人身保險(xiǎn)是最安全的資產(chǎn)，可以做到離婚不分往产，欠債不還被碗。事實(shí)上是不是這樣呢？我們用幾個(gè)真實(shí)的案例來(lái)分析一下仿村，了解人壽保險(xiǎn)在婚姻財(cái)富保全中的4個(gè)應(yīng)用锐朴。

一 離婚了，婚姻存續(xù)期夫妻購(gòu)買(mǎi)的保單如何處理蔼囊？

案例：

一對(duì)夫妻2000年結(jié)婚焚志，2005年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人均為自己本人畏鼓，2013年離婚酱酬，保單需要平分嗎？

如果籠統(tǒng)的地說(shuō)“保單離婚不分”是不對(duì)的滴肿。有些保單是要分的岳悟，有些是不分的。

01 分

根據(jù)我國(guó)婚姻法泼差，實(shí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)制贵少，一旦離婚，婚后財(cái)產(chǎn)均分堆缘。

婚姻存續(xù)期間購(gòu)買(mǎi)的保單滔灶，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚必然分割吼肥。

處理方式：

退保平分現(xiàn)金價(jià)值或補(bǔ)償對(duì)方應(yīng)得現(xiàn)價(jià)部分录平，由一方繼續(xù)持有保單

02 不分

重疾麻车、醫(yī)療、意外斗这、意外醫(yī)療保險(xiǎn)可否認(rèn)定為一方財(cái)產(chǎn)而不予分割动猬？我們來(lái)看一下《婚姻法》是怎么規(guī)定的：

《婚姻法》第十八條規(guī)定：一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助等費(fèi)用屬于夫妻一方的財(cái)產(chǎn)表箭。

這個(gè)也分兩種情況：

已理賠

如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)獲得重疾或是意外傷殘的理賠金赁咙，那這筆賠款在離婚時(shí)是不予分割的。

未理賠

如果離婚時(shí)免钻，被保險(xiǎn)人名下的醫(yī)療保險(xiǎn)彼水、意外保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)极舔、重疾險(xiǎn)凤覆、定期壽險(xiǎn)要不要分呢？

大家知道拆魏，意外醫(yī)療險(xiǎn)盯桦、意外險(xiǎn)、一年期的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒(méi)有什么現(xiàn)金價(jià)值稽揭，退保也沒(méi)多少錢(qián)俺附，所以這一類(lèi)的保險(xiǎn)基本上是不分的，歸被保險(xiǎn)人享有溪掀。

那么現(xiàn)金價(jià)值比較高的分紅型重疾險(xiǎn)事镣、終身壽險(xiǎn)分不分呢？

我請(qǐng)教過(guò)很多律師揪胃，得到的結(jié)論是不分璃哟。因?yàn)樵趯?shí)務(wù)操作過(guò)程中，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人都是本人的保險(xiǎn)單喊递，90%的判例是不分的随闪。因?yàn)榉ü贂?huì)認(rèn)為這是以被保險(xiǎn)人個(gè)人的健康、個(gè)人的身體狀態(tài)骚勘、個(gè)人的壽命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)铐伴。所以還是遵從《婚姻法》第18條第二款的規(guī)定執(zhí)行。

解決思路——

夫妻雙方各自投保俏讹，最好不要互保当宴；

互保雖然可附加豁免，但婚姻變化時(shí)很麻煩泽疆；

婚姻變化户矢，及時(shí)更改投保人與受益人,避免未來(lái)糾紛。

當(dāng)下殉疼，在做保單架構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)梯浪，很流行“夫妻互卑颇辏”的方式。比如挂洛，先生和太太都要買(mǎi)保險(xiǎn)礼预，先生的保單由太太做投保人，太太的保單由先生做投保人虏劲。這樣的好處就是一方投保人假如出現(xiàn)了身故逆瑞，全殘都會(huì)享有保單豁免，以后的保費(fèi)不用交了伙单，保障還依然在。

但是從理論上講哈肖，出現(xiàn)身故吻育、全殘的概率和離婚的概率哪個(gè)更高呢？目前的離婚率呈上升趨勢(shì)是不爭(zhēng)的事實(shí)淤井。而保單互保之后布疼，如果遇到離婚會(huì)怎么樣，您想過(guò)沒(méi)币狠？

可能您會(huì)說(shuō)游两，投保人是可以變更的，離婚時(shí)做個(gè)投保人變更不就好了嗎漩绵？

但在實(shí)務(wù)操作當(dāng)中贱案，這個(gè)難度相當(dāng)大。您可以想像一下止吐，一對(duì)夫妻鬧離婚宝踪，都要對(duì)簿公堂了，彼此恨對(duì)方恨得要死碍扔，誰(shuí)都不想見(jiàn)誰(shuí)瘩燥。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司說(shuō)變更投保人需要夫妻雙方一起到柜面辦理不同，還得合拍一張照片厉膀，您想想難度大不大？

如果不變更二拐，投保人還是原配偶服鹅，受益人這欄也是原配偶。一旦出現(xiàn)一方身故的狀況卓鹿，理賠會(huì)更麻煩菱魔。

2015年9月21日最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》中規(guī)定：受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的吟孙，認(rèn)定為未指定受益人澜倦。

