這是常規(guī)發(fā)生的對話：
今天這篇文章的目的涮阔，是讓不懂保險的觀眾深入了解一下重疾險，重疾險應(yīng)該是大多數(shù)人首要考慮的保障險種灰殴，卻一直以來存在一些誤解敬特，或者壓根就不知道重疾險是一種怎樣的存在掰邢，如果你想要配置一份重疾險，希望能好好地看完這篇文章伟阔，對險種有一定的知識了解之后辣之，拿到一份產(chǎn)品計劃書，也能判斷皱炉，這是否是一份合格的產(chǎn)品怀估，產(chǎn)品本身有沒有坑。
以下講的都是一些共性的知識合搅，是市面上所有重大疾病保險產(chǎn)品共同的特征多搀，但是為了更好地理解，我也會說明特指哪家公司的哪款產(chǎn)品灾部，所有的產(chǎn)品列舉都沒有貶低或者推薦的意思康铭，僅僅只是為了講解清楚重疾險這個險種。
01.什么是重疾險赌髓？
在此从藤，要特別關(guān)注兩個關(guān)鍵詞：
A，特定重大疾病
B锁蠕，固定給付
也就是說保險公司會在合同條款里約定疾病呛哟，且對每一個病種都有詳細(xì)的描述，達(dá)到了描述的狀態(tài)匿沛，就賠付扫责，賠付的金額是固定的，買了多少保額就賠付多少逃呼，而不論賠付的這筆錢的用途鳖孤，用來抵扣醫(yī)療費用也好，用來作為大病后家里的經(jīng)濟來源也好抡笼，都是自己決定的苏揣，保險公司不會干涉。
因此推姻，配置重疾險第一步平匈，確定保額！關(guān)系到出險的時候能賠付多少錢藏古，需要結(jié)合自身家庭情況斟酌后確定增炭。
02.重疾險是確診即賠？
市面上這樣的廣告挺多的拧晕，幾乎每家保險公司對產(chǎn)品介紹的頁面都有“確診即賠”這四個字隙姿，其實可以說，這四個字是本世紀(jì)最大的誤會之一了厂捞。
在戳破這個誤會之前输玷，先簡單介紹一下《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》队丝，這是由中國保險協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會，借鑒國際經(jīng)驗于2007年共同制定的規(guī)范欲鹏，目的在于規(guī)范重大疾病保險產(chǎn)品對疾病的定義机久，規(guī)范中要求市面上所有名字包含“重大疾病保險”的保險產(chǎn)品，前25種的疾病名稱跟定義必須一模一樣赔嚎，也就是所有保險公司對這25種高發(fā)疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)都一樣膘盖，至于為什么要頒布這個規(guī)范，有興趣可以自行搜索一下“2006年友邦重疾門事件”尽狠。
我們來看看《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對于疾病的定義：
由此可見，重大疾病保險并不全是確診即賠叶圃，而是以這三種形態(tài)來賠付的袄膏，具體到合同條款，典型的代表是：
確診即賠——惡性腫瘤疾病狀態(tài)——急性心肌梗塞掺冠、腦中風(fēng)后遺癥手術(shù)——重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)沉馆、冠狀動脈搭橋手術(shù)、終末期腎病
A. 確診即賠
以癌癥為例德崭，需要“病理學(xué)”檢查結(jié)果斥黑，也就是需要從病人身上的腫瘤切下來一塊做成切片放到顯微鏡下以驗證是否有惡性腫瘤細(xì)胞，其他任何的檢查方法比如CT眉厨、核磁锌奴、血液檢查的結(jié)果都不能當(dāng)作理賠的依據(jù)。
B.疾病狀態(tài)
以腦中風(fēng)為例憾股，達(dá)到重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)是發(fā)病后180天達(dá)到失能狀態(tài)賠付鹿蜀，如果中風(fēng)沒有達(dá)到約定的失能狀態(tài)，是不會賠付的服球。
