一概述

可能你在使用支付寶時溪厘，感覺蠻簡單的，不外乎就是綁個卡牌柄，驗(yàn)一下支付密碼畸悬，銀行卡的資金就被扣掉了；但是背后涉及的技術(shù)架構(gòu)其實(shí)蠻復(fù)雜的珊佣，比如從外部合作來說蹋宦，就涉及到了銀行，銀聯(lián)咒锻，網(wǎng)聯(lián)冷冗，商戶，用戶惑艇，公安蒿辙，電信運(yùn)營商，安全防控公司滨巴，服務(wù)器運(yùn)營商等等思灌；如果從具體業(yè)務(wù)來說，大致分成入金類業(yè)務(wù)恭取，出金類業(yè)務(wù)泰偿，清算對賬類業(yè)務(wù)，差錯處理類業(yè)務(wù)秽荤；因?yàn)橹Ц稑I(yè)務(wù)涉及的方方面面很多甜奄，所以導(dǎo)致了技術(shù)架構(gòu)蠻復(fù)雜的，所以本來試描繪一下支付系統(tǒng)的輪廓窃款，能讓人對第三方支付有一個全貌的大致了解课兄。

第三方支付機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，所以備付金不能留存晨继，必須托管在指定的商業(yè)銀行烟阐，即銀行存管。存管利息收入歸第三方支付公司所有。

這里簡單介紹一下備付金的概念

備付金：用戶在第三方支付平臺注冊蜒茄、開立賬戶并充值唉擂，是支付機(jī)構(gòu)受客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。比如支付寶的備付金就是在網(wǎng)上購買商品時檀葛，由客戶付款的玩祟，但一直未確認(rèn)收貨，留存在支付寶賬號的資金屿聋。

二支付系統(tǒng)架構(gòu)

1 支付系統(tǒng)的整體介紹

一般來說空扎，支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來說，分為四層;分成網(wǎng)關(guān)層润讥，核心層转锈，產(chǎn)品層和運(yùn)營支撐層；

網(wǎng)關(guān)層：網(wǎng)關(guān)一般是通過對銀行楚殿，銀聯(lián)撮慨，網(wǎng)聯(lián)，第三方支付的能力進(jìn)行包裝然后提供原子能力給上層系統(tǒng)調(diào)用脆粥；比如接入網(wǎng)聯(lián)的快捷砌溺，網(wǎng)關(guān)，代付冠绢，清算對賬抚吠，差錯處理能力后，提供給其上層系統(tǒng)調(diào)用弟胀；另外網(wǎng)關(guān)一般還會維護(hù)路由系統(tǒng)(簡單來說楷力，路由就是幫一筆交易通過一定規(guī)則比較后，選擇合適的道路到渠道側(cè))孵户。

核心層：支付系統(tǒng)的核心模塊萧朝，一般包括會員系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)夏哭，交易系統(tǒng)检柬，收費(fèi)系統(tǒng)，訂單系統(tǒng)竖配，清算系統(tǒng)何址，賬務(wù)系統(tǒng)，簽約系統(tǒng)进胯，數(shù)據(jù)系統(tǒng)等用爪；

產(chǎn)品層：通過對核心層提供的服務(wù)組合起來，大體來分胁镐，可以組合成入金類產(chǎn)品偎血，比如組合成充值產(chǎn)品诸衔，轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品等，還有出金類產(chǎn)品颇玷，比如提現(xiàn)產(chǎn)品笨农，結(jié)算產(chǎn)品；然后通過接口帖渠，收銀臺谒亦，錢包，官網(wǎng)阿弃，內(nèi)部運(yùn)營后臺等具體產(chǎn)品系統(tǒng)來提供服務(wù)诊霹；

運(yùn)營支撐層：用來支持核心系統(tǒng)的服務(wù)羞延， 包括運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)渣淳、日志分析系統(tǒng)等。

簡單來說伴箩，一筆交易進(jìn)入第三方支付系統(tǒng)入愧，首先會經(jīng)過產(chǎn)品層，然后經(jīng)過核心層嗤谚，最后經(jīng)過網(wǎng)關(guān)到達(dá)渠道側(cè)棺蛛，同時支付機(jī)構(gòu)還可以通過運(yùn)營支撐層對這筆交易進(jìn)行監(jiān)控維護(hù)；

