風(fēng)車事故理賠難呼喚保險(xiǎn)創(chuàng)新

圖片來自于網(wǎng)絡(luò)沟娱，與正文無關(guān)

公司白領(lǐng)付小姐出于好奇氛驮，在滴滴平臺(tái)上注冊(cè)了“滴滴順風(fēng)車”司機(jī)，想嘗試一下順路帶人分?jǐn)傆唾M(fèi)济似、賺點(diǎn)零用錢的兼職工作矫废，但近日的一則新聞讓付小姐嚇壞了：有保險(xiǎn)公司表示盏缤，滴滴快車、順風(fēng)車都屬于營(yíng)運(yùn)車輛磷脯，私家車的性質(zhì)改變了蛾找，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有理由拒絕理賠（4月2日《北京青年報(bào)》）赵誓。

這不是保險(xiǎn)公司揚(yáng)言嚇唬打毛，而是早有現(xiàn)實(shí)案例。比如俩功，2016年10月幻枉，浙江溫州蒼南縣的陳師傅在開順風(fēng)車時(shí)發(fā)生追尾事故，隨后他被保險(xiǎn)公司告知诡蜓，車輛的擔(dān)保性質(zhì)為私家車熬甫，但事故發(fā)生時(shí)在營(yíng)運(yùn)，因此不能賠償蔓罚。再比如椿肩，2017年7月，李先生駕駛小轎車在北京通州區(qū)發(fā)生事故豺谈，保險(xiǎn)公司拒絕賠付郑象，理由是車輛投保時(shí)性質(zhì)為家庭用車，事故發(fā)生時(shí)車輛卻處于網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)狀態(tài)茬末。

保險(xiǎn)公司拒絕為順風(fēng)車事故理賠厂榛，并非沒有道理。僅就常識(shí)而論丽惭，一輛車經(jīng)常載客出行击奶，因出行頻次高、行駛里程遠(yuǎn)责掏，其發(fā)生事故的概率顯然要高于家庭自用柜砾。因此在購買保險(xiǎn)時(shí)，營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用一般要比私家車高出很多换衬。換言之局义，車輛的擔(dān)保性質(zhì)是私家車還是營(yíng)運(yùn)車輛，在購買保險(xiǎn)冗疮、簽訂合同之時(shí)便已確定萄唇。車主用私家車?yán)速嶅X，相當(dāng)于改變了車輛的保險(xiǎn)性質(zhì)术幔，保險(xiǎn)公司因此承擔(dān)了高于保費(fèi)的責(zé)任另萤，當(dāng)然不樂意。

圖片來自于網(wǎng)絡(luò)，與正文無關(guān)

這事也有爭(zhēng)議四敞，爭(zhēng)議在于順風(fēng)車的性質(zhì)泛源。眾所周知，滴滴快車一般被認(rèn)定為營(yíng)運(yùn)車輛忿危，因?yàn)楦鶕?jù)各地網(wǎng)約車管理辦法达箍，滴滴快車提供非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)，被明確為一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)馬云說铺厨，授人以魚缎玫，不如授人以漁，我要做的事是讓平民百姓借船過河解滓，教他如何輕松賺多錢赃磨，想細(xì)情微壹捌伍貳陸壹肆壹零叁捌有的地方還要求從事快車服務(wù)的私家車變更車輛使用性質(zhì)。反觀順風(fēng)車洼裤，其性質(zhì)有點(diǎn)不明不白：它原本指乘客分?jǐn)偝鲂谐杀荆ㄓ唾M(fèi)邻辉、路費(fèi)）或者免費(fèi)互助，依此理解腮鞍，它不屬于營(yíng)運(yùn)性質(zhì)值骇；但在現(xiàn)實(shí)中，很多順風(fēng)車就是拉人賺錢的移国，而不是順路帶個(gè)人吱瘩，這跟營(yíng)運(yùn)車輛并沒有本質(zhì)區(qū)別。

顯然桥狡，如果順風(fēng)車不屬于營(yíng)運(yùn)性質(zhì)搅裙，出了事故保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠償皱卓，順路帶個(gè)陌生人與順便帶個(gè)親戚朋友一樣裹芝，都是私家車的正當(dāng)用途；反之娜汁，如果有人把開順風(fēng)車當(dāng)成賺錢的手段嫂易，順風(fēng)車事實(shí)上具有營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，則保險(xiǎn)公司拒賠也在情理之中掐禁。現(xiàn)在的難題就在于怜械，法律上還是空白，現(xiàn)實(shí)中難以甄別傅事，于是各執(zhí)一詞缕允、爭(zhēng)議不斷。

圖片來自于網(wǎng)絡(luò)蹭越，與正文無關(guān)

隨著順風(fēng)車逐步走上合法的軌道障本，以后開順風(fēng)車的人（不管是用來賺錢還是順路帶人）將會(huì)越來越多，隨之而來的爭(zhēng)議和糾紛也會(huì)越來越多，順風(fēng)車事故理賠難驾霜，這是一個(gè)亟待解決的問題案训。解決問題需要先從法律層面入手，即在法律上對(duì)順風(fēng)車的性質(zhì)作出明確界定粪糙，對(duì)事故理賠予以明確規(guī)范强霎，該不該賠以及賠付的條件、方式等等一一明確蓉冈，讓投保人和保險(xiǎn)公司都心里有底城舞、有章可循。

填補(bǔ)法律空白需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程洒擦，不大可能一蹴而就椿争。在法律沒有明確規(guī)定的情況下，保險(xiǎn)公司其實(shí)可以積極創(chuàng)新熟嫩，針對(duì)順風(fēng)車推出專門的保險(xiǎn)品種秦踪。該險(xiǎn)種不同于一般的私家車保險(xiǎn)，也不同于一般的營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)掸茅，而是介于兩者之間椅邓。只要保費(fèi)合理、理賠便捷昧狮，相信有很多順風(fēng)車車主愿意購買景馁。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這相當(dāng)于開拓了一個(gè)新的市場(chǎng)逗鸣，順風(fēng)車的發(fā)展將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增添新動(dòng)能合住；對(duì)順風(fēng)車司機(jī)來說，則多了一層保障撒璧，發(fā)生事故后可以名正言順地申請(qǐng)理賠透葛。

對(duì)雙方都有益的事情，何樂而不為卿樱？把問題變成商機(jī)僚害，往往就是解決問題的最佳途徑。