隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展拾弃，銀行不斷降低信用卡門檻始赎，信用卡消費日趨便捷化和多樣化香璃，信用卡客戶群體快速擴(kuò)張这难，隨之而來的信用卡糾紛數(shù)量急劇上漲。筆者在無訟案例平臺檢索"信用卡糾紛"案由葡秒，共有661705篇法律文書旬蟋，從裁判年份來看幔崖，從2013年以來扣囊，信用卡糾紛的數(shù)量急速上漲侵歇；從裁判地域來看惕虑，上海溃蔫、廣東、浙江侄榴、重慶蕊爵、北京醋旦、講述等發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)量明顯處于領(lǐng)先地位；從文書性質(zhì)來看，以裁定方式結(jié)案的顯示為53.61%滥搭，以判決方式結(jié)案的比例為45.98%；考慮到部分案件一審法院以涉嫌信用卡詐騙犯罪，不屬于經(jīng)濟(jì)糾紛冕象，裁定駁回起訴后，又被二審法院裁定撤銷席爽，指令一審法院進(jìn)行審理的這種沒有實質(zhì)審理的情況除外只锻，撤訴和判決的案件數(shù)量應(yīng)當(dāng)基本相當(dāng)。

由于中國人民銀行于2016年4月15日發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》握恳，該規(guī)定取消了信用卡滯納金，并對發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)锹雏，應(yīng)通過簽訂協(xié)議的方式進(jìn)行約定腰耙。由于該通知自2017年1月1日起實施，考慮到該規(guī)定對信用卡糾紛的審理有較大的影響挺庞，筆者僅以2018年法律文書作為研究對象。經(jīng)過系統(tǒng)整理和研究后戏挡，筆者總結(jié)提煉了關(guān)于信用卡糾紛的55條裁判規(guī)則褐墅，以供同行以及銀行催收部或法務(wù)部人員辦理此類案件時予以參考答捕。

裁判規(guī)則1：成立信用卡合同關(guān)系的各方當(dāng)事人艘款，均應(yīng)在履行合同過程中岳枷，盡到審慎義務(wù)盛泡，使信用卡這一金融產(chǎn)品在發(fā)揮便捷交易功能的同時箱硕，確保資金使用安全。銀行在合同履行過程中惠昔，應(yīng)負(fù)有防范和識別復(fù)制卡及配合持卡人核實賬務(wù)解決相應(yīng)問題的義務(wù)镇防。銀行信用卡中心不能提供涉案交易的簽購單進(jìn)行筆跡核對考传，亦無法舉證說明持卡人在涉案交易過程中存在過錯挺邀，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行沒有盡到相應(yīng)的安全防范和偽卡識別義務(wù)您朽。在他人持有偽造的信用卡進(jìn)行交易的過程中，因為銀行信用卡中心自身的系統(tǒng)與技術(shù)漏洞等原因换淆，未能識別出偽卡哗总，違反了其應(yīng)負(fù)擔(dān)的安全防范義務(wù)，對持卡人信用卡被盜刷產(chǎn)生的損失倍试，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任讯屈。【北京市第一中級人民法院（2018）京01民終764號中國光大銀行股份有限公司信用卡中心與武陽陽等信用卡糾紛】

裁判規(guī)則2：信用卡領(lǐng)用合約中明確約定："申領(lǐng)人同意信用卡中心扣劃其在本行其他賬戶的存款、理財產(chǎn)品以及其他抵押物用于清償信用卡中心的經(jīng)濟(jì)損失"县习，該約定內(nèi)容不違反法律涮母、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效准颓。在持卡人未依約還款等行為給信用卡中心造成經(jīng)濟(jì)損失時哈蝇，信用卡中心有權(quán)扣劃其在本行其他賬戶的存款，該劃款行為具有合同依據(jù)攘已，沒有超越雙方的約定炮赦，不能認(rèn)定信用卡中心的行為違反合約。【北京市第一中級人民法院（2018）京01民終773號陳茜與招商銀行股份有限公司信用卡中心信用卡糾紛】

裁判規(guī)則3：銀行與意思表示真實的申領(lǐng)信用卡的申請人簽訂的中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約样勃，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定吠勘，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)如約履行合同義務(wù)峡眶。但經(jīng)筆跡鑒定后剧防，發(fā)生當(dāng)初申領(lǐng)信用卡的申請人并非案件訴訟中的被告。原告提供的證據(jù)亦不能證實被告領(lǐng)取或收到并使用了原告主張的本案涉及的信用卡辫樱，且拖欠原告本金峭拘、利息、滯納金。故鸡挠，對原告全部訴訟請求不予支持辉饱。【天津市河?xùn)|區(qū)人民法院（2017）津0102民初7646號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津河?xùn)|支行與劉銘欣信用卡糾紛】

裁判規(guī)則4：持卡人申請辦理信用卡，承諾遵守信用卡章程和協(xié)議拣展，并與銀行達(dá)成合意彭沼，該合意內(nèi)容不違反法律規(guī)定，依法應(yīng)受法律保護(hù)备埃，原姓惑、被告雙方應(yīng)按照信用卡申領(lǐng)合約以及信用卡章程履行各自的權(quán)利和義務(wù)。持卡人在使用信用卡過程中按脚，存在透支款項事實于毙，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任「ò幔【交城縣人民法院（2018）晉1122民初147號中國工商銀行交城支行與程志勇信用卡糾紛】

裁判規(guī)則5：針對銀行以"逾期還款違約金"的名目收取滯納金的望众，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中明確規(guī)定"取消信用卡滯納金，年費伞辛、取現(xiàn)手續(xù)費不得計收利息"，故對銀行要求持卡人支付逾期還款違約金的訴訟請求夯缺，不予支持蚤氏。【伊金霍洛旗人民法院（2018）內(nèi)0627民初634號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄂爾多斯天驕支行與石娟娟信用卡糾紛】

裁判規(guī)則6：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定踊兜。出借人與借款人既約定了逾期利率竿滨，又約定了違約金或者其他費用的，出借人可以選擇主張逾期利息捏境、違約金或者其他費用于游，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分垫言，人民法院不予支持》“現(xiàn)銀行主張的利息和費用總計已超過年利率24%，故超出部分不予支持筷频。【扎魯特旗人民法院（2018）內(nèi)0526民初985號中國銀行股份有限公司通遼分行與包紅梅信用卡糾紛】

裁判規(guī)則7：持卡人提交金融借款合同糾紛中不超過年利率24%的裁決與信用卡糾紛案件關(guān)于利息約定以及計算方法不一致蚌成，對法院審理信用卡糾紛案件不具有指導(dǎo)意義。另外凛捏，最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)（1996年11月29日）已經(jīng)失效担忧，不具有參考價值。【呼倫貝爾市海拉爾區(qū)人民法院（2017）內(nèi)0702民初3257號中國建設(shè)銀行股份有限公司呼倫貝爾分行與張子涵坯癣、張靖然信用卡糾紛】

