從零學(xué)理財(cái)——保險(xiǎn)和資產(chǎn)配置(99/100牛圈財(cái)商季)

風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)無處不在锹锰,不可規(guī)避芥炭,只能管理。
并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都需要規(guī)避恃慧,因?yàn)槟阕咴诼飞弦部赡苡懈鞣N意外發(fā)生园蝠。我們要管理的是那些,我們無法承受的風(fēng)險(xiǎn)痢士。

我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是兩種彪薛,一種是身外之物,錢財(cái)怠蹂、房子善延、錢被偷、股票泡沫等等城侧,一種是我們自身易遣,疾病、意外嫌佑、失業(yè)豆茫、離婚等侨歉。人身風(fēng)險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn),進(jìn)行一定的財(cái)務(wù)補(bǔ)償揩魂,但不能被避免幽邓。

四個(gè)階段:認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)火脉、管理風(fēng)險(xiǎn)牵舵、通過風(fēng)險(xiǎn)管理手段管理以后風(fēng)險(xiǎn)狀況。

你去炒股忘分,你開公司棋枕,你去旅行白修,都要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的大小妒峦,也就是風(fēng)險(xiǎn)敞口,對(duì)自己的危害有多大兵睛,是否在自己承受范圍肯骇,如何去做好最壞的打算。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則祖很,就是永遠(yuǎn)不要冒你無法承受的風(fēng)險(xiǎn)笛丙。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)維度,風(fēng)險(xiǎn)敞口和風(fēng)險(xiǎn)概率假颇。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理方式:規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)胚鸯、降低風(fēng)險(xiǎn)笨鸡、分散風(fēng)險(xiǎn)姜钳、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保留風(fēng)險(xiǎn)形耗。

為什么有些風(fēng)險(xiǎn)要保留呢哥桥?像走路摔跤、感冒之類的激涤,都在我們承受范圍之內(nèi)拟糕,我們可以適當(dāng)保留。孩子上幼兒園之后倦踢,發(fā)現(xiàn)很多家長(zhǎng)送滞,都過度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),為了不讓孩子感冒辱挥,只要學(xué)校有一個(gè)學(xué)生感冒累澡,就不讓自己家的孩子上學(xué),這就屬于過度了般贼。

降低風(fēng)險(xiǎn)愧哟,是說譬如我炒股奥吩,100萬(wàn)我接受不了,10萬(wàn)我可以接受蕊梧,那我就用10萬(wàn)霞赫,而不是100萬(wàn)。研究生有個(gè)同學(xué)肥矢,就是借錢炒股端衰,結(jié)果給我們所有人四處借錢補(bǔ)債,誰(shuí)也不敢借給他甘改。

分散風(fēng)險(xiǎn)旅东,譬如開公司,需要100萬(wàn)十艾,我就可以找?guī)讉€(gè)合伙人共同投資抵代,而不是自己來承擔(dān)所有可能失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最主要的就是保險(xiǎn)忘嫉。如果我生病了荤牍,會(huì)得到很大一筆補(bǔ)償。如果我沒生病庆冕,我交的費(fèi)用康吵,也在我的承受范圍內(nèi),不要覺得自己虧了访递,想想這些錢晦嵌,用來去幫助了那些生病的人,也算是給自己積福了拷姿〔言兀可轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)具備的三原則:非投機(jī)性、偶然性和概率可預(yù)測(cè)性跌前。如果確定要發(fā)生的棕兼,是無法進(jìn)行保險(xiǎn)的。為什么保險(xiǎn)前要體檢抵乓,就是要把那些可能發(fā)生的概率高的病都去掉伴挚,無法保險(xiǎn)了。

保險(xiǎn)

保險(xiǎn)怎么選才能避免“一夜返貧”

七類家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn):收入風(fēng)險(xiǎn)灾炭、意外支出風(fēng)險(xiǎn)茎芋、投資風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)蜈出、資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)田弥、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)铡原。