比如用戶買一個腎X巩步，需要支付9998元旁赊，那么調(diào)用支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)后進(jìn)入收銀臺，選擇快捷支付椅野，那么這個其實(shí)就是首先經(jīng)過了產(chǎn)品層的收銀臺终畅，然后產(chǎn)品層收銀臺的背后核心層也會參與本次交易，比如涉及到了會員系統(tǒng)竟闪，對該用戶會進(jìn)行校驗(yàn)离福，還涉及到風(fēng)控系統(tǒng)，風(fēng)控會對這筆交易進(jìn)行判斷炼蛤，能否放行妖爷，還涉及到了簽約系統(tǒng)，用戶選擇的銀行卡是否進(jìn)行了簽約理朋，還涉及到了收費(fèi)系統(tǒng)絮识，該筆交易手續(xù)費(fèi)多少，還涉及到了訂單和交易系統(tǒng)嗽上，為該交易生成訂單次舌，方便以后查詢核對；如果交易完成后炸裆，還涉及到清算對賬系統(tǒng)垃它，該筆交易與渠道側(cè)進(jìn)行對賬，商戶側(cè)對賬，內(nèi)部對賬等国拇，然后還會結(jié)算相應(yīng)款項(xiàng)給商戶洛史；最后還會經(jīng)過網(wǎng)關(guān)層，網(wǎng)關(guān)會為該筆交易選擇合適的渠道進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移酱吝，然后調(diào)用合適渠道的能力進(jìn)行業(yè)務(wù)處理也殖；同時支付機(jī)構(gòu)可通過運(yùn)營支撐，對該交易進(jìn)行監(jiān)測管理务热。

2 網(wǎng)關(guān)層

上文已經(jīng)提到過忆嗜，網(wǎng)關(guān)主要是封裝各個渠道的差異，呈現(xiàn)統(tǒng)一的接口崎岂，然后提供給上層系統(tǒng)調(diào)用捆毫。同時路由一般也維護(hù)在網(wǎng)關(guān)層；這里重點(diǎn)介紹一下路由冲甘。

簡單來說绩卤，路由就是找合適的路。支付機(jī)構(gòu)一般會對接很多渠道江醇，比如直連渠道濒憋，間連網(wǎng)聯(lián)，銀聯(lián)陶夜，還有其他第三方支付機(jī)構(gòu)等凛驮，那么一筆交易來了，到底該走哪條路呢条辟，這就是路由干的事黔夭。

路由一般分成人工路由，規(guī)則路由捂贿；人工路由指運(yùn)營人員指定支付渠道和產(chǎn)品之間的映射關(guān)系纠修，就是人工幫忙找路；規(guī)則路由就是按照業(yè)務(wù)要求設(shè)置各種路由規(guī)則厂僧，系統(tǒng)幫忙找路扣草；

路由設(shè)計(jì)時，一般從以下方面進(jìn)行考慮颜屠；費(fèi)率辰妙，單筆費(fèi)率，總額費(fèi)率甫窟，階梯費(fèi)率等密浑；營銷策略，比如渠道側(cè)提供優(yōu)惠粗井，單筆優(yōu)惠金額尔破，單筆折扣比例街图，補(bǔ)貼總額度，活動時間等懒构；交易限額餐济，日限，筆限等胆剧；渠道類型絮姆，代扣，快捷秩霍，網(wǎng)銀篙悯，第三方支付等；銀行卡類型铃绒，借貸記類型鸽照，對公對私等；服務(wù)質(zhì)量匿垄，掉單率移宅，網(wǎng)絡(luò)延遲等；

3 核心層

一般包括會員系統(tǒng)椿疗，風(fēng)控系統(tǒng)，交易系統(tǒng)糠悼，收費(fèi)系統(tǒng)届榄，訂單系統(tǒng)，清算系統(tǒng)倔喂，賬務(wù)系統(tǒng)铝条，簽約系統(tǒng)等；

交易系統(tǒng)：交易系統(tǒng)是一種組合能力席噩，比如一筆交易進(jìn)來班缰，交易系統(tǒng)可能會調(diào)用會員系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)悼枢，充值產(chǎn)品埠忘，訂單系統(tǒng)，收費(fèi)系統(tǒng)等等對該筆交易進(jìn)行處理馒索；