裁判規(guī)則8：根據(jù)我國繼承法的規(guī)定瓶盛，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，這是符合我國民法總則的原則的，當(dāng)事人在行使其相應(yīng)的民事權(quán)利的同時也應(yīng)當(dāng)去履行法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的義務(wù)惩猫，也就是說權(quán)利義務(wù)是相統(tǒng)一的芝硬。作為信用卡持卡人的配偶，在持卡人去世后帆锋，對持卡人生前拖欠銀行信用卡本金吵取、利息以及相應(yīng)手續(xù)費的，配偶有償還的義務(wù)锯厢。雖然其配偶在庭審中向法院提出了放棄繼承的書面聲明皮官，但根據(jù)庭審查明的事實，在其放棄之前实辑，其已將持卡人的財產(chǎn)變賣處分捺氢，同時，其配偶也沒有申報持卡人的財產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)剪撬，法院現(xiàn)已無法確定崔辰崗的具體遺產(chǎn)摄乒，因此對于配偶出具放棄繼承的聲明不予認(rèn)可。【鑲黃旗人民法院（2017）內(nèi)2528民初659號李根與張淑玲残黑、崔曉霞信用卡糾紛】

裁判規(guī)則9：持卡人就購車事宜與銀行簽訂《信用卡專項分期付款合同》馍佑，并在車輛管理部門辦理了車輛的抵押登記手續(xù)，當(dāng)銀行起訴持卡人要求按照信用卡領(lǐng)用合約等約定還本付息時梨水，要求對車輛承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任的主張應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百九十六條的規(guī)定拭荤，通過特別程序處理，不在訴請還本付息的案件中合并審理疫诽。【長春市朝陽區(qū)人民法院（2018）吉0104民初1327號中國銀行股份有限公司長春南部新城支行與盧明宇等信用卡糾紛】

裁判規(guī)則10：持卡人拒不履行還款義務(wù)舅世，導(dǎo)致信用卡處于透支狀態(tài)，其行為已經(jīng)構(gòu)成違約奇徒。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百零七條"當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的雏亚，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任摩钙。"以及參照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條"發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為罢低，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費腺律。"和第二十三條"貸記卡透支按月計收復(fù)利奕短，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五匀钧，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整翎碑。"的規(guī)定，銀行訴請要求持卡人清償信用卡本金之斯、利息及其他費用的訴請符合法律規(guī)定日杈。【吉林市龍?zhí)秴^(qū)人民法院（2017）吉0203民初1089號上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心與溫鳳君信用卡糾紛】

裁判規(guī)則11：銀行依約實際發(fā)放貸款完畢，但持卡人未按領(lǐng)用合約的約定履行償還借款義務(wù)，構(gòu)成違約莉擒。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》酿炸，自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金涨冀，對于持卡人違約逾期還款的行為填硕，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)注鹿鳖，否則扁眯，滯納金應(yīng)自違約之日起計算至2016年12月31日。若相關(guān)領(lǐng)用合約和信用卡章程中并沒有對收取手續(xù)費的約定翅帜，銀行主張收取手續(xù)費也不應(yīng)得到支持姻檀。【長春市南關(guān)區(qū)人民法院（2017）吉0102民初2528號中信銀行股份有限公司長春分行與蔡英信用卡糾紛】

裁判規(guī)則12：因持卡人逾期還款，使中國人民銀行征信中心出現(xiàn)個人不良信用報告的涝滴，經(jīng)技術(shù)部門鑒定绣版，相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)申請確認(rèn)書及客戶須知單上的簽字均不是持卡人書寫的，無法認(rèn)定雙方形成信用卡合同法律關(guān)系歼疮。持卡人訴請要求銀行消除個人信用報告中的不良信用記錄的杂抽，應(yīng)當(dāng)予以支持。【鶴崗市中級人民法院（2018）黑04民終129號中國工商銀行股份有限公司鶴崗分行與關(guān)宇信用卡糾紛】

裁判規(guī)則13：持卡人在填寫信用卡申請表時已簽名確認(rèn)同意遵守貸記卡章程和貸記卡領(lǐng)用合約的規(guī)定韩脏，銀行亦向其核發(fā)信用卡默怨；雙方之間對信用卡的申領(lǐng)、使用骤素、利息、滯納金計算方式等形成了信用卡合同法律關(guān)系愚屁。該合同系雙方真實意思表示济竹，是一種以授信為基礎(chǔ)、具有關(guān)聯(lián)信用聯(lián)系的混合契約霎槐，屬無名合同送浊；且該合同未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定丘跌，合法有效袭景。無名合同適用合同法總則規(guī)定，并可參照合同法分則或其他法律最相類似的規(guī)定闭树，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)耸棒。【哈爾濱市平房區(qū)人民法院（2018）黑0108民初240號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司哈爾濱平房支行與劉萬春信用卡糾紛报辱；五常市人民法院（2017）黑0184民初3475號中國郵政儲蓄銀行股份有限公司五常市支行與劉智彬信用卡糾紛与殃；襄陽市襄城區(qū)人民法院（2017）鄂0602民初1863號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司襄陽分行與陳禮洪信用卡糾紛】

裁判規(guī)則14：即使持卡人未在信用卡領(lǐng)用合約上簽字，但銀行提交的雙方交易明細(xì)（流水）等證據(jù)也足以認(rèn)定持卡人即是信用卡持有人和資金實際使用者，故持卡人的該項抗辯主張不予采納幅疼。作為信用卡合約相對人米奸，是資金享用者和消費者，依法應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任爽篷。銀行作為金融機(jī)構(gòu)悴晰，其制作的交易明細(xì)、余額構(gòu)成表和催收記錄依法由銀行信用作為擔(dān)保逐工，持卡人僅對上述材料系銀行單方面制作而否認(rèn)其真實性的主張不予采信铡溪。【襄陽市中級人民法院（2018）鄂06民終415號張四紅、中信銀行股份有限公司信用卡中心襄陽分中心信用卡糾紛】

裁判規(guī)則15：持卡人與銀行之間建立了信用卡借款合同關(guān)系后钻弄，雙方應(yīng)當(dāng)按照信用卡《領(lǐng)用合約》的約定行使權(quán)利并履行義務(wù)佃却。信用卡使用期間，持卡人向銀行申請開通其他分期借款業(yè)務(wù)窘俺，并透支消費饲帅，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第三十六條"法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同瘤泪，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)灶泵，對方接受的，該合同成立"的規(guī)定对途∩饬冢可以推定，雙方關(guān)于開通該分期借款業(yè)務(wù)已達(dá)成合意实檀，持卡人未在約定期限內(nèi)歸還所欠款項其行為已構(gòu)成違約惶洲，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。【武漢市中級人民法院（2018）鄂01民終181號劉英膳犹、交通銀行股份有限公司湖北省分行信用卡糾紛】

