運(yùn)營(yíng)前沿

打造“輕運(yùn)營(yíng)”模式 破解網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型難題

? ? ? ? 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展、客戶(hù)交易習(xí)慣的快速變遷娜庇，國(guó)內(nèi)外銀行紛紛創(chuàng)新求變，推動(dòng)線下業(yè)務(wù)向線上遷移，同時(shí)線下網(wǎng)點(diǎn)由交易交付型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變耕陷。經(jīng)過(guò)10余年的探索實(shí)踐，原柜臺(tái)業(yè)務(wù)向線上及自助設(shè)備的轉(zhuǎn)移替代率已超過(guò)90%夭咬，但在目前的運(yùn)營(yíng)模式下啃炸，網(wǎng)點(diǎn)仍需保留大量的人員從事專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)工作，難以全面投入到客戶(hù)服務(wù)中，這造成網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)供給與客戶(hù)綜合服務(wù)需求的不匹配慷荔，制約了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)洲脂。

　　在困局中，民生銀行提出網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”模式裹虫，通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式的體系性重塑，依托標(biāo)準(zhǔn)化融击、集中化筑公、數(shù)據(jù)化、智能化的運(yùn)營(yíng)后臺(tái)建設(shè)尊浪，弱化網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)專(zhuān)業(yè)性匣屡，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由運(yùn)營(yíng)主導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。在提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)拇涤，共享網(wǎng)點(diǎn)人力資源捣作，壓降操作風(fēng)險(xiǎn)敞口，有效破解網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型難題鹅士。

“輕運(yùn)營(yíng)”撬動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

　　為提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)券躁、破解網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型難題，民生銀行于2019年3月啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”模式試點(diǎn)，通過(guò)思維創(chuàng)新也拜、管理創(chuàng)新以舒、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新慢哈，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式開(kāi)展統(tǒng)籌優(yōu)化再造蔓钟，從客戶(hù)、服務(wù)岸军、風(fēng)控奋刽、管理多個(gè)維度得到共贏提升，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)由“業(yè)務(wù)管理驅(qū)動(dòng)”向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)驅(qū)動(dòng)”的整體變革艰赞，為新一輪網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)探索出一個(gè)嶄新的突破口佣谐。

　　一是銀行服務(wù)變得更易獲得。

　　受制于傳統(tǒng)高柜服務(wù)客戶(hù)溝通交流不暢方妖、機(jī)具自助服務(wù)客戶(hù)操作輔助不足以及線下辦理業(yè)務(wù)所需時(shí)間狭魂、業(yè)務(wù)要求、辦理結(jié)果的不確定性党觅，線下網(wǎng)點(diǎn)逐步成為客戶(hù)無(wú)奈之下才會(huì)選擇的業(yè)務(wù)辦理渠道雌澄。

　　網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”首先要實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)變是努力為客戶(hù)提供更加高效便捷的銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)將銀行從“不得不去的場(chǎng)所”轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時(shí)可用的服務(wù)”杯瞻。為此镐牺，民生銀行提出打破阻隔、人機(jī)互動(dòng)魁莉、強(qiáng)化連接睬涧，為客戶(hù)提供“有溫度”的惠民銀行服務(wù)。

　　交流“無(wú)阻隔”旗唁。將傳統(tǒng)高柜服務(wù)轉(zhuǎn)化為低柜服務(wù)畦浓、移動(dòng)服務(wù)、機(jī)具服務(wù)等多種服務(wù)模式的有機(jī)結(jié)合检疫，用簡(jiǎn)潔的客戶(hù)動(dòng)線與親切的人員引導(dǎo)讶请，兌現(xiàn)“客戶(hù)在哪里、服務(wù)就在哪里”的服務(wù)承諾屎媳。

　　服務(wù)“無(wú)邊界”夺溢。整合網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式和交付模式，打造網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)烛谊、交易交付企垦、財(cái)富管理三位一體的“一站式”服務(wù)體驗(yàn)，以解決由于機(jī)具功能限制晒来、交易交付分離、人員專(zhuān)業(yè)分工引起的客戶(hù)多點(diǎn)服務(wù)問(wèn)題郑现，切實(shí)提升客戶(hù)體驗(yàn)湃崩。

　　渠道“無(wú)斷層”荧降。在線下網(wǎng)點(diǎn)和線上電子渠道之間，搭建起“有溫度的”遠(yuǎn)程銀行服務(wù)攒读，為客戶(hù)提供觸手可及朵诫、足不出戶(hù)的遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)辦理和“管家式”金融服務(wù)，彌補(bǔ)線上線下服務(wù)渠道銜接空白薄扁〖舴担客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)可輕松體驗(yàn)遠(yuǎn)程銀行服務(wù)，只要下載民生銀行APP邓梅，就可一鍵體驗(yàn)“口袋里的網(wǎng)點(diǎn)”脱盲，遠(yuǎn)程銀行、線下網(wǎng)點(diǎn)日缨、物流體系三位一體钱反，空地對(duì)接，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化渠道服務(wù)需求匣距。

　　二是組織管理變得更加輕量面哥。

　　當(dāng)前線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)大多包括運(yùn)營(yíng)柜員、服務(wù)經(jīng)理毅待、理財(cái)經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)崗位尚卫，內(nèi)部崗位的專(zhuān)業(yè)化分工與客戶(hù)服務(wù)的多樣化需求形成了供需不等的錯(cuò)配，同時(shí)造成網(wǎng)點(diǎn)人員分布不均尸红、專(zhuān)業(yè)人員不足的結(jié)構(gòu)性失衡吱涉。為此，民生銀行打破傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)崗位組織驶乾，推動(dòng)全員資質(zhì)化管理邑飒，充分共享網(wǎng)點(diǎn)人力資源池，實(shí)現(xiàn)崗位互通级乐、一體服務(wù)的輕型化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)組織模式疙咸。

