近日網(wǎng)上公布了一起貸款詐騙案，某公司用幾十噸金屬鋅冒充銀晃财，坑了銀行超一億元。其中阜新銀行沈陽(yáng)分行沈北支行被騙了8000萬(wàn)元典蜕，興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行被坑了5765萬(wàn)元断盛。事實(shí)上，在過去的很長(zhǎng)一段時(shí)間里銀行因存貨融資被騙的現(xiàn)象屢見不鮮愉舔。

在我們的日常認(rèn)知中钢猛，銀行有著相當(dāng)成熟的風(fēng)控系統(tǒng)及嚴(yán)格的審批制度，要騙銀行的錢是非常難的轩缤。既然如此命迈，銀行為什么還會(huì)被騙，我們結(jié)合這個(gè)案例來看看火的。

在分析銀行為什么會(huì)被騙之前，我們首先需要弄清楚存貨融資的風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯是什么。

存貨融資的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯既包括一般金融風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯当犯，還因?yàn)槠涮匦钥钋郑咭惶滋囟ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)管理邏輯。存貨融資的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯可以概括為九個(gè)字“看得清湃累、管得住勃救、賣得掉”碍讨。

存貨融資的關(guān)鍵在于商品，風(fēng)險(xiǎn)管理基本是圍繞商品展開的蒙秒〔颍“看得清”是指對(duì)用于融資的商品要做到心中有數(shù)，即充分掌握商品的基本信息晕讲，主要包括名稱覆获、規(guī)格、價(jià)格益兄、數(shù)量锻梳、重量、儲(chǔ)存條件净捅、外觀特征疑枯、性狀及與類似貨品的主要區(qū)別和區(qū)別方法等。為什么要“看得清”呢蛔六？主要是為了能夠在商品評(píng)估階段及時(shí)發(fā)現(xiàn)以次充好荆永、以假亂真的情況發(fā)生。能夠在在簽約前就一定程度上杜絕欺詐的發(fā)生国章。

“管得住”是指自簽約洽談階段起就能夠有效的掌控貨物的實(shí)時(shí)狀態(tài)具钥，對(duì)貨物實(shí)施有效監(jiān)管，并在簽約后對(duì)貨物享有絕對(duì)控制權(quán)液兽。在簽訂貸款協(xié)議之后骂删，貨物一般存放在第三方倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，而此時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要做的是與可靠的第三方機(jī)構(gòu)合作共同對(duì)貨物進(jìn)行監(jiān)管四啰，實(shí)時(shí)掌控貨物在庫(kù)的情況宁玫、出入庫(kù)的情況及何時(shí)何人接觸貨物等情況。并且金融機(jī)構(gòu)此時(shí)應(yīng)該牢記一點(diǎn)柑晒，貨主不再是貨物的實(shí)際控制人欧瘪，在還款之前應(yīng)該將貨主與貨物進(jìn)行最大程度的隔離，這也是避免貨物被掉包或發(fā)生偷盜匙赞、短缺佛掖、失蹤及隔離貨主與貨物風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段，同時(shí)也能避免一貨多貸的情況發(fā)生涌庭。很多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為簽訂借款合同取得貨物控制權(quán)就萬(wàn)事大吉了芥被，其實(shí)這才是剛剛開始。即使擁有了控制權(quán)坐榆，如果監(jiān)管不得當(dāng)撕彤，貨物依然可能出現(xiàn)問題。

“賣得掉”是指在出現(xiàn)違約時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能以最快的速度處置貨物羹铅，最大程度的避免或減少損失發(fā)生蚀狰。當(dāng)然“賣得掉”是以“看得清、管得住”為前提职员。同時(shí)賣得掉也要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)有充分的了解麻蹋，能夠大致了解當(dāng)前市場(chǎng)的供需現(xiàn)狀、價(jià)格波動(dòng)情況及銷售渠道焊切。很多金融機(jī)構(gòu)在面臨違約時(shí)雖然知道能夠通過處置貨物避免或者降低損失發(fā)生扮授，然而現(xiàn)實(shí)卻是往往缺乏處置貨物的能力，致使貨物砸在手里专肪。

清楚了存貨融資的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯刹勃，我們?cè)賮砜磁d業(yè)、阜新銀行被騙事件嚎尤，就能很容易知道他們?yōu)槭裁幢或_了荔仁。

據(jù)網(wǎng)上資料，這單案件的主角叫劉建革芽死，男乏梁，1969年12月28日出生于遼寧省沈陽(yáng)市，漢族关贵，高中文化遇骑，原系沈陽(yáng)宏輝銅業(yè)有限公司法定代表人。