裁判規(guī)則16：2016年4月12日恬吕，中國人民銀行印發(fā)銀發(fā)[2016]111號《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》載明，取消信用卡滯納金须床，對于持卡人違約逾期未還款的行為铐料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)豺旬。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的钠惩，不得收取超限費。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費族阅、取現(xiàn)手續(xù)費篓跛、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。本通知自2017年1月1日起實施坦刀。該通知下發(fā)后举塔，銀行在其官網(wǎng)刊登公告绑警，按中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，從2017年1月1日起對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)事項進(jìn)行調(diào)整央渣，信用卡收費項目取消"滯納金"及"超限費"计盒，對未按時償還最低還款額的客戶按照日萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取違約金。對此芽丹，銀行取消收取"滯納金"和"超限費"北启，屬自愿處分權(quán)利的行為，依法照準(zhǔn)拔第。但銀行對客戶逾期未還款的行為收取違約金咕村，屬對合同內(nèi)容的變更，在未與持卡人協(xié)商一致的情形下蚊俺，單方收取違約金懈涛，不符合法律規(guī)定。【武漢市江漢區(qū)人民法院（2018）鄂0103民初1398號李陵與廣發(fā)銀行股份有限公司武漢分行泳猬、廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡糾紛】

裁判規(guī)則17：鑒于銀行與持卡人未在合約或章程中有具體的關(guān)于分期手續(xù)費的約定批钠，銀行也未提供其他證據(jù)證明雙方對分期手續(xù)費進(jìn)行了其他約定，故銀行主張分期手續(xù)費的訴請缺乏合同依據(jù)得封，不應(yīng)得到支持埋心。【合肥市包河區(qū)人民法院（2018）皖0111民初994號中信銀行股份有限公司信用卡中心合肥分中心與吳明旦信用卡糾紛】

裁判規(guī)則18：涉案信用卡領(lǐng)用合約系雙方就信用卡領(lǐng)用權(quán)利義務(wù)的真實意思表示，合法有效忙上，應(yīng)受法律保護(hù)拷呆。持卡人在申領(lǐng)并啟用信用卡后，未按照領(lǐng)用合約規(guī)定及時償還信用卡欠款本息和費用疫粥，構(gòu)成違約茬斧，應(yīng)承擔(dān)償付欠款本金及費息的違約責(zé)任。鑒于信用卡領(lǐng)用合約中規(guī)定了持卡人需要承擔(dān)多種違約金的責(zé)任形式梗逮，而持卡人的逾期還款違約行為啥供，給信用卡中心產(chǎn)生的損失主要為資金占用損失，信用卡中心已經(jīng)按照日利率萬分之五主張了利息库糠，其主張的利息足以彌補(bǔ)因持卡人違約而產(chǎn)生的損失，根據(jù)公平原則涮毫，法院對后續(xù)費用不予支持瞬欧。【合肥市廬陽區(qū)人民法院（2018）皖0103民初951號招商銀行股份有限公司信用卡中心與胡大明信用卡糾紛；合肥市廬陽區(qū)人民法院（2018）皖0103民初255號交通銀行股份有限公司安徽省分行與劉寶川信用卡糾紛罢防；成都市中級人民法院（2018）川01民終5359號招商銀行股份有限公司信用卡中心艘虎、劉敏信用卡糾紛；成都市中級人民法院（2018）川01民終894號中國建設(shè)銀行股份有限公司成都第六支行咒吐、李邦淑信用卡糾紛】

裁判規(guī)則19：信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定野建，本合約依據(jù)《信用卡章程》所作出的修改属划、收費項目或標(biāo)準(zhǔn)化、利率調(diào)整等候生，在按監(jiān)管要求通知乙方后即為有效同眯，修改后的條款對甲方、乙方及附屬卡持有人均有約束力唯鸭，乙方及其附屬卡持有人如不接受修改后的協(xié)議內(nèi)容须蜗，可在30天內(nèi)申請注銷信用卡；通知方式是指甲方與乙方及其附屬卡持卡人約定的告知方式目溉，包括但不限電視明肮、電臺、報紙缭付、網(wǎng)站柿估、網(wǎng)點、短信陷猫、彩信秫舌、郵件、口頭（電話錄音等）烙丛、賬單等舅巷。根據(jù)領(lǐng)用合約的規(guī)定，該合約的內(nèi)容發(fā)生變更并通過網(wǎng)站河咽、網(wǎng)點钠右、郵件等方式做出通知后，變更后的內(nèi)容對金濤產(chǎn)生約束力忘蟹。銀行信用卡中心在其網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于調(diào)整信用卡相關(guān)服務(wù)項目的公告》飒房，對原領(lǐng)用合約的內(nèi)容予以變更，即取消信用卡滯納金服務(wù)項目媚值，對于持卡人違約逾期未付還款的狠毯，按賬戶每月收取違約金，標(biāo)準(zhǔn)為每期最低還款額未還部分的5%褥芒，變更后的通知方式符合領(lǐng)用合約的約定嚼松，故該變更的內(nèi)容對原信用卡持卡人具有約束力。【銀川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初3242號中信銀行股份有限公司信用卡中心銀川分中心與金濤信用卡糾紛锰扶；銀川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初3243號中信銀行股份有限公司信用卡中心銀川分中心與潘書超信用卡糾紛】

裁判規(guī)則20：因中國人民銀行于2016年4月15日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》規(guī)定"取消信用卡滯納金献酗，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金坷牛，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)"罕偎、"本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的京闰，以本通知為準(zhǔn)颜及。"在未變更約定逾期還款違約金的情況下甩苛，銀行向持卡人主張2017年1月1日以后的滯納金，與上述規(guī)定不符俏站，不應(yīng)得到支持讯蒲。【銀川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初2722號寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與陸忠會信用卡糾紛】

裁判規(guī)則21：信用卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費乾翔、后還款的一種消費方式爱葵。持卡人自愿向銀行申辦信用卡并簽約，應(yīng)當(dāng)遵守信用卡領(lǐng)用合約及銀行信用卡章程規(guī)定的有關(guān)條款反浓。持卡人使用信用卡透支后萌丈，超過還款到期日未予還款，構(gòu)成違約雷则，銀行有權(quán)要求其按照上述章程及領(lǐng)用合約中規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)歸還透支本金及支付相應(yīng)利息等費用辆雾，于法無悖。但銀行主張的利息的利率及違約金的利率兩項有疊加月劈，且當(dāng)月應(yīng)付利息及違約金按月滾入下月基數(shù)中再次計算度迂，總和過高，顯屬不合理猜揪。由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境變化引發(fā)了金融審判工作司法政策的變化惭墓，持卡人在抗辯雙方約定的透支利息、復(fù)利和滯納金過高而姐，顯著高于銀行的實際損失腊凶，請求法院予以調(diào)整時，法院有權(quán)酌情予以調(diào)整為：持卡人應(yīng)承擔(dān)歸還本金及利息拴念、違約金（按照領(lǐng)用合約及銀行信用卡章程規(guī)定的利率及計算方式計算钧萍，兩項利率總和不得超過年利率的24%）。【上海市青浦區(qū)人民法院（2018）滬0118民初2207號平安銀行股份有限公司上海青浦支行與吳建波信用卡糾紛政鼠；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11423號上海銀行股份有限公司信用卡中心與高金林信用卡糾紛风瘦；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初16997號交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心與封嵐信用卡糾紛；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11183號招商銀行股份有限公司信用卡中心與宋仕順信用卡糾紛公般；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11003號興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心與林美萍信用卡糾紛万搔；重慶市第五中級人民法院（2017）渝05民終8236號歐陽娟余周與重慶銀行股份有限公司信用卡糾紛】

