這是創(chuàng)刊于2016年9月12日的 走進健康險? 第 2 期
文：葉依婕
自上篇《走近健康險 | “人人”都需要的健康險》發(fā)布之后点寥，非常感謝朋友們給我的留言和鼓舞各淀，讓我信心倍增，比如“有一個獨立的態(tài)度和觀點”、“娓娓道來檐薯，講正確的理念”等衰絮，覺得還是要好好的寫下去袍冷，不負眾望！
今天猫牡，我用一些生活案例胡诗，給大家分享如何一層一層的看健康險！顧名思義：“抽絲剝繭”淌友。
一煌恢、健康險都有哪些種類 ：
引用上期《走近健康險 | “人人”都需要的健康險》中健康險的定義："保障人“生病”的叫健康保險，簡而言之震庭，只要是因人生病而給付保險金的保險就是健康保險瑰抵。如常見的疾病保險、醫(yī)療保險归薛、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險谍憔。"
還是覺得復雜看不懂？再富有邏輯和層次的認識下主籍，其實健康險就兩大類：
一種是報銷型：
報銷型顧名思義：實報實銷习贫，就是花了多少醫(yī)藥費，保險公司對自付部分按一定比例賠付千元，給被保險人提供的是一種醫(yī)療費上的經(jīng)濟補償苫昌。經(jīng)濟補償型適用于損失補償原則，多買不重復賠付幸海。
一種是津貼型：
給付型顧名思義：患了某種疾菜钌怼（如重大疾病）或者發(fā)生特定保險事故（如失去自理能力需要護理或無持續(xù)收入來源）物独，保險公司一次性給予疾病津貼袜硫，給被保險人提供一種生命或健康險的經(jīng)濟給付。經(jīng)濟給付型不適用損失補償原則挡篓，買多少賠多少婉陷。
二、如何識別健康險：
雖然理論上理解健康險就兩類官研，一類是報銷型秽澳，一種是給付型，但是落實到具體產品戏羽，市場上可謂“層出不窮”担神，據(jù)筆者統(tǒng)計，商業(yè)健康險在保監(jiān)會報備并獲得批復的條款有5754條始花，其中：
統(tǒng)計的口徑是包括了所有保險公司的主條款和附加條款妄讯。從實踐上來講孩锡，同一個條款還可衍生多款產品，只是不同產品的特別約定捞挥、保險金額浮创、保險期限不同，如此預估市場上健康險可能上萬個砌函。
那么斩披，如何識別健康險？
比如近段時間客戶A給我的一個方案讹俊，希望我給點建議：
"乍一看"這個方案垦沉，確實云里霧里，有點"丈二的和尚"仍劈。這種保險到底是健康險厕倍？還是醫(yī)療險？還是壽險贩疙？"傻傻"分不清讹弯！但是換一個思維，我畫了個圖这溅，就清晰多了组民。如下：
由此可見，這是一款主險為儲蓄型終身壽險悲靴，附加險為津貼型（重大疾病險臭胜、住院津貼）+報銷型醫(yī)療險（醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療）+意外傷害（意外死亡/殘疾）的一款產品癞尚。既不是一款純粹的疾病保險耸三，也不是一款純粹的醫(yī)療保險，而且還是一個包括了終身壽險和意外傷害保險的綜合型浇揩、組合型保險套餐仪壮。
針對該產品，我們提示：
1胳徽、終身壽險积锅、重大疾病保險帶儲蓄功能，繳費20年膜廊，保障終身。
2淫茵、其他保險爪瓜，如住院醫(yī)療、住院津貼匙瘪、意外傷害铆铆、意外傷害醫(yī)療無儲蓄功能蝶缀，是純碎消費型險種，一年一年買薄货，也就是20年繳費期后翁都，要想擁有這些保障，還得持續(xù)繳費谅猾。
*由于篇幅有限柄慰，暫且不論該方案的合理和不合理（期待后期論述……），只是先讓大家明白健康險税娜。
三坐搔、如何DIY健康險：
談到配置健康險，我的建議是"一個蘿卜一個坑"敬矩，抓住健康險主要購買層次概行，然后再細化需求。
1.買社保弧岳，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險凳忙，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，農村居民新農合至少有一種
2.買補充醫(yī)療禽炬，遵循兩個原則：
（1）先解決意外醫(yī)療涧卵，后考慮疾病醫(yī)療
（2）先解決住院費用，后考慮門診費用
3瞎抛、推薦幾種購買建議：
（1）一般消費：
普通醫(yī)療險艺演，僅對社保范圍內用藥賠付，針對社保不賠付部分桐臊，保險公司賠付90%-100%胎撤，最高賠償限額20萬或更多，另外可附加重大疾病保險断凶，意外傷害保險或公共交通意外保險等伤提。
（2）高消費：
高端醫(yī)療險，不限制社保范圍內外用藥賠付认烁，包括特需VIP肿男、私立/自費藥、進口藥均可100%賠付却嗡。最高賠付限額50萬舶沛、100萬、800萬窗价，甚至2000萬以上如庭，還可跨境就醫(yī)，如美國撼港，加拿大坪它，日本骤竹、韓國、香港往毡、澳門蒙揣、臺灣等，只要是合格的（包括二級以下）公立醫(yī)院普通部开瞭、特需部或國際醫(yī)療中心及私立醫(yī)院及診所均可報銷懒震，甚至還可以享受24小時預約專家就診、免排隊惩阶、零現(xiàn)金就醫(yī)直付等高端醫(yī)療服務挎狸。
（3）買津貼型重大疾病：
解決因病的康復費用断楷，如術后生活費锨匆、旅游度假費、撫養(yǎng)人/扶養(yǎng)人/贍養(yǎng)人生活費等
總之冬筒，在拿到一款“健康險”產品的時候：第一步是“抽絲剝繭”弄清楚保險責任恐锣，不要云里霧里“一盤抓”，買了一個大綜合的舞痰，花了錢又不是適合自己的保險產品土榴。第二步是明確自身經(jīng)濟情況和保險需求，尋找一款合適自己的保險產品响牛。購買貼士可參照本文或上一篇文章《走近健康險 | “人人”都需要的健康險》分析玷禽。
2016.9.15
于上海