　　廳堂管理“一體化”。結(jié)合新型業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)风科，通過(guò)專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)集中化撒轮、標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程化、實(shí)物交付機(jī)具化贼穆、業(yè)務(wù)管控系統(tǒng)化题山、服務(wù)痕跡電子化等一系列改革，民生銀行降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性要求故痊，從而切實(shí)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)各類(lèi)崗位的交叉持證上崗顶瞳。網(wǎng)點(diǎn)全員均可參與到客戶(hù)服務(wù)過(guò)程中，輔助客戶(hù)達(dá)成業(yè)務(wù)訴求，并進(jìn)一步發(fā)掘客戶(hù)金融服務(wù)需求慨菱，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全員服務(wù)客戶(hù)焰络。

　　服務(wù)體驗(yàn)“一致化”。為進(jìn)一步發(fā)揮集約化運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)符喝，建立過(guò)程化管控機(jī)制闪彼，民生銀行引入“坐席制”服務(wù)模式，客戶(hù)可通過(guò)廳堂機(jī)具协饲、手機(jī)銀行等渠道畏腕，便捷接入網(wǎng)點(diǎn)、分行茉稠、總行三級(jí)坐席描馅，通過(guò)共享坐席資源池的建設(shè)，配套靈活調(diào)度的任務(wù)分配機(jī)制战惊，可為客戶(hù)提供線上線下流昏、便捷一致、無(wú)縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)吞获。

　　三是風(fēng)險(xiǎn)管控變得更加智慧况凉。

　　隨著科技的發(fā)展，人臉識(shí)別等技術(shù)在銀行服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用上得以擴(kuò)展各拷。為支持網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”模式的風(fēng)險(xiǎn)管控要求刁绒，民生銀行匯聚智能語(yǔ)音、動(dòng)態(tài)人臉識(shí)別烤黍、電子印章等技術(shù)知市，全面升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

　　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)“電子化”速蕊。網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及品類(lèi)繁雜的運(yùn)營(yíng)要素嫂丙、管理細(xì)致的業(yè)務(wù)流程、管控嚴(yán)密的制約機(jī)制规哲。為全面強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)管控跟啤，民生銀行以業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，重新檢視再造網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程唉锌，按照“交易可追溯隅肥、要素嚴(yán)控制、業(yè)務(wù)可核驗(yàn)”的要求袄简，推動(dòng)業(yè)務(wù)無(wú)紙化腥放、憑證電子化、印章電子化绿语、回單電子化等改革秃症，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的電子化管理候址，在減少一線工作負(fù)擔(dān)的同時(shí)，切實(shí)降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)敞口种柑。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理“模型化”宗雇。民生銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，建設(shè)覆蓋銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)莹规、客戶(hù)賬戶(hù)資金的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別泌神、風(fēng)險(xiǎn)核查良漱、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、核查質(zhì)檢欢际、監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)的閉環(huán)管控機(jī)制建設(shè)母市，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的智能風(fēng)控损趋，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)由“管人”向“管事”的轉(zhuǎn)變患久。

　　四是客群經(jīng)營(yíng)變得更加智能。

　　網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“定制化”浑槽。為實(shí)現(xiàn)客戶(hù)服務(wù)升級(jí)蒋失、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理強(qiáng)化的雙重目標(biāo)，民生銀行根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)客群和業(yè)務(wù)特征桐玻，開(kāi)展差異化的運(yùn)營(yíng)模式適配篙挽，匹配不同的柜臺(tái)設(shè)置、服務(wù)模式镊靴、機(jī)具配置铣卡、崗位設(shè)置、要素支持偏竟、風(fēng)控機(jī)制煮落，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求與網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。

　　客戶(hù)經(jīng)營(yíng)“智能化”踊谋。引入機(jī)器學(xué)習(xí)蝉仇、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，打造實(shí)時(shí)推薦引擎褪子，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)量淌、精準(zhǔn)產(chǎn)品推薦。針對(duì)普惠客群嫌褪，推出定制化的理財(cái)規(guī)劃書(shū)呀枢、保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)、小微財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)等產(chǎn)品笼痛，賦能線下網(wǎng)點(diǎn)裙秋，不斷提升客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力琅拌，努力成為“懂你的”銀行，提供“懂你的”綜合金融服務(wù)摘刑。

“大運(yùn)營(yíng)”創(chuàng)造全新價(jià)值

　　網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”模式的落地實(shí)施和有效運(yùn)行进宝，需要高度垂直化、扁平化枷恕、集約化的運(yùn)營(yíng)管理體系作為支撐党晋。民生銀行自2004年啟動(dòng)總行集中運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，十余年來(lái)徐块，集中運(yùn)營(yíng)已擴(kuò)展到包括零售信貸未玻、票據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)賬等在內(nèi)的“大運(yùn)營(yíng)”范疇胡控，管理手段已包括資質(zhì)化的人員管理扳剿、集中化的權(quán)限管理、模型化的風(fēng)險(xiǎn)管控昼激、工廠化的監(jiān)督質(zhì)檢庇绽，總行于2016年通過(guò)ISO9001∶2015質(zhì)量管理體系認(rèn)證，2018年建立SLA管理體系橙困。經(jīng)過(guò)十余年的革新積淀瞧掺，“集中運(yùn)營(yíng)”已經(jīng)為網(wǎng)點(diǎn)的輕量化、數(shù)據(jù)化纷宇、模型化管理轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的后臺(tái)支撐基礎(chǔ)夸盟，并將根據(jù)客戶(hù)需求變化持續(xù)迭代優(yōu)化，為客戶(hù)提供體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)像捶、安全可靠上陕、價(jià)值卓越的銀行運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

　　網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營(yíng)”模式是突破網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型瓶頸的全新嘗試拓春。民生銀行將以“客戶(hù)體驗(yàn)最優(yōu)化”為目標(biāo)释簿，不斷創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式、整合全行服務(wù)資源硼莽、連接線上線下渠道庶溶、優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)、完善綜合金融服務(wù)懂鸵，以“輕運(yùn)營(yíng)”作為撬動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的杠桿和支點(diǎn)偏螺，有力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉(zhuǎn)型，全力打造“懂你的”銀行服務(wù)匆光，全面踐行“可持續(xù)的”普惠金融套像。