2013年10月至2014年4月揖曾，劉建革作為宏輝公司的法定代表人與杜某生（在逃）二人以宏輝公司名義落萎，以事先購(gòu)買的35193.5千克鋅錠冒充銀錠作質(zhì)押，騙取阜新銀行沈陽(yáng)分行沈北支行貸款并獲得總額1.6億元的銀行承兌匯票炭剪，通過李某5將匯票貼現(xiàn)后歸還所欠李某5的欠款及利息等模暗，致該行實(shí)際損失8000萬(wàn)元。

2013年12月至2014年6月念祭，被告人劉建革與杜某生以宏輝公司名義，以事先購(gòu)買的29273千克鋅錠冒充銀錠作質(zhì)押碍侦，騙取興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行的貸款并獲得總額1.153億元的銀行承兌匯票粱坤，致該行實(shí)際損失5765萬(wàn)元。

案件中幾個(gè)相關(guān)人員的證言還原了整個(gè)案件瓷产，同時(shí)也顯露出了被騙的真實(shí)原因站玄。

據(jù)阜新銀行沈陽(yáng)分行沈北支行市場(chǎng)部經(jīng)理的證言：

2013年10月宏輝公司實(shí)際控制人杜某生以34000千克銀錠作質(zhì)押向我行申請(qǐng)8000萬(wàn)元的綜合授信，經(jīng)我行審貸會(huì)審議通過后濒旦，阜新銀行沈北支行與宏輝公司簽署綜合授信協(xié)議株旷，并簽署最高額保證合同。2014年4月9日我行與宏輝公司、中外運(yùn)對(duì)宏輝公司質(zhì)押給我行的銀錠進(jìn)行盤庫(kù)取樣晾剖，放貸前我行對(duì)該批銀錠進(jìn)行割角兒取樣锉矢，經(jīng)鑒定銀含量不小于99.99%。同年4月15日我行給宏輝公司簽發(fā)一筆票面總額為1.6億元的承兌匯票齿尽，其中8000萬(wàn)元作為保證金沽损，給宏輝公司的授信是8000萬(wàn)元，約定于2014年10月16日還款循头。2014年9月我行發(fā)現(xiàn)杜某生已出國(guó)并失聯(lián)绵估，后來興業(yè)銀行、中信銀行分別起訴宏輝公司導(dǎo)致其質(zhì)押給我行的銀錠被查封卡骂。承兌匯票到期后国裳，宏輝公司尚未歸還敞口金額8000萬(wàn)元。現(xiàn)我行得知該批銀錠是假的全跨，故到公安機(jī)關(guān)報(bào)案缝左。

據(jù)興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部員工的證言：

2014年1月宏輝公司以29000千克白銀作質(zhì)押，從我行開出一筆7000萬(wàn)元的承兌匯票螟蒸，同年6月又開出一筆4530萬(wàn)元的承兌匯票盒使，期限均是六個(gè)月。匯票到期后找不到宏輝公司的實(shí)際控制人杜某生七嫌，尚未歸還敞口金額5765萬(wàn)元少办。我與公司同事于某、劉某4诵原、閔某在中外運(yùn)公司檢驗(yàn)質(zhì)押物時(shí)英妓，宏輝公司的劉建革、劉某2也在場(chǎng)绍赛，曹某和另外一個(gè)人在集裝箱里負(fù)責(zé)割角兒蔓纠，他們說有火星，讓我們?cè)诩b箱外看著吗蚌，所以沒看到割角兒過程腿倚，我們拿他們給的割角兒到中科院下屬的金屬檢測(cè)中心做鑒定。后來公安機(jī)關(guān)找到我們說宏輝公司可能存在詐騙犯罪蚯妇，故我行對(duì)宏輝公司提供的質(zhì)押物白銀重新鑒定敷燎，才發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物實(shí)際上是鋅。

按理說箩言，是鋅還是銀硬贯，仔細(xì)取樣做鑒定應(yīng)該可以避免被坑騙，那么此案中陨收，銀行員工是如何蒙在鼓里饭豹？

據(jù)被害人宮某的陳述，驗(yàn)貨（質(zhì)押物）的過程中是這樣的：

我方隨機(jī)抽取3塊銀錠，由宏輝公司的員工負(fù)責(zé)切割拄衰。我同事欲撿起掉落在地上的割角兒它褪，對(duì)方員工提出割角兒溫高，待冷卻后再將割角兒交付我方拍照保存肾砂，此過程由我及白某1全程監(jiān)督列赎。當(dāng)日我方將三個(gè)割角兒拿去鑒定，檢驗(yàn)結(jié)果為白銀純度大于99%镐确。