C.手術(shù)
觸發(fā)重大疾病保險的理賠往往需要已經(jīng)治療過或者發(fā)病后一段時間達(dá)到某種狀態(tài)茴恰，有的甚至需要幾年時間才能達(dá)到，因此重大疾病保險并不是確診即賠斩熊，并不提供看病錢往枣！
03.重疾險的病種100種一定比50種好嗎？
前面說到《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定保險公司將名稱定義為重大疾病保險的保險產(chǎn)品粉渠，必須包含前6種分冈，除此6種疾病外，其余19種保險公司可以選擇使用霸株，上述的25種疾病必須使用《規(guī)范》規(guī)定的疾病名稱跟定義丈秩。
因此，這25種高發(fā)疾病市面上所有產(chǎn)品的賠付標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的淳衙，并不存在所謂大公司就賠付寬松蘑秽，小公司就賠付嚴(yán)苛的說法饺著，但是這里要注意略微的區(qū)別是像雙耳失聰、雙目失明肠牲、嚴(yán)重阿爾茨海默病幼衰、 嚴(yán)重帕金森病、 嚴(yán)重運動神經(jīng)元病缀雳、語言能力喪失這6個病種渡嚣，保險公司可以自主定義僅承擔(dān)某年齡之后的保障責(zé)任。
比如工銀安盛的“御享人生重大疾病保險”就定義兩大高發(fā)老年疾病嚴(yán)重阿爾茨海默病跟嚴(yán)重帕金森病僅保障到70歲以前肥印。
再看一組通用再保險公司的理賠數(shù)據(jù)：
理賠率最高的三大疾病為惡性腫瘤识椰、冠心病、腦中風(fēng)深碱，屬于六大疾病的范疇腹鹉，這已經(jīng)占據(jù)了重疾理賠率的88.6%以上，而上表中的十項賠付除了全身性紅斑狼瘡不在強制定義的25種疾病中敷硅，其余統(tǒng)統(tǒng)包含功咒，也就是這25種疾病的理賠已經(jīng)占據(jù)了重疾險理賠的98.7%左右，從這個角度來看绞蹦，是保50種還是80種疾病力奋，并沒有那么重要。
看完重疾再看輕癥保障幽七，輕癥是患病程度沒那么嚴(yán)重的狀態(tài)景殷，比如：
惡性腫瘤——原位癌
急性心肌梗塞——不典型心肌梗塞
腦中風(fēng)后遺癥——輕微腦中風(fēng)
冠狀動脈搭橋術(shù)——冠狀動脈介入手術(shù)
輕癥是每家保險公司可以自由發(fā)揮的，關(guān)注輕癥澡屡，首要關(guān)注高發(fā)的8大輕癥是否涵蓋滨彻，輕癥的理賠定義是否寬松。
輕微腦中風(fēng)挪蹭，不同產(chǎn)品的賠付標(biāo)準(zhǔn)差異：
像X安人壽的X安福亭饵，就缺失不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)梁厉、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）辜羊，最新出的2019版依舊缺失這三大高發(fā)輕癥；
像X邦人壽的全佑系列重疾險词顾，輕癥只保障到75歲八秃；
在我看來，重大疾病保險買夠保額肉盹，哪家的產(chǎn)品都是有保障的昔驱，購買的都是一份真真實實的保障，產(chǎn)品并沒有完美之說上忍，購買一款重疾險產(chǎn)品骤肛，前提是要知道這款產(chǎn)品的保障責(zé)任跟缺陷纳本，在清楚明白了不足之后依然選擇這家保險公司的產(chǎn)品，無可厚非腋颠，但是如果被歪曲事實一味地被說“大公司服務(wù)好繁成，小公司不可靠”這樣的話來搪塞，建議你可以保留意見淑玫，多看看寫進(jìn)合同的具體條款巾腕，而不是光聽業(yè)務(wù)員一張嘴在說，“保險都是騙人的”準(zhǔn)確來說應(yīng)該是“有些保險業(yè)務(wù)員在騙人”絮蒿，合同條款肯定不會騙人尊搬，一花大幾千上萬的保費，一交就是幾十年的大事土涝，做決定之前請慎重佛寿。