　　（林云山系中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)终息、龍平系中國(guó)民生銀行運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理）

同業(yè)動(dòng)態(tài)

潘衛(wèi)東：浦發(fā)銀行在5G金融領(lǐng)域的思考與實(shí)踐

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)潘衛(wèi)東在華為全球金融峰會(huì)上的演講全文

5G引領(lǐng)夺巩，開(kāi)啟萬(wàn)物智聯(lián)時(shí)代

回首4G剛誕生的時(shí)候贞让，我們只是認(rèn)識(shí)到它提升了網(wǎng)速，未曾預(yù)見(jiàn)到它徹底改變了大眾的娛樂(lè)柳譬、社交喳张、購(gòu)物方式。移動(dòng)支付美澳、網(wǎng)上購(gòu)物销部、網(wǎng)絡(luò)直播、網(wǎng)約車(chē)等已成為生活中不可缺少的部分制跟。銀行服務(wù)的主要渠道也從物理網(wǎng)點(diǎn)柴墩、網(wǎng)銀遷移到了手機(jī)銀行。

2019年凫岖，5G已正式在中國(guó)商用。5G是當(dāng)代移動(dòng)通信技術(shù)的制高點(diǎn)逢净，疊加上人工智能哥放、物聯(lián)網(wǎng)、云和大數(shù)據(jù)等技術(shù)爹土，正引領(lǐng)我們進(jìn)入一個(gè)數(shù)字與物理世界融合的“萬(wàn)物智聯(lián)”時(shí)代甥雕。

泛在連接，激發(fā)巨大網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

在5G的推動(dòng)下胀茵，將極大釋放物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展動(dòng)能社露，并解鎖原來(lái)難以數(shù)字化連接的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景，消除數(shù)字孤島琼娘。流水線上的機(jī)械設(shè)備峭弟、港口裝運(yùn)的集裝箱、游樂(lè)場(chǎng)的每一位游客都可以被連接脱拼。

根據(jù)行業(yè)預(yù)測(cè)瞒瘸，到2025年，個(gè)人領(lǐng)域以及公用事業(yè)熄浓、制造情臭、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等行業(yè)赌蔑，泛在接入將達(dá)到1000億級(jí)規(guī)模俯在。那時(shí)，“離線”將成為一個(gè)歷史概念娃惯。

互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)上不斷增加的事物跷乐。當(dāng)我們通過(guò)5G將越來(lái)越多的人、事物和數(shù)據(jù)聯(lián)系起來(lái)時(shí)石景，互聯(lián)網(wǎng)的力量呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)劈猿。泛在連接帶來(lái)巨大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和前所未有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇拙吉。

技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)社會(huì)智能化

5G發(fā)展不是一個(gè)單獨(dú)的技術(shù)或一個(gè)單一的網(wǎng)絡(luò)揪荣，它更像一個(gè)催化劑筷黔，加速各種信息技術(shù)與垂直產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新。比如在智慧城市中仗颈，設(shè)備上的物聯(lián)網(wǎng)傳感器像神經(jīng)元佛舱，實(shí)時(shí)收集多樣、海量的數(shù)據(jù)挨决，5G則是加速了數(shù)據(jù)的流動(dòng)请祖，為“城市大腦”提供了源源不斷的“動(dòng)力”，并將數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)化為智能流脖祈，成為社會(huì)運(yùn)行的智能引導(dǎo)力肆捕。此外，超高清視頻和AR/VR因?yàn)?G而激活盖高，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)?G突破傳輸瓶頸慎陵，車(chē)聯(lián)網(wǎng)會(huì)因?yàn)?G而加速發(fā)展……

5G與新一代信息技術(shù)融合，不是簡(jiǎn)單的加法喻奥，而是產(chǎn)生乘法效應(yīng)冻璃，加快各行業(yè)的數(shù)字化转绷、智能化升級(jí)症昏，實(shí)現(xiàn)人與物顶吮、物與物、數(shù)字與物理世界高效協(xié)同甥厦。

產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新纺铭，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展能級(jí)

智能互聯(lián)是數(shù)字社會(huì)建設(shè)的加速器。5G引領(lǐng)的技術(shù)變革將加速產(chǎn)業(yè)端創(chuàng)新發(fā)展刀疙，除了智能家居彤蔽、智慧城市，更多基于5G廣覆蓋庙洼、低時(shí)延顿痪、可定制的智能電網(wǎng)、遠(yuǎn)程醫(yī)療油够、智慧港口蚁袭、智慧文旅等新模式將應(yīng)運(yùn)而生。疫情進(jìn)一步加速消費(fèi)端的線上化石咬，人們的習(xí)慣從線下強(qiáng)行切換到線上揩悄，線上辦公、在線教育鬼悠、線上簽約等等删性，讓我們?cè)谝环N極端狀態(tài)下看到了數(shù)字世界的巨大價(jià)值亏娜。在雙向因素推動(dòng)下，產(chǎn)業(yè)升級(jí)蹬挺、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為下一階段發(fā)展的新焦點(diǎn)维贺，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展能級(jí)。

可以說(shuō)巴帮，5G引領(lǐng)的“萬(wàn)物智聯(lián)”時(shí)代溯泣，正推動(dòng)社會(huì)治理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生服務(wù)等領(lǐng)域的變革榕茧，用數(shù)字世界的邏輯引導(dǎo)物理世界的資源垃沦、流程和模式重組，也有人稱(chēng)之為“比特引導(dǎo)原子”用押。我們銀行業(yè)肢簿，也必須擺脫傳統(tǒng)思維的束縛，重新構(gòu)想未來(lái)新金融服務(wù)模式蜻拨。

萬(wàn)物智聯(lián)译仗，加速金融服務(wù)創(chuàng)新

浦發(fā)銀行從2018年開(kāi)始布局5G、物聯(lián)網(wǎng)官觅、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)領(lǐng)域阐污。圍繞“以客戶(hù)為中心”核心理念休涤，運(yùn)用5G等技術(shù)不斷創(chuàng)新客戶(hù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)模式與開(kāi)放生態(tài)笛辟，拓展金融服務(wù)的廣度功氨、深度和寬度。

