我們?yōu)槭裁匆I保險？保險到底保什么返帕？應該買一個什么樣的產(chǎn)品桐玻？這些產(chǎn)品具有什么樣的特點？----看完本篇文章荆萤，相信你就會有了自己的判斷镊靴。
一、保險的誤區(qū)
1.保險链韭，“貴” 不等于 “好”偏竟；
2.一份保單絕對不可能保全，什么都保敞峭，跟什么都不保沒什么區(qū)別踊谋；一份保單也不可能一輩子，過十年二十年旋讹，保額可能就不夠用了殖蚕，所以保險要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、年齡沉迹，不斷地去加保才保證一輩子夠用睦疫。退休以后老年階段的生活，保險只能保障解決一部分問題鞭呕，如果全部用保險解決的話蛤育，出的保費會比保額更高，這是沒有意義的。
3.買保險不是只能跟業(yè)務員去買缨伊。賣保險的不是只有代理人摘刑，代理人只是代理銷售，并不是保險公司的員工刻坊。對于保險公司來說枷恕，網(wǎng)絡，電話谭胚，銀行徐块，經(jīng)紀人渠道，都是正規(guī)渠道灾而，都可以購買胡控。
4.盲目品牌崇拜。聽過名字的保險公司旁趟，第一可能公司比較老昼激，第二可能廣告比較多。而廣告費是從保費的利潤里出的锡搜，做廣告多不代表產(chǎn)品就好橙困。很多不做廣告的保險公司也是大公司，產(chǎn)品也不錯耕餐。
二凡傅、保險到底保什么？
（一）肠缔、關于保險的妄想---“天上掉餡餅”系列
1.看病不用再出錢夏跷？
一分錢都不出這叫共產(chǎn)主義
2.上學、養(yǎng)老有經(jīng)費明未？
如果只靠這一年付個五六千塊錢保費槽华，就想將來上學、養(yǎng)老的錢全部由保險公司出亚隅，這是不可能的硼莽。不可能會有這么高的投資收益率，讓你上學養(yǎng)老全部都靠這五六千塊錢的保費煮纵，這不現(xiàn)實。
3.復利收益賺大錢偏螺？
買保險行疏，首先是買保障，收益不占第一位套像。如果說買保險是為了賺收益的話酿联，還不如去買別的理財產(chǎn)品來的現(xiàn)實一點，而且使用起來也更靈活。想依靠買保險賺大錢贞让，這是一個不現(xiàn)實的事情周崭。
（二）、關于保險的正確三觀
1.保險的本質(zhì)：發(fā)生概率低喳张，事故損失大
保險要保的這個事情不經(jīng)常發(fā)生续镇，比如說飛機失事、重大疾病销部。
2.損失無法承受或者不好承受
重大疾病在一個人的生命周期中摸航，尤其是前半生發(fā)生概率比較低，但一旦發(fā)生損失就非常大了舅桩。這個損失不只是醫(yī)療費用酱虎，而是包括如果生了病，就沒有辦法去工作了擂涛，不工作怎么會有工資呢读串？工資沒了，積蓄還要被花掉撒妈，這屬于事故的損失很大恢暖。
這種損失基本大到無法承受，或者說以現(xiàn)在的經(jīng)濟能力不太好承受踩身。比如一年收入只有十萬胀茵，生了大病三五十萬的費用可能把很多年的積蓄都用光了，這屬于無法承受的挟阻。對于年收入二三十萬的家庭琼娘，拿個四五十萬出來可能并不是很難，但家庭經(jīng)濟生活肯定受影響附鸽，未來的經(jīng)濟預期也受影響脱拼。
3.安全資金儲備，收益不高
如果自己的錢坷备，全部買了理財產(chǎn)品熄浓，這樣風險比較高，有可能賠穿省撑，這時候就需要安全資金赌蔑；或者做生意的人也需要安全資金儲備，以后出了什么事都會有一些安全資金竟秫。這種保險的收益并不高娃惯，安全是第一位的。
（三）肥败、保險最好不要解決什么問題趾浅？