據(jù)另外一個(gè)被害人劉某1的陳述：

2014年6月11日包吝，我經(jīng)王海東介紹，在冠鼎公司的辦公室見到杜某生源葫，其想以13527千克純銀作質(zhì)押向我借款3000萬(wàn)給冠鼎公司诗越，宏輝公司作擔(dān)保，月息2%息堂，期限三個(gè)月嚷狞。杜某生對(duì)我說其是冠鼎公司和宏輝公司的實(shí)際所有人，借款實(shí)際上歸其個(gè)人使用荣堰。杜某生向我出示了冠鼎公司從葫蘆島強(qiáng)盛金屬有限公司購(gòu)買該批銀錠的《銷售合同》及強(qiáng)盛公司出具的該批白銀的權(quán)屬證明和質(zhì)量證明書床未。同年6月13日，我去驗(yàn)貨振坚，對(duì)方公司的丁某薇搁、劉建革、劉某2及兩個(gè)工人在場(chǎng)渡八。我從宏輝公司的庫(kù)房里拿出一塊兒銀錠啃洋，劉建革提出用電鋸切割銀錠后拿割角兒做鑒定，兩個(gè)工人背對(duì)我切割銀錠屎鳍。劉某2對(duì)我說：“大哥宏娄，你往外站點(diǎn)，別崩你身上火星兒逮壁》跫幔”我往外走幾步，割角兒工人和劉某2將我擋在外邊故沒看到切割過程窥淆。

據(jù)被害人張某1的陳述：

冠鼎公司和宏輝公司的實(shí)際控制人杜某生詐騙我5000萬(wàn)元卖宠，冠鼎公司的法人是丁某，宏輝公司的法人是劉建革祖乳。2014年5月我經(jīng)王海東介紹認(rèn)識(shí)的杜某生，其想以21293.013千克純銀作質(zhì)押向我借款5000萬(wàn)給冠鼎公司秉氧，宏輝公司作擔(dān)保人眷昆，月息2%，期限三個(gè)月。我從庫(kù)房里拿出一塊兒銀錠亚斋，劉建革提出用電鋸切割銀錠后拿割角兒做鑒定作媚，兩個(gè)工人背對(duì)我切割銀錠，劉某2對(duì)我說割角兒時(shí)有火星就沒讓我進(jìn)去帅刊，我沒看到切割過程纸泡。我拿割角兒到遼寧省寶玉石質(zhì)量鑒定檢驗(yàn)中心鑒定，鑒定結(jié)果為金屬含量99.9%的白銀赖瞒。同年7月15日女揭，杜某生未向我支付利息也找不到其人，借款給杜某生的劉某1也找不到其人栏饮。我們對(duì)存儲(chǔ)在中外運(yùn)的質(zhì)押物重新抽樣鑒定吧兔，鑒定結(jié)論是鋅∨坻遥可能是在中外運(yùn)割角兒時(shí)銀錠被掉包了境蔼。

來看看是如何掉包的。

據(jù)裁定文書內(nèi)容伺通，曹某是劉建革的員工箍土，據(jù)他的證言：

2013年開始，劉建革和劉某2陸續(xù)找我去公司為取樣割過四罐监、五次角兒吴藻，最后一次割了16個(gè)角兒。他倆告訴我切割的是銀錠笑诅，劉建革還讓我別多問调缨，按照他們的要求割角兒。我在杜某生吆你、劉建革及杜某生秘書張某3的辦公室都割過弦叶，劉某2希望我盡量每次割的角兒都一樣，割下來的角兒都被劉某2拿走了妇多。我到中外運(yùn)割過幾次角兒伤哺，每次劉建革、劉某2者祖、金增發(fā)還有個(gè)被稱為“高某3”的人在場(chǎng)立莉。每次去中外運(yùn)割角兒的前幾天，劉某2都找我先到公司割角兒七问，然后再到中外運(yùn)割角兒蜓耻。劉建革在他的辦公室告訴我按照前幾次在公司割角兒的大小切割，在中外運(yùn)割角兒時(shí)我發(fā)現(xiàn)切割的金屬很硬械巡，與在公司割的金屬不一樣刹淌，劉某2和劉建革不讓我瞎問饶氏。我按照他倆要求割角兒的大小切割，每次快切割完時(shí)“高某3”戴手套將割角兒直接掰下來扔給對(duì)方有勾，我發(fā)現(xiàn)“高某3”扔在地上的角兒與我現(xiàn)場(chǎng)切割的金屬不一樣疹启，他扔的應(yīng)該是我之前在公司里切的角兒。我在中外運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)切割的金屬比之前在公司切割的金屬質(zhì)地硬蔼卡、顏色發(fā)青并有黑點(diǎn)喊崖。在中外運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)沒人發(fā)現(xiàn)高某3扔出去的角兒與我切割的金屬不一樣，劉建革和劉某2不許我多說話雇逞，我第一次在中外運(yùn)的倉(cāng)庫(kù)中割角兒就發(fā)現(xiàn)“高某3”掉包了荤懂。

