來源：湘股交所

隨著農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型讶隐，其經(jīng)營范疇、客戶結(jié)構(gòu)雀鹃、業(yè)務(wù)發(fā)展將有一個(gè)新的發(fā)展趨向幻工，原有的服務(wù)格局和發(fā)展模式亟待進(jìn)一步完善改進(jìn)，其專業(yè)化黎茎、特色化囊颅、綜合化和國際化轉(zhuǎn)型發(fā)展是大勢所趨。新常態(tài)下如何實(shí)現(xiàn)高起點(diǎn)謀新求變傅瞻，農(nóng)商銀行必須突破路徑依賴踢代，內(nèi)外兼修，聚力作為嗅骄，走真正的農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路胳挎。

立足新常態(tài)，把握“新趨向”

把握金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格的新趨向溺森。新一輪國際監(jiān)管制度的改革慕爬，不僅強(qiáng)化了單個(gè)銀行式微觀審慎監(jiān)管窑眯，而且還強(qiáng)化了宏觀審慎監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)了資本的監(jiān)管医窿。隨著普通股在監(jiān)管資本中主導(dǎo)地位的進(jìn)一步確立伸但，商業(yè)銀行將面臨更高的資本約束。

把握金融脫媒進(jìn)程加速的新趨向留搔。金融脫媒進(jìn)程加速導(dǎo)致客戶對(duì)銀行物理渠道的依賴度降低，從而也導(dǎo)致了客戶忠誠度的降低铛铁，為抵御由金融創(chuàng)新所帶來的“脫媒”威脅隔显，農(nóng)商銀行必須重整業(yè)務(wù)模式，圍繞特定客戶的各種金融需求提供全方位的服務(wù)饵逐，并注重于某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域括眠，力求做專做精做出特色。

把握利率市場化的新趨向倍权。目前掷豺，商業(yè)銀行通過大力發(fā)行高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品來間接獲得存款已成現(xiàn)實(shí)，資金價(jià)格事實(shí)上的“雙軌制”已經(jīng)形成薄声，利率市場化對(duì)商業(yè)銀行過度依賴存貸利差的贏利模式帶來了挑戰(zhàn)当船。

把握人民幣國際化進(jìn)程加快的新趨向。受內(nèi)外環(huán)境變化的影響默辨，農(nóng)商銀行國際化特征將進(jìn)一步強(qiáng)化德频。尤其是隨著西峽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和汽車配件、仲景制藥及“果藥菌”產(chǎn)品出口貿(mào)易業(yè)務(wù)的發(fā)展缩幸，為銀行國際化提供了基礎(chǔ)壹置，再加上西泵公司上市，將持續(xù)推進(jìn)農(nóng)商銀行國際化進(jìn)程表谊。

立足新方位钞护，彰顯“新優(yōu)勢”

彰顯農(nóng)商銀行地位形象新優(yōu)勢。農(nóng)商銀行在資本實(shí)力爆办、資產(chǎn)規(guī)模难咕、市場份額、客戶資源押逼、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面都具有絕對(duì)的競爭優(yōu)勢步藕，并一直處于縣域金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先地位。以某農(nóng)商銀行為例挑格，該行所轄36個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咙冗，占據(jù)全縣金融機(jī)構(gòu)80個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)的45%;截至2017年4月底存款余額70億元，各項(xiàng)貸款余額43億元漂彤，分別占全縣金融機(jī)構(gòu)存貸市場份額的41.5%和38.2%雾消。無論在存貸款規(guī)模灾搏、增量、增幅上始終居全縣金融機(jī)構(gòu)首位立润，發(fā)揮了縣域農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用狂窑。