提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)

客戶(hù)始終是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心手幢，銀行必須以客戶(hù)為中心捷凄，創(chuàng)新金融服務(wù)、煥新用戶(hù)體驗(yàn)围来。5G給了我們新方案：

1跺涤、讓服務(wù)無(wú)界延伸

未來(lái)，銀行服務(wù)不僅在銀行里监透，而且是無(wú)處不在的桶错。透過(guò)泛在連接的5G網(wǎng)絡(luò)，可以更高效地將服務(wù)延伸到客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和生活場(chǎng)景中胀蛮，并且能提供高質(zhì)量的音視頻交互服務(wù)院刁、AR、MR沉浸式體驗(yàn)粪狼。

2退腥、讓服務(wù)更普惠

浦發(fā)銀行打造了AI驅(qū)動(dòng)的虛擬員工——“數(shù)字人”小浦任岸，她是基于“HUI”的下一代服務(wù)模式，是物理與數(shù)字世界之間的人性化服務(wù)連接器狡刘。

經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練享潜，小浦能在線提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)颓帝、投資建議米碰、新聞播報(bào)等服務(wù)。在5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下购城，她可以更完美地呈現(xiàn)在手機(jī)吕座、智能手表、汽車(chē)等各類(lèi)設(shè)備上瘪板，讓高品質(zhì)吴趴、個(gè)性化、智能化的服務(wù)更便民侮攀、更普惠锣枝。

3、讓服務(wù)更精準(zhǔn)

在萬(wàn)物智聯(lián)空間中兰英，可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求的實(shí)時(shí)感知撇叁、智能響應(yīng)。根據(jù)客戶(hù)可穿戴設(shè)備的定位和反饋信息畦贸，提供最合適的理財(cái)投資陨闹、零售消費(fèi)等服務(wù)建議。

例如在網(wǎng)點(diǎn)中薄坏，無(wú)感識(shí)別到店客戶(hù)身份趋厉，聯(lián)動(dòng)后臺(tái)智能引擎提示該客戶(hù)潛在需求和服務(wù)偏好，將信息推送到廳堂服務(wù)人員的手持PAD上胶坠，為客戶(hù)提供量身定制的服務(wù)君账。打造極致的服務(wù)體驗(yàn)，溝通零距離沈善、供需零錯(cuò)配乡数。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

“萬(wàn)物智聯(lián)”推動(dòng)銀行演進(jìn)業(yè)務(wù)模式以滿(mǎn)足社會(huì)需求。

在優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理模式方面闻牡，5G可以幫助分行實(shí)現(xiàn)異地網(wǎng)點(diǎn)的遠(yuǎn)程管控瞳脓、靈活部署；通過(guò)虛擬現(xiàn)實(shí)澈侠、音視頻雙錄等劫侧，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸、理財(cái)咨詢(xún)等客戶(hù)服務(wù)場(chǎng)景線上化、云化烧栋。

在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式方面写妥，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的商流、物流审姓、信息流和資金流的一體化匹配珍特，精準(zhǔn)刻畫(huà)客戶(hù)、業(yè)務(wù)魔吐、貨品等業(yè)務(wù)主體的立體風(fēng)險(xiǎn)視圖扎筒，為銀行風(fēng)控提供新手段。去年酬姆，我們與華為聯(lián)合研發(fā)了4S店庫(kù)存汽車(chē)監(jiān)控平臺(tái)嗜桌，實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押車(chē)輛的遠(yuǎn)程監(jiān)管，以及交接流程線上閉環(huán)管理辞色，可以對(duì)各4S店車(chē)輛進(jìn)行自動(dòng)盤(pán)點(diǎn)骨宠、帳物核對(duì)。同時(shí)相满，結(jié)合質(zhì)押企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況數(shù)據(jù)层亿，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)異常并預(yù)警。有效克服了傳統(tǒng)抵質(zhì)押物監(jiān)管模式下立美，地域分散匿又、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)可控性差建蹄、服務(wù)成本高等問(wèn)題碌更。

共鑄跨界產(chǎn)業(yè)生態(tài)

在以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的時(shí)代背景下躲撰，銀行應(yīng)成為釋放整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)潛力的賦能者。5G為銀行業(yè)打開(kāi)一個(gè)面向垂直行業(yè)击费、跨界創(chuàng)新的全新領(lǐng)域拢蛋。浦發(fā)銀行將把握產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的契機(jī)，通過(guò)金融科技創(chuàng)新蔫巩，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景谆棱，與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合、共鑄產(chǎn)業(yè)新生態(tài)圆仔。

一方面垃瞧，深耕傳統(tǒng)行業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)坪郭「龃樱“萬(wàn)物智聯(lián)”加速傳統(tǒng)制造企業(yè)的數(shù)字化，數(shù)據(jù)將成為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的核心資產(chǎn)。銀行依據(jù)從企業(yè)動(dòng)態(tài)采集的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)嗦锐，結(jié)合工商嫌松、稅務(wù)等多維度的數(shù)據(jù)，可以建立企業(yè)的數(shù)字孿生奕污，構(gòu)建數(shù)字信用體系和評(píng)估模型萎羔，更全面、科學(xué)碳默、動(dòng)態(tài)地開(kāi)展企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)級(jí)贾陷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)等嘱根。并可以基于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀態(tài)髓废，提供財(cái)務(wù)分析、市場(chǎng)趨勢(shì)儿子、供需對(duì)接等服務(wù)瓦哎，融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈，實(shí)施精準(zhǔn)滴灌柔逼，賦能中小企業(yè)蒋譬，全面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另一方面愉适，結(jié)合新興技術(shù)犯助，創(chuàng)新金融服務(wù)。5G的發(fā)展將催生智慧城市维咸、超級(jí)農(nóng)場(chǎng)剂买、自動(dòng)駕駛等等，在這些新領(lǐng)域中癌蓖，蘊(yùn)含著新的金融服務(wù)場(chǎng)景和需求瞬哼。例如在車(chē)路協(xié)同的場(chǎng)景中，提供汽車(chē)電子錢(qián)包功能租副，建立智能汽車(chē)身份認(rèn)證體系坐慰，提供安全的交易鏈路、實(shí)現(xiàn)便捷的無(wú)感支付用僧，可用于電動(dòng)汽車(chē)充電结胀、繳費(fèi)等。再如基于智慧家居服務(wù)责循，可以為客戶(hù)建立“家庭”大數(shù)據(jù)分析模型糟港，提前洞察客戶(hù)金融服務(wù)需求，提供專(zhuān)屬的金融服務(wù)院仿。

