最近《歡樂頌2》正在熱播中粘我，追劇的小伙伴應(yīng)該對(duì)五美之一的樊勝美（煩勝美）印象深刻吧？劇中她的家庭境遇坝橡，曾讓無數(shù)觀眾為她心疼泻帮。都市白領(lǐng)，月薪上萬驳庭，外表光鮮亮麗刑顺，其實(shí)卻總是被家庭拖累。在父親中風(fēng)住院面臨10萬元手術(shù)費(fèi)時(shí)的無助和絕望饲常，面對(duì)父親危急的生命蹲堂，四處找人借錢卻無果，母親甚至為了借錢跪在好友面前……劇中很多情形反映了我們的現(xiàn)實(shí)生活贝淤，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)柒竞，我們是否也會(huì)陷入像樊勝美一樣的困境？如果重大疾病發(fā)生在樊勝美身上播聪，她該怎么辦朽基？她作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱布隔，一旦因?yàn)橹卮蠹膊o法上班，誰來幫她解決數(shù)額巨大的醫(yī)療費(fèi)用呢稼虎？誰來幫她支撐起這個(gè)不堪一擊的家庭呢衅檀？作為一個(gè)才貌雙全、妙語連珠的妹紙霎俩，如果樊勝美能夠再有一些投資理財(cái)?shù)挠^念哀军，有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，就不至于在困境面前顯得如此無力打却。
經(jīng)過一個(gè)星期的學(xué)習(xí)杉适，小伙伴們對(duì)投資理財(cái)有了一定的了解，今天我們就來聊聊保險(xiǎn)柳击。接下來我將從什么是保險(xiǎn)猿推、保險(xiǎn)的分類以及如何配置方面給大家作一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。
一捌肴、什么是保險(xiǎn)?
現(xiàn)在讓我們的思緒穿越時(shí)空蹬叭，來到風(fēng)起云涌的14世紀(jì)大航海時(shí)代。一場(chǎng)預(yù)料之外的風(fēng)暴席卷地中海哭靖。此時(shí)航海業(yè)雖然繁榮具垫，但是要想安全抵御這樣的風(fēng)暴襲擊，難度頗大试幽。于是筝蚕，意大利商人卡薩帕只能眼睜睜地看著自己的商船在這場(chǎng)風(fēng)暴中遭遇著滅頂之災(zāi)而無能為力——因?yàn)樗俗拇惨粯雍茈y抵御這突襲的風(fēng)暴。歷經(jīng)九死一生铺坞，卡薩帕率領(lǐng)剩余的商船在比薩登岸起宽。清點(diǎn)貨物的那一刻，他似乎都能聽到自己心碎的聲音——即便全力挽救济榨，仍然損失了整整三分之二的貨物坯沪。那可是他積攢了大半生的財(cái)富啊，就這樣被大海無情地吞噬了擒滑。
他更加緊握了手中的那份單據(jù)腐晾。他知道，這份單據(jù)或許將能挽救他的損失丐一。
原來藻糖，在出發(fā)前，他與商會(huì)的同僚簽訂了一份契約库车，約定他在繳納了部分費(fèi)用后巨柒，若他在運(yùn)輸貨物的途中遭遇了海難等風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致貨物受損的話，商會(huì)將會(huì)對(duì)他的損失進(jìn)行賠償⊙舐卡薩帕憑借著契約單據(jù)最終拿到了賠償款晶乔，最大限度地降低了損失，生意幾乎沒有收到任何影響牺勾。
這種帶有“一人為眾正罢，眾人為一”原則的契約，即是目前被廣泛認(rèn)可的具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)的起源驻民。
從保險(xiǎn)起源的小故事腺怯，我們可以看出保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。買保險(xiǎn)川无，就是購(gòu)買了一份和保險(xiǎn)公司簽訂的合同。用少量可承受的錢（保費(fèi)）轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承受的損失（保額）虑乖。如果你的錢沒有多到可以承受意外懦趋、重大疾病、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的話疹味，用少量錢購(gòu)買保險(xiǎn)是很有必要的仅叫。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具，也是我們理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要方式糙捺。注意：我這里說保險(xiǎn)是理財(cái)诫咱，不是投資！投資是為我們賺錢洪灯，而保險(xiǎn)是為我們守錢坎缭！