裁判規(guī)則22：因持卡人在簽約時約定了涉訴送達(dá)地址，故人民法院根據(jù)該地址寄送的相關(guān)訴訟文書官帘，不論持卡人簽收與否瞬雹，均視為送達(dá)。【上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11180號招商銀行股份有限公司信用卡中心與吳德標(biāo)信用卡糾紛】

裁判規(guī)則23：根據(jù)央行下發(fā)的關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的通知遏佣，自2017年1月1日起正式取消滯納金，故銀行在信用卡糾紛中只能主張截止到2016年12月31日的滯納金的訴訟請求揽浙。關(guān)于逾期還款違約金状婶，銀行雖在其官網(wǎng)上發(fā)布公告意敛，將2017年1月1日起的滯納金變更為逾期還款違約金，但該公告僅系銀行單方意思表示膛虫，且涉及領(lǐng)用條款重大變更草姻，銀行也未能舉證證明雙方對此協(xié)商一致并已達(dá)成合意，故主張持卡人按照滯納金標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)支付逾期還款違約金的稍刀，不應(yīng)得到支持撩独。【上海市楊浦區(qū)人民法院（2018）滬0110民初388號上海浦東發(fā)展銀行楊浦支行與劉欣信用卡糾紛】

裁判規(guī)則24：當(dāng)事人實施民事法律行為，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事行為能力账月，限制民事行為能力人依法不能獨立實施的民事行為無效综膀。雖然鑒定意見及人民法院判決均未對數(shù)年前的一個自然人的民事行為能力作出認(rèn)定及宣告，但根據(jù)鑒定意見的表述局齿，能夠判定持卡人在申請信用卡時并不具備實施該行為的民事行為能力剧劝。因持卡人實施的申請信用卡并使用貸款的民事行為無效，故法院對銀行起訴該限制民事行為能力"持卡人"還本付息的訴訟請求不予支持抓歼。【鄭州市中級人民法院（2018）豫01民終3916號中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州金水支行讥此、楊洋信用卡糾紛】

裁判規(guī)則25：持卡人經(jīng)該院傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭，怠于行使法律賦予的權(quán)利谣妻，應(yīng)視為對其答辯萄喳、舉證、質(zhì)證蹋半、辯論等訴訟權(quán)利的放棄他巨。當(dāng)事人對于自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實主張的湃窍，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果闻蛀。銀行依約發(fā)放了信用卡，持卡人應(yīng)遵守雙方協(xié)議的約定您市，在進(jìn)行消費后觉痛，按協(xié)議約定按時歸還全部應(yīng)還款額，逾期不還茵休，已構(gòu)成違約薪棒。【鄭州市中級人民法院（2018）豫01民終3515號中國銀行股份有限公司鄭州文化支行、張也信用卡糾紛】

裁判規(guī)則26：因持卡人未按約足額償還透支的本金榕莺，致使相關(guān)債款按照信用卡領(lǐng)用合約之約定產(chǎn)生相應(yīng)透支利息及滯納金俐芯，屬持卡人應(yīng)承擔(dān)的因其自身違約行為所致的違約責(zé)任范疇。但若銀行不能提供其主張賠償?shù)目铐椀木唧w計算方法钉鸯，或雙方在領(lǐng)用合約中僅約定了滯納金吧史，卻未對滯納金數(shù)額及比例進(jìn)行約定，法院對該部分費用和滯納金的賠償請求不予支持唠雕。【南陽市中級人民法院（2018）豫13民終210號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西峽縣支行贸营、趙成功信用卡糾紛】

裁判規(guī)則27：因其他銀行對持卡人作出的錯誤個人征信不良記錄吨述，導(dǎo)致銀行信用卡凍結(jié)了持卡人未到期信用卡，致使持卡人對未到期的信用卡不能使用钞脂，故持卡人的信用卡不存在超期利息揣云、滯納金等。雖然該銀行主觀上不具有惡意冰啃，但基于銀行已凍結(jié)了持卡人未到期信用卡邓夕，在該情況下再要求持卡人支付超期利息、滯納金等訴訟請求不能成立阎毅。【焦作市中級人民法院（2018）豫08民終300號中國建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行焚刚、李喜軍信用卡糾紛】

裁判規(guī)則28：客戶雖向銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請辦理信用卡，但否認(rèn)銀行向其發(fā)放了涉案信用卡净薛，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能以該張信用卡的激活汪榔、開通以及使用當(dāng)然推定為系該申請客戶激活、開通并使用肃拜，需要信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供證據(jù)證明痴腌，比如是否按照客戶在申請表中預(yù)留的地址向其郵寄信用卡。【焦作市中級人民法院（2018）豫08民終144號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄭州管城支行燃领、張靜靜信用卡糾紛】

裁判規(guī)則29：根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》相關(guān)要求士聪，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)，若銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)并未舉證證明其與持卡人之間關(guān)于違約金的收取進(jìn)行了明確約定猛蔽，故對違約金的訴訟請求不予支持剥悟。【新密市人民法院（2018）豫0183民初1257號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新密市支行與王紅軍信用卡糾紛；青島市中級人民法院（2018）魯02民終346號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青島市南支行曼库、闞洪茜信用卡糾紛】

裁判規(guī)則30：針對信用卡持卡人意外死亡区岗，導(dǎo)致未能正常還款的，由于持卡人的繼承人對此并不當(dāng)然知情毁枯，所以慈缔，從持卡人死亡直至銀行提起訴訟或法院追加其為被告之日，在此期間所產(chǎn)生的借記利息和違約金并非由于各被告的違約行為所致种玛，在此期間不應(yīng)支付利息和違約金藐鹤。但自銀行提起訴訟或人民法院追加其為被告后，開始按照銀行關(guān)于該信用卡的約定計算借記利息和還款違約金赂韵，直至償清全部本息之日止娱节。【焦作市山陽區(qū)人民法院（2018）豫0811民初577號中國銀行股份有限公司焦作分行與王燕、王靜萍信用卡糾紛】