科技驅(qū)動(dòng)秸抚，構(gòu)建數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力

在展望信息通信技術(shù)“代際升級(jí)”的新機(jī)遇的同時(shí)速和，我們看到，新技術(shù)耸别、新業(yè)態(tài)健芭、新模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)也不容低估。銀行自身必須擁抱科技秀姐，打造數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力慈迈。

浦發(fā)銀行在今年初確立了新三年行動(dòng)計(jì)劃，以“建設(shè)具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一流股份制商業(yè)銀行省有，推動(dòng)全行成為新時(shí)代金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的排頭兵和先行者”為戰(zhàn)略目標(biāo)痒留，進(jìn)一步強(qiáng)化開(kāi)放銀行建設(shè)，“以客戶(hù)體驗(yàn)蠢沿、數(shù)字科技為雙輪驅(qū)動(dòng)”伸头，積極推進(jìn)全棧數(shù)字化，轉(zhuǎn)換發(fā)展動(dòng)能舷蟀。從戰(zhàn)略高度恤磷，全方位推動(dòng)數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)升級(jí)野宜、產(chǎn)融合作扫步。

建立數(shù)據(jù)思維，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值

5G將加速社會(huì)生產(chǎn)和生活的線上化匈子、數(shù)字化和智能化河胎，隨之而來(lái)的是各類(lèi)型數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)蘊(yùn)含巨大的價(jià)值虎敦，是促進(jìn)社會(huì)高效協(xié)同游岳、高質(zhì)量發(fā)展的生產(chǎn)要素。

銀行必須樹(shù)立數(shù)據(jù)思維其徙，即從過(guò)去傳統(tǒng)的提供服務(wù)胚迫、銷(xiāo)售產(chǎn)品方式，轉(zhuǎn)向以數(shù)據(jù)和算法驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)思維和模式唾那。一方面访锻，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立具有前瞻性的數(shù)據(jù)布局規(guī)劃通贞，高效整合內(nèi)朗若、外部數(shù)據(jù)恼五，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理昌罩。另一方面，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值灾馒，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)茎用、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，切入客戶(hù)生產(chǎn)和生活場(chǎng)景轨功，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求的即時(shí)感知與響應(yīng)旭斥、供應(yīng)鏈全流程的跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性預(yù)測(cè)古涧。運(yùn)用“數(shù)據(jù)+智能”為客戶(hù)服務(wù)垂券、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控羡滑、運(yùn)營(yíng)等賦能增效菇爪，甚至創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式，成為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行柒昏。

鍛造科技能力凳宙，加快推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展

在創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，浦發(fā)銀行堅(jiān)持鍛造科技能力职祷，用技術(shù)賦能客戶(hù)服務(wù)氏涩、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等各環(huán)節(jié)有梆，延伸數(shù)字化服務(wù)半徑是尖，不斷創(chuàng)新模式〈久危“科技是唯一可以顛覆銀行商業(yè)模式的力量”析砸。

我們緊跟技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，定義了10大關(guān)鍵技術(shù)爆袍。強(qiáng)調(diào)對(duì)5G首繁、AI、物聯(lián)網(wǎng)陨囊、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研究弦疮，培育技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力，進(jìn)一步夯實(shí)云蜘醋、大數(shù)據(jù)平臺(tái)胁塞、分布式計(jì)算等平臺(tái)，提供強(qiáng)大的數(shù)字化底座压语。同時(shí)啸罢，建設(shè)立體式的網(wǎng)絡(luò)安全防御體系，打造威脅實(shí)時(shí)感知胎食、動(dòng)態(tài)防御扰才、多重保護(hù)的防護(hù)網(wǎng)，應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的互聯(lián)網(wǎng)安全態(tài)勢(shì)厕怜。

我們不斷探索創(chuàng)新的模式衩匣，構(gòu)建多層次的創(chuàng)新生態(tài)蕾总。在內(nèi)部，打破部門(mén)豎井琅捏，構(gòu)建跨部門(mén)的業(yè)務(wù)與科技融合的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)生百。在外部，與華為柄延、百度蚀浆、IBM等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先科技企業(yè)組建9大聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。促進(jìn)科技成果和金融場(chǎng)景對(duì)接搜吧，打造全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速器蜡坊。

強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)融合，深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

與4G相比赎败，5G最重要的變化是從面向個(gè)人擴(kuò)展到面向產(chǎn)業(yè)秕衙。5G商用的后期，將重點(diǎn)發(fā)力工業(yè)僵刮、醫(yī)療据忘、運(yùn)輸、電力等垂直行業(yè)搞糕，加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程勇吊，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為下一階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新高地。

“經(jīng)濟(jì)是肌體窍仰，金融是血脈”汉规，因此必須要加快金融與產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。我們應(yīng)深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一線驹吮，把握客戶(hù)的痛點(diǎn)和訴求针史，打造“公司+零售+科技”的一體化服務(wù)能力，為客戶(hù)賦能碟狞，提供“金融+非金融”的打包解決方案啄枕。例如在疫情期間，我們與西貝餐飲合作族沃，不僅提供融資频祝、代發(fā)工資等全方位的金融服務(wù)，還發(fā)揮我行“浦惠到家”非銀服務(wù)平臺(tái)的渠道與客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)脆淹，為西貝餐飲提供商品線上促銷(xiāo)服務(wù)常空。未來(lái)，我們將加快面向B端盖溺、C端漓糙、G端的開(kāi)放銀行服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，融入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)咐柜，構(gòu)建產(chǎn)融結(jié)合的新生態(tài)兼蜈。