二、保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)签钩，作為一種金融工具掏呼，已有幾百年的歷史，發(fā)展到今天衍生品繁多铅檩。市面上這么多保險(xiǎn)憎夷，可不能傻傻分不清楚。接下來我們來了解一下保險(xiǎn)的分類昧旨。
從大類來看拾给，保險(xiǎn)主要分為：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩種。社會(huì)保險(xiǎn)相信大家都了解兔沃，我國(guó)在職員工強(qiáng)制要求購(gòu)買蒋得，工傷、醫(yī)療粘拾、養(yǎng)老窄锅、失業(yè)、生育，統(tǒng)稱五險(xiǎn)入偷。社會(huì)保險(xiǎn)其實(shí)對(duì)我們個(gè)人而言還是很有必要的追驴，因?yàn)樗鼤?huì)跟很多政策相關(guān)的東西綁定在一起，包括買房疏之、統(tǒng)籌醫(yī)療殿雪、上戶口、子女入學(xué)等等锋爪，在這里就不贅述了丙曙。我這里重點(diǎn)介紹的是商業(yè)保險(xiǎn)的分類。
1.按照保障對(duì)象的不同其骄，可分為兩大類：人身保險(xiǎn)（保人）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保物）亏镰。其中人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)拯爽、意外傷害險(xiǎn)索抓、年金保險(xiǎn)。我們可以通過以下這張圖來輕松看懂保險(xiǎn)的分類毯炮。
2.按照功能的不同逼肯，可分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)桃煎。
保障型保險(xiǎn)：純消費(fèi)篮幢、純保障的保險(xiǎn)，合同期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)即按約定賠付为迈，合同到期如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)三椿，沒有任何現(xiàn)金返還。舉個(gè)栗子：小A為家里的房子買了保額30萬的1年期火災(zāi)險(xiǎn)葫辐，保費(fèi)200元赋续。除非小A家房屋1年內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，否則沒有任何賠償或返還另患，這就是保障型保險(xiǎn)纽乱。
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：有保障功能，合同期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)即按約定賠付昆箕，同時(shí)帶有分紅功能鸦列，到約定時(shí)間返還一定金額，收益穩(wěn)定但不高鹏倘。舉個(gè)栗子：小A買了一份生死兩全保險(xiǎn)薯嗤，每年繳費(fèi)1000元，繳費(fèi)20年纤泵。如果小A60歲前死亡骆姐，保險(xiǎn)公司賠付50萬镜粤，否則在小A60歲時(shí)保險(xiǎn)公司一次性給小A50萬。無論如何玻褪，小A都會(huì)獲得50萬肉渴，這就是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
投資型保險(xiǎn)：保障功能很弱带射，主要目的在于通過組合投資同规，博取高收益。這種產(chǎn)品把它當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品來看待就好啦窟社。有些小伙伴會(huì)想券勺，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無論是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都能賠付灿里，比打水漂的消費(fèi)型保險(xiǎn)看上去好多啦关炼。這里要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：羊毛出在羊身上！同樣的保額匣吊，保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)大多只有儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的1/3盗扒，甚至更低。所以如果你相信自己的投資能力缀去，建議選擇保障型保險(xiǎn)用更少的錢，為自己撬動(dòng)更大的保障甸祭。節(jié)約下來的錢缕碎，可以繼續(xù)做更有效的投資。