從銀行職員及幾個(gè)被害人的證詞來看，其實(shí)很難斷定這批“銀錠”是在什么時(shí)候出現(xiàn)問題的喝峦，但是通過宏輝公司員工曹某的證詞我們就能知道其實(shí)這一開始就是一個(gè)騙局势誊，所謂的“銀錠”就是鋅。在事后看來谣蠢，我們會(huì)覺得這就是一個(gè)明顯的騙局粟耻，銀行之所以陷入這樣的騙局主要原因在于以下幾點(diǎn)。

1.宏輝公司作為貨主眉踱，精心編造了一個(gè)騙局挤忙，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)東西由人的主觀意識(shí)決定谈喳，很難察覺册烈，防不勝防。

2.銀行作為資金方婿禽，存在識(shí)貨不清赏僧，押品管理失效的問題，也就是未做到“看得清扭倾、管得住”淀零。

首先是識(shí)貨不清的問題。銀和鋅乍一看其實(shí)沒什么區(qū)別膛壹，但是只要稍微仔細(xì)一點(diǎn)其實(shí)很好區(qū)別（見下表銀與鋅的主要特征）驾中，尤其是純度很高的鋅與銀。

銀與鋅的主要特征

銀

鋅

外觀

白色有光澤

銀白色略帶淡藍(lán)色

密度

10.49g/cm3

7.14g/cm3

熔點(diǎn)

961.78℃

419.5℃

其他

延展性好模聋，質(zhì)地軟

質(zhì)地較硬

從外觀上來看肩民，銀是白色有光澤，顏色發(fā)白链方，而鋅是銀白色略帶淡藍(lán)色持痰，也就是曹某說的發(fā)青。顏色的細(xì)微差別加之受當(dāng)時(shí)光照條件或其他因素的影響可能一時(shí)無(wú)法發(fā)覺祟蚀。但是銀與鋅的密度差別還是比較大的工窍，也就是說同樣體積大小的銀與鋅占调，重量相差3.35g。稱重是當(dāng)時(shí)最快最簡(jiǎn)單能夠判別鋅與銀的方法移剪，如果總的重量一定，那么體積肯定不一樣薪者，計(jì)算體積最簡(jiǎn)單的就是數(shù)塊數(shù)纵苛，并不需要耗費(fèi)過多的人力物力。還有就是我們?cè)陔娨晞±锍Ｒ姷降姆椒ㄑ越颍醚酪Чト耍y質(zhì)地軟，用鈍器敲擊能留下痕跡悬槽，而鋅比較硬基本不會(huì)留下痕跡怀吻。還有一個(gè)方法其實(shí)也很容易做到，由于鋅的熔點(diǎn)比較低初婆，用普通酒精燈加熱就會(huì)變軟蓬坡，而銀基本不會(huì)發(fā)生變化。

所以說只要稍作準(zhǔn)備就能夠快速的判斷真假磅叛，杜絕欺詐的發(fā)生屑咳。顯然案件中無(wú)論是阜新銀行還是興業(yè)銀行的涉事員工都沒有做到這一點(diǎn)。很多金融從業(yè)者由于長(zhǎng)期扎根于本行業(yè)弊琴，可能對(duì)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)非常了解兆龙，但是隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類也在不斷創(chuàng)新敲董，所以需要掌握的知識(shí)也是需要不斷更新的紫皇，除了金融知識(shí)以外，還需掌握產(chǎn)業(yè)腋寨、貿(mào)易聪铺、供應(yīng)鏈、產(chǎn)品等的相關(guān)知識(shí)精置。對(duì)于存貨融資來說计寇，貸前不僅要對(duì)貨主進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)貨物同樣也要進(jìn)行充分的了解脂倦，而且對(duì)貨物的審查有時(shí)要跟對(duì)貨主一樣嚴(yán)格甚至更嚴(yán)格番宁。