要分析生活中哪些是屬于上面幾種情況愕提，屬于上述幾種情況的才需要買保險。生活中的其他情況皿哨，比如感冒發(fā)燒去門診買藥浅侨、磕磕碰碰包扎花個十塊二十塊，這些情況沒必要買保險证膨，如果這些小事都保的話如输，保費也會非常高，沒必要椎例。這些小事可以風險自擔挨决，完全沒必要買保險。
1.小事订歪，經(jīng)常發(fā)生的小事
2.小損失
這種小損失在經(jīng)濟能力范圍之內(nèi)承擔毫無壓力脖祈，無需保險。
3.大概率事件
比如退休后生病刷晋，是大概率事件盖高，有損失，但保險公司也知道退休后是疾病高發(fā)期眼虱，既然是大概率事件喻奥，已經(jīng)脫離了“保險保小概率大損失”這么個原則了，大概率事件意味著你并不能獲得足夠的保險杠桿捏悬，一塊錢的保費對于老年人來說可能一塊二的保費只能拿到一塊錢的保額撞蚕，多出來的兩毛錢是保險公司的服務費用。所以老年人買疾病險是非常不劃算的过牙，因為他們生大病或者身故的概率非常高甥厦，高到保險公司無法承受，不適合用保險承受寇钉。
2歲以下的孩子也經(jīng)常住院刀疙，保險公司也知道這點。這種情況給孩子買單獨的醫(yī)療險也是不劃算的扫倡，可能保費幾千塊谦秧，給孩子看病也幾千塊，這種買保險也不現(xiàn)實撵溃，價格很高疚鲤。
4.高收益
很多人去銀行的時候發(fā)現(xiàn)自己的存單變保單，就是因為自己貪小便宜缘挑，看到了高收益石咬，或者都不知道自己買的是保險，就是被高收益迷惑了卖哎，幻想自己可以通過一年存幾千就能解決所有的問題。正是因為有這些心理存在，去銀行才那么容易被忽悠被騙亏娜。思維和心態(tài)都錯了焕窝。
5.把保險當做提款機
萬能險業(yè)務員會說這個產(chǎn)品沒事的時候有保障煤惩，有事的時候可以隨時取出來畔咧，這些都是純扯淡盈厘。有事的時候取缨该，沒事的時候存這是銀行邢享，這時候還給你送個保障策幼，天下哪有這么好的事兒模她？你把保單賬戶里的錢取出來努潘，怎么給你提供保障垃沦，怎么去積累收益解決幾十年后的問題呢客给？
（四）保險能解決的具體問題
1.退休前的高額身故賠付
很多人不愿意面對這么一種現(xiàn)實，但這種情況一旦發(fā)生了肢簿，對于一個家庭就是毀滅性的打擊靶剑。尤其是經(jīng)濟支柱，在退休前如果發(fā)生意外池充，這個時候?qū)τ谝粋€家庭的損失就是特別特別大桩引。這種情況就是“發(fā)生的概率極低，但是一旦發(fā)生損失極大”收夸。
經(jīng)濟支柱的責任就是讓孩子健康長大坑匠，讓父母過一個有保障的晚年生活，所以責任非常大卧惜。身故的話厘灼，對于家庭的責任就無法履行了，可以買個高額的身故賠付保險序苏。
2.高免賠額的高額醫(yī)療保險
兩“高”手幢。
第一免賠額比較高，免賠額高意味著小事兒忱详、小病都由自己承擔围来，而大事兒、大病這些由保險公司來負擔匈睁。一旦有了高免賠額监透，賠付概率就下降多了。一個小的五六千保額的醫(yī)療保險航唆，如果沒有免賠額或者免賠額只有一兩百胀蛮，那這個保險的價格就非常貴了，有可能六千塊錢一年的保額糯钙，保費就過1000塊了粪狼。
如果我們把免賠額設置在1萬退腥、高于一萬，總保額設置在100萬再榄，這樣保證所有的大事兒我們最多承擔1萬塊錢狡刘，但是超過這個數(shù)，所有的費用都由保險公司來報銷困鸥。概率比較低嗅蔬，但絕對是能解決得了大問題的，這樣的話保險的價格也降下來了疾就。這樣的保險一般價格也就是幾百塊澜术，這樣無論你的收入多低，都能有閑錢拿出來給自己買一個這樣的保險猬腰。我們出事兒最多的支出就是一萬塊鸟废，剩下的其他的費用由保險公司來出。