會員系統(tǒng)：包括對用戶莹妒、商戶的實(shí)名身份、銀行卡绰上、基本信息旨怠、協(xié)議的管理；

訂單系統(tǒng)：對交易訂單的管理蜈块，比如單筆頂單鉴腻，多筆訂單支付請求的處理迷扇，還有查詢訂單的處理等；

收費(fèi)系統(tǒng)：支付機(jī)構(gòu)的盈利方式之一爽哎，一筆交易通過第三方支付完成谋梭，總得給點(diǎn)過路費(fèi)吧；收費(fèi)系統(tǒng)一般按照單筆定額倦青，單筆比例瓮床，混合收費(fèi)，包月年封頂收費(fèi)等進(jìn)行产镐；

簽約系統(tǒng)：如果通過銀行卡進(jìn)行快捷支付隘庄，簽約是需要進(jìn)行簽約的，那么銀行提供的簽約能力癣亚，解約能力等都由簽約系統(tǒng)提供丑掺；

清算，賬務(wù)系統(tǒng)指圍繞財(cái)務(wù)會計(jì)而產(chǎn)生的后臺資金核實(shí)述雾、調(diào)度和管理的系統(tǒng)街州，包括會計(jì)核算： 提供會計(jì)科目、內(nèi)部賬務(wù)玻孟、試算平衡唆缴、日切、流水登記黍翎、核算和歸檔的功能面徽。資金管理： 管理公司在各個支付渠道的頭寸，在余額不足時進(jìn)行打款匣掸，對第三方支付公司趟紊，還需要對備付金進(jìn)行管理。清算分潤：對于有分潤需求的業(yè)務(wù)碰酝，還需要提供清分清算霎匈、對賬處理功能。

風(fēng)控系統(tǒng)是支付系統(tǒng)必備的基礎(chǔ)功能送爸，所有的支付行為必須做風(fēng)險評估并采取對應(yīng)的措施铛嘱；信用系統(tǒng)是在風(fēng)控基礎(chǔ)上發(fā)展的高級功能，京東的白條碱璃，螞蟻花唄等弄痹，都是成功的案例。風(fēng)控系統(tǒng)一般進(jìn)行三種校驗(yàn)嵌器，交易放行肛真，交易攔截，交易驗(yàn)證增強(qiáng)爽航；

4 產(chǎn)品層

通過對核心層提供的服務(wù)組合起來蚓让，大體來分乾忱，可以組合成入金類產(chǎn)品，比如組合成充值產(chǎn)品历极，轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品等窄瘟，還有出金類產(chǎn)品，比如提現(xiàn)產(chǎn)品趟卸，結(jié)算產(chǎn)品蹄葱；然后通過接口，收銀臺锄列，錢包图云，官網(wǎng)，內(nèi)部運(yùn)營后臺等具體產(chǎn)品系統(tǒng)來提供服務(wù)邻邮；

入金類產(chǎn)品整體上來說竣况，可以提供如下能力：

(1)快捷，代扣支付

用戶在完成綁卡之后筒严，在支付的時候丹泉，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付鸭蛙。對于小額度的支付摹恨，甚至可以開通小額免密，直接完成支付规惰。 這種支付方式不會打斷用戶的體驗(yàn)睬塌，是目前主要的在線支付方式。

(2) 網(wǎng)銀支付

用戶在支付的時候歇万，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面來完成支付。在網(wǎng)銀頁面勋陪，需要輸入用戶的卡號和身份信息贪磺。這種支付方式會中斷用戶當(dāng)前的體驗(yàn)，一般僅用于PC Web上的支付诅愚。 網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實(shí)現(xiàn)寒锚。

(3)第三方支付

使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付违孝。使用時刹前，一般需要用戶預(yù)先安裝支付平臺系統(tǒng)（手機(jī)上），注冊并登錄到第三方支付平臺雌桑，并且已經(jīng)在該平臺上完成綁卡等操作喇喉。 由于微信、支付寶已經(jīng)被大量使用校坑，用戶也產(chǎn)生對這些平臺的信任拣技，該類支付往往是電商公司的主要支付方式千诬。

(4)賬戶支付

也成為余額支付、零錢支付等膏斤。 指為用戶建立本地賬戶徐绑， 支持充值，之后可以使用這個賬戶來完成支付莫辨。

(5)信用支付

如京東的白條傲茄，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進(jìn)行透支沮榜，類似信用卡支付盘榨。

出金類產(chǎn)品整體來說，就是提供轉(zhuǎn)賬敞映、結(jié)算等能力

5 運(yùn)營支撐層

支撐系統(tǒng)是一個公司提供給支付系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施较曼。 主要包括如下子系統(tǒng)：

