一條朋友圈引發(fā)的思考
? ? 今天翻看朋友圈，有一條關(guān)于保險的內(nèi)容引起了我的興趣择克，正好最近也想寫一篇關(guān)于保險理財?shù)奈恼氯担餍跃徒柚@個朋友圈說開去吧终畅！
? ? 朋友圈的內(nèi)容是這樣的：“今年生日收到的特別的生日禮物榜旦！趁年輕幽七，給自己多加一份保證，更給家庭增強幾分抗風(fēng)險能力溅呢。作為頂梁柱澡屡，必須更加努力猿挚！”。從這個朋友圈中我們可以發(fā)現(xiàn)我這位朋友還是挺看重保險的挪蹭，已經(jīng)具備了保險的意識亭饵，懂得保險可以增強抵抗風(fēng)險的能力休偶，而且能把保險作為生日禮物梁厉，說明了他的家人也明白了保險配置的重要性。
? ? 好的踏兜，我們來看看他買的是什么保險词顾！“某某人生終身壽險（分紅型）”，當“分紅”兩個字出現(xiàn)在保險名稱中時碱妆，本能的就覺得已經(jīng)走上了一條“不務(wù)正業(yè)”的彎路肉盹。所以我在他的朋友圈下面問了一句話，他回答讓我去百度疹尾，貌似是對我們問題很不屑吧先獭！好吧纳本，讓我們來仔細的分析一下他是不是不屑的有道理窍蓝。
專業(yè)的人做專業(yè)的事
? ? 其實不管做什么事情，始終要遵循“專業(yè)的人做專業(yè)的事”繁成，保險就應(yīng)該做好保險的事吓笙，理財?shù)氖路悄闼L就交給基金公司等專業(yè)機構(gòu)去做吧！不過為了迎合中國廣大消費者的口味巾腕，保險公司也是煞費苦心面睛，做出了一款款看起來劃算、完美實際卻又挖坑無數(shù)的保險產(chǎn)品尊搬，不在硬件上提升叁鉴，卻和消費者玩起了數(shù)學(xué)游戲，難怪中國還有那么多人不相信保險佛寿！
? ? 言歸正傳亲茅！這款保險雖然是叫壽險，但附加了一份重疾險狗准，包含了88種重疾的立即賠付克锣，說到底就是一款重疾險。不過這款重疾險有一個特別優(yōu)勢腔长，那就是所謂的“英式分紅”——保額每年都會根據(jù)分紅情況而相應(yīng)增長袭祟。不過緊接著就跟了一句免責條款“特別提示：分紅是不確定的±谈剑”分紅不確定但為這個分紅需要多付出成本卻是確定的巾乳，這個不是當消費者是傻瓜嗎您没？看到這里，聰明的人就已經(jīng)可以甩保險公司兩個大耳光然后拂袖而去了胆绊！
? ? 最近幾年氨鹏，中國內(nèi)地的消費者熱衷于購買香港的重疾險，究其原因其中之一是香港的保單具備升值的能力压状，也就是保額會隨著時間而增長仆抵！不過這種增長是不需要消費者買單的，簡單點說就是种冬，香港同樣類型的重疾險比你便宜的多镣丑！
? ? 舉例：30歲的王先生投保這款人生2017版100萬保額，保費38100元/年娱两，20年繳費莺匠，保100萬基礎(chǔ)，一共要交762000萬元十兢，杠桿效應(yīng)一般趣竣，如果分紅狀況好，能夠彌補一些保費貴的不足旱物，但要有時間的等待遥缕，至少要等到60歲、70歲才能看出保額增長的紅利增長效益异袄。市場比較熱銷的重疾險產(chǎn)品的通砍，30歲男性保額100萬，平均在年交17000-25000之間烤蜕，比如同方全球康健一生多倍保封孙、天安的健康源優(yōu)享、工銀安盛的御享人生等讽营！
? ? 30歲的王先生投保某某人生2017版100萬保額虎忌，以中檔分紅預(yù)測，60歲的保額為145萬（低檔分紅為103萬橱鹏；高檔分紅190萬）膜蠢，好吧！我們以此來看看所謂的分紅年化收益有多少莉兰，粗略的計算了一下挑围，中檔分紅年劃相當于3%，低檔分紅相當于年劃1.3%糖荒，即使是高檔分紅也就相當于年化4.3%杉辙，最高年化也就是和現(xiàn)在貨幣基金的收益差不多！然而要想獲得這個最高的4.3%年劃收益基本是不太可能的捶朵，因為這個是和保險公司的直接收益掛鉤的蜘矢，能獲得一個中檔的收益就可喜可賀了狂男。
? ? 我們繼續(xù)選擇一款不帶分紅的重疾險做一個橫向的對比，我隨便網(wǎng)上搜到了一款陽光的終身重大疾病險品腹，粗略看了一下里面的內(nèi)容岖食，什么輕癥賠付、什么豁免權(quán)該有的都有舞吭，保的疾病種類甚至達到了100種泡垃，這里我們不深入比較保險的內(nèi)容，市面上的重疾險內(nèi)容基本上也都在伯仲之間镣典，否則是很難生存的兔毙。