3.高保額的重大疾病保險
根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計漆诽，整個市場大家買重大疾病的保險侮攀，以十萬塊錢居多。十萬塊錢能有什么用呢厢拭？現(xiàn)在出事兒一個重大疾病十萬塊都不夠兰英，更何況將來。所以重大疾病保險最好是買到50-100萬之間供鸠，這個保額也不能保證一輩子都夠用畦贸，可能過二三十年又不夠用了，還得再加高保額楞捂。
重大疾病保險考慮兩個方面：1.醫(yī)療費用薄坏；2.生病以后沒有收入，失能收入補償寨闹。所以這種重大疾病概率低胶坠，損失是極大的。
4.高額交通工具意外險
好多人買高額意外險繁堡，都以為意外是年輕人身故的主要原因了沈善，但實際上不是，意外只占不到3%左右椭蹄。絕大多數(shù)年輕人的身故都不是意外造成的闻牡。這個時候我們想買一個完善的身故保障，對應的是定期壽險绳矩，而不是意外險罩润。意外險買個五十一百萬的保額價格也不便宜了，幾百塊上千塊的保費還不如直接去買一個定期壽險翼馆，對于身故賠付的范圍不知道擴大多少倍割以。
對于意外險來說金度，其實是有個十萬、一萬的保額就可以了拳球，這個一萬代表的是意外醫(yī)療审姓，因為好多地區(qū)的社保是不報意外的，由于意外導致的醫(yī)療不報銷祝峻。所以這個時候的意外險目標在于那一萬塊錢的醫(yī)療，而不是十萬塊錢的身故扎筒。
我們更應該去買一些交通工具的意外險莱找，比如說陸地上的車輛（火車出租公交）、天上的飛機嗜桌，這種意外險非常便宜奥溺，保額非常高。比如陸地100萬的保額骨宠，100塊左右浮定；飛機500萬的保額，100塊錢以下层亿。這種用低價格換高保額桦卒，才是有意義的。
5.部分養(yǎng)老及教育金規(guī)劃
保險解決不了全部的養(yǎng)老和教育匿又。不管現(xiàn)在放多少錢方灾，除非是幾百萬幾千萬的級別，幾十年以后賬戶資金的累計可能可以夠用養(yǎng)老碌更。如果只放幾萬塊裕偿，三萬五萬，也只能解決一部分問題痛单。更多要依靠投資理財嘿棘、退休金、社保旭绒、孩子養(yǎng)老鸟妙，保險解決一部分就可以了。
一年放幾萬的教育金快压，對于孩子十來歲的時候才有用圆仔，市面上七八千的基本沒什么用，因為扣初始費用就扣得差不多了蔫劣，在賬戶里根本就剩不下多少錢坪郭。等孩子十幾歲的時候每年給個四千塊五千塊，在現(xiàn)在的學費都不夠脉幢，十幾年之后的生活費一定是不夠的歪沃。
教育金養(yǎng)老金的投資遠比大家想的要多嗦锐，我們平時接觸到的保險公司灌輸給我們的養(yǎng)老金教育金都是一年交幾千塊，而實際上要起到作用至少要幾萬塊錢沪曙；如果想起到所有的作用奕污，那這個數(shù)字就更高。
對于這部分錢液走，我們所要求的是長期安全穩(wěn)定收益碳默，不能要求它有多高的收益率。要求它有10%的收益率是不現(xiàn)實的缘眶，沒有任何一家機構可以做到常年這樣的收益率嘱根，每年3%、4%就不錯了巷懈，我們考慮這些產(chǎn)品的時候要考慮保底收益率该抒，光看預期是不夠的，保底高才是真的靠譜顶燕。
6.安全資產(chǎn)配置
這部分是屬于高收益人群專用的凑保，對于這部分人群來說，錢一般是一次性打過去的涌攻。安全和靈活性是最重要的欧引，在資金有急用的時候能拿出來，而且拿出來的成本比較低癣漆，錢放在那里絕對安全维咸。