裁判規(guī)則31：銀行信用卡客戶協(xié)議規(guī)定祭示，客戶同意銀行可以根據(jù)客戶交易肄满、還款等用卡情況、資信狀況變化或風(fēng)險信息等情況調(diào)整其信用卡的信用額度，或者要求客戶提供或增加權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保稠歉。銀行調(diào)整信用額度可通過短信讥电、電話或?qū)~單等方式通知客戶。如客戶不能接受該等調(diào)整的轧抗，可要求銀行恢復(fù)其原信用額度。前述信用額度調(diào)整不影響客戶在本協(xié)議項下的還款義務(wù)瞬测，客戶仍需償還已發(fā)生的交易款項横媚、利息及費用等，且不得以未收到通知為由要求銀行承擔(dān)責(zé)任月趟，除非銀行存在法律灯蝴、法規(guī)規(guī)定的過錯。根據(jù)該規(guī)定孝宗，銀行確實有權(quán)自主調(diào)整本行所發(fā)信用卡額度的權(quán)利穷躁，但在持卡人已經(jīng)出現(xiàn)逾期的情況下仍提高其分期額度，雖不違反法律規(guī)定及協(xié)議約定因妇，但顯然未盡到應(yīng)有的注意義務(wù)问潭，人民法院有權(quán)在此情形下，對超出原額度外欠款本金產(chǎn)生的滯納金婚被、利息（含罰息狡忙、復(fù)利）、超限費址芯、分期手續(xù)費不予支持灾茁。【濟(jì)南市中級人民法院（2018）魯01民終408號廣發(fā)銀行股份有限公司濟(jì)南分行等信用卡糾紛】

裁判規(guī)則32：持卡人向信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)信用卡并獲得核準(zhǔn)后，持卡人將信用卡開通并使用谷炸，雙方之間的信用卡服務(wù)合同關(guān)系成立北专，該合同系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，亦未違反法律旬陡、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定治专，該合同合法有效，各方當(dāng)事人均應(yīng)依約履行合同義務(wù)患民。持卡人在享受銀行提供的相關(guān)金融服務(wù)后掘剪，在通過信用卡借款后理應(yīng)遵守雙方約定及時還款。持卡人未按期償還画拾，理應(yīng)按照約定支付利息及滯納金等費用啥繁。【威海市環(huán)翠區(qū)人民法院（2018）魯1002民初1463號原告中信銀行股份有限公司威海分行與被告劉秀潔信用卡糾紛】

裁判規(guī)則33：分期付款業(yè)務(wù)是指申請人（持卡人）向銀行申請用其信用卡在銀行指定商戶購買商品或服務(wù)，當(dāng)銀行核準(zhǔn)后青抛，申請人在銀行指定商戶通過專用分期POS機(jī)具支付款項旗闽，相應(yīng)交易金額平均分成若干期，由申請人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)适室，申請人應(yīng)當(dāng)按照信用卡對賬單所列示金額按期歸還欠款嫡意。【臨沂市蘭山區(qū)人民法院（2018）魯1302民初650號中國建設(shè)銀行股份有限公司臨沂鐵路支行與王剛、李燕信用卡糾紛】

裁判規(guī)則34：銀行向持卡人發(fā)放的信用卡額度并未明顯超越家庭日常生活所需用度捣辆；根據(jù)信用卡消費明細(xì)顯示為商業(yè)超市蔬螟、旅行社、茶葉店汽畴、水果店旧巾、加油站、移動通信等日常小額消費忍些，有部分為酒店鲁猩、建材消費，消費金額亦在合理范圍罢坝。因此廓握，即便信用卡消費是以持卡人個人名義的支出，因債務(wù)并未明顯超出家庭日常所需嘁酿，又發(fā)生在婚姻存續(xù)期間隙券，應(yīng)為二人夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方應(yīng)承擔(dān)共同還款責(zé)任闹司。【肥城市人民法院（2017）魯0983民初4959號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司肥城市支行與劉某是尔、姜某信用卡糾紛；廈門市中級人民法院（2018）閩02民終1542號滿瑩开仰、廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信用卡糾紛】

裁判規(guī)則35：持卡人與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)成合意拟枚，簽署領(lǐng)用合約，既約定了逾期還款利息又約定了滯納金众弓，且利息與滯納金計收復(fù)利恩溅。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的相關(guān)規(guī)定，自2017年1月1日起谓娃，取消信用卡滯納金脚乡，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)滨达。參照該通知精神奶稠，法院有權(quán)認(rèn)為信用卡領(lǐng)用合約所約定的滯納金、利息過高捡遍，并予以調(diào)整锌订。鑒于本案信用卡系《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》實施前申領(lǐng)，為平衡雙方的權(quán)利義務(wù)画株，法院可酌情支持持卡人在信用卡違約之日起至實際給付之日止的逾期利息及滯納金辆飘，以年利率24%為限計算啦辐。【膠州市人民法院（2017）魯0281民初6724號中信銀行股份有限公司信用卡中心青島分中心與遠(yuǎn)立運信用卡糾紛；金華市婺城區(qū)人民法院（2017）浙0702民初14587號中國銀行股份有限公司金華市金東支行與黃亞軍信用卡糾紛】

裁判規(guī)則36：《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)》已被2013年1月14日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于廢止1980年1月1日至1997年6月30日期間發(fā)布的部分司法解釋和司法解釋性質(zhì)文件（第九批）的決定》所廢止蜈项。而在1990年12月11日芹关，中國人民銀行發(fā)布的且現(xiàn)行有效的《利率管理暫行規(guī)定》中第十八條第二款規(guī)定：中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的貸款，按季結(jié)息紧卒，每季度末月的20日為結(jié)息日侥衬；對不能支付的利息，可計收復(fù)利跑芳〗奖可見，中國人民銀行在對金融機(jī)構(gòu)的貸款操作中聋亡，對于不能支付的利息部分也可以計算復(fù)利。【寧波市中級人民法院（2017）浙02民終4363號李楠际乘、招商銀行股份有限公司信用卡中心信用卡糾紛】

裁判規(guī)則37：關(guān)于違約金坡倔，因領(lǐng)用協(xié)議中雖有約定按最低還款額未還部分的5%計收違約金，但是并未對最低還款額具體的計算方式作出約定脖含，故視為約定不明罪塔，對銀行主張的違約金部分，人民法院不予支持养葵。【青田縣人民法院（2018）浙1121民初1328號中國建設(shè)銀行股份有限公司青田支行與邱旭海信用卡糾紛】

裁判規(guī)則38：基于持卡人所拖欠的金額系由銀行計算機(jī)系統(tǒng)記錄生成征堪，在持卡人不能舉出相反證據(jù)的情況下，該金額可依法予以認(rèn)定关拒。【紹興市越城區(qū)人民法院（2018）浙0602民初2060號浙江紹興恒信農(nóng)村合作銀行與盧春信用卡糾紛】

裁判規(guī)則39：對于銀行的利息主張佃蚜，因雙方約定的透支利率日萬分之五已含有懲罰性質(zhì)，且銀行在主張的利息中已包含復(fù)利着绊，故再要求對該部分利息計算復(fù)利谐算，不應(yīng)得到支持。因滯納金具有懲罰性質(zhì)归露，而銀行主張的滯納金過高洲脂，根據(jù)公平原則，法院可酌情調(diào)整為：將持卡人未還透支本金作為最低還款額未還部分的5%一次性計收剧包。【瑞安市人民法院（2018）浙0381民初2228號溫州銀行股份有限公司瑞安支行與朱建彬信用卡糾紛】