彰顯股份制農(nóng)商銀行經(jīng)營特色新優(yōu)勢。一是繼續(xù)強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)桑腮、服務(wù)民生泉哈、服務(wù)社區(qū)的經(jīng)營特色，把農(nóng)商銀行打造成社區(qū)金融;二是實(shí)行客戶結(jié)構(gòu)中小化破讨。目前中小企業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁丛晦，再加上產(chǎn)城融合、產(chǎn)融對(duì)接和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化供給側(cè)金融支持加大的態(tài)勢提陶，貸款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的需求不斷增長烫沙，同時(shí)財(cái)富管理發(fā)展空間廣闊，中小企業(yè)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)隙笆。三是從資本消耗型業(yè)務(wù)向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變锌蓄，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升中間業(yè)務(wù)撑柔、零售業(yè)務(wù)瘸爽、新興業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)收入占比，將是實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化必由之路乏冀。四是抓好同業(yè)平臺(tái)建設(shè)蝶糯，以農(nóng)村消費(fèi)性貸款帶動(dòng)高端零售客戶，最后取得在代客理財(cái)辆沦、結(jié)算服務(wù)昼捍、網(wǎng)上銀行現(xiàn)代金融服務(wù)方面的新突破。

彰顯農(nóng)商銀行跨區(qū)域發(fā)展商機(jī)新優(yōu)勢肢扯。要抓住跨區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展新商機(jī)妒茬，借鑒學(xué)習(xí)先進(jìn)農(nóng)商銀行跨區(qū)域發(fā)展新經(jīng)驗(yàn)，走跨區(qū)域發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之路蔚晨，走“強(qiáng)強(qiáng)合作”發(fā)展之路乍钻，不僅在資產(chǎn)規(guī)模、贏利能力等方面迅速趕超部分股份制商業(yè)銀行铭腕，而且要在跨區(qū)域經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破银择。

彰顯農(nóng)商銀行普惠金融資源新優(yōu)勢。按照支農(nóng)惠農(nóng)“三大工程”要求累舷，農(nóng)商銀行在推行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的同時(shí)浩考，還要加速推行了ATM自助服務(wù)全覆蓋和金融支農(nóng)服務(wù)點(diǎn)全覆蓋。要通過加大普惠金融設(shè)施建設(shè)被盈、渠道建設(shè)析孽、平臺(tái)建設(shè)搭伤，打通支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)“最后一公里”;要通過推行“公交一卡通”“校園通”“快貸通”“銀醫(yī)通”等普惠金融品牌，加大普惠金融行業(yè)推廣運(yùn)用;通過加大電子銀行替代率袜瞬，進(jìn)一步落實(shí)推進(jìn)糧農(nóng)綜合直補(bǔ)怜俐、居民保、醫(yī)钡擞龋“一卡通”拍鲤。

立足新起點(diǎn)，謀劃“新格局”

在發(fā)展道路轉(zhuǎn)型上要按照標(biāo)桿銀行建設(shè)和流程銀行建設(shè)頂層設(shè)計(jì)要求汞扎，統(tǒng)籌推進(jìn)“傳統(tǒng)性殿漠、戰(zhàn)略性、特色性”業(yè)務(wù)發(fā)展佩捞，圍繞“縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)蕾哟、社區(qū)服務(wù)”三大板塊一忱，啟動(dòng)“績效管理、風(fēng)險(xiǎn)管理谭确、人力資源管理”三大改革帘营，推進(jìn)“金融科技、規(guī)范服務(wù)逐哈、廉政文化”三大建設(shè)芬迄，實(shí)現(xiàn)“改革、發(fā)展昂秃、穩(wěn)定”三大目標(biāo)禀梳，力求做到管理全程化、產(chǎn)品特色化肠骆、服務(wù)差異化算途、制度規(guī)范化。

在經(jīng)營理念創(chuàng)新上要摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情節(jié)”蚀腿，實(shí)現(xiàn)規(guī)模嘴瓤、速度、質(zhì)量莉钙、效益同步提高和同頻發(fā)展廓脆。要強(qiáng)化資本約束機(jī)制，正確理順資產(chǎn)負(fù)債比例關(guān)系磁玉，堅(jiān)持發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)停忿，資本占用與補(bǔ)充相平衡，逐步扭轉(zhuǎn)資本高消耗的經(jīng)營模式蜀涨，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑瞎嬉。

在發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上要注重持續(xù)發(fā)展蝎毡，杜絕短視行為;要注重效益發(fā)展，杜絕泡沫經(jīng)濟(jì);要注重穩(wěn)健發(fā)展氧枣，杜絕違規(guī)行為沐兵。要把業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點(diǎn)放在又好又快和均衡協(xié)調(diào)上，放在規(guī)模便监、質(zhì)量扎谎、核心競爭力和市場美譽(yù)度的整體提升上。

