，就需要一些手段去篩查

???? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??“體檢及財(cái)務(wù)審核”

對(duì)于保險(xiǎn)公司要求的體檢邓萨，很多人不陌生。因?yàn)閷?duì)于很多投保的客戶菊卷，很多都是亞健康狀態(tài)缔恳，但保險(xiǎn)公司又擔(dān)心投保人沒有完全履行如實(shí)告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司主動(dòng)采取措施洁闰，讓客戶去指定的醫(yī)院體檢歉甚，保險(xiǎn)公司承擔(dān)一切體檢費(fèi)用。

又針對(duì)不同的年齡段和收入人群扑眉，保險(xiǎn)公司出臺(tái)了一個(gè)僅供參考的標(biāo)準(zhǔn)表纸泄，我們可以稱為免體檢額度表與免財(cái)務(wù)審核額度表▼

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 以上內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成客戶帶病投保的理由和選擇

這是個(gè)很簡(jiǎn)單的邏輯腰素。

相對(duì)低年齡段的高年齡的人大部分會(huì)是或多或少有病史或慢性病聘裁，所以買保險(xiǎn)的額度會(huì)往高了買，而額度越低這樣的逆選擇會(huì)越不容易存在弓千，所以年齡越大衡便，免體檢額度限制會(huì)越低，直到年齡過大，對(duì)只要能買到保險(xiǎn)就OK的思想程度镣陕，就需要全額度體檢了谴餐。

而同樣的，對(duì)于免財(cái)務(wù)審核來說呆抑，年收入對(duì)應(yīng)的額度是有一個(gè)正常范圍的岂嗓。相對(duì)收入較低的，常理來講不可能買高額度的壽險(xiǎn)鹊碍，這其中肯定有很多的貓膩和道德風(fēng)險(xiǎn)存在厌殉，所以購(gòu)買高額度的保險(xiǎn)，就需要提供一系列的財(cái)務(wù)狀況明細(xì)侈咕，例如：銀行流水公罕、企業(yè)資產(chǎn)證明等財(cái)務(wù)明細(xì)，證明你有資格和能力購(gòu)買高額度的保險(xiǎn)乎完。

有人會(huì)發(fā)有疑問了

保險(xiǎn)公司讓我去體檢熏兄，對(duì)我進(jìn)行財(cái)務(wù)審查了品洛，是不是就可以不用告知了树姨？

答案是：NO！NO桥状！NO帽揪！

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? “體檢程序的介入對(duì)如實(shí)告知的立場(chǎng)”

我認(rèn)為，體檢只是保險(xiǎn)公司為了過濾掉投保人騙保的輔助手段辅斟，在我國(guó)這樣以詢問告知為基礎(chǔ)的告知方式上转晰，不應(yīng)該減輕投保人方的如實(shí)告知義務(wù)。如果這么做了士飒，會(huì)形同于鼓勵(lì)保險(xiǎn)欺詐行為查邢，讓投保人期待沒有查出病癥，或者與醫(yī)生勾結(jié)的不良行為酵幕，來欺詐保險(xiǎn)人扰藕，這是不能被接受的，社會(huì)效果不佳芳撒。并且通常有些病癥可以通過藥物暫時(shí)性的控制病理反應(yīng)邓深，例如：高血壓，糖尿病笔刹。

為了營(yíng)造更好的市場(chǎng)環(huán)境芥备，如實(shí)告知義務(wù)不能減輕，這一點(diǎn)希望各位謹(jǐn)記于心舌菜，不要到時(shí)候發(fā)生雙方都不愿見到的情況萌壳。

如實(shí)告知是一個(gè)簡(jiǎn)單而又復(fù)雜的問題。說它簡(jiǎn)單是因?yàn)樗皇且粋€(gè)保險(xiǎn)公司過濾保險(xiǎn)欺詐的手段，說它難存在著上述以及前篇的學(xué)問讶凉，還有一些我沒提及的問題染乌，篇幅會(huì)太長(zhǎng)，也就不一一解釋懂讯。

為了化繁為簡(jiǎn)荷憋，我們能做到，也需要做到的是

1.盡量完整真實(shí)的如實(shí)告知

2.配合體檢

3.做到自己的義務(wù)褐望，也提醒保險(xiǎn)公司完成自己的責(zé)任義務(wù)

4.找個(gè)專業(yè)人士勒庄，而不是找不專業(yè)的代理人，引導(dǎo)你違反義務(wù)瘫里，出現(xiàn)不好的結(jié)果实蔽。

需要了解更多或有什么疑問的可以私信我，喜歡請(qǐng)點(diǎn)贊谨读。定期為大家更新保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)問題局装。