運(yùn)維監(jiān)控：支付系統(tǒng)在下運(yùn)行過程中不可避免的會受到各種內(nèi)部和外部的干擾，光纖被挖斷振愿、黑客攻擊捷犹、數(shù)據(jù)庫被誤刪、上線系統(tǒng)中有bug等等冕末，運(yùn)維人員必須在第一時間內(nèi)對這些意外事件作出響應(yīng)萍歉，又不能夠一天24小時盯著。這就需要一個運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)來協(xié)助完成档桃。

日志分析：日志是支付系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析枪孩、運(yùn)維監(jiān)控的重要依據(jù)。公司需要提供基礎(chǔ)設(shè)施來支持日志統(tǒng)一收集和分析藻肄。

短信平臺：短信在支付系統(tǒng)中有重要作用： 身份驗(yàn)證蔑舞、安全登錄、找回密碼嘹屯、以及報警監(jiān)控攻询，都需要短信的支持。

安全機(jī)制：安全是支付的生命線州弟。 SSL钧栖、證書系統(tǒng)、防刷接口等婆翔，都是支付的必要設(shè)施拯杠。

統(tǒng)計(jì)報表： 支付數(shù)據(jù)的可視化展示，是公司進(jìn)行決策的基礎(chǔ)啃奴。

遠(yuǎn)程連接管理潭陪、分布式計(jì)算、消息機(jī)制纺腊、全文檢索畔咧、文件傳輸茎芭、數(shù)據(jù)存儲、機(jī)器學(xué)習(xí)等誓沸，都是構(gòu)建大型系統(tǒng)所必須的基礎(chǔ)軟件梅桩，這里不再一一詳細(xì)介紹。

三支付業(yè)務(wù)商戶側(cè)流程

一般支付機(jī)構(gòu)會通過接口拜隧，收銀臺宿百，錢包，官網(wǎng)等具象產(chǎn)品為商戶提供服務(wù)洪添；那么商戶側(cè)使用支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)一般涉及到以下幾方面垦页。

1. 簽約和解約

在快捷支付、代扣等產(chǎn)品中干奢，用戶在使用前痊焊，需要先完成簽約。商戶側(cè)負(fù)責(zé)收集用戶銀行卡的信息忿峻，然后調(diào)用支付機(jī)構(gòu)的接口進(jìn)行簽約薄啥，可能支付機(jī)構(gòu)會調(diào)用銀行和銀聯(lián)的接口進(jìn)行簽約。簽約后逛尚，后續(xù)的支付行為就使用簽約號來進(jìn)行垄惧，無需再輸入個人信息。 和簽約相對應(yīng)绰寞，解約則是取消簽約關(guān)系到逊。

2. 支付

支付是少不了的操作。支付前滤钱，商戶需向支付機(jī)構(gòu)下單觉壶，然后調(diào)用付款接口進(jìn)行支付，一般提供快捷支付和網(wǎng)銀支付能力件缸；

3. 撤銷和退款

商戶向支付機(jī)構(gòu)下單或付款后掰曾，該筆訂單由于一些原因，并不想真的執(zhí)行停团，那么就可使用支付機(jī)構(gòu)的能力進(jìn)行撤銷或退款；

4. 查詢簽約狀態(tài)

對于需要簽約的交易掏熬，可以通過這個接口來查詢簽約狀態(tài)佑稠。

5. 查詢訂單狀態(tài)

通過這個接口來查詢訂單狀態(tài)以及退款的訂單狀態(tài)。

6 對賬

通過FTP或者HTTP方式提供對賬文件供商戶側(cè)對賬旗芬。

四?支付業(yè)務(wù)中支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程

一般會包括參數(shù)校驗(yàn)舌胶，支付路由，生成訂單疮丛，風(fēng)險評估幔嫂，調(diào)用渠道服務(wù)辆它，更新訂單和發(fā)送消息這7步，對于一些比較復(fù)雜的服務(wù)履恩，還會涉及到異步同通知處理的步驟锰茉。

1. 執(zhí)行參數(shù)校驗(yàn)

所有的支付操作，都需要對輸入執(zhí)行參數(shù)校驗(yàn)切心，避免接口受到攻擊飒筑。

驗(yàn)證輸入?yún)?shù)中各字段的有效性驗(yàn)證，比如用戶ID,商戶ID,價格绽昏，返回地址等參數(shù)协屡。

驗(yàn)證賬戶狀態(tài)。交易主體全谤、交易對手等賬戶的狀態(tài)是處于可交易的狀態(tài)肤晓。

驗(yàn)證訂單：如果涉及到預(yù)單，還需要驗(yàn)證訂單號的有效性认然，訂單狀態(tài)是未支付补憾。為了避免用戶緩存某個URL地址，還需要校驗(yàn)下單時間和支付時間是否超過預(yù)定的間隔季眷。

