上一篇介紹了我們每個(gè)人和社會(huì)終究會(huì)面對的兩種風(fēng)險(xiǎn)，簡單回顧一下周荐。把風(fēng)險(xiǎn)分兩類狭莱，一種叫做黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)，另一種就做灰犀牛風(fēng)險(xiǎn)概作。黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)是什么呢腋妙？它是客觀存在的，我們可能意識不到讯榕，突發(fā)的骤素，外來的。我們最常見的各種意外愚屁，車禍济竹、飛機(jī)墜落等等，以及突發(fā)疾病霎槐，都算是常見的黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)送浊。?

灰犀牛風(fēng)險(xiǎn)，它不是小概率的丘跌，是大概率的袭景，就像一頭犀牛。它并不神秘碍岔，卻更危險(xiǎn)浴讯。像人類的衰老和死亡都屬于大概率會(huì)發(fā)生的，但卻是漸變的蔼啦，不是瞬間發(fā)生的榆纽，所以我們不會(huì)馬上感知到風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)我們真的感知到的時(shí)候，也來不及了奈籽。這些都是灰犀牛風(fēng)險(xiǎn)饥侵。

作為個(gè)體，面臨的風(fēng)險(xiǎn)具體有哪些呢衣屏？簡單來說躏升，8個(gè)字，生狼忱、老膨疏、病、死钻弄、殘佃却、稅、債窘俺、傳饲帅；這些風(fēng)險(xiǎn)不能被規(guī)避，但可以被轉(zhuǎn)移瘤泪，被有效地管理灶泵。雖然只是8個(gè)字，但是內(nèi)容就非常復(fù)雜对途。作為大部分人赦邻，只看前5個(gè)字，就足以代表一生的風(fēng)險(xiǎn)了实檀。生深纲，生存利益，個(gè)體要生存劲妙，要生活湃鹊，要有生存和生活的物質(zhì)條件。老镣奋，衰老是不可避免的人生階段币呵，要老有所依。病侨颈，人吃五谷雜糧余赢，一生之中，總會(huì)有大病小情的哈垢，要看得起妻柒、治得好。死耘分，死亡是每個(gè)人不可逃避的終點(diǎn)举塔，要死得其所绑警，死有所歸，不連累后世央渣；甚至給后世留些物質(zhì)或精神財(cái)富计盒。殘，殘疾芽丹，在未死之前北启，人的身體機(jī)能自然是下降的，那么需要借助物力或人力來維持拔第。

總結(jié)串聯(lián)這五個(gè)字咕村，個(gè)體生命要生存發(fā)展，一生中的風(fēng)險(xiǎn)不斷蚊俺，要有生存的物質(zhì)資料培廓，要借助工具管理風(fēng)險(xiǎn)。用保障型保險(xiǎn)管理生病住院等風(fēng)險(xiǎn)春叫，用理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理財(cái)務(wù)增值用來生存和養(yǎng)老等；最后老有所養(yǎng)泣港、老有所依暂殖、老有所樂、老有所安当纱。這也叫做個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安排呛每，財(cái)務(wù)管理。如果是那些占比20%的千萬級身價(jià)人士坡氯，就叫做資產(chǎn)配置了晨横。那么最后3個(gè)字就是專門給他們量身定做的，稅務(wù)籌劃箫柳，債務(wù)隔離手形，資產(chǎn)傳承。這些都是非常專業(yè)復(fù)雜的金融操作悯恍，比普通人的財(cái)務(wù)管理要困難很多库糠，也叫做事務(wù)管理。

人生的階段不同涮毫，所謀之事不同瞬欧，目標(biāo)也不盡相同。生存罢防、教育艘虎、工作、婚姻咒吐、房車野建，創(chuàng)業(yè)属划，退休、養(yǎng)老等等贬墩；不同的人生階段榴嗅，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)不同，但要一一對應(yīng)陶舞。因?yàn)樗圆猓瑹o論是人生的哪個(gè)階段，都有很多的不可避免的風(fēng)險(xiǎn)肿孵；現(xiàn)實(shí)中有太多的悲慘案例說明了這些唠粥，沒有提前做好風(fēng)險(xiǎn)管理，等到風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候停做，擊垮了個(gè)體或一個(gè)家庭晤愧。