04.公司大=產(chǎn)品好？服務(wù)好回铛？
保險產(chǎn)品賣的是一份保障狗准，在沒有出險之前克锣，誰也不知道服務(wù)到底好不好茵肃，如果有可以量化的指標(biāo)，務(wù)必請業(yè)務(wù)員跟你講解清楚袭祟，服務(wù)好在什么地方验残？比如是購買了我們公司的產(chǎn)品，就醫(yī)有綠色通道幫忙解決床位問題巾乳，還是出險的時候保險公司能夠成立一個專門理賠小組為你服務(wù)而不用自己操碎了心去打客服電話您没？一味地被說大公司服務(wù)好，小公司容易倒閉胆绊，請自行掂量一下這個業(yè)務(wù)員的專業(yè)水平氨鹏，他到底是為了出單在滿嘴胡說還是真的站在你的角度去考慮保障利益。
再說產(chǎn)品压状，這個是可以量化的指標(biāo)仆抵，產(chǎn)品好不好，打開合同的“保障責(zé)任”跟“責(zé)任免除”那一頁种冬，白紙黑字寫明的條款镣丑，能夠清楚知道這款產(chǎn)品到底好不好，當(dāng)然前提是你得知道市面上同類型產(chǎn)品的平均水平是怎樣的娱两，同一保額的保費大致在什么水平才能做出評判莺匠。
因此趣竣，別來虛的摇庙，產(chǎn)品好不好，服務(wù)好不好期贫，請用事實數(shù)據(jù)說話
05.重疾險形態(tài)是怎樣的跟匆？
重疾險的基本形態(tài)為：重疾賠付+輕癥賠付+身故賠付+保費豁免
目前所有產(chǎn)品都是賠付過重疾之后身故、輕癥是不再賠付的通砍，如果一輩子沒有因為重大疾病理賠過而直接身故了玛臂，身故可以賠付保額，也就是說這輩子無論如何都能賠付到保額封孙，只是看這個賠付理由是生病還是身故迹冤，這也是很多保險業(yè)務(wù)員說的，有病治病虎忌，無病存錢的原理泡徙；
保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)膜蠢，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故堪藐、殘疾、重疾或輕癥疾病等）挑围，由保險公司獲準(zhǔn)礁竞，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效杉辙。
重疾險市場現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到火熱化階段模捂，2016年我為家人配置保險的時候，那時候是2.0時代蜘矢，重疾單次賠付+輕癥賠付+身故保障+投被保險人豁免狂男，而現(xiàn)在，4.0跟5.0是主流形態(tài)品腹。
1.0時代 陽光人壽關(guān)愛e生D款（重疾多次賠付）
2.0時代 平安人壽平安福2018（重疾單次賠付+輕癥）
3.0時代 華夏人壽華夏福（重疾單次賠付+輕癥+兩全返還保費）
4.0時代 天安人壽健康源悅享（重疾分組多次賠付+輕癥）
5.0時代 恒大人壽萬年康（癌癥/腦中風(fēng)/急性心梗二次賠付岖食，其余重疾分組多次賠付+輕癥）
大多數(shù)人聽到多次賠付，首先的反應(yīng)是舞吭，多次賠付的產(chǎn)品肯定比單次賠付的貴吧泡垃？這個可一不定，國內(nèi)市場目前有上百家保險公司镣典，不同公司的產(chǎn)品兔毙，保費可能會有較大的差別，同樣的保額兄春，保費差別相差30%-40%也是常有的事情澎剥，如果說保費高了買到了更全面的保障，那是完全可以接受的，但是如果單次賠付的重疾險比別人多次賠付的還要貴哑姚，那么請掂量一下祭饭，我是否要因為公司品牌而為產(chǎn)品溢價買單。