裁判規(guī)則40：銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)自愿申請將信用卡領(lǐng)用合約要求持卡人按到期還款額未還部分的5%計收滯納金恐锦，調(diào)改為要求持卡人按2%計收違約金，是對其訴訟權(quán)利所作的合理處分疆液，并未損害持卡人相關(guān)權(quán)義一铅，法院應(yīng)當(dāng)予以支持。【青田縣人民法院（2018）浙1121民初944號浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司麗水青田支行與周雙軍堕油、周妙信用卡糾紛】

裁判規(guī)則41：中國人民銀行2016年4月15日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》馅闽，自2017年1月1日起實施飘蚯。其中第三條規(guī)定："取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為福也，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金局骤，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。"該通知是中國人民銀行為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)而發(fā)布的規(guī)范性文件暴凑，對各銀行均具有約束力峦甩。人民銀行通知已明確規(guī)定，取消信用卡滯納金后现喳，對于持卡人違約逾期未還款的行為凯傲，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)嗦篱，該通知自發(fā)布日期至開始施行時間相隔逾八個月冰单，銀行沒有及時與持卡人就是否收取違約金事項重新形成合意，僅由銀行在其官方網(wǎng)站單方以公告的形式宣布將收費項目"滯納金"名稱變更為"違約金"灸促，與人民銀行通知要求不符诫欠，不能產(chǎn)生變更相關(guān)合同約定的法律效果。【南通市中級人民法院（2018）蘇06民終813號江蘇銀行股份有限公司南通平潮支行與林麗蝦浴栽、徐兵信用卡糾紛】

裁判規(guī)則42：關(guān)于案由問題荒叼，首先無論是借款合同糾紛還是信用卡糾紛，信用卡持卡人都應(yīng)按照約定承擔(dān)還款責(zé)任典鸡，人民法院將案由確定為信用卡糾紛或者借款合同糾紛對持卡人的權(quán)利并無影響被廓。其次，銀行為持卡人提供一定的信用額度萝玷，持卡人可以在該信用額度內(nèi)循環(huán)使用嫁乘，無論是提現(xiàn)還是刷卡消費，均未限制持卡人必須一次性使用款項球碉，款項使用后信用卡即作廢或注銷亦渗，故本案定性為信用卡糾紛是妥當(dāng)?shù)摹?b>【宿遷市中級人民法院（2018）蘇13民終180號秦小茹、王迎秋與中國建設(shè)銀行股份有限公司宿遷分行信用卡糾紛】

裁判規(guī)則43：持卡人向銀行提出該信用卡并非其本人消費汁尺，且對此僅有單方陳述法精，未提供令人對該信用卡可能被他人冒用產(chǎn)生合理懷疑的任何證據(jù)，亦未向公安機(jī)關(guān)報案痴突，明顯不符合常理搂蜓。即便持卡人當(dāng)時不在南京，亦不能排除其授權(quán)他人使用信用卡交易的可能性辽装，據(jù)此不足以認(rèn)定案涉信用卡被冒用帮碰。且根據(jù)銀行卡借記卡的對賬單，持卡人多次使用其借記卡通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式償還402號信用卡項下的欠款拾积，對此亦未能作出合理解釋殉挽，其主張案涉信用卡交易非其本人交易丰涉，既缺乏證據(jù)證明，亦不符合常理斯碌。【南京市中級人民法院（2018）蘇01民終177號廣州銀行股份有限公司南京分行與郭超一死、馬建、戴澤林金融借款合同糾紛】

裁判規(guī)則44：最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)民事送達(dá)工作的若干意見》第八條規(guī)定傻唾，當(dāng)事人拒絕確認(rèn)送達(dá)地址或以拒絕應(yīng)訴投慈、拒接電話、避而不見送達(dá)人員冠骄、搬離原住所等躲避伪煤、規(guī)避送達(dá)，人民法院不能或無法要求其確認(rèn)送達(dá)地址的凛辣，當(dāng)事人在訴訟所涉及的合同抱既、往來函件中對送達(dá)地址有明確約定的，以約定的地址為送達(dá)地址扁誓。持卡人在申領(lǐng)信用卡時已經(jīng)向持卡人提供了明確的送達(dá)地址防泵，人民法院根據(jù)持卡人預(yù)留的地址進(jìn)行送達(dá)，持卡人無正當(dāng)理由未到庭跋理，其放棄抗辯和質(zhì)證的權(quán)利，由此產(chǎn)生的后果由持卡人自負(fù)恬总。【鎮(zhèn)江市潤州區(qū)人民法院（2018）蘇1111民初918號中信銀行股份有限公司鎮(zhèn)江分行與李婷信用卡糾紛】

裁判規(guī)則45：由于銀行和持卡人之間約定透支利率為日萬分之五前普，按月計收復(fù)利，此利率的約定明顯高于中國人民銀行同期同類逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)壹堰。雙方還約定按最低還款額未還部分的5%支付違約金拭卿，上述約定明顯高于因持卡人不履行合同義務(wù)給銀行造成的損失〖溃考慮信用卡信用度高峻厚、懲罰性強(qiáng)的特性，綜合持卡人的違約金額谆焊、期限等因素惠桃，兼顧公平，法院有權(quán)對違約金等進(jìn)行調(diào)整辖试。【泗陽縣人民法院（2018）蘇1323民初1949號中國工商銀行股份有限公司泗陽支行與唐乃東信用卡糾紛】

裁判規(guī)則46：貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度辜王，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用支付工具罐孝。持卡人在銀行辦理了貸記卡呐馆，通過該卡使用了銀行款項(即進(jìn)行透支)，與持卡人之間形成了借款合同關(guān)系莲兢，該借款合同未違反國家法律汹来、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定续膳，合法有效。持卡人申領(lǐng)貸記卡時認(rèn)可遵守信用卡章程收班、領(lǐng)用合約坟岔、收費標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，其透支后應(yīng)當(dāng)在到期還款日之前還款闺阱，否則炮车，持卡人應(yīng)按信用卡章程、領(lǐng)用合約的規(guī)定承擔(dān)給付銀行利息酣溃、逾期還款違約金等責(zé)任瘦穆。【靖江市人民法院（2018）蘇1282民初658號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司靖江市支行與夏煒信用卡糾紛】

裁判規(guī)則47：持卡人辯稱滯納金及律師費的承擔(dān)條款系無效的格式條款，該條款系對違約責(zé)任的約定并未明顯加重持卡人的義務(wù)赊豌，不屬于格式條款扛或，故對該抗辯意見不應(yīng)予以采納。【常州市新北區(qū)人民法院（2017）蘇0411民初6884號興業(yè)銀行股份有限公司常州分行與俞胥濱碘饼、馮晶晶信用卡糾紛】

裁判規(guī)則48：銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)審查后熙兔，依約向持卡人發(fā)放信用卡及借款，在持卡人使用信用卡后未按約還款艾恼，構(gòu)成違約住涉，銀行有權(quán)要求持卡人償還借款本金并依法向持卡人收取利息、分期手續(xù)費钠绍、滯納金舆声、違約金×《中華人民共和國合同法》第五條規(guī)定媳握，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利義務(wù)，因此磷脯，銀行收取利息蛾找、分期手續(xù)費、滯納金赵誓、違約金的總和不應(yīng)過高打毛，否則會導(dǎo)致當(dāng)事人利益的嚴(yán)重失衡，有違民事行為所應(yīng)遵循的公平原則俩功。因此隘冲，持卡人主張銀行收取的費用過高，法院對該意見予以采納绑雄，酌情將利息展辞、違約金的總和調(diào)整為不超過年利率24%為宜。【南京市玄武區(qū)人民法院（2017）蘇0102民初460號原告江蘇銀行股份有限公司與被告楊利軍信用卡糾紛】