政策建議

加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶(hù)管控

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)

? ? ? ? 電信網(wǎng)絡(luò)詐騙嚴(yán)重危害人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，擾亂正常的經(jīng)濟(jì)生活秩序拙友，已經(jīng)成為影響社會(huì)和諧穩(wěn)定的公害为狸。特別是近年來(lái)，不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的手法和資金轉(zhuǎn)移方式花樣翻新遗契，呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化号俐、產(chǎn)業(yè)化骄恶、智能化趨勢(shì)，一些典型案件讓受害人蒙受巨大損失，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注撬陵。本文通過(guò)對(duì)企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立及賬戶(hù)交易監(jiān)測(cè)過(guò)程的全面梳理，深入分析銀行賬戶(hù)經(jīng)辦和風(fēng)險(xiǎn)防控中的薄弱環(huán)節(jié)昵济，提出防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及蓄意開(kāi)立和非法買(mǎi)賣(mài)企業(yè)銀行賬戶(hù)的具體措施铲觉。

涉案銀行賬戶(hù)概況及主要特征

不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，一個(gè)重要環(huán)節(jié)是通過(guò)賬戶(hù)體系轉(zhuǎn)移詐騙資金从绘。自2020年年初以來(lái)寄疏，各地頻繁出現(xiàn)不法分子蓄意注冊(cè)空殼企業(yè)、開(kāi)立企業(yè)銀行賬戶(hù)僵井，涉嫌買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)后用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)陕截。這些涉案賬戶(hù)大部分為取消企業(yè)賬戶(hù)許可后開(kāi)立，也有少量取消許可前開(kāi)立的賬戶(hù)批什。涉案賬戶(hù)既有企業(yè)基本賬戶(hù)农曲，也有企業(yè)一般戶(hù)。涉案企業(yè)類(lèi)型既有個(gè)體工商戶(hù)驻债，也有少量公司法人乳规。涉案賬戶(hù)大多為企業(yè)法定代表人本人到銀行柜面開(kāi)戶(hù)，少數(shù)為委托代理人開(kāi)戶(hù)合呐。目前開(kāi)戶(hù)銀行已對(duì)所有涉案賬戶(hù)采取只收不付驯妄、不收不付等交易限制措施。

對(duì)涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)信息合砂、交易流水的調(diào)查核實(shí)中發(fā)現(xiàn)青扔，涉案賬戶(hù)呈現(xiàn)以下特征：注冊(cè)企業(yè)的法人或負(fù)責(zé)人多為無(wú)固定職業(yè)的社會(huì)閑散人員，注冊(cè)的企業(yè)不進(jìn)行稅務(wù)登記翩伪。企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和開(kāi)戶(hù)意愿存疑微猖，開(kāi)戶(hù)銀行上門(mén)核實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多數(shù)為虛假地址，無(wú)正常營(yíng)業(yè)跡象缘屹，開(kāi)戶(hù)預(yù)留的聯(lián)系電話在開(kāi)戶(hù)完成后即長(zhǎng)期處于無(wú)法接通狀態(tài)凛剥。賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)間普遍較短，多數(shù)涉案賬戶(hù)為2019年下半年開(kāi)立轻姿，至今未超過(guò)一年犁珠。企業(yè)開(kāi)戶(hù)當(dāng)初就申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)銀功能且要求將網(wǎng)銀限額調(diào)整至最高逻炊，企業(yè)開(kāi)戶(hù)后很少到銀行柜面辦理業(yè)務(wù)，賬戶(hù)實(shí)際控制人大多通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)犁享。

賬戶(hù)開(kāi)立之初先進(jìn)行小額測(cè)試性交易余素，賬戶(hù)休眠一段時(shí)間后頻繁進(jìn)行大額交易。賬戶(hù)使用時(shí)間較短炊昆，一般持續(xù)使用數(shù)月即棄用老賬戶(hù)桨吊，啟用新賬戶(hù)。賬戶(hù)交易絕大多數(shù)為網(wǎng)銀交易凤巨，也有少量第三方支付交易视乐，賬戶(hù)交易對(duì)手多為異地特定的企業(yè)或個(gè)人賬戶(hù)。賬戶(hù)交易頻繁敢茁，單日交易數(shù)百甚至上千筆佑淀，分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出彰檬、快進(jìn)快出渣聚、幾乎不留余額。賬戶(hù)交易流水多為單向資金劃轉(zhuǎn)交易僧叉，很少有雙向往來(lái)交易奕枝，基本沒(méi)有人員工資及稅費(fèi)支出交易。部分涉案賬戶(hù)交易發(fā)生在午夜和凌晨瓶堕，與企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不符隘道。存在同一自然人多企多戶(hù)和短時(shí)間內(nèi)重復(fù)開(kāi)戶(hù)的情況。

企業(yè)開(kāi)戶(hù)和銀行賬戶(hù)交易監(jiān)測(cè)中存在的薄弱環(huán)節(jié)

隨著“放管服”改革的深化郎笆，企業(yè)注冊(cè)的便捷性顯著提高谭梗。按現(xiàn)行規(guī)定，企業(yè)注冊(cè)除提供法定代表人身份信息等申請(qǐng)資料外宛蚓，僅需提供房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃合同激捏，作為企業(yè)注冊(cè)時(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的證明材料，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)無(wú)需事前對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行上門(mén)核驗(yàn)凄吏。中國(guó)人民銀行在企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立環(huán)節(jié)也未設(shè)立企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所事前核驗(yàn)的強(qiáng)制性要求远舅。簡(jiǎn)化經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)環(huán)節(jié)，固然有助于提高企業(yè)注冊(cè)和開(kāi)戶(hù)效率痕钢，但對(duì)不法分子借此以虛假經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所注冊(cè)企業(yè)图柏、蓄意開(kāi)立銀行賬戶(hù)用于違法犯罪活的潛在風(fēng)險(xiǎn)也切不可掉以輕心。