那有了社保還要不要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)呢池户？用大眾化語言來說的話咏雌，社保保證你能吃得飽一點(diǎn)，商保在你吃飽的基礎(chǔ)上讓你吃得好一點(diǎn)校焦。社保是基礎(chǔ)保障手段赊抖，商保是社保的有效補(bǔ)充。有人說,人生的絕大多數(shù)問題最后都可以歸結(jié)為“財(cái)務(wù)問題”寨典。孩子的撫養(yǎng)費(fèi)氛雪、教育費(fèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)耸成、醫(yī)療費(fèi)报亩，還有可能出現(xiàn)的重大疾病費(fèi)用、意外傷殘或死亡帶來的各種財(cái)務(wù)問題……需要花錢的地方太多太多井氢。這些問題有的社保能夠解決一部分弦追，有的社保根本無法滿足，這時(shí)候就需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)為我們解決后顧之憂花竞。
三劲件、保險(xiǎn)的配置
1.什么時(shí)候買？
越早越好！越早買零远，價(jià)格越劃算苗分。年齡越大，罹患重大疾病的幾率越大遍烦。而商業(yè)保險(xiǎn)承保的基本原則是被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體俭嘁。一旦患上重大疾病，很可能會(huì)被終生拒保服猪。
2.給誰配置供填？
先大人，后小孩罢猪，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱近她。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱在家庭中的“價(jià)值”最高，貢獻(xiàn)最大膳帕，最值得保障粘捎。如果經(jīng)濟(jì)支柱垮了，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊最大危彩。有些父母往往給家庭的第一張保單甚至唯一一張保單攒磨，就是給孩子的，卻全然沒想到如果父母不能活著汤徽，不能健康地活著娩缰，最后可能連保費(fèi)都交不起，那你給孩子買的保單就會(huì)變成一張廢紙谒府。
3.配置險(xiǎn)種
保險(xiǎn)是保障而非投資拼坎，基礎(chǔ)目的是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)而不是獲利。過于看重分紅完疫、收益功能泰鸡，很可能會(huì)得不償失。所以遇到分紅型壳鹤、理財(cái)型保險(xiǎn)盛龄，建議繞道而行，保障型保險(xiǎn)才是我們選擇保險(xiǎn)的初衷芳誓。至于買哪些保險(xiǎn)讯嫂，一般標(biāo)配為意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。先健康兆沙，后養(yǎng)老欧芽，請(qǐng)先保證自己活著，再去保證自己活著的長(zhǎng)度和質(zhì)量葛圃。意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬一身故或者殘疾千扔，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)家庭生活水平造成巨大沖擊憎妙。重疾險(xiǎn)則是防止其罹患重大疾病后的醫(yī)療費(fèi)用拖垮整個(gè)家庭∏可能有小伙伴會(huì)想：壽險(xiǎn)死了才能賠厘唾，買了有什么用？人都沒了龙誊，要錢干啥抚垃？
有一個(gè)小故事，甲：盲人家里用點(diǎn)燈嗎趟大？乙：用呀鹤树。甲：盲人都看不見點(diǎn)燈有用嗎？乙：盲人家里還有其他人呀逊朽。其實(shí)我們活著不只為自己罕伯，因?yàn)槲覀冞€有家人的存在！保險(xiǎn)就像黑暗中的一盞燈叽讳，自己或許不能看到它的光亮追他，但它卻可以溫暖我們的家人。