財(cái)務(wù)管理說到底要落實(shí)到具體的事件中，現(xiàn)金開支蛉腌、養(yǎng)家糊口官份、品質(zhì)生活、買房買車烙丛、子女教育舅巷、疾病支出、養(yǎng)老生活等等河咽。先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防御钠右，然后才能考慮財(cái)富累積和增值。就像我們踢足球一樣忘蟹，先要安排守門員和后衛(wèi)飒房，進(jìn)行有效的防守；然后才能考慮去進(jìn)攻媚值，爭奪勝利狠毯。但現(xiàn)實(shí)中，往往很多人只考慮掙錢理財(cái)褥芒，掙更多的錢垃你，沒有進(jìn)行有效防御；突然來了個(gè)黑天鵝或者灰犀牛喂很，原有財(cái)富造成嚴(yán)重流失惜颇，甚至一夜返貧。

作為大多數(shù)普通人的我們?nèi)绾蔚钟L(fēng)險(xiǎn)少辣，防止一夜返貧呢凌摄？利用金融工具，想必大家都知道了漓帅，用保險(xiǎn)來對沖風(fēng)險(xiǎn)锨亏。意外痴怨、醫(yī)療、重疾器予、死亡浪藻、教育、養(yǎng)老乾翔，都是可以一一對應(yīng)解決的爱葵。首先，我們上班都會(huì)看重單位的社會(huì)保險(xiǎn)反浓，五險(xiǎn)一金或者六險(xiǎn)一金都行萌丈，甚至沒一金也要有社會(huì)保險(xiǎn)；因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)對沖著人生風(fēng)險(xiǎn)雷则，醫(yī)療辆雾、工傷、生育月劈、失業(yè)度迂、養(yǎng)老。雖然社會(huì)保險(xiǎn)并不太多猜揪，但是這是中國的政策性保險(xiǎn)惭墓，每個(gè)中國國民的福利。

其次湿右，還有很多公司福利待遇進(jìn)一步升級，會(huì)給員工上團(tuán)體保險(xiǎn)罚勾，企業(yè)保險(xiǎn)毅人，通常是補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，或團(tuán)體意外險(xiǎn)尖殃。公司的增值福利丈莺，甚至有的還能覆蓋員工家屬，反過來同時(shí)提高了員工對公司的忠誠度送丰，共同攜手奮斗缔俄。

第三個(gè)是商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)看個(gè)人了器躏，商業(yè)保險(xiǎn)相對來說比較復(fù)雜俐载，價(jià)格也不盡相同。人生的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)就是發(fā)生意外和疾病登失，所以對應(yīng)的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)遏佣，就非常重要了，意外險(xiǎn)和普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格都不高揽浙，都可以單獨(dú)購買状婶，絕大多數(shù)人都可以負(fù)擔(dān)得起意敛；只不過很多人沒意識到，或者忽略了膛虫，建議每個(gè)人都要配上草姻。尤其是百萬醫(yī)療險(xiǎn)能完美地和社保醫(yī)療相結(jié)合，能突破社保醫(yī)療報(bào)銷的范圍稍刀、比例撩独、額度；在一個(gè)額度范圍內(nèi)掉丽，是可以報(bào)銷社保醫(yī)療后的很多醫(yī)院內(nèi)的大額開支跌榔，屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然如果只有意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)捶障，那么自己還是要準(zhǔn)備一些現(xiàn)金流僧须；除了社保醫(yī)療能報(bào)銷一些之外，剩下還要繼續(xù)花錢治療项炼，就要先投入担平，投入多少治療費(fèi)，再事后憑借發(fā)票報(bào)銷多少锭部，但不能疊加報(bào)銷暂论，也不能從中獲益。

