網(wǎng)友提問：
消費主義盛行的社會中，個人債務(wù)問題日益突出僧鲁，影響財務(wù)健康和生活質(zhì)量虐呻。
如何有效的管理個人債務(wù)的策略。
我是做銀行居間的寞秃，其實你所說的這些我們經(jīng)常會碰到
一方面是自己的經(jīng)驗斟叼，另一方面也是真心幫一些網(wǎng)上來的客戶上岸。
并且建立一個合理的財富邏輯春寿。
在我跟很多客戶的聊天中發(fā)現(xiàn)朗涩，有的客戶他是對錢沒有概念的。
受輿論影響和消費主義盛行绑改，腦子里是如何更好的花錢去享受谢床，畢竟“生命只有一次兄一，趁著年輕”。
所以就有很多人借錢消費识腿，借錢旅游出革，借錢買衣服，借錢養(yǎng)男女朋友等等一些狗血事情渡讼。
我不知道什么樣的債務(wù)管理策是正確的蹋盆，今天是一個探討者的角度，來分享這個事情硝全。
24年我遇到一個蘇州的客戶，網(wǎng)貸20多萬楞抡，負(fù)債的原因是看演唱會旅游等等一系列超前消費伟众。
導(dǎo)致他當(dāng)時一個月的網(wǎng)貸月還款達(dá)到了驚人的2萬左右，要知道他的工資一個月才只有6000左右
很明顯是要崩盤了召廷，加上當(dāng)時看到他的征信凳厢，真的慘不忍睹，賬戶多竞慢，查詢爆先紫，信用卡爆等。
在思索了之后筹煮，我的辦法是讓他先把公積金提出來還掉一些網(wǎng)貸遮精，減輕壓力并為后續(xù)的置換開辟出路徑。
等到這步完成之后败潦，給他做了一筆銀行授信20本冲，年化3.45置換過去了。
后來做完這筆業(yè)務(wù)之后劫扒。
我跟她說的話是檬洞，雖然你目前是已經(jīng)置換過來了，月供也只有6000多沟饥，但是我更想給你說的是你的負(fù)債依然存在添怔，只不過是把高息的變成低息的，時間拉長了贤旷。
在接下來的這段時間你要清醒的認(rèn)識到不能在坐以待斃广料，每個月等死工資，其實你當(dāng)時最大的問題是現(xiàn)金流不足遮晚，這是每個負(fù)債的人都會遇到的事情性昭。
他也默認(rèn)了這個事實。
我跟他講到县遣，以你目前的情況來說糜颠，你要注重開源節(jié)流汹族，如果說開源是需要時間沉淀，也就是所謂的副業(yè)其兴，那么節(jié)流就是要把你目前的支出該理的要理下顶瞒。
這就又牽扯到一個問題——記賬，當(dāng)時問了他這個問題
把我驚呆了元旬，真的是活久見——自己給自己記假賬
其實很多人都不愿意面對這個問題榴徐，覺得花錢很舒服，但是一看到賬單就會有壓力
所以不太愿意記賬匀归，但是你只有切實知道你的財務(wù)狀況是什么樣子坑资，才會有決心去解決。
很多人都會記賬穆端，但也只會記賬袱贮，知其然不知期所以然。
下面我著重講講我記賬的邏輯
重點看下可節(jié)省消費
對于支出項我每個設(shè)置的都有大類和小類体啰，可以根據(jù)自己的實際情況去進(jìn)行修正和更改
根據(jù)自己的消費分類
最重要的是第三頁的那個可節(jié)省消費的分類
為什么會有這個呢攒巍，很多人會有一時沖動的消費，這就導(dǎo)致第二天會很后悔這個事情
但是光后悔還不行荒勇，還得要記住柒莉，人可以犯錯，但不能在一件事情上多次犯錯沽翔。
要直觀的反映出來兢孝。
當(dāng)你記住這個事情，會隨時注意到這個問題搀擂。
那么在下個禮拜和下個月西潘，你就不會在同一個消費上去盲目的深入，也會潛移默化的改變你的消費習(xí)慣哨颂。