1.收入風(fēng)險(xiǎn)
收入函數(shù)是隨著時(shí)間動(dòng)態(tài)變化偷厦,而不是靜態(tài)的。

舉了兩個(gè)例子:華為員工跳樓的事件剖笙,就是沒有做好財(cái)務(wù)規(guī)劃,沒有想到職業(yè)會(huì)出現(xiàn)斷崖请唱,所以才會(huì)在失業(yè)后弥咪,現(xiàn)金流斷掉十绑,跳樓自殺,真的觸目驚心本橙。

企業(yè)中層和明星扳躬,同樣30歲,30萬(wàn)勋功,但是財(cái)務(wù)和職業(yè)規(guī)劃都不同坦报,一個(gè)是上升期狂鞋,一個(gè)是下降期潜的,所以要采取不同的理財(cái)規(guī)劃。

對(duì)于家庭收入信不,是一方為主亡呵,還是兩方收入差不多,職業(yè)是什么锰什,處于什么狀態(tài),有沒有上升空間梭姓,這些都是很重要的嫩码。在這一方面,如果家庭收入太過單一铡恕,這是必須謹(jǐn)慎,必須改變的探熔,一定要多元化,否則抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力太差了牌捷。

2.意外支出風(fēng)險(xiǎn)
生病涡驮、車禍、天災(zāi)等等撤防,要通過保險(xiǎn)去轉(zhuǎn)移

3.投資風(fēng)險(xiǎn)

三句話:
明白投資棒口。不要跟風(fēng),知道錢去了哪里无牵,死也要做個(gè)明白鬼,不能稀里糊涂克懊;

長(zhǎng)期投資七蜘。很多人的誤區(qū),認(rèn)為夜長(zhǎng)夢(mèng)多扮念,而事實(shí)是碧库,投資必須要靠時(shí)間這個(gè)變量才能有收益短線投資都是投機(jī),靠的是運(yùn)氣旅挤,而不是價(jià)值規(guī)律伞鲫;

組合投資。這里有個(gè)誤區(qū),一個(gè)人買股票儒搭,買的都是同一類的十幾支芙贫,這等于買的還是一個(gè)東西,所謂的不放在同一個(gè)籃子里魂仍,一定是之間相關(guān)性低的拣挪。

通過長(zhǎng)期投資和組合投資,可以把市場(chǎng)和產(chǎn)品收益的波動(dòng)性以及時(shí)間尺度的波動(dòng)性帶來的不確定性赊舶,降到最低赶诊。

4.購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)
謹(jǐn)記:風(fēng)險(xiǎn)不一定是虧損,凡是跟預(yù)期收益差距大的都是風(fēng)險(xiǎn)寓调。譬如辙喂,同樣十萬(wàn)鸠珠,你存了十年,你的購(gòu)買力下降了渐排,實(shí)際就是虧損了驯耻,所以要理財(cái),才能抵御通貨膨脹可缚。
一般的家庭只要抵御通貨膨脹就可以了。匯率的影響只對(duì)那些幾千萬(wàn)家產(chǎn)知给,已經(jīng)全球消費(fèi)的人群更有用。

5.資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)
這里主要是企業(yè)出現(xiàn)問題和婚姻出現(xiàn)問題帶來的資產(chǎn)問題戈次,不多講了筒扒。

6.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
這個(gè)強(qiáng)調(diào)的就是現(xiàn)金流的問題。不管是一個(gè)家庭還是一個(gè)企業(yè)悬秉,一旦現(xiàn)金流斷了冰蘑,就是最可怕的,所以必須留存應(yīng)急金懂缕。

如果一個(gè)人有負(fù)債搪柑,但是有現(xiàn)金流,就不會(huì)死工碾,如果一個(gè)人沒有負(fù)債,也沒有現(xiàn)金流况木,就一定會(huì)死的旬迹。

7.債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

家庭債務(wù)考察的兩個(gè)點(diǎn):1.負(fù)債率是否超過50%2.每月負(fù)債是否超過穩(wěn)定收入的1/3.
一定要記住,是穩(wěn)定收入屹耐。

