先說下LPR
LPR前身是貸款基礎(chǔ)利率祖搓，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可根據(jù)借款人的信用情況湖苞，考慮抵押拯欧、期限、利率浮動(dòng)方式和類型等要素财骨，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定镐作。
新的LPR價(jià)格由各報(bào)價(jià)行基于MLF利率加點(diǎn)的報(bào)價(jià)均值決定。新方式實(shí)現(xiàn)MLF與貸款利率掛鉤隆箩，未來可通過MLF下行帶動(dòng)貸款利率下行该贾，是一種新“降息”方式。
簡(jiǎn)單點(diǎn)說LPR就是央媽給的標(biāo)準(zhǔn)捌臊，并附加規(guī)定了下限的基準(zhǔn)利率杨蛋！不過此標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)月會(huì)變化一次！
央媽的公告如下理澎，銀行應(yīng)自2020年3月1日到8月31日逞力，與存量浮動(dòng)利率貸款客戶協(xié)商，轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)糠爬。
以下做逐條解讀：
1寇荧、首先對(duì)存量浮動(dòng)利率貸款做了定義，這里面與房貸相關(guān)的是個(gè)人住房商業(yè)貸款执隧，不包括公積金住房貸款砚亭，時(shí)間節(jié)點(diǎn)是2020年1月1日，這之前已放款的和簽訂合同未放款的都算殴玛。2020年1月1日后捅膘，不得再簽類似合同。
2滚粟、明年3月1日起銀行和客戶協(xié)商寻仗，將原來合同約定的利率定價(jià)方式，轉(zhuǎn)化為以LPR為基準(zhǔn)進(jìn)行加減計(jì)算出來（可正可負(fù)）凡壤，當(dāng)然你也可以轉(zhuǎn)為固定利率署尤，并且只有一次機(jī)會(huì)，最后一個(gè)定價(jià)周期不用轉(zhuǎn)亚侠，8月31日前完成曹体。
3、一般的企業(yè)貸款硝烂，如果你轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)箕别，加點(diǎn)（也可能是減點(diǎn)）由你和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商著辦，這與我們說的房貸沒啥關(guān)系。
這里主要還是說個(gè)人住房貸款串稀，個(gè)人住房貸款加點(diǎn)數(shù)值取決于房貸在2019年12月時(shí)執(zhí)行利率與LPR的差值除抛。
比如A的房貸和銀行約定的利率是4.2，2019年12月LPR是4.8, 那甲的加點(diǎn)就是4.2-4.8=-0.6母截；
B的房貸和銀行約定的利率是5.2到忽，那乙的加點(diǎn)就是5.2-4.8=+0.4；
未來清寇，每到利率重定價(jià)日喘漏，那么貸款執(zhí)行的利率就以當(dāng)時(shí)的LPR和你這一次算的加點(diǎn)重新求和，比如未來LPR變化為4.7, A的利率就變?yōu)?.7-0.7=4.0华烟，B的利率變?yōu)?.8+0.4=5.2陷遮。
舉個(gè)例子：
假如一筆商業(yè)個(gè)人住房貸款原合同期限25年，剩余期限為8年垦江，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%帽馋，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%比吭。
如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)绽族，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日衩藤，那么加點(diǎn)應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）
結(jié)論：
未來LPR下降吧慢，原來房貸約定打折利率的貸款相對(duì)受益；未來LPR上升赏表，原來房貸約定上浮貸款利率的相對(duì)受益检诗。
4、LPR是每月都在變化的瓢剿，但不是每個(gè)月房貸利率都變化逢慌，可約定個(gè)人房貸定價(jià)日和定價(jià)周期（最短為一年），這里也可以約定幾年一變间狂，這就是靠自己判斷未來LPR的走勢(shì)攻泼，但是決定了就沒法改了，因?yàn)槊總€(gè)人只有一次選擇機(jī)會(huì)
5鉴象、若轉(zhuǎn)固定利率忙菠，則為最近一期還款執(zhí)行利率
6、銀行需要利用各種渠道通知用戶纺弊，這是一個(gè)巨大的工程牛欢。
如何做選擇，是否要將房貸利率和LPR掛鉤
發(fā)達(dá)國家的貸款利率低于發(fā)展中國家淆游，我國在逐漸走上發(fā)達(dá)國家的道路上傍睹，LPR利率大概率下行隔盛。
參考發(fā)達(dá)國家的利率走勢(shì)，目前美國聯(lián)邦基準(zhǔn)利率1.5%-1.75%焰望，日本基準(zhǔn)利率-0.1%骚亿。
再對(duì)比不同國家之前的貸款利率：
注：
一年期貸款利率選自各國最優(yōu)貸款利率或彭博報(bào)價(jià)中第一家銀行的報(bào)價(jià)統(tǒng)計(jì)已亥；
金磚國家包括俄羅斯和南非熊赖；
OECD國家包括美國、日本虑椎、德國震鹉、英國、韓國捆姜、瑞典和丹麥传趾；
發(fā)展中國家包括俄羅斯、南非泥技、馬來西亞浆兰、泰國、印尼珊豹、土耳其簸呈、匈牙利、羅馬尼亞店茶。
2. 央行設(shè)立LPR的初衷
央行設(shè)立LPR新機(jī)制蜕便，定價(jià)與MLF掛鉤，以改革方式實(shí)現(xiàn)“降息”贩幻，因此未來LPR大概率下行轿腺。
3. 利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，利差在降低趨勢(shì)
這是來自世界銀行的各個(gè)國家的利差丛楚，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中族壳，我們的存貸利差在逐漸降低，LPR大概率是降低趨勢(shì)趣些。
最后結(jié)論：明年3月開始和銀行直接簽訂使用LPR的房貸利率决侈，未來大概率會(huì)節(jié)省一筆對(duì)房貸利息的。
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