其次是押品管理失效的問題。在達(dá)成貸款意向到還款完成這個(gè)階段赖阻，銀行都需要對(duì)押品實(shí)施有效管理蝶押。對(duì)押品的管理牽涉到兩方，一是案件涉及的銀行火欧，二是第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司——中外運(yùn)棋电。

第一茎截，押品入庫(kù)后，銀行應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻讓押品在自己的監(jiān)控下赶盔，使貨主與押品完全隔離企锌。但是從各方證言來看，無(wú)論是押品的取樣還是檢驗(yàn)于未，貨主都全程參與撕攒，而且在取樣這一關(guān)鍵時(shí)期，銀行方竟然因?yàn)樗^的火星未使取樣在自己全程監(jiān)控下完成烘浦，這就給宏輝公司創(chuàng)造了有利的機(jī)會(huì)抖坪。事實(shí)上對(duì)于一些貨值比較高的貨品在取樣到送檢的過程不僅需要資金方全程參與還需要視頻全程記錄，這是其一闷叉。其二擦俐，取樣到送檢的過程，銀行應(yīng)該聘請(qǐng)有資質(zhì)的獨(dú)立第三方來完成握侧，而不是由貨主派人參與蚯瞧。正是因?yàn)檫@樣，鋅才能一次又一次變成“銀”品擎，這兩點(diǎn)是銀行出現(xiàn)的最大管理失誤状知。

第二，中外運(yùn)作為第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司孽查，在存貨融資中承擔(dān)的是金融倉(cāng)儲(chǔ)的職能饥悴。與普通倉(cāng)儲(chǔ)不同，金融倉(cāng)儲(chǔ)不僅是存放貨物盲再，同時(shí)還要配合資金方全程參與貨物的監(jiān)管西设，也就是說倉(cāng)儲(chǔ)方在此時(shí)要幫助銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)押品的絕對(duì)控制權(quán)，除了資金方任何一方都不能接觸貨物答朋。這樣能夠避免貨物出現(xiàn)問題和重復(fù)質(zhì)押的問題贷揽。當(dāng)然，案件中對(duì)中外運(yùn)提及甚少梦碗，如果中外運(yùn)此次與銀行簽訂了相關(guān)金融倉(cāng)儲(chǔ)的協(xié)議禽绪，那么此次中外運(yùn)也存在一定的監(jiān)管失職，如果沒有洪规，那只能說銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)印屁。

最后一點(diǎn)，就是押品處置的問題斩例。案件中我們可以看到雄人，押品是被警方查封，所以其處置權(quán)屬于誰(shuí)未可知念赶。但是础钠，處置權(quán)如果歸銀行恰力，鋅雖然不如銀貴重，處置得當(dāng)也能在一定程度上降低損失旗吁。

事情已經(jīng)發(fā)生踩萎，損失也無(wú)可避免，只能說此次事件又是給了眾多做存貨融資的金融機(jī)構(gòu)一次警醒很钓，那么如何防范存貨融資風(fēng)險(xiǎn)驻民，至少要做到以下幾點(diǎn)：

第一，注重企業(yè)資信履怯。這里的企業(yè)主要是指借款企業(yè)與第三方監(jiān)管企業(yè)。一是要選準(zhǔn)借款企業(yè)裆泳。重點(diǎn)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況叹洲，盡量選擇主營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定，內(nèi)部管理制度完善健全工禾、管理層素質(zhì)較高运提，無(wú)不良信用記錄的企業(yè)，嚴(yán)格實(shí)行貸款資格準(zhǔn)入制度闻葵。二是選準(zhǔn)第三方監(jiān)管企業(yè)民泵。監(jiān)管企業(yè)的信用狀況及資產(chǎn)狀況直接關(guān)系到押品是否能夠被有效監(jiān)管。在監(jiān)管企業(yè)的選擇上要遵循以下幾個(gè)原則：資產(chǎn)實(shí)力雄厚槽畔；依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)栈妆，內(nèi)部管理嚴(yán)格，社會(huì)信譽(yù)良好厢钧，無(wú)不良記錄鳞尔；有完善的內(nèi)部控制制度，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富早直，有具體的監(jiān)管計(jì)劃和方案寥假；具有承擔(dān)押品監(jiān)管和對(duì)銀行負(fù)責(zé)的態(tài)度和能力。