如何把保險(xiǎn)變成理財(cái)?shù)暮脦褪郑?/h2>

不需要找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人椿猎,而是從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買這是最好的方式,未來一定是趨于智能化的按灶,保險(xiǎn)的坑太多了筐咧,購(gòu)買要謹(jǐn)慎,看清楚條例條款羡亩。切記,不要想著用保險(xiǎn)來賺錢畏铆,它就是一種純消費(fèi)辞居。你要是想著生病了,才劃算瓦灶,你才是賺到的贼陶,否則就是賠錢,這樣的思想是萬(wàn)萬(wàn)要不得的碉怔。你愿意生病,還是愿意把錢就當(dāng)做慈善了呢桨踪?

所有的人都要買重疾險(xiǎn)芹啥,家庭主要收入來源的人要買一個(gè)人壽險(xiǎn),寫受益人也很重要汽纠。保險(xiǎn)主要功能是保障捺疼,而不是理財(cái),理財(cái)主要用于財(cái)富更多的人適合。

明白保險(xiǎn)的四件事情:
△誰(shuí)以及他的什么東西來保險(xiǎn)
△受益人是誰(shuí)
△花多少錢來買
△獲得多少保障

保險(xiǎn)的特點(diǎn):
▲保障型官扣,純消費(fèi)
▲期限很長(zhǎng)羞福,越長(zhǎng)越合算,因?yàn)槟愕腻X被保險(xiǎn)公司使用的時(shí)間也越長(zhǎng)
▲和人生不同階段結(jié)合在一起卖陵。新生兒可以買教育險(xiǎn),老人只能買防癌險(xiǎn)
▲雪中送炭泪蔫。因?yàn)槭窃谀阕罾щy的時(shí)候撩荣,給你的幫助。和你投資賺來的錢一樣多餐曹,但在不同時(shí)間點(diǎn)台猴,體現(xiàn)出來的價(jià)值是不同的。
▲對(duì)利率比較敏感饱狂。你30歲投入3萬(wàn),在60年后箭窜,可能變成了300多萬(wàn)衍腥,這是保險(xiǎn)公司管理財(cái)富的能力婆咸,也是復(fù)利的威力。

如何根據(jù)自身情況做家庭保障規(guī)劃

這一部分主要是講了尚骄,在有余錢的情況下倔丈,還可以購(gòu)買的一些保險(xiǎn),壽險(xiǎn)需五、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)泽示、大病險(xiǎn)等,這一部分就先不詳細(xì)講了捎泻,后續(xù)涉及了埋哟,再重新學(xué)習(xí)。

資產(chǎn)配置

認(rèn)識(shí)不同資產(chǎn)的不同屬性

一個(gè)誤區(qū):不是百分之多少買什么渔呵,百分之多少存起來砍鸠,百分之多少買股票.....也不是分為多少是金融資產(chǎn),多少是房產(chǎn)資產(chǎn)......

正確的分類是:
使用資產(chǎn)录豺、保障資產(chǎn)饭弓、投資資產(chǎn)弟断。

使用資產(chǎn):像房子和車子,如果你是買來用的阀趴,那就是使用資產(chǎn)刘急,如果是用來投資的就是投資資產(chǎn)。所以你在北京有一套房子叔汁,不能就自以為自己是個(gè)有錢人了据块。

保障資產(chǎn):家里存的錢,應(yīng)急金瑰钮,各種保險(xiǎn)等浪谴,不是以掙錢為目的,而是用來對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的苟耻。

投資資產(chǎn):就是錢生錢凶杖,你買郵票是為了再賣出去,就是投資資產(chǎn)腾么,如果只是個(gè)人喜歡杈湾,那就是使用資產(chǎn),珠寶首飾也同樣的道理殴泰。

分配比例:
按照不同的階段浮驳,比例不同, 初期一般都是使用資產(chǎn)离咐,后期應(yīng)該是投資資產(chǎn)越來越多才對(duì)奉件。過度消費(fèi)和過度節(jié)省,都是錯(cuò)誤的糖埋,前者沒有保障窃这,后者變成錢的奴隸。

