理財就是理人生，提高我們對金錢的掌控感和安全感弛说，讓金錢為自己服務

一悲伶、財富增長的三駕馬車

財富增長依靠三個因素：

1艾恼、本金儲蓄的積累

2、利率的提升

3麸锉、時間的積累

所以我們在理財中做的事钠绍，都是圍繞這三個方面展開的：

1、我們通過改善自己的收入和支出結(jié)構(gòu)花沉，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣來增加本金

2柳爽、我們通過投資自己獲取升職加薪，通過金融投資來提高資金回報率

3主穗、我們通過學習和理解投資規(guī)律來了解長期堅持的重要性泻拦，不盲目冒進或輕易放棄

二、財富水池模型

理財之初忽媒，我們應該先整理自己的財富争拐，清晰了解自己有多少錢，以便考量自己目前的重點是儲蓄還是投資晦雨，以及應該分配多少錢在什么不同的用途上架曹。

如果把錢看做是水，我們擁有的財富就是就是一個財富水池闹瞧，有流入口（收入）和流出口（支出）绑雄，池子內(nèi)部就是我們的財富總量，因為通貨膨脹的存在奥邮，池子中的水也會因蒸發(fā)而減少万牺，而我們所做的理財手段也都是為了增加池子中的水量。

我們可以進一步把池子按照需求分為四個小池子：

1洽腺、現(xiàn)金池脚粟，用以應對日常生活用錢，需要較強的流動性蘸朋，最適合放在方便支付的貨幣基金或活期理財中核无。

在這個池子里除了日常開銷，最好還要準備一筆應急資金藕坯，存上足以應付3-6個月的生活開支的錢团南，以應對一些突發(fā)狀況。

2炼彪、目標池吐根，為了日常生活中一些大大小小的目標而準備的。比如一筆旅行資金辐马，學習費用佑惠，

或是一些大額的固定生活支出，房租，孩子每年度的學費等膜楷。這些資金往往時間金額上沒有什么彈性旭咽，時間一到，需要足額支付赌厅，對于這種確定性較高的目標穷绵，適合做一些穩(wěn)健的理財投資，比如銀行理財特愿，保險理財仲墨，選擇一些定期的產(chǎn)品等。

目標池讓每個目標都屪嵴希款專用目养，清爽收納。

3毒嫡、金鵝池癌蚁，現(xiàn)金池和目標池中的錢都是遲早要被花掉的，金額池的錢則是那些我們暫時用不到的閑置資金兜畸，適合用來進行長期的投資增值

4努释、保險池，是為了抵御重大風險而用較少資金撬動大額保障的消費資金咬摇，好比一條安全帶的作用伐蒂。

三、學會儲蓄

財富的積累先從儲蓄開始肛鹏，第一步先存足一筆應急資金逸邦，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。

法則一：先儲蓄后消費

我們拿到一筆收入時在扰，一般是將結(jié)余的錢存起來缕减，但實際上，經(jīng)常是月光狀態(tài)健田，所以當拿到一筆收入時，最好先拿出一部分的錢用于儲蓄佛纫，并告訴自己妓局，這是先投資自己的錢，然后剩下的錢再用于消費開支呈宇。

法則二：10/50原則

就是關(guān)于儲蓄金額好爬，我們可以按每月工資的10%存儲（這個比例不會太影響正常生活開支，較為容易實現(xiàn)甥啄，有助于習慣養(yǎng)成存炮，隨后可根據(jù)實際情況適當提高比例），有獎金或其他收入時，則存下50%穆桂。這筆錢可放入一個固定的貨幣基金中宫盔，邊存邊享受收益，最好避開可同時消費的基金賬戶享完。如果覺得自制力太差灼芭，可以選擇每次把錢錢存入一款定期理財產(chǎn)品中。

總之般又，剛開始存錢時彼绷，習慣養(yǎng)成是最重要的。

四茴迁、更聰明的消費

生活中我們時刻被各種消費誘惑包圍著寄悯，忍不住買買買，有時候會買到雞肋甚至閑置的東西堕义，有時候又對貴一點的東西猶豫不決猜旬，聰明消費就是拒絕沖動消費，要買就買最值得買的東西胳螟，良好的消費習慣不僅有助于提升生活品質(zhì)昔馋，也有助于挖掘儲蓄能力。