在網(wǎng)點(diǎn)功能定位上要從全功能型烧董、理財(cái)型毁靶、基礎(chǔ)型、特色型網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)上逊移，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)定位的差異化预吆。全功能型網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在客戶比較復(fù)雜、業(yè)務(wù)量也比較大的商圈內(nèi)胳泉，為客戶提供“超市”式的全方位標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)拐叉。理財(cái)型網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在富裕型、小康型客戶集聚區(qū)扇商，如中高檔居住區(qū)凤瘦，為客戶提供理財(cái)服務(wù)。對(duì)于個(gè)人高端客戶不集聚的地方案铺，則在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部增設(shè)理財(cái)區(qū)怪嫌，提供區(qū)別于普通客戶的服務(wù)區(qū)域货抄〈沉剑基礎(chǔ)型網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在人流大钟病、業(yè)務(wù)要求簡單的區(qū)域，如低端住宅區(qū)姑子、郊外工業(yè)區(qū)嗤放，網(wǎng)點(diǎn)主要為低成本的封閉柜臺(tái)，為客戶提供便利性快收快付業(yè)務(wù)壁酬。在功能分區(qū)上要體現(xiàn)業(yè)務(wù)流與服務(wù)流的對(duì)應(yīng)性次酌。如實(shí)行開放式和低柜式的服務(wù)，建立包括引導(dǎo)區(qū)舆乔、24小時(shí)自助銀行服務(wù)區(qū)岳服、現(xiàn)金柜臺(tái)區(qū)、理財(cái)區(qū)希俩、VIP貴賓室等大功能區(qū)吊宋。同時(shí)還要通過咨詢臺(tái)、客戶等候區(qū)颜武、大堂經(jīng)理璃搜、網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)拖吼，做好客戶引導(dǎo)服務(wù)。

立足新航標(biāo)这吻，打造“新能量”

強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展吊档。要做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，推行以“支行營銷為主唾糯，總行推動(dòng)為主”營銷模式怠硼，實(shí)行總支聯(lián)動(dòng)機(jī)制。要突出公司業(yè)務(wù)部職能作用移怯，強(qiáng)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)香璃，不斷提高公司業(yè)務(wù)營銷能力。要通過訂單融資舟误，強(qiáng)化同業(yè)存款葡秒，提高存、貸市場份額嵌溢。要提升零售業(yè)務(wù)水平同云，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善功能堵腹，盡快做實(shí)做強(qiáng)票據(jù)結(jié)算、代客理財(cái)星澳、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)疚顷，開發(fā)信用卡綜合授信支取功能，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由交易核算主導(dǎo)型向營銷維護(hù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)型禁偎，提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能腿堤。加速個(gè)人業(yè)務(wù)條線績效改革，實(shí)現(xiàn)“全員營銷如暖、全產(chǎn)品計(jì)價(jià)”新模式笆檀，提供多樣化的VIP增值服務(wù)，構(gòu)建“潛力客戶盒至、中端客戶酗洒、高端客戶”差異化分層服務(wù)體系，提升客戶忠誠度枷遂。