所以聚蝶，當(dāng)離婚后未變更受益人，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后藻治，理賠金也不是給原配偶的碘勉，而是作為遺產(chǎn)來(lái)分配（未指定受益人就是法定受益人繼承），那就又進(jìn)入到《繼承法》的法律程序中去了桩卵。

二 投保人去世了验靡，保單歸誰(shuí)？

案例：

我的一位女客戶雏节，40歲胜嗓，2016年的春節(jié)因乳腺癌去世了。她生前喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)钩乍，她做投保人給她自己辞州、孩子、先生都買(mǎi)了保險(xiǎn)寥粹。查出病之后变过，我第一時(shí)間就幫她辦了理賠，拿到了理賠款涝涤，客戶感覺(jué)很好媚狰。但是，我的疏忽就在于阔拳，沒(méi)有趁她在世的時(shí)候崭孤，把她名下的保單變更投保人。

而且我的潛意識(shí)里面沒(méi)覺(jué)得這個(gè)事情有多緊急糊肠，覺(jué)得在這個(gè)節(jié)骨眼上裳瘪，讓客戶變更投保人，為身后事做準(zhǔn)備還太早罪针，也怕客戶忌諱彭羹。所以就沒(méi)提。一直到客戶去世后泪酱，她老公做投保人變更時(shí)派殷，保險(xiǎn)公司要求提供客戶父母放棄繼承權(quán)的書(shū)面聲明。其父母不同意墓阀，至今未能辦理毡惜。

因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值是投保人遺產(chǎn)，無(wú)遺囑情況下斯撮，按繼承法经伙，由法定受益人平均分配。一般情況下法定受益人有：父母、配偶帕膜、子女枣氧。所以，保險(xiǎn)公司才會(huì)要求客戶的父母出具放棄繼承權(quán)的書(shū)面申明才能變更投保人垮刹。

解決思路——

生前公證遺囑

生前贈(zèng)予聲明

生前變更投保人

生前公證遺囑是要去公證處排隊(duì)辦理达吞。生前贈(zèng)予聲明只要有見(jiàn)證人就可辦理。但是最最簡(jiǎn)單的荒典，就是生前變更投保人酪劫，沒(méi)有任何成本，手續(xù)最簡(jiǎn)單寺董。只要保險(xiǎn)代理人和公司的運(yùn)營(yíng)工作人員一起去醫(yī)院覆糟，拿個(gè)手機(jī)拍個(gè)照，讓原投保人和現(xiàn)投保人簽個(gè)字就可以了遮咖。

所以搪桂，我最大的遺憾就是，我都幫她做了保單理賠了盯滚，我都知道她還有幾張保單應(yīng)該辦理投保人變更，但就是自己想當(dāng)然地認(rèn)為：萬(wàn)一她要治好了呢酗电？現(xiàn)在辦理好像是咒人家一樣魄藕，不好意思。

如果我知道這個(gè)后果是這么嚴(yán)重的話撵术，我肯定會(huì)讓她做生前投保人變更的背率。歸根結(jié)底還是自己當(dāng)時(shí)不專業(yè)。所以嫩与，我把這個(gè)案例寫(xiě)出來(lái)寝姿，希望這樣的遺憾不要再發(fā)生。

三 身故受益人未及時(shí)變更划滋，未達(dá)成投保目的

案例：

有個(gè)女同事饵筑，41歲，曾購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)处坪，保額20萬(wàn)根资，身故受益人寫(xiě)的是老公。前年確診為肺癌同窘，重大疾病的理賠款不夠治療費(fèi)用玄帕，她父母又舉債為她治療。她就跟她爸媽講：沒(méi)關(guān)系想邦，我有這張20萬(wàn)保額的保單裤纹，如果治好了我以后掙錢(qián)還債，如果治不好丧没，這筆20萬(wàn)的理賠款也可以還債鹰椒。

但一年以后锡移，她病故了。丈夫獲得20萬(wàn)保險(xiǎn)賠款之后拒絕用于還債吹零。

可憐她的父母白發(fā)人送黑發(fā)人罩抗，還欠了20萬(wàn)的債。這個(gè)女婿的所作所為固然令人氣憤灿椅，但是合法套蒂，因?yàn)樗潜蔚闹付ㄊ芤嫒恕?br>

解決思路——

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，檢視所有保單

受益人是否需要更改茫蛹，以符合投保初衷與資金用途

四 如何利用人壽保單設(shè)計(jì)保護(hù)婚姻中的弱勢(shì)方操刀？

女人一般是婚姻中的弱勢(shì)方，缺乏安全感婴洼。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)骨坑，可以參考以下三種設(shè)計(jì)方案：

01 方案一

丈夫交保費(fèi)，投保人是妻子的父母,被保險(xiǎn)人為妻子柬采，受益人是妻子父母或孩子欢唾。（如果妻子不是獨(dú)生子女，一定要配合贈(zèng)與協(xié)議粉捻，避免財(cái)產(chǎn)被她的兄弟姐妹分掉礁遣。）

02 方案二

如果不愿意給妻子買(mǎi)，就給孩子買(mǎi)：投保人是妻子肩刃，被保險(xiǎn)人是孩子祟霍，身故受益人是妻子

03 方案三

讓先生給自己買(mǎi)保單，投保人盈包、被保險(xiǎn)人都是先生沸呐，受益人是妻子和孩子。

所以呢燥，婚姻中的各位朋友們一定要善用人壽保險(xiǎn)保護(hù)好自己的權(quán)益崭添。