? ? ? ? 不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自于我社外部的原發(fā)性因素和內(nèi)部管理的內(nèi)生性因素莲蜘。
? ? ? (1)借款人的因素谭确。借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營不善、產(chǎn)品市場萎縮票渠，也有可能是借款人借改制之機(jī)故意逃廢債務(wù)逐哈，缺乏還款意識。(2)政策因素问顷。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性昂秃，經(jīng)濟(jì)波動的頻率高、幅度大杜窄，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大肠骆，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期塞耕，往往形成大量貸款沉淀蚀腿。(3)行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓扫外，地方財政擠唯咬，迫使我社發(fā)放大量指使性貸款纱注、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化胆胰，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)刻获。
? ? ? 不良貸款清收措施及方案
? ? ? （一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)蜀涨，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組蝎毡。針對我聯(lián)社不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀厚柳，我聯(lián)社組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以理事長為組長沐兵，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組别垮，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實扎谎，挨家到戶碳想。
? ? （二）對已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類毁靶，認(rèn)真梳理胧奔。針對不同貸戶情況制定特定的清收策略。
? ? （三）靈活清收预吆，通過對擔(dān)保人施加壓力龙填，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善拐叉，工廠倒閉岩遗，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查凤瘦，擔(dān)保人有代償能力宿礁，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回廷粒。
? ? （四）具體問題具體分析窘拯，協(xié)議分期還款是良策。對于有些不良貸款戶坝茎，具體問題具體分析涤姊，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實嗤放，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況思喊，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個良策次酌。