強(qiáng)化戰(zhàn)略業(yè)務(wù)推進(jìn)樱衷。一是要全面激活銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一擴(kuò)大四突破”酒唉【毓穑“一擴(kuò)大”就是擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模』韭祝“四突破”就是抓好重點(diǎn)行業(yè)客戶批量營銷侄榴，實(shí)現(xiàn)營銷新突破;發(fā)行預(yù)付費(fèi)卡雹锣，推出金融IC卡，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品新突破;完善網(wǎng)點(diǎn)布局癞蚕，加快自助銀行布放蕊爵，實(shí)現(xiàn)普惠服務(wù)新突破;要通過“四免一參與”活動(dòng)的開展，做到常規(guī)營銷有亮點(diǎn)涣达、階段促銷有特色在辆，實(shí)現(xiàn)營銷宣傳新突破。二要做大電子銀行業(yè)務(wù)度苔，實(shí)現(xiàn)“兩完善一突破”匆篓。要以客戶需求為主導(dǎo)，一抓業(yè)務(wù)功能完善寇窑，增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)鸦概、手機(jī)銀行代繳水費(fèi)、交通罰沒款甩骏、通知存款業(yè)務(wù)功能窗市，優(yōu)化柜面簽約流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間;二抓營銷模式完善饮笛，利用助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)咨察、ATM、POS機(jī)等福青，集中做好惠農(nóng)補(bǔ)貼摄狱、居民保、醫(yī)療保險(xiǎn)“一卡通”的普惠金融服務(wù)无午，推行自助服務(wù)全覆蓋媒役，實(shí)現(xiàn)電子銀行服務(wù)新突破。三要做大票據(jù)業(yè)務(wù)宪迟，實(shí)現(xiàn)結(jié)算服務(wù)新突破酣衷。要加大票據(jù)業(yè)務(wù)推進(jìn)力度，打通“最后一公里”次泽，并通過“走出去穿仪、請(qǐng)進(jìn)來”培育、發(fā)展意荤、壯大票據(jù)業(yè)務(wù)管理隊(duì)伍，不斷提高票據(jù)業(yè)務(wù)管理水平袭异，實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)新突破钠龙。

強(qiáng)化績效評(píng)價(jià)體系。一要發(fā)揮資金定價(jià)導(dǎo)向作用，增強(qiáng)精細(xì)化管理意識(shí)碴里，使各支行事前算帳沈矿，準(zhǔn)確識(shí)別利潤來源及大小，并以合理的內(nèi)部資金價(jià)格為杠桿咬腋，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和節(jié)約成本羹膳。要通過資金定價(jià)導(dǎo)向功能和平臺(tái)作用，逐步構(gòu)建對(duì)產(chǎn)品根竿、客戶以及對(duì)個(gè)人多維度分析與科學(xué)評(píng)價(jià)體系陵像。要發(fā)揮資本約束導(dǎo)向功能，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)的剛性約束和資本管理寇壳。二要以經(jīng)濟(jì)資本和利率市場化為導(dǎo)向醒颖，有效配置資本，有效使用資本壳炎，降低資本消耗泞歉，調(diào)增小微企業(yè)和個(gè)人信貸資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平匿辩，鼓勵(lì)引導(dǎo)支行向小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)方向發(fā)展腰耙。三要完善績效考核繳勵(lì)機(jī)制，全面梳理各層面考核辦法铲球，制定更加科學(xué)挺庞、合理的考核方案。要通過進(jìn)一步完善《團(tuán)隊(duì)管理與考核辦法》稼病，合理確定公司業(yè)務(wù)部和個(gè)貸部客戶經(jīng)理交叉業(yè)務(wù)量模擬創(chuàng)利占比选侨，加大經(jīng)濟(jì)增加值、不良貸款的考核權(quán)重溯饵，加大中間業(yè)務(wù)收入考核力度，提高中間業(yè)務(wù)收入占比锨用，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)丰刊。

強(qiáng)化人本資源管理。要圍繞“人才興行“戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)增拥，建立農(nóng)商銀行人才庫啄巧，進(jìn)行后備人才的儲(chǔ)備和重點(diǎn)培養(yǎng)，每年要從人才庫中選拔一定比例人員到基層支行掛職鍛煉掌栅，或擇優(yōu)選拔后備干部到省聯(lián)社秩仆、市辦等部門進(jìn)行培養(yǎng)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提升后備干部的綜合管理能力和業(yè)務(wù)水平猾封。同時(shí)澄耍，啟動(dòng)員工職業(yè)發(fā)展規(guī)則，打造“行政、專業(yè)技術(shù)”兩個(gè)系列晉升通道齐莲，使員工有更大的發(fā)展平臺(tái)痢站。強(qiáng)化員工培訓(xùn)，搭建員工在線學(xué)習(xí)和繼續(xù)教育平臺(tái)选酗，并對(duì)員工培訓(xùn)教育實(shí)行積分管理阵难。要設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金制度，鼓勵(lì)在職員工通過繼續(xù)教育提高專業(yè)技術(shù)和學(xué)歷水平芒填，強(qiáng)化個(gè)人呜叫、公司條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，走“人才興行殿衰、科學(xué)理行”可持續(xù)發(fā)展之路朱庆。