我們繼續(xù)說普通人如何抵御風(fēng)險(xiǎn)拌禾，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)還沒有徹底被對沖取胎。很多因病返貧，不只是沒有商業(yè)保險(xiǎn)導(dǎo)致大額醫(yī)療開支無法報(bào)銷湃窍，還有的就是生病治愈之后闻蛀，不僅是導(dǎo)致原有積蓄流失了，還不能再次回到工作崗位創(chuàng)造價(jià)值您市，掙錢養(yǎng)家【跬矗現(xiàn)實(shí)中這樣的案例太多了，如今不少人得了癌癥茵休，花錢不少薪棒，雖未痊愈，也能堅(jiān)持好幾年榕莺，慢慢恢復(fù)俐芯；但只能休養(yǎng)，不能勞動(dòng)钉鸯，更別說回到工作崗位掙錢了泼各，尤其是一個(gè)家庭支柱喪失了勞動(dòng)能力。所以亏拉，一是家底要足夠厚扣蜻；二是逆巍，購買重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)莽使，是一位南非醫(yī)生巴納德在1983年發(fā)明的锐极。源于他發(fā)現(xiàn)被他治愈的病人再次復(fù)發(fā)，原因是病人治愈好了就回去工作養(yǎng)家糊口芳肌，休養(yǎng)就意味著停止了收入來源灵再。這位醫(yī)生覺得他能拯救病人的身體疾病，而不能拯救病人的財(cái)務(wù)病癥亿笤。于是他發(fā)明了世界上第一款重疾險(xiǎn)翎迁，直到現(xiàn)在重疾險(xiǎn)越來越強(qiáng)大地發(fā)展著。

重疾險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品净薛，和意外汪榔、醫(yī)療不同∷喟荩客戶花錢購買了一個(gè)固定的額度痴腌，如果得了合同上的疾病，那么就會(huì)按照合同賠償輕癥或者重癥的一個(gè)額度燃领，屬于賠償型保險(xiǎn)產(chǎn)品士聪。所以重疾險(xiǎn)的作用主要就是作為一個(gè)緊急現(xiàn)金流，從保險(xiǎn)公司那獲得賠償后猛蔽，用來彌補(bǔ)收入損失剥悟，以及后期醫(yī)院外的康復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用等等曼库。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的作用大不相同区岗，但是都同等重要。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力不同凉泄，要根據(jù)實(shí)際情況來選擇躏尉，但是像我們這樣的普通人蚯根，最好都要配置后众；畢竟一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，我們的抵御能力不夠颅拦，還是要借助這些工具來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)蒂誉。

這些金融工具看不到摸不著，只有發(fā)生事故的時(shí)候才能用到距帅，那么普通人具體怎么辦呢右锨？首先，要看自己已經(jīng)有了哪些保障碌秸，社保绍移、公司團(tuán)險(xiǎn)悄窃，商業(yè)保險(xiǎn)，缺啥補(bǔ)啥蹂窖，我知道的有不少人連基本的社保都沒有轧抗，行業(yè)術(shù)語這相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)裸體。找相關(guān)專業(yè)人士詢問瞬测，金融產(chǎn)品非常復(fù)雜横媚，切記不能自己閉門造車。

其次月趟，根據(jù)自己的人生階段灯蝴，風(fēng)險(xiǎn)偏好，預(yù)算情況孝宗，可以先有再全穷躁，先少再多；先上社保碳褒，或者商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)折砸，以及低額度的重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于定期存錢了沙峻，以免沒有對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力睦授。

最后，多努力掙錢摔寨，開源節(jié)流去枷，購買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了將來的子女教育以及個(gè)人養(yǎng)老等等是复；或者其他理財(cái)工具删顶，基金定投，房產(chǎn)淑廊，理財(cái)逗余，炒股等等，但操作難度都很大季惩，風(fēng)險(xiǎn)更大录粱，投資需謹(jǐn)慎。相對來說画拾，保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人操心少一些啥繁、風(fēng)險(xiǎn)小一些的；畢竟我們利用金融工具是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)青抛，而不是購買更多的風(fēng)險(xiǎn)旗闽。

本文是中篇，有點(diǎn)長，寫了我們普通人抵御風(fēng)險(xiǎn)的原理以及具體方法适室，希望對大家有所幫助嫡意，最后一篇會(huì)寫健康的范疇，一個(gè)健康的人是什么樣的捣辆？敬請期待......