驗(yàn)證簽名余蟹。簽名也是為了防止支付接口被偽造。 一般簽名是使用分發(fā)給商戶的key來對輸入?yún)?shù)拼接成的字符串做MD5 Hash或者RSA加密子刮，然后作為一個參數(shù)隨其他參數(shù)一起提交到服務(wù)器端威酒。如支付網(wǎng)關(guān)設(shè)計(jì)所介紹，簽名驗(yàn)證也可以在網(wǎng)關(guān)中統(tǒng)一完成挺峡。

2. 根據(jù)支付路由尋找合適的支付服務(wù)

根據(jù)用戶選擇的支付方式確定用來完成該操作的合適的支付渠道葵孤。用戶指定的支付方式不一定是最終的執(zhí)行支付的渠道。比如用戶選擇通過工行信用卡來執(zhí)行支付橱赠，但是我們沒有實(shí)現(xiàn)和工行的對接尤仍，而是可以通過第三方支付，比如支付寶狭姨、微信支付宰啦、易寶支付，或者銀聯(lián)來完成饼拍。那如何選擇合適的支付渠道赡模，就通過支付路由來實(shí)現(xiàn)。支付路由會綜合考慮收費(fèi)师抄、渠道的可用性等因素來選擇最優(yōu)方案漓柑。

3. 評估交易風(fēng)險

檢查本次交易是否有風(fēng)險。風(fēng)控接口返回三種結(jié)果：阻斷交易、增強(qiáng)驗(yàn)證和放行交易辆布。

1) 阻斷交易瞬矩，說明該交易是高風(fēng)險的，需要終止锋玲，不執(zhí)行第5個步驟景用；

2) 增強(qiáng)驗(yàn)證，說明該交易有一定的風(fēng)險嫩絮，需要確認(rèn)下是不是用戶本人在操作丛肢。這可以通過發(fā)送短信驗(yàn)證碼或者其他可以驗(yàn)證用戶身份的方式來做校驗(yàn)，驗(yàn)證通過后剿干，可以繼續(xù)執(zhí)行該交易蜂怎。

3) 放行交易，即本次交易是安全的置尔，可以繼續(xù)往下走厉亏。

4. 生成交易訂單

將訂單信息持久化到數(shù)據(jù)庫中邑跪。

5. 調(diào)用支付渠道提供的服務(wù)

所有的支付服務(wù)都需要第三方通道來完成執(zhí)行惦蚊。一般銀行渠道的調(diào)用比較簡單导饲，可以直接返回結(jié)果。一些第三方支付谬盐，支付寶甸私，微信支付等，會通過異步接口來告知支付結(jié)果飞傀。

6. 更新訂單

對于同步返回的結(jié)果皇型，需要在主線程中更新訂單的狀態(tài)，標(biāo)記是支付成功還是失敗砸烦。對于異步返回的渠道弃鸦，需要在異步程序中處理。

7. 發(fā)送消息

通過消息來通知相關(guān)系統(tǒng)關(guān)于訂單的變更幢痘。風(fēng)控唬格，數(shù)據(jù)系統(tǒng)等，都需要依賴這數(shù)據(jù)做準(zhǔn)實(shí)時計(jì)算颜说。

8. 異步通知

如上述流程购岗，其中涉及到調(diào)用遠(yuǎn)程接口，其延遲不可控门粪。如果調(diào)用方一直阻塞等待藕畔，很容易超時。引入異步通知機(jī)制庄拇，可以讓調(diào)用方在主線程中盡快返回，通過異步線程來得到支付結(jié)果。對于通過異步來獲取支付結(jié)果的渠道接口措近，也需要對應(yīng)的在異步通知中將結(jié)果返回給調(diào)用方溶弟。 異步通知需要調(diào)用方提供一個回調(diào)地址，一般以http或者h(yuǎn)ttps的方式瞭郑。這就有技術(shù)風(fēng)險辜御，如果調(diào)用失敗，還需要重試屈张。而重試不能過于頻繁擒权，需要逐步拉大每一次重試的時間間隔。 在異步處理程序中阁谆，訂單根據(jù)處理結(jié)果變更狀態(tài)后碳抄，也要發(fā)消息通知相關(guān)系統(tǒng)。