知道了保險(xiǎn)的重要性岛蚤，是不是就可以買買買了呢邑狸？我們?cè)賮砜匆粋€(gè)小故事。
很久以前涤妒，兄弟三人買保險(xiǎn)单雾。
老大的業(yè)務(wù)員跟老大說，我跟你做個(gè)分紅險(xiǎn)的計(jì)劃届腐，每年存1萬，每年可以拿7000塊錢蜂奸。老大覺得很好犁苏，每年有拿錢，收益也很不錯(cuò)扩所，好的围详，搞了。
老二的業(yè)務(wù)員跟老二說祖屏，我跟你做個(gè)分紅加醫(yī)療的綜合計(jì)劃助赞，每年存1萬，每年拿5000塊錢袁勺，還有2萬的醫(yī)療和10萬的重癥雹食。老二覺得不錯(cuò)，每年拿錢期丰，還有醫(yī)療群叶，很好很好吃挑，搞了。
老三的業(yè)務(wù)員跟老三說街立，我跟你做個(gè)純醫(yī)療保障計(jì)劃舶衬，每年存1萬，有20萬的醫(yī)療和100萬大病赎离，中途沒有返還和分紅逛犹，老三挑剔了半天，別人的保險(xiǎn)都有分紅梁剔，你的怎么沒有呢虽画，算了還是搞了吧。
過了三年憾朴，兄弟三人同時(shí)患病去看醫(yī)生狸捕，醫(yī)生說，你們的病很嚴(yán)重众雷，不過幸運(yùn)的是現(xiàn)在醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)了灸拍，你們的病可以治，去下面交費(fèi)吧砾省，每個(gè)人50萬鸡岗。
老大聯(lián)系了自己的業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員說：先生很抱歉编兄，您只有分紅險(xiǎn)轩性，我可以給您2萬1的利息，不過還是要提醒下您狠鸳，馬上要交續(xù)期保費(fèi)了揣苏。哦，要退保啊件舵，退保也只能退1萬給您卸察，因?yàn)槟型就吮Ｊ沁`約行為，公司要扣2萬違約金的铅祸，真不好意思啊坑质。
老大大怒，吼到临梗，這是什么破保險(xiǎn)啊涡扼，完全是騙人的東西，我要去法院告你們盟庞。
老二也聯(lián)系了自己的業(yè)務(wù)員吃沪，業(yè)務(wù)員說：先生您的病符合我們的大病理賠要求，現(xiàn)在可以一次性賠付您10萬元現(xiàn)金什猖，事后也可以給您報(bào)銷2萬的醫(yī)療費(fèi)巷波，以后續(xù)期的保費(fèi)也跟您豁免了萎津，還有1萬5的分紅馬上打到您的賬上。
老二說：就賠這么多嗎抹镊，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠啊锉屈，還能多賠點(diǎn)嗎？唉垮耳，我還得繼續(xù)去上班了颈渊，老婆也要多打一份工了，下個(gè)月娃要交學(xué)費(fèi)了终佛，找誰去借呢俊嗽？愁啊愁啊。
老三聯(lián)系了自己的業(yè)務(wù)員铃彰，業(yè)務(wù)員說：先生您的病符合我們的大病理賠要求绍豁，現(xiàn)在可以一次性賠付您100萬元現(xiàn)金，事后也可以給您報(bào)銷20萬的醫(yī)療費(fèi)牙捉，以后續(xù)期的保費(fèi)也跟您豁免了竹揍。
老三非常感謝業(yè)務(wù)員，說：您真是我們家的救命恩人邪铲，不僅所有的醫(yī)藥費(fèi)都幫我出了芬位，我還余有一大筆現(xiàn)金留給家人生活和娃讀書，我也可以安安心心的在家休養(yǎng)了带到。
兄弟三人聚一起昧碉。
老大說：我要告訴我所有的親戚朋友，保險(xiǎn)是騙人的東西揽惹，千萬不要買被饿，誰買誰上當(dāng)。
老二說：保險(xiǎn)就這樣吧搪搏，一般般狭握，起不了什么大作用，別報(bào)太大指望慕嚷，指望它還是不如自己哥牍。
老三說：保險(xiǎn)真是好東西啊毕泌，真是雪中送炭救命的東西喝检，我要告訴所有的親戚朋友，趕快去辦一份撼泛。
你看同樣是買保險(xiǎn)挠说，差別卻很大。所以學(xué)姐在這里要再次強(qiáng)調(diào)愿题，投資理財(cái)一條非常重要的忠告：不懂的東西千萬不要碰损俭！保險(xiǎn)也是如此蛙奖。有人說，保險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)是你購(gòu)買的保障并不是你真正需要的保障杆兵。保費(fèi)支出通常不是小數(shù)目雁仲，絕大部分保險(xiǎn)想要退保，損失會(huì)很大琐脏。所以如何選擇適合自己和家人的保險(xiǎn)攒砖，需要我們繼續(xù)有針對(duì)性地系統(tǒng)學(xué)習(xí)。