我的理念是：該花的錢一定要花喷市，不該花的就不花，一時沖動花的也要記住這個事情威恼。
在來說收入品姓，人人都說他要多賺錢，但是收入的構(gòu)成決定了你以后的抗風(fēng)險能力
我分了5個板塊
1.工資薪酬：別人給我發(fā)工資箫措；
2.斜杠收入：在原有工作的基礎(chǔ)上或者剩余時間外有其他可以變現(xiàn)的收入腹备，也叫副業(yè)；
3.投資收益：這塊的話是需要建立在一定的本錢下斤蔓，你有收入了植酥，第一理念肯定是存錢，但那個利率太低，我可不可以找一些年化收益高的友驮，比如怎么學(xué)股票漂羊、基金、可轉(zhuǎn)債卸留、ETF等等這些東西走越，從市場上用資本去賺錢，但要控制自己的投入度耻瑟，一定要虛心旨指，一定要給自己說“我是傻逼”，別太聰明喳整。
4.買賣利潤：倒票谆构、回收二手機等等一些低買高賣的實體市場行為。
5.其他所得：這個就很好理解了框都，意外之財務(wù)低淡，企業(yè)會計里面把這類歸為營業(yè)外收入，那對于個人講像什么中彩票了瞬项、個稅退稅 了這些東西就可以記住在這個里面。
從上面的最好的理想型就是最后工資薪酬占比的比例很低何荚，那你就已經(jīng)取得很大的成功了囱淋。
這就是一個大概的記賬邏輯。
然后又有一個問題餐塘，我們?yōu)槭裁匆涃~妥衣？
這是第二要點，記賬第一步是讓我們記得戒傻，第二步歸集數(shù)據(jù)税手，并根據(jù)數(shù)據(jù)做出相應(yīng)的調(diào)整。
可以分為總體一覽和合理支配收入以及預(yù)算規(guī)劃需纳。
怎么理解芦倒，總體一覽就是你可以以年、月不翩、周這些單位去看你的錢花在哪里去了
合理支配收入就是將賺來的錢要進(jìn)行合理規(guī)劃兵扬，有個圖我上傳下
根據(jù)這張圖我的一般規(guī)劃是：
假設(shè)我這個月初收入了100元
那么我30元是存款的，作為遠(yuǎn)期要用的口蝠；
10元是作為投資屍髦樱款，試水看下收益如何妙蔗；
5元作為給個人或家里買保險傲霸，類似與防火墻兜底；
10元是給自己留作學(xué)習(xí)的錢，什么書籍昙啄、培訓(xùn)穆役、買課都從這部分出；
15元是作為應(yīng)酬以及人際往來所需要的一些必要支出跟衅；
剩下的30元是作為日常消費孵睬，獨立于這個社會之上的支出（租房或者房貸等一系列）。
當(dāng)你有了這樣的一個規(guī)劃伶跷，你的每分錢都有自己應(yīng)該去的地方掰读。
并且形成正向的反饋，不斷滾雪球式增長叭莫。
然后最后是預(yù)算規(guī)劃蹈集，當(dāng)你的記賬周期達(dá)到一定的程度。
你可以根據(jù)以往的消費記錄去預(yù)算下個月的必要支出雇初。
這樣你才會有目標(biāo)性和壓力去賺取錢拢肆，窮則思變。
永遠(yuǎn)要看到自己的真實的情況靖诗，是保持良好財務(wù)和應(yīng)對遠(yuǎn)期風(fēng)險的第一步郭怪。
什么時候你不需要靠工資來養(yǎng)活自己，證明你自己可以開創(chuàng)模式
很多人說刊橘，我也會記賬了嗎鄙才，但是怎么賺錢沒跟我講啊。
我想說的是的促绵，加入你做到上面這些攒庵，你會自己想去賺錢，你已經(jīng)有了內(nèi)驅(qū)力败晴。
人與人之間不就是內(nèi)驅(qū)力的東西嗎浓冒。
畢竟要先想到、然后看到尖坤，最后才可以做到稳懒。
我是喜洋，一個在南京金融居間的人慢味。祝大家早日上岸僚祷。