裁判規(guī)則49：持卡人在送達(dá)地址確認(rèn)書上簽名万牺，送達(dá)地址確認(rèn)書約定持卡人的送達(dá)地址為***罗珍，本地址包括開庭傳票洽腺、判決書、調(diào)解書等訴訟文書的送達(dá)覆旱，并且適用于一審蘸朋、二審、執(zhí)行等各個訴訟執(zhí)行階段扣唱，因無人簽收藕坯、拒收等原因?qū)е卤煌嘶氐模嘶刂諡樗瓦_(dá)之日等內(nèi)容噪沙。人民法院按照送達(dá)地址確認(rèn)書確定地址向持卡人送達(dá)開庭傳票炼彪、應(yīng)訴通知書等訴訟文書被退回，該送達(dá)依法有效正歼，其產(chǎn)生的后果應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)辐马。【徐州市銅山區(qū)人民法院（2018）蘇0312民初1013號中國工商銀行股份有限公司徐州銅山支行與張鳳偉信用卡糾紛；揚州市廣陵區(qū)人民法院（2018）蘇1002民初665號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司揚州廣陵支行與黃春芹信用卡糾紛】

裁判規(guī)則50：因持卡人配偶并未在信用卡申請表上簽字局义，且根據(jù)涉案信用卡交易明細(xì)也無法證明該筆債務(wù)用于家庭日常生活需要喜爷，銀行亦未提供充分證據(jù)證明該筆債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者得到持卡人配偶的事后追認(rèn)萄唇，故對于銀行要求其配偶承擔(dān)共同還款責(zé)任的訴訟請求不予支持檩帐。【蘇州市相城區(qū)人民法院（2018）蘇0507民初972號中國建設(shè)銀行股份有限公司蘇州相城支行與薛美芬、蔡阿六信用卡糾紛】

裁判規(guī)則51：信用卡領(lǐng)用合約系銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定另萤，并在訂立合同時未與被告協(xié)商的條款湃密，屬于格式條款。該合約第八條規(guī)定收費項目或標(biāo)準(zhǔn)變化一經(jīng)通知即為有效仲墨，沒有與對方協(xié)商勾缭，其增加收取違約金項目明顯加重了對方責(zé)任揍障，故該條款無效目养。所以，銀行要求持卡人支付2017年1月1日之后的違約金無事實與法律依據(jù)毒嫡，不予支持癌蚁。【揚州市邗江區(qū)人民法院（2017）蘇1003民初9906號中信銀行股份有限公司信用卡中心揚州分中心與馬蘇揚信用卡糾紛】

裁判規(guī)則52：案涉手續(xù)費的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)視同利息，不得在發(fā)放借款款項中預(yù)扣兜畸，該手續(xù)費應(yīng)當(dāng)在借款本金中予以扣除努释，持卡人尚欠利息、滯納金亦應(yīng)作相應(yīng)扣減咬摇。【宿遷市宿城區(qū)人民法院（2017）蘇1302民初9187號中國工商銀行股份有限公司宿遷幸福路支行與惠東升伐蒂、湯麗信用卡糾紛】

裁判規(guī)則53：關(guān)于信用卡手續(xù)費是否應(yīng)在透支款總額中予以核減問題。信用卡分期合同與金融借款合同不同肛鹏，故《中華人民共和國合同法》第二百條"借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除逸邦。利息預(yù)先在本金中扣除的恩沛，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息"的規(guī)定，與本案實際情況不符缕减，不適用于本案雷客。而且，信用卡對于手續(xù)費進(jìn)行了約定桥狡，該約定系雙方協(xié)商一致達(dá)成的內(nèi)容搅裙，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性的規(guī)定裹芝，應(yīng)受法律保護(hù)部逮。【湘潭市中級人民法院（2018）湘03民終67號汪某某、馬某某與中國工商銀行股份有限公司湘潭分行信用卡糾紛】

裁判規(guī)則54：信用卡領(lǐng)用合約中規(guī)定：本合約及其所依據(jù)的章程由銀行制定局雄、解釋和修改甥啄。修改時將在相關(guān)營業(yè)場所公告，自公告之日起30日后生效炬搭，對雙方產(chǎn)生約束力蜈漓。申領(lǐng)人不接受該修改，可在公告期間內(nèi)辦理銷戶手續(xù)宫盔，超過公告期間未至發(fā)卡人處辦理銷戶手續(xù)的融虽，視為接受章程和本合同的修改。因此灼芭，在官網(wǎng)發(fā)布有關(guān)信息可以認(rèn)定銀行按照合同約定的方式履行了信用卡業(yè)務(wù)的通知義務(wù)及信息披露義務(wù)有额。依據(jù)《銀行信用卡中心關(guān)于調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)的公告》，雖然農(nóng)業(yè)銀行將"貸記卡滯納金"項目調(diào)整為"信用卡違約金"彼绷，但計收標(biāo)準(zhǔn)沒有改變巍佑，沒有增加持卡人的合同義務(wù)，也沒有影響持卡人的實體權(quán)利寄悯，持卡人應(yīng)依據(jù)雙方約定支付逾期還款違約金萤衰。【郴州市中級人民法院（2018）湘10民終456號中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司郴州北湖支行與李玉清信用卡糾紛】

裁判規(guī)則55：信用卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的、給予持卡人一定信用額度猜旬、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用支付工具脆栋，銀行信用卡中心系商業(yè)銀行，具有信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營資格洒擦。持卡人確認(rèn)其申領(lǐng)信用卡椿争，作為信用卡的領(lǐng)用人，有義務(wù)按照其承諾遵守的領(lǐng)用合約履行自己的義務(wù)熟嫩。持卡人辯稱其有精神疾病并提交了部分病歷資料秦踪，但該病歷并不能證明持卡人在辦理信用卡時以及隨后數(shù)月的消費期間無民事行為能力，亦無法證明持卡人實施的上述行為與其行為時的智力、精神健康狀況不相符椅邓，故其不同意還款的抗辯意見不應(yīng)被采納舍扰。至于其是否因被騙而交付信用卡給他人使用消費與本案糾紛屬不同法律關(guān)系，其可向公安機(jī)關(guān)報案希坚，但不影響銀行信用卡中心在本案中依約向其追討欠款边苹。【廣州市中級人民法院（2017）粵01民終24054號賴劍安、交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心廣州分中心信用卡糾紛】

