我們買車買房或者做生意需要貸款時，銀行一般會提供我們兩種方式進(jìn)行逐月還款斜做，那就是等額本息和等額本金苞氮，很多人一聽這名字就糊涂了，甚至看完了每月還款額后也不懂該選哪種好瓤逼。所以這次我們一次把這個問題搞清楚笼吟，從此選擇還款方式時不再頭暈。
為了方便計算霸旗，我們假設(shè)自己買了輛車贷帮，首付之后還需要貸款12萬元，準(zhǔn)備用一年還清诱告，銀行告訴我們貸款年利率為6%撵枢，也就是月利率為0.5%。
（一） 等額本金
等額本金，顧名思義锄禽，就是每個月還款的本金是一樣的潜必。12萬元貸款12個月，每個月需要還款的本金就是1萬元沃但。那么每個月利息怎么計算呢磁滚？不是簡單的12萬x0.5%=600元！因為我們每個月都還了部分本金宵晚，所以銀行不能每個月都按12萬的本金來產(chǎn)生利息垂攘，不然我們就要投訴它了。正確的算法是這樣：
- 第一個月底淤刃，我們貸了12萬1個月晒他，所以應(yīng)該償還12萬x0.5%=600元利息；
- 第二個月底逸贾，由于我們上個月還了1萬本金仪芒，所以相當(dāng)于11萬貸了1個月，所以應(yīng)該償還11萬x0.5%=550元利息耕陷；
- 第三個月底，由于我們前兩個月總共還了2萬本金据沈，所以相當(dāng)于10萬貸了1個月哟沫，所以應(yīng)該償還10萬x0.5%=500元利息；
- 依此類推......
- 第十二個月底锌介，由于我們前十一個月總共還了11萬本金嗜诀，所以相當(dāng)于1萬貸了1個月，所以應(yīng)該償還1萬x0.5%=50元利息孔祸；
那么總的利息就是600+550+500+......+50=3900元隆敢。
以下就是等額本金的月還款明細(xì)表：
（二）等額本息
等額本息，顧名思義崔慧，就是每個月還款的本金和利息總額是一樣的拂蝎。計算過程比等額本金復(fù)雜些。假設(shè)每個月要還款本金和利息共A元惶室，那么12個月就總共還款了12A元温自，總利息就是12A-12萬元，所以關(guān)鍵是這個A怎么算皇钞。
仍然跟等額本金一樣悼泌，我們一個一個月來分析：
- 第一個月底，我們貸了12萬1個月夹界，所以本金和利息總和就是12萬x(1+0.5%)馆里，然后我們總共還款了A元，因此剩余本金欠款就應(yīng)該是12萬x(1+0.5%)-A，記作B1鸠踪；
- 第二個月底丙者，我們還剩B1本金未還，貸款了1個月慢哈，所以本金和利息總和就是B1x(1+0.5%)蔓钟，這時我們又還款了A元，因此剩余本金欠款就應(yīng)該是B1x(1+0.5%)-A卵贱，如果展開就是(12萬x(1+0.5%)-A)x(1+0.5%)-A滥沫，記作B2；
- 依此類推......
- 第12個月底键俱，我們還剩B11本金未還（B11可以用A表示）兰绣，貸款了1個月，所以本金和利息總和就是B11x(1+0.5%)编振，這時我們又還款了A元缀辩，因此剩余本金欠款就應(yīng)該是B1x(1+0.5%)-A，記作B12踪央。
由于我們連續(xù)還款A(yù)元12個月臀玄，已經(jīng)還完了總欠款，所以B12應(yīng)該等于0畅蹂。上面的方程組看起來復(fù)雜健无，其實(shí)A是一次方程，因此不難解（有公式液斜，不過這里不特別展示累贤，目前隨便一個小程序都能算，沒必要特地記少漆，這里只是為了幫助大家分析）臼膏，最終算出來A=10327.97元，也就是每個月要還款的本金和利息之和示损，總利息就是3935.64元渗磅，比等額本金要多一點(diǎn)點(diǎn)。
以下就是等額本息的月還款明細(xì)表：
（三）結(jié)論
根據(jù)上面的分析和每個月還款明細(xì)检访，我們可以看出在同樣的條件下：
1. 等額本金夺溢，總利息較少，每個月還款總額不同烛谊，本金每月相同风响，利息逐月遞減，前期還款壓力較大丹禀，適合資金比較充足的貸款人状勤，可節(jié)約總利息鞋怀。
2. 等額本息，總利息較多持搜，每個月還款總額相同密似，本金逐月遞增，利息逐月遞減葫盼，即前半段所還利息比例大残腌，本金比例小，后半段逐步轉(zhuǎn)成本金比例大贫导，利息比例小抛猫。適合每個月收入較為穩(wěn)定的貸款人，利于安排資金計劃孩灯。
以上就是關(guān)于等額本金和等額本息兩種還款方式的分析闺金，貸款時可結(jié)合自己的收支情況和還款能力選擇適合自己的還款方式。
另外要注意的是峰档，除了這兩種方式败匹，很多貸款機(jī)構(gòu)還有不同的還款方式，先息后本讥巡，等本等息掀亩，砍頭息，隨借隨還欢顷，雖然名義上都告訴你利率都一樣归榕，例如都是6%，但是因為還款方式不同吱涉，最后的總利息千差萬別，因此各位在辦理貸款時一定要問清楚具體的還款方式外里。
為了幫大家理清那么多復(fù)雜的還款方式究竟有什么區(qū)別怎爵，哪個更劃算？接下去也會寫幾篇文章盅蝗，來看看還款方式不同鳖链，利息卻相差數(shù)倍的案例，并推薦給大家一個神器墩莫，從此再也不怕貸款人員的忽悠芙委！