第二霞扬，充分了解商品的相關(guān)信息糕韧。一是要對(duì)商品所有權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，只有所有權(quán)屬于借款人的貨物才能出質(zhì)或抵押喻圃，對(duì)非法途徑取得的物品萤彩，不能作為質(zhì)押商品。二是全面評(píng)估存貨質(zhì)量斧拍。包括存貨的數(shù)量乒疏、規(guī)格、重量饮焦、外觀特征等是否與提交的文件資料中的描述相符怕吴；貨物的估價(jià)是否如實(shí)反映了市場(chǎng)狀況窍侧；市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)是否會(huì)影響到即將質(zhì)押或抵押的貨物；貨物保管的難易程度转绷；貨物未來的市場(chǎng)銷售等伟件。對(duì)性質(zhì)不穩(wěn)、易變質(zhì)议经、損耗斧账、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大、無(wú)經(jīng)常性市場(chǎng)需求的貨物不能被選為押品煞肾，對(duì)于價(jià)值比較高的貨物需要謹(jǐn)慎對(duì)待咧织。如果自身缺乏對(duì)貨物的了解，可以聘請(qǐng)外部專家對(duì)貨物進(jìn)行評(píng)估籍救。三是明確各方的法律關(guān)系及權(quán)利義務(wù)习绢，注意貨物的驗(yàn)收確認(rèn)、貨物出質(zhì)蝙昙、置換和解除監(jiān)管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制闪萄。四是合理確定貨物價(jià)值和質(zhì)（抵）押率。確定計(jì)算貨物價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)奇颠，比如以商品的進(jìn)價(jià)或成本價(jià)败去、地區(qū)內(nèi)過去6個(gè)月中的最低市場(chǎng)價(jià)兩者中的低者確定。融資金額應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況烈拒、授信額度圆裕、質(zhì)押物種類、質(zhì)量荆几、市場(chǎng)行情葫辐、變現(xiàn)難度等因素合理確定。

第三伴郁，完善存貨監(jiān)管措施耿战。一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理和內(nèi)部操作規(guī)范管理，不能出現(xiàn)案件中類似取樣不全程監(jiān)控的情況焊傅，只要涉及到人接觸貨物的情況剂陡，都應(yīng)該在資金方的監(jiān)管之下進(jìn)行。二是充分發(fā)揮第三方企業(yè)的監(jiān)管職能狐胎，與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)簽訂金融倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議鸭栖，明確貨物實(shí)際控制權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管協(xié)議規(guī)定的責(zé)任與義務(wù)握巢，最大限度的將借款人與存貨隔離晕鹊，防范存貨被調(diào)換、偷盜、重復(fù)質(zhì)押或再抵押風(fēng)險(xiǎn)溅话。三是實(shí)時(shí)掌握存貨的信息晓锻，引入物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈飞几、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)砚哆，建立存貨的信息收集和反饋體系，不僅僅是掌握存貨在庫(kù)的狀態(tài)屑墨，同時(shí)也要掌握存貨的市場(chǎng)價(jià)值和銷售情況變化規(guī)律躁锁，有效地進(jìn)行質(zhì)押貨物價(jià)值和銷售狀況的實(shí)時(shí)追蹤與評(píng)估。設(shè)置預(yù)警線卵史，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警战转，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格下跌或存貨因量的減少到預(yù)警線時(shí)，按協(xié)議規(guī)定通知出質(zhì)人增加質(zhì)物和保證金以躯，避免業(yè)務(wù)的損失槐秧。四是，建立有效的存貨處置渠道寸潦，一旦出現(xiàn)違約能高效地處置存貨，避免或降低損失社痛。

近年來因存貨融資被騙的事情屢見不鮮见转，無(wú)非就是換個(gè)商品換家銀行被騙，可是仔細(xì)分析發(fā)現(xiàn)被騙的原因大同小異蒜哀。為什么這樣的事件一次又一次發(fā)生斩箫，這值得我們反思與深思。很多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫@些事件都不再做存貨融資這一業(yè)務(wù)撵儿，可是不做存貨融資就不會(huì)被騙嗎乘客？或者說是存貨融資的問題嗎？其實(shí)并不是淀歇。如果風(fēng)控觀念與風(fēng)控手段及自身掌握的知識(shí)不與時(shí)俱進(jìn)的話易核，即使不在存貨融資被騙，也會(huì)因?yàn)閯e的業(yè)務(wù)被騙浪默。您覺得呢牡直？

筆記：李大大拿

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