（五）什么樣的保險才能解決這些問題
1.定期壽險
家庭經(jīng)濟支柱必須要買。買了定期壽險惠爽，意外險就可以少買癌蓖，或者不買。
2.醫(yī)療保險
這里指的是高免賠額的醫(yī)療保險婚肆，并不是常見的保額只有五六千的保險租副，因為五六千再窮的家庭也能出得起，要保障的是出了大事兒以后的醫(yī)療较性。
3.重疾險
在滿足了醫(yī)療和身故保障之外用僧，重疾險是保一輩子的事兒。醫(yī)療險每年都要買赞咙，一旦出了什么事兒無法續(xù)痹鹧或者保險公司牌照轉(zhuǎn)讓無法續(xù)保，這時候重疾險就起作用了攀操。而且重疾險是先給錢后看病院仿，有失能補償?shù)淖饔谩Ａ硗庾詈觅I多重賠付、保額五十萬以上的歹垫。
4.交通意外險
經(jīng)常出差的買一下剥汤，不出差的買買陸地的就可以了。
5.理財型保險－－教育排惨、養(yǎng)老和安全資產(chǎn)配置
（1）教育吭敢、養(yǎng)老：這種保險最好是年交3萬以上，5年暮芭、10年交
（2）安全資產(chǎn)配置：一次性50萬以上
梯形也代表了買險種的順序鹿驼。隨著梯形高度的降低，所屬的人群也是越來越小的谴麦。對于普通的家庭來說買第一第二第三第四就可以了蠢沿，甚至剛畢業(yè)的人群買第一第二就可以。結婚生孩子以后開始補重疾匾效，再過幾年可以補教育補養(yǎng)老。在我們收入完全自由以后可以做安全資產(chǎn)配置恤磷。
買保險是有一定的時間順序的面哼，不是一下子就買齊了，除非是土豪或者之前什么保險都沒買過扫步。這種土豪還不是那種大土豪魔策，是年收入幾十萬一百來萬的高收入人群，這時候買這些產(chǎn)品才是有意義的河胎。對于大土豪來說闯袒，重疾醫(yī)療都不需要，直接搞一個安全資產(chǎn)配置就好了游岳，因為這些損失都是他輕易可以承受的政敢。
我們想要的保險必須具有什么樣的特點呢？－－保額一定胚迫，價格越低越好喷户。既定的預算可以買到更高的保額，才意味著更高的保障访锻，只有高保額才能解決保障問題褪尝。
我們平時所迷信的，我們要去買一個大公司的十萬保額期犬，沒有用河哑，出了事兒就十萬塊保額有什么用呢？但買一個性價比比較高的龟虎，保額能做到三十萬四十萬璃谨，這個時候出了事兒賠到的這三四十萬才是有用的。這才是決定一個保險好不好遣总、適不適合自己的最重要的標準睬罗。
對于家庭收入比較高的家庭轨功，不在乎十萬保額到底花了一萬塊錢還是五千塊錢，那么在保額足夠的前提下容达，我們可以去考慮一些品牌古涧。
三、什么因素將阻止你找到合適的產(chǎn)品花盐？
1.體制
中國的保險公司主體是非常少的羡滑，競爭不夠激烈，好產(chǎn)品非常少算芯。為什么呢柒昏？----躺著都能賺錢，忽悠都能賣的出去熙揍，要好產(chǎn)品干什么呢职祷，為什么不多賺錢？----任何一家公司都是這樣的賺錢心理届囚。
除了老牌保險公司有梆，新的公司雖然數(shù)量還不少，但名氣小意系，沒有自己的銷售隊伍泥耀，銷售隊伍還沒建立起來，并且各家公司之間的產(chǎn)品都不透明蛔添。信息不透明痰催，導致我們沒有很多的渠道了解，我們不知道有這么多產(chǎn)品迎瞧，怎么挑選呢夸溶？只能選擇買或者不買，而沒辦法去貨比三家夹攒。
2.熟人
