甲狀腺結(jié)節(jié)不痛不癢降瞳，卻惹人煩！

近年來投保的人群中蚓胸，特別是成年人挣饥，非標(biāo)準(zhǔn)健康體居多，甚至越來越多沛膳。

投保時每當(dāng)問到健康情況扔枫，隨時可能拋來一堆體檢異常的報告、就診病例锹安。

其中最為常見的一個健康問題就是甲狀腺結(jié)節(jié)短荐。

二十幾歲體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)的不在少數(shù)，大部分情況下醫(yī)生告知定期檢查即可叹哭，似乎無傷大雅忍宋。很多人甚至認為甲狀腺結(jié)節(jié)不算健康異常，更不算做疾病风罩。

▲甲狀腺結(jié)節(jié)是事兒嗎糠排？

對于大部分確診甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友來說，生活超升、工作并無影響入宦。

甲狀腺結(jié)節(jié)癌變的概率大概在5%-15%，但即便惡化室琢，70%甚至以上的概率也是甲狀腺乳頭狀癌乾闰，屬于低度惡性腫瘤，也是人們俗稱的“懶癌”盈滴。

然而涯肩，甲狀腺癌的發(fā)病率逐年升高，且已經(jīng)成為高發(fā)癌癥之一巢钓。

對于保險公司來說病苗，甲狀腺癌屬于惡性腫瘤，即重疾病種的一種竿报，往往意味著高發(fā)的賠付可能铅乡。

下圖為2017年某保險公司重疾險理賠統(tǒng)計中提取的數(shù)據(jù)

保險公司畢竟是商業(yè)行為，在客戶投保時會進行較嚴苛的健康問詢烈菌，不只看當(dāng)下被保險人的健康狀況阵幸，也會關(guān)注未來的健康情況花履。

保險意在防范風(fēng)險，如果已經(jīng)有風(fēng)險的前兆挚赊，保險公司自然會倍加小心謹慎诡壁。

有時甚至寧可不收這份保費，也不愿承保帶有一定既往病癥荠割，罹患重疾的概率升高的人群妹卿。

所以，對于投保時已存在的健康異常情況蔑鹦，會進行嚴格的核定夺克，做出是否承保，如何承保的結(jié)論嚎朽。

▲甲狀腺結(jié)節(jié)的重疾險核保

核保過程中铺纽，需結(jié)合被保險人近期超聲影像報告，相關(guān)病史以及結(jié)節(jié)隨時間變化情況進行綜合評估哟忍。

通常存在惡化風(fēng)險的甲狀腺超聲影像特征包括：

1狡门、邊緣不規(guī)則、邊界不清晰锅很；

2其馏、結(jié)節(jié)內(nèi)血流豐富；

3爆安、低回聲結(jié)節(jié)叛复；

4、結(jié)節(jié)直徑大于10mm鹏控；

5致扯、存在微小鈣化肤寝；

6当辐、伴有淋巴結(jié)腫大；

7鲤看、報告提及“建議屧稻荆科明確診斷”等

①對于存在上述特征的情況，保險公司大都會格外謹慎义桂，核保結(jié)果理想的情況也至少是 “甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責(zé)任除外”找筝。

②如果TI-RADS分級為3級且直徑超過10mm，或分級為4級慷吊、5級袖裕，通常會被延期至穿刺或手術(shù)提供明確病理報告。

③如果不存在上述7個特征溉瓶，例如曾遇到過的TI-RADS分級為2級的囊性結(jié)節(jié)客戶急鳄，即便大部分險企面對甲狀腺結(jié)節(jié)不是責(zé)任除外就是延期谤民，但還是有個別險企可以爭取到標(biāo)準(zhǔn)健康體承保。

④如果已經(jīng)罹患過甲狀腺癌疾宏，今年一些核保更人性化的險企對這部分群體拋出了橄欖枝张足，對于局限性腫瘤，無轉(zhuǎn)移坎藐，多年無復(fù)發(fā)者为牍，可以考慮免責(zé)承保。

▲甲狀腺結(jié)節(jié)如何選擇重疾險

如前所述岩馍，結(jié)合近半年的超聲影像報告碉咆，在投保前，針對報告的具體內(nèi)容可以大致有個判斷蛀恩，TI-RADS分級如何吟逝，是否存在前面所列舉的7個特征。

以TI-RADS分級為2級的囊性結(jié)節(jié)客戶為例赦肋，拿來兩個網(wǎng)紅重疾險產(chǎn)品的核保情況做下對比块攒。

實際的情況紛繁復(fù)雜，

報告所寫內(nèi)容規(guī)范程度也不盡相同佃乘，甚至超出以上概述內(nèi)容囱井。

存在健康告知情況的投保，

首先要考慮的恐怕就是那些對自己健康狀況更友好的險企趣避。

不過各家的核保政策寬松程度也是動態(tài)的庞呕，

例如近期有幾家險企開門紅不只是打產(chǎn)品戰(zhàn)，還特別地開放了寬松的核保政策程帕，對曾經(jīng)可能加費住练、責(zé)免甚至拒保的一些情況，給予了難得的寬容愁拭。

??不只是甲狀腺結(jié)節(jié)讲逛，“帶病投保”都需要一事一議岭埠、一時一議盏混，切勿產(chǎn)品導(dǎo)向，更不要沖動消費惜论。多汲取專業(yè)指導(dǎo)&經(jīng)驗建議许赃，爭取最大化自己的保障利益。