從涉案賬戶(hù)的調(diào)查情況看任连，在企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)蚤吹，多數(shù)開(kāi)戶(hù)銀行雖然能夠依據(jù)法規(guī)制度，履行賬戶(hù)開(kāi)立審核及客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，并留存開(kāi)戶(hù)資料裁着，但開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性不強(qiáng)繁涂，客戶(hù)盡職調(diào)查執(zhí)行不到位。部分開(kāi)戶(hù)銀行及賬戶(hù)從業(yè)人員往往片面地認(rèn)為二驰，能夠整體上完成開(kāi)戶(hù)過(guò)程的各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作即可盡職免責(zé)扔罪。

銀行賬戶(hù)經(jīng)辦人員為企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)僅程序化地審核開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)資料和開(kāi)戶(hù)證明文件，進(jìn)行形式化的企業(yè)設(shè)立诸蚕、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和開(kāi)戶(hù)意愿問(wèn)詢(xún)，就在首次開(kāi)戶(hù)時(shí)輕易為企業(yè)開(kāi)通網(wǎng)銀氧猬，核定較高的網(wǎng)銀限額背犯。開(kāi)戶(hù)銀行僅對(duì)少數(shù)企業(yè)進(jìn)行上門(mén)核實(shí)調(diào)查，未實(shí)質(zhì)性審核企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和開(kāi)戶(hù)的真實(shí)意圖盅抚，甚至未對(duì)存在明顯異常的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人采取強(qiáng)化盡職調(diào)查及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施漠魏，未通過(guò)全面綜合的核實(shí)調(diào)查審慎判斷企業(yè)開(kāi)戶(hù)的合理性。部分開(kāi)戶(hù)銀行和賬戶(hù)從業(yè)人員在業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下人為降低開(kāi)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)妄均，導(dǎo)致開(kāi)戶(hù)銀行在賬戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理上“重?cái)?shù)量柱锹、輕質(zhì)量”，使銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控流于形式丰包，不僅難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和堵截企業(yè)異常開(kāi)戶(hù)行為禁熏，有效防控賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，也助長(zhǎng)了蓄意開(kāi)立和出售銀行賬戶(hù)的非法牟利行為邑彪，為不法分子通過(guò)買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和轉(zhuǎn)移詐騙資金提供了可乘之機(jī)瞧毙。

在企業(yè)賬戶(hù)交易監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)，開(kāi)戶(hù)銀行主要通過(guò)反洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和采取人工識(shí)別的方式對(duì)銀行賬戶(hù)進(jìn)行日常交易監(jiān)測(cè)寄症，但部分開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)異常賬戶(hù)行為和賬戶(hù)可疑交易監(jiān)測(cè)工作要求落實(shí)不到位宙彪，且開(kāi)戶(hù)銀行運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)與承擔(dān)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)職責(zé)的合規(guī)部門(mén)間條線分割、信息傳導(dǎo)不暢有巧，大額交易及可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提取的數(shù)據(jù)信息滯后释漆，制約了賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)交易識(shí)別能力，影響了整體監(jiān)測(cè)效果篮迎，致使涉案賬戶(hù)大量頻繁交易男图、非正常時(shí)間交易等明顯異常交易行為未能通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)預(yù)警和開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)經(jīng)辦人員主動(dòng)監(jiān)測(cè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)。部分開(kāi)戶(hù)銀行沒(méi)有根據(jù)監(jiān)測(cè)情況甜橱，對(duì)可疑賬戶(hù)及時(shí)移送人民銀行和公安機(jī)關(guān)享言，并采取重新識(shí)別客戶(hù)身份、限制非柜面交易渗鬼、終止賬戶(hù)服務(wù)直至撤銷(xiāo)賬戶(hù)等相應(yīng)控制措施览露。

切實(shí)采取措施解決銀行賬戶(hù)管理中的突出問(wèn)題

涉案賬戶(hù)調(diào)查表明，涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的銀行賬戶(hù)譬胎，絕大部分存在以虛假經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所注冊(cè)企業(yè)差牛、蓄意開(kāi)立銀行賬戶(hù)和非法買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的情況命锄。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀行賬戶(hù)從業(yè)人員要切實(shí)提高安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏化，結(jié)合銀行賬戶(hù)日常管理和涉案賬戶(hù)調(diào)查核實(shí)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題脐恩，全面加強(qiáng)銀行賬戶(hù)盡職調(diào)查、異常交易監(jiān)測(cè)侦讨、交易控制和存量賬戶(hù)核實(shí)清理工作驶冒，切實(shí)采取措施，在增量賬戶(hù)管控和存量賬戶(hù)排查兩個(gè)方面韵卤，認(rèn)真查堵管理漏洞骗污，著力提高企業(yè)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力，堅(jiān)決阻斷詐騙資金轉(zhuǎn)移渠道沈条，最大限度地降低存量賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)需忿，遏制新增賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。

1）一是落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制蜡歹。按照“誰(shuí)開(kāi)戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的客戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”的管理原則屋厘，認(rèn)真履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)盡職調(diào)查月而，落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制汗洒。通過(guò)實(shí)行企業(yè)法定代表人面簽和銀行工作人員上門(mén)核實(shí)、定期登錄企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢(xún)等方式父款，全面核驗(yàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和注冊(cè)地址的真實(shí)性仲翎、預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的可用性，掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和開(kāi)立賬戶(hù)的真實(shí)意圖铛漓，綜合判斷企業(yè)開(kāi)戶(hù)的合理性溯香，切實(shí)做到“了解你的客戶(hù)”。嚴(yán)禁為身份不明的企業(yè)提供開(kāi)戶(hù)服務(wù)浓恶，把好賬戶(hù)開(kāi)立關(guān)玫坛，防止蓄意開(kāi)立和買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)。加強(qiáng)科技研發(fā)包晰，運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)湿镀，通過(guò)指紋和人臉識(shí)別等科技手段代替?zhèn)鹘y(tǒng)的U盾轉(zhuǎn)賬控制方式，從根本上解決銀行賬戶(hù)“實(shí)名不實(shí)人”問(wèn)題伐憾。同時(shí)勉痴，開(kāi)戶(hù)銀行要根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的典型特征，對(duì)存量賬戶(hù)全面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查树肃，并確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)蒸矛。運(yùn)用企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，采取撥打企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)留存的電話、實(shí)地上門(mén)查訪雏掠、定期對(duì)賬等措施斩祭，進(jìn)行企業(yè)信息核實(shí)比對(duì)，持續(xù)識(shí)別客戶(hù)身份乡话。對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)采取針對(duì)性摧玫、差異化的管控措施，切實(shí)化解存量賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)绑青。