如何進(jìn)行有效的家庭資產(chǎn)配置

根據(jù)自己擁有財(cái)富的多少祟敛,來安排自己持有不同資產(chǎn)的比例兆解。對(duì)于普通人來說锅睛,主要基礎(chǔ)投資历谍,購(gòu)買組合基金就足夠了辣垒,然后才是股票,像一些私募脱衙、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的投資例驹,都基本要在一千萬(wàn)以上的人才要去考慮的。

資產(chǎn)配置是流動(dòng)和變動(dòng)的荤胁,年齡階段不同仪召,比例也不同扔茅。年輕人一般選擇流動(dòng)性大的金融資產(chǎn)更合適,老年人選擇流動(dòng)性不大的資產(chǎn)更穩(wěn)妥召娜。

關(guān)于其他的一些問題:

宏觀:要關(guān)注國(guó)家新聞和經(jīng)濟(jì)政策玖瘸,從中看到未來趨勢(shì)和國(guó)家的指向,發(fā)現(xiàn)財(cái)機(jī)璃诀。像鼓勵(lì)多生蔑匣,老年人越來越多,中國(guó)處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期凿将。

通脹:必須要投資去化掉通脹帶來的財(cái)富的縮水

利率和匯率:低利率的時(shí)候應(yīng)該大量持有非固定收益的理財(cái)產(chǎn)品价脾。匯率就不多講了侨把,普通人涉及不到妹孙。

景氣弛作、稅收华匾、適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)蜘拉、遺產(chǎn)、移民等等谎脯,這些我們一般也暫時(shí)涉及不到持寄,所以也不先多講了。

最后要強(qiáng)調(diào)的是废麻,一定不要借債去消費(fèi)模庐,如果你特別想買一輛車,但是你沒有足夠的錢怜姿,要貸款去買疼燥,只能說明一點(diǎn)醉者,你的消費(fèi)能力超過了你的創(chuàng)收能力,必須控制自己的欲望熟空,必須住更便宜的房子搞莺,而不是租個(gè)大一居。