熟人是阻攔你買到合適產(chǎn)品的最嚴重的原因蜘醋。中國有700萬的保險代理人，絕大多數(shù)的代理人都是什么情況呢咏尝？---這個人群大部分都是身邊找不到工作的親戚朋友們压语。連工作都找不到，他的專業(yè)素質(zhì)和文化水平能高到什么地方去呢编检？專業(yè)能力沒有胎食，識別能力也沒有，保險公司教什么就聽什么允懂，至于教的對不對厕怜，自己根本分辨不出來。
我們又因為人情的關系沒有辦法理性的去挑選，只能在親戚朋友面前湊合著買一個保險粥航。但錢是自己的琅捏，出了事兒賠錢的也是自己，我們還是需要去理性的面對這個事情的递雀。因為他是我的親戚朋友我就從他手中買一個爛保險柄延，然而這個保險是要解決自己一輩子的風險問題的。
3.無知
本來身邊的人都不靠譜缀程，賣保險的人都不專業(yè)搜吧，自己還很無知，一點保險常識都沒有杨凑，聽風就是雨滤奈，不知道自己要買什么，也不知道自己為什么要買保險撩满，別人說什么就是什么蜒程，很容易被忽悠，而且很容易因為貪小便宜而吃大虧伺帘。為了一點點小便宜搞糕，比如送你一個什么東西就買一個什么產(chǎn)品，或者說的什么跟你心中不一樣的地方就選擇性的不相信曼追，那么最終會毀于無知。
4.懶
無知就算了汉规，還不好好研究礼殊，無法分辨出跟你溝通的這個人的專業(yè)水平。見人就問针史，上來就要別人推薦產(chǎn)品晶伦，活該被忽悠。不了解你的家庭情況啄枕，不去分析每個家庭的風險狀況婚陪，是不可能直接推薦出來一個合適的產(chǎn)品的。所以上來直接就要求推薦產(chǎn)品的频祝，這種人群很容易買錯泌参。
這些因素都是阻止你買到合適產(chǎn)品的攔路虎，我們要想理性的去挑產(chǎn)品常空，一定要克服這些問題沽一。
四、如何才能找到合適的產(chǎn)品漓糙？
我們首先要遠離代理人的干擾。其實當然可以去找一個很靠譜的代理人，但關鍵是誰才是靠譜的呢蝗蛙？很難去分析蝇庭、分辨出來他是不是很靠譜的人。所以在第一步的時候遠離代理人的干擾捡硅，自己去查一些資料哮内，首先搞清楚自己買保險的真正原因及目的，破除一切偏見病曾，才能尋找到真正的好產(chǎn)品牍蜂。
很多人擔心自己這樣找渠道去買了，沒有通過代理人泰涂，理賠沒有人服務鲫竞。理賠其實并不需要什么服務，自己報案自己寄材料才是最靠譜的逼蒙。中國的業(yè)務員流失率為每年90%从绘，三年以后一萬個人里面只剩下2個了，這種流失率根本無法去做長久的依靠是牢。
沒有保險公司會故意耍流氓故意不賠僵井，正常情況下有條款有合同，會依照這個情況來賠驳棱。我們所見到批什、擔心的糾紛，大部分都是自己的問題社搅，所以我們在買之前就應該掃清一切糾紛的種子驻债。絕大多數(shù)的糾紛都是兩個原因：1.沒有如實告知自己的病史；2.根本就不知道自己買的是什么形葬，想當然的認為自己就可以獲得那么多的保障合呐，在出事以后發(fā)現(xiàn)根本就沒這個保障，然后硬跟保險公司要錢笙以√适担或者保險公司的業(yè)務員當時承諾你怎樣怎樣，實際上保險合同在你自己手里猖腕，自己一定要去看的拆祈。我們要學會怎么去看產(chǎn)品，怎么去看保險合同谈息，這樣才能最大限度的保護我們自己缘屹，不出糾紛。
只要是叫保險公司侠仇，都靠譜轻姿，中國的保監(jiān)會遠比想象的監(jiān)管的要嚴得多犁珠。只要是叫保險公司，首先不會倒閉互亮，第二保單不會有問題犁享，所以無需擔心大小保險公司有沒有代理人之類的問題，這些都不是選擇一個好保險的關鍵豹休。我們就應該睜大眼睛炊昆，好好挑產(chǎn)品，搞清楚自己的目的威根，找到最適合我們的凤巨，才是王道。