裁判規(guī)則56：中國人民銀行1999年頒布的《中國人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定："發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為裁僧，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分个束、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。"而根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》第三條關(guān)于"取消信用卡滯納金"的規(guī)定聊疲，自2017年1月1日起茬底，銀行信用卡中心不得再向持卡人計收信用卡滯納金。至于銀行主張其已采用公告方式向持卡人送達(dá)自2017年1月1日起計收違約金的通知获洲，基于雙方原合同中并未約定銀行可計收違約金阱表，現(xiàn)銀行在未征得持卡人同意的情況下單方設(shè)立新的收費項目，并以公告的形式向持卡人送達(dá)贡珊，不符合契約的訂立形式最爬，其新的約定無效。【廣州市中級人民法院（2017）粵01民終20615號廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司门岔、李亞斌信用卡糾紛】

裁判規(guī)則57：是否涉嫌盜刷爱致，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客觀情況綜合認(rèn)定。首先應(yīng)當(dāng)從交易行為地與持卡人處所的距離寒随、交易時間和報案時間等因素綜合判斷分析糠悯。其次，要看持卡人在得知案涉交易發(fā)生后的主觀狀態(tài)妻往，比如是否立即向銀行申請掛失信用卡并向公安機(jī)關(guān)報案互艾，事后亦向人民法院提起訴訟，其行為狀態(tài)是否符合善意常人在信用卡被盜刷后的行為特征讯泣。案涉信用卡只需要簽名即可交易纫普，無需輸入密碼，持卡人理應(yīng)對案涉信用卡負(fù)有妥善保管的責(zé)任及義務(wù)判帮。不設(shè)密碼局嘁、僅憑簽名的交易方式溉箕，便利了持卡人的使用晦墙，但持卡人對于其中的風(fēng)險也應(yīng)清楚，即一旦信用卡脫離其自身控制肴茄，便有可能發(fā)生被他人冒刷晌畅、盜刷的風(fēng)險，故持卡人應(yīng)對信用卡履行妥善保管義務(wù)寡痰。由于持卡人未盡妥善保管信用卡的義務(wù)抗楔，以致卡片丟失而被他人盜刷消費棋凳。信用卡簽名的核對義務(wù)應(yīng)由相應(yīng)的特約商戶負(fù)責(zé)，銀行對此沒有過錯连躏。依照信用卡領(lǐng)用合約中關(guān)于"遺失信用卡后應(yīng)立即掛失剩岳，掛失生效前信用卡產(chǎn)生的損失由持卡人承擔(dān)，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任"的約定入热，持卡人要求銀行對案涉信用卡掛失前的損失承擔(dān)賠償責(zé)任拍棕，缺乏事實及法律依據(jù)。【中山市中級人民法院（2017）粵20民終6431號林健洪勺良、中國工商銀行股份有限公司中山古鎮(zhèn)支行信用卡糾紛绰播；廣州市中級人民法院（2017）粵01民終24046號陳穗珩、中國工商銀行股份有限公司廣州紅棉支行信用卡糾紛】

裁判規(guī)則58：因案涉信用卡合同為商事合同尚困，持卡人的配偶并非案涉合同的當(dāng)事人蠢箩，根據(jù)合同相對性原則，銀行無權(quán)直接要求持卡人的配偶對持卡人拖欠的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任事甜。至于案涉?zhèn)鶆?wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)問題谬泌，屬于另一民事法律關(guān)系，不應(yīng)在本案中予以審理逻谦，銀行可另循法律途徑解決呵萨。【東莞市中級人民法院（2018）粵19民終446號陳笑微、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司虎門支行信用卡糾紛跨跨；東莞市中級人民法院（2017）粵19民終7908號中國銀行股份有限公司東莞分行潮峦、陳永華信用卡糾紛】

裁判規(guī)則59：持卡人在辦理銀行卡并設(shè)置了密碼后，應(yīng)對銀行卡及密碼有妥善保管的義務(wù)勇婴。交易密碼是由用戶自行設(shè)定的忱嘹，具有私有性、唯一性耕渴、秘密性拘悦，密碼的使用直接表明交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認(rèn)，起到數(shù)字簽名的功能橱脸，用密碼交易視為儲戶本人所為础米。根據(jù)儲蓄合同的性質(zhì)以及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條第一款："商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿添诉、取款自由屁桑、存款有息、為存款人保密的原則"的規(guī)定栏赴，以及第三十三條"商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付蘑斧，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息"的規(guī)定，銀行負(fù)有保障持卡人內(nèi)存款安全的義務(wù)及保證支付義務(wù)竖瘾，而銀行未能準(zhǔn)確地識別該"克隆"卡沟突，從而將持卡人信用卡賬戶中的存款錯誤地交給"克隆"卡持有人，是造成持卡人存款丟失的主要原因捕传，已構(gòu)成違約惠拭。同時，持卡人在辦理銀行儲存卡并設(shè)置了密碼后庸论，未能妥善保管銀行卡求橄、密碼及規(guī)范使用，給犯罪嫌疑人有可乘之機(jī)葡公，對損失的造成亦有一定過錯罐农。具體過錯比例應(yīng)在個案中根據(jù)實際情況酌情認(rèn)定，比如有明確證據(jù)證明持卡人在使用涉案信用卡的過程中存在向他人泄露密碼的行為催什，該行為證明持卡人在用卡過程中存在不規(guī)范用卡行為涵亏，將提高持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任比例。【肇慶市中級人民法院（2017）粵12民終2432號中國銀行股份有限公司肇慶幸福新城支行蒲凶、何檸信用卡糾紛气筋；中山市中級人民法院（2017）粵20民終6431號林健洪、中國工商銀行股份有限公司中山古鎮(zhèn)支行信用卡糾紛】

裁判規(guī)則60：一方面《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》第三條已明確規(guī)定取消滯納金旋圆，如發(fā)卡行主張在2017年1月1日起計算逾期未還款的違約金宠默，屬于《中華人民共和國合同法》第四十條所規(guī)定的加重對方責(zé)任的格式條款，應(yīng)視為條款無效灵巧；另一方面搀矫，制定《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的目的之一是為了保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場的健康發(fā)展刻肄，現(xiàn)發(fā)卡行重新約定收取逾期未還款違約金瓤球，是加重了持卡人的負(fù)擔(dān)，這與通知的目的相違背敏弃。該通知規(guī)定發(fā)卡行與持卡人重新約定逾期未付款違約金的方式為通過協(xié)議約定卦羡，應(yīng)從嚴(yán)理解為發(fā)卡行與持卡人之間通過一對一的方式重新協(xié)商，而發(fā)卡行在其經(jīng)營場所或官網(wǎng)上公示麦到、公布的方式并不符合該條規(guī)定绿饵，并且發(fā)卡行按原領(lǐng)用合同約定計收利息和復(fù)利的行為已達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險的目的，因此在發(fā)卡行未提供充分證據(jù)證明其已以一對一的方式與持卡人就違約金達(dá)成有效的協(xié)議的情況下瓶颠，人民法院對違約金的訴求不應(yīng)予以支持拟赊。【中山市中級人民法院（2017）粵20民終5584號張漢釗、中國銀行股份有限公司中山分行信用卡糾紛】