2）二是進(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶(hù)異常交易監(jiān)測(cè)诬像。根據(jù)公安機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)提供的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案企業(yè)闸婴、“黑名單”企業(yè)坏挠、企業(yè)負(fù)責(zé)人及相關(guān)賬戶(hù)、企業(yè)注冊(cè)登記地址和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所信息掠拳，認(rèn)真開(kāi)展查詢(xún)監(jiān)測(cè)和交易分析癞揉，全面核實(shí)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)交易狀況纸肉，深入挖掘關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)聯(lián)賬戶(hù)溺欧，采取持續(xù)監(jiān)測(cè)、限制賬戶(hù)交易柏肪、拒絕提供賬戶(hù)服務(wù)等必要控制措施姐刁，并依據(jù)法規(guī)制度規(guī)定和賬戶(hù)服務(wù)協(xié)議約定進(jìn)行處置。

3）三是以風(fēng)險(xiǎn)防范為導(dǎo)向的內(nèi)控管理考核機(jī)制烦味。銀行需健全企業(yè)銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)管理聂使、內(nèi)部考核、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)控管理制度谬俄，落實(shí)銀行賬戶(hù)自律機(jī)制相關(guān)要求柏靶，加強(qiáng)賬戶(hù)開(kāi)立、使用過(guò)程全生命周期管理溃论，健全銀行內(nèi)部以風(fēng)險(xiǎn)防范為導(dǎo)向的內(nèi)控管理考核機(jī)制屎蜓。開(kāi)展涉案賬戶(hù)倒查問(wèn)責(zé)，強(qiáng)化開(kāi)戶(hù)銀行涉案賬戶(hù)責(zé)任追究钥勋，防止賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控流于形式炬转。對(duì)于主觀上對(duì)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查整改不力、集中發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)算灸、造成嚴(yán)重社會(huì)影響的銀行機(jī)構(gòu)扼劈，由人民銀行依據(jù)法規(guī)制度，采取通報(bào)菲驴、約談荐吵、暫停新開(kāi)賬戶(hù)業(yè)務(wù)等處罰措施。

4）四是持續(xù)開(kāi)展打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)違法行為宣傳教育。定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)捍靠，廣泛開(kāi)展輿論宣傳沐旨，確保賬戶(hù)從業(yè)人員熟練掌握電信網(wǎng)絡(luò)詐騙識(shí)別常識(shí)和賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控要領(lǐng)。認(rèn)真履行客戶(hù)告知義務(wù)榨婆，開(kāi)戶(hù)銀行為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)磁携，要在賬戶(hù)服務(wù)協(xié)議和開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)資料中明確告知客戶(hù)出租、出借良风、出售谊迄、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(hù)相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，引導(dǎo)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人和社會(huì)公眾不斷增強(qiáng)防范意識(shí)烟央，認(rèn)清買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)的危害和風(fēng)險(xiǎn)统诺，切實(shí)提高識(shí)騙防騙能力。

建立健全聯(lián)合整治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪協(xié)作機(jī)制

為有效整合資源疑俭，形成監(jiān)管合力粮呢，提升電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理成效，需要切實(shí)加強(qiáng)行業(yè)對(duì)接合作钞艇，建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與屬地公安機(jī)關(guān)啄寡、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)之間整治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)違法行為工作協(xié)調(diào)和聯(lián)合懲戒機(jī)制。進(jìn)一步暢通重大案情通報(bào)哩照、線索移交挺物、調(diào)查取證和涉案信息共享渠道，以利于相關(guān)各方溝通情況飘弧、交流經(jīng)驗(yàn)识藤，及時(shí)分享典型案例、案件線索和風(fēng)險(xiǎn)信息次伶。適時(shí)通報(bào)工作推進(jìn)情況痴昧，聯(lián)合開(kāi)展宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，協(xié)調(diào)解決工作中遇到的困難和問(wèn)題冠王，協(xié)同做好涉案線索移送和涉案賬戶(hù)止付赶撰、凍結(jié)、調(diào)查版确、取證工作扣囊。定期召開(kāi)公安機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)绒疗、人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等參與機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)侵歇，就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)工作進(jìn)行座談?dòng)懻摚钊敕治鲭娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙面臨的形勢(shì)吓蘑，動(dòng)員銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凝聚工作合力惕虑，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控坟冲，更好地發(fā)揮銀行賬戶(hù)自律機(jī)制優(yōu)勢(shì)和開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任主體作用，協(xié)同公安機(jī)關(guān)共同遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以及蓄意注冊(cè)企業(yè)溃蔫、開(kāi)立和買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)案件高發(fā)勢(shì)頭健提。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極支持和主動(dòng)參與協(xié)調(diào)合作機(jī)制建設(shè)，對(duì)公安機(jī)關(guān)伟叛、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)核實(shí)確認(rèn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案賬戶(hù)等協(xié)查事項(xiàng)私痹，要主動(dòng)配合、及時(shí)受理统刮、妥善處置紊遵、快速反饋，認(rèn)真做好涉案賬戶(hù)止付凍結(jié)侥蒙、涉案信息和涉案資金查詢(xún)處置工作暗膜。對(duì)本機(jī)構(gòu)日常賬戶(hù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦、賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和內(nèi)控安全檢查中發(fā)現(xiàn)的涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件線索鞭衩，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)移交学搜，向人民銀行報(bào)告，并按法律法規(guī)規(guī)定協(xié)助做好后續(xù)調(diào)查取證工作论衍。