最后編輯于
?著作權(quán)歸作者所有,轉(zhuǎn)載或內(nèi)容合作請(qǐng)聯(lián)系作者
  • 序言:七十年代末迈喉,一起剝皮案震驚了整個(gè)濱河市挨摸,隨后出現(xiàn)的幾起案子,更是在濱河造成了極大的恐慌膝蜈,老刑警劉巖熔掺,帶你破解...
    沈念sama閱讀 212,718評(píng)論 6 492
  • 序言:濱河連續(xù)發(fā)生了三起死亡事件置逻,死亡現(xiàn)場(chǎng)離奇詭異,居然都是意外死亡鬓催,警方通過查閱死者的電腦和手機(jī)恨锚,發(fā)現(xiàn)死者居然都...
    沈念sama閱讀 90,683評(píng)論 3 385
  • 文/潘曉璐 我一進(jìn)店門眠冈,熙熙樓的掌柜王于貴愁眉苦臉地迎上來,“玉大人布卡,你說我怎么就攤上這事忿等〈尥冢” “怎么了?”我有些...
    開封第一講書人閱讀 158,207評(píng)論 0 348
  • 文/不壞的土叔 我叫張陵薛匪,是天一觀的道長(zhǎng)逸尖。 經(jīng)常有香客問我,道長(zhǎng)岩齿,這世上最難降的妖魔是什么苞俘? 我笑而不...
    開封第一講書人閱讀 56,755評(píng)論 1 284
  • 正文 為了忘掉前任吃谣,我火速辦了婚禮,結(jié)果婚禮上歌亲,老公的妹妹穿的比我還像新娘澜驮。我一直安慰自己惋鸥,他們只是感情好卦绣,可當(dāng)我...
    茶點(diǎn)故事閱讀 65,862評(píng)論 6 386
  • 文/花漫 我一把揭開白布。 她就那樣靜靜地躺著廊蜒,像睡著了一般山叮。 火紅的嫁衣襯著肌膚如雪添履。 梳的紋絲不亂的頭發(fā)上,一...
    開封第一講書人閱讀 50,050評(píng)論 1 291
  • 那天锐借,我揣著相機(jī)與錄音往衷,去河邊找鬼席舍。 笑死,一個(gè)胖子當(dāng)著我的面吹牛驮捍,可吹牛的內(nèi)容都是我干的。 我是一名探鬼主播启具,決...
    沈念sama閱讀 39,136評(píng)論 3 410
  • 文/蒼蘭香墨 我猛地睜開眼鲁冯,長(zhǎng)吁一口氣:“原來是場(chǎng)噩夢(mèng)啊……” “哼色查!你這毒婦竟也來了?” 一聲冷哼從身側(cè)響起跨扮,我...
    開封第一講書人閱讀 37,882評(píng)論 0 268
  • 序言:老撾萬(wàn)榮一對(duì)情侶失蹤验毡,失蹤者是張志新(化名)和其女友劉穎衡创,沒想到半個(gè)月后,有當(dāng)?shù)厝嗽跇淞掷锇l(fā)現(xiàn)了一具尸體晶通,經(jīng)...
    沈念sama閱讀 44,330評(píng)論 1 303
  • 正文 獨(dú)居荒郊野嶺守林人離奇死亡璃氢,尸身上長(zhǎng)有42處帶血的膿包…… 初始之章·張勛 以下內(nèi)容為張勛視角 年9月15日...
    茶點(diǎn)故事閱讀 36,651評(píng)論 2 327
  • 正文 我和宋清朗相戀三年,在試婚紗的時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己被綠了狮辽。 大學(xué)時(shí)的朋友給我發(fā)了我未婚夫和他白月光在一起吃飯的照片一也。...
    茶點(diǎn)故事閱讀 38,789評(píng)論 1 341
  • 序言:一個(gè)原本活蹦亂跳的男人離奇死亡,死狀恐怖喉脖,靈堂內(nèi)的尸體忽然破棺而出椰苟,到底是詐尸還是另有隱情,我是刑警寧澤动看,帶...
    沈念sama閱讀 34,477評(píng)論 4 333
  • 正文 年R本政府宣布,位于F島的核電站菱皆,受9級(jí)特大地震影響须误,放射性物質(zhì)發(fā)生泄漏。R本人自食惡果不足惜仇轻,卻給世界環(huán)境...
    茶點(diǎn)故事閱讀 40,135評(píng)論 3 317
  • 文/蒙蒙 一京痢、第九天 我趴在偏房一處隱蔽的房頂上張望。 院中可真熱鬧篷店,春花似錦祭椰、人聲如沸臭家。這莊子的主人今日做“春日...
    開封第一講書人閱讀 30,864評(píng)論 0 21
  • 文/蒼蘭香墨 我抬頭看了看天上的太陽(yáng)钉赁。三九已至,卻和暖如春携茂,著一層夾襖步出監(jiān)牢的瞬間你踩,已是汗流浹背。 一陣腳步聲響...
    開封第一講書人閱讀 32,099評(píng)論 1 267
  • 我被黑心中介騙來泰國(guó)打工讳苦, 沒想到剛下飛機(jī)就差點(diǎn)兒被人妖公主榨干…… 1. 我叫王不留带膜,地道東北人。 一個(gè)月前我還...
    沈念sama閱讀 46,598評(píng)論 2 362
  • 正文 我出身青樓鸳谜,卻偏偏與公主長(zhǎng)得像膝藕,于是被迫代替她去往敵國(guó)和親。 傳聞我的和親對(duì)象是個(gè)殘疾皇子咐扭,可洞房花燭夜當(dāng)晚...
    茶點(diǎn)故事閱讀 43,697評(píng)論 2 351

推薦閱讀更多精彩內(nèi)容