而細(xì)分到多次賠付產(chǎn)品的疾病分組情況，可以用以下評判標(biāo)準(zhǔn)了：
a品山、癌癥因為最為高發(fā)胆建，單獨列為一組為佳，如下圖2肘交，如果理賠過惡性腫瘤笆载，則第一組疾病保障責(zé)任終止，而下圖1涯呻，則只終止惡性腫瘤保障跟侵蝕性葡萄胎（發(fā)生概率極低）凉驻，其他所有病種保障依然有效。
b复罐、重疾病種不分組比分組好涝登，分組多比分組少好，高發(fā)6大重疾分散到不同組別好市栗，增加賠付概率缀拭。
c咳短、每次重疾賠付間隔期填帽，越短越好，沒有間隔期最好咙好。
以上篡腌，對于輕癥多次賠付也是一樣的標(biāo)準(zhǔn)。
目前市面上重疾責(zé)任不分組多次賠付的重疾險勾效，比如中意悅享安康嘹悼、中英愛守護(hù)尊享等，因為增大了二次賠付概率层宫，保費是肯定會比分組多次賠付產(chǎn)品貴一些的杨伙。
而輕癥不分組多次賠付且沒有間隔期這個特點，并不一定見得就會推高保費萌腿，比如天安健康源悅享限匣、華夏福多倍版，保費適宜毁菱，保障也很全面米死。
06.我能看懂一款重疾險產(chǎn)品的保障責(zé)任锌历，自行在網(wǎng)上選購如何？
重疾險是健康類保險峦筒，購買之前需要做健康告知究西，告知保險公司目前已有的疾病跟曾經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療事實，同時也有一些保險公司會詢問過往體檢存在的異常（即使醫(yī)生說不需要治療物喷，需要定期復(fù)查的也算）卤材，提供所有這些體況給保險公司進(jìn)行核保，保險公司會出具最終的核保結(jié)論峦失，標(biāo)體承保商膊、責(zé)任除外、加費還是延期宠进，對于體況多的客戶晕拆，這一步可能會很麻煩，需要找出之前的病歷跟體檢報告材蹬，但是做好健康告知事關(guān)出險能否順利賠下來实幕，寧愿投保時麻煩，也不要理賠時受挫堤器。
在國內(nèi)昆庇，健康告知是有限告知，保險公司會下發(fā)問卷闸溃，針對問卷上的健康問題進(jìn)行回答整吆，原則是問到了就回答，沒問到就不必多此一舉去告知辉川，不同的保險公司的健康問卷都會有所差異表蝙，A保險公司可能對這種疾病寬松一點，B保險公司可能就對那種疾病核保寬松一點乓旗。我就曾經(jīng)試過客戶因為多囊卵巢綜合征伴隨其他異常府蛇，光整理病歷體況我都花了整整一天時間，同時投保4家保險公司屿愚，1家拒保汇跨，2家下體檢，1家直接標(biāo)體承保妆距，試問這么多的病歷穷遂，非從業(yè)人員自己如何理順，如何告知娱据？而如何為客戶爭取利益最大化蚪黑，這也是我們保險經(jīng)紀(jì)人一直努力的方向。
因此，如果你能清晰準(zhǔn)確地做好健康告知這一步祠锣，選擇網(wǎng)上自助投保是可行的酷窥，只是，如果通過保險經(jīng)紀(jì)人投保伴网，保費是一樣的蓬推，但是多了一個專業(yè)人士給你指點迷津，出險的時候有人從專業(yè)的角度協(xié)助理賠澡腾，而這一切并不需要額外掏費用沸伏，何樂而不為？
如果您有投保疑問动分，歡迎聯(lián)系我毅糟，保險經(jīng)紀(jì)人黃灝18520507225（手機/微信同號），公眾號優(yōu)保MI保澜公。
選擇一款適合自己的保險產(chǎn)品是一件復(fù)雜的事情姆另，除了產(chǎn)品本身，不同的保險公司對被保險人的健康狀況要求不一樣坟乾，所以健康險也不是想買就能買到的迹辐。對于重疾險來說，我們只需要從大方向上把握好甚侣，保證不買錯明吩，而剩余的事情，可以交給專業(yè)的人士去做殷费，請身邊的保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)助找到適合你的產(chǎn)品印荔。