? ? 我們可以看到30歲保額50萬唾琼，分20年繳清兄春，我們每年需要8445.27元。那么以此類推锡溯，我買2份就是100萬保額赶舆，年花費16890.54元，買3份就是150萬保額祭饭，花費25335.81元芜茵。簡單的說就是市面上不帶分紅的重疾險每年的花費大概在17000元上下！
? ? 我們繼續(xù)梳理倡蝙，我朋友買的帶分紅重疾險年繳費38100元九串，不帶分紅重疾險17000元，差額21100元寺鸥。那這個21100元我們得到了什么猪钮？得到了一個保單增值的權(quán)限，一個最多按照貨幣基金年劃增值的權(quán)限胆建！還有一點值得注意烤低，就是所謂的分紅型重疾險并不是分你現(xiàn)金，而是增長你的保額笆载。比如到60歲時扑馁，按照中等分紅計算，保單額度可以達到145萬凉驻，也就是說你每年多花2萬多人民幣還搭上了30年才享受到別人花2.5萬在30年前就開始享受的保額腻要，這樣一算是不是就太傻了？涝登？
差額理財大比拼
? ? 當然有人會說了雄家，反正我交的錢一分也沒有少還有利息多好啊，而且越往后保單越值錢缀拭。這句話乍看之下是沒有問題的咳短，不過既然把保險的功能往理財上面扯了填帽，那我們就得注重收益了！這樣說你們可能不好理解咙好，換個說法篡腌，你和朋友合伙開了一家公司，你出資金他出力勾效，每年大概盈利100萬嘹悼，然后你那個朋友就分你每年10萬，你干嗎层宫？我想正常人都不會同意的吧杨伙！就是這么簡單的一個理，換到了保險分紅這個事情上來萌腿，貌似大部分人就搞不清楚了限匣！我們繼續(xù)看一下這筆差額用來正正經(jīng)經(jīng)的理財會有什么效果，我們列表來說明毁菱！
? ? 從上面的表上可以看出到60歲時米死，也就是存入的第30年，差額理財收益分別達到了74.4萬贮庞、94.3萬峦筒、225.1萬、1005.6萬窗慎！拿收益最低的5年定存收益作比較物喷。60歲時，分紅型保單額度增長至145萬遮斥，30年共增長45萬峦失；銀行定存30年本息和74.5萬，去掉本金獲得收益為32.5萬伏伐，可以看出分紅型重疾險的理財收益也就和定存收益相差無幾宠进。再來看看懸殊最大的定投和分紅型重疾險的差距，30年時間定投總共本息和1000.5萬藐翎，我們就以1000萬計算材蹬，扣除本金獲得收益958萬，也就是說基金定投獲得的收益足足比分紅重疾險多了913萬吝镣！至于為什么基金定投獲得的收益是15%堤器，可以翻翻我其他帖子，這個不止是我一個人論證的結(jié)果末贾！是不是不算不知道闸溃，一算嚇一跳呢！這些差額收益都進了保險公司的口袋，要知道他們用大體量資金的優(yōu)勢獲得的收益率是大大高于15%的辉川，甚至瘋狂的時候短短一兩個月就獲得翻倍以上的收益表蝙！看到了吧，保險公司就是那個坑你的合伙人乓旗，他拿走了收益的絕大部分府蛇，分給你那么一點點，而且分給你的條件還非秤煊蓿苛刻汇跨，作為精明的你怎么還會理不清呢？妆距！
? ? 說到這里穷遂，貌似我都在噴國內(nèi)的保險，但這個類型的保險還是有他的優(yōu)勢的娱据，總有一類人是適合的蚪黑。比如毫無理財頭腦，除了存銀行沒有其他理財途徑的人吸耿，因為保險有強制儲蓄的功能祠锣，且取出條件苛刻酷窥，在無形之中給下一代甚至下下代積累了一筆財產(chǎn)咽安，同時也給自己增加了抗風(fēng)險的能力，且保險還具備避債蓬推、避稅的功能妆棒，這個我就不深入展開了，今后我們再來談?wù)劚ｋU的必要性和怎么選擇必要的保險沸伏！
結(jié)論
? ? 如果在國內(nèi)買重疾險糕珊，只要你還有一點點理財能力，哪怕只會存?zhèn)€余額寶之類的能力毅糟，你就應(yīng)該選擇基本的重疾險红选，不要帶任何理財屬性，除非這個理財屬性像香港保險的一樣屬于是贈送的姆另。把節(jié)約下來的錢自己去做個理財吧喇肋，至于怎么才能盡量提高理財?shù)哪陝澥找妫覀兿禄卦僬f迹辐！
簡單理財——保險理財?shù)南葳?/p>