1糖耸、減少非必要支出

我們把平時一些可有可無的甚至不起眼的支出和沖動產(chǎn)生秘遏、實際并不十分需要的支出統(tǒng)稱為非必要支出，如果可以省下這些錢嘉竟，絕對是一件好事邦危。

找出非必要支出有以下兩個方法：

①　通過記賬了解自己的消費結(jié)構(gòu)，梳理支出中的非必要部分舍扰，看看錢都花在了衣食住行的哪個方面倦蚪，是否有提升優(yōu)化的空間，試著把這部分錢抓回手里边苹。

②　通過整理舊物陵且，以喜歡程度和使用頻率為標準，篩選出雞肋物品做個了斷个束，回顧購買體驗慕购，檢視什么東西對自己來說才是好東西，什么又是壞東西茬底，即非必要支出沪悲，以提升自己對“好東西”“壞東西”的判斷敏感度，警醒自己以后少踩買壞東西的坑阱表。

2殿如、“三我”原則

就是買東西時贡珊，要問自己三個問題：

這件東西我喜歡嗎，我需要嗎涉馁，我適合嗎门岔。

如果答案都是肯定的，果斷入手谨胞，如果有點猶豫固歪，那就延遲購買，充分考慮胯努，如果有否定答案牢裳，最好還是放棄了，否則買回來也很可能變雞肋叶沛。

3蒲讯、只買資產(chǎn)，不買負債

資產(chǎn)是能為我們帶來正收益的東西灰署，負債則是從我們口袋里拿錢的東西判帮。

只買資產(chǎn)，不買負債是指用投資的思維去消費溉箕，每花一筆錢都當做是一筆投資晦墙，考慮這筆消費未來會為我們帶來的收益是否值得。

4肴茄、常規(guī)性物品可提前做好年度規(guī)劃

一方面盤點自己已經(jīng)有的晌畅，避免重復消費，另一方面也讓我們更清楚知道自己最需要什么寡痰，避免糊涂的額外消費抗楔。

5、積累好物清單

有意識積累真正對自己有好處的拦坠、可提升生活品質(zhì)的消費连躏，讓消費決策更明智

6、能用錢解決的問題贞滨，盡量用錢解決

不是所有的事都有性價比入热，追求低價優(yōu)質(zhì)本身就是一件很浪費精力的事

7、永遠不要吝嗇投資自己

自我的成長才是最具價值的事晓铆，回報不可估量勺良。

五、回歸保險本身

保險的本質(zhì)是尤蒿，希望用可以承受的成本郑气，也就是保費幅垮，來轉(zhuǎn)移那些我們未來可能無法承擔的風險腰池。

所以我們首先要把保險的保障功能和投資功能分開，先把自己和家庭的保障做充足，不能本末倒置示弓，為了獲得更好的收益讳侨，反而選擇了一些相對保障不足的產(chǎn)品。

可以承受的成本是指要根據(jù)自己的經(jīng)濟條件量力而行奏属，保費一般占年收入的5%--8%跨跨，最多不超過10%，否則就是負擔囱皿。

未來可能無法承擔的風險勇婴，主要有3類：重大疾病、殘疾嘱腥、身故耕渴，是我們重點要轉(zhuǎn)移的風險，分別對應的保險是重疾險齿兔，意外險橱脸，壽險。

1分苇、買保險首先要考慮的三個原則是：

①　買對人添诉。保險應當優(yōu)先保障家庭收入的主要貢獻者，其次才是孩子和老人医寿，因為家庭主要收入來源一旦遭遇風險栏赴，其影響是最大的，只有充分保障了家庭經(jīng)濟支柱糟红，才是一個家庭最大的依靠艾帐。

②　買對險。一個比較全面的保險就是上文提到的重疾險盆偿，意外險柒爸，壽險的組合，另外事扭，重疾險保障重大疾病捎稚，但不能覆蓋所有病種，所以條件允許的話求橄，可以再加一個不限病種的醫(yī)療險作為重疾險的補充今野。

③　買足額。保險是為了轉(zhuǎn)移風險罐农，一定要有足夠的賠付金額應對風險才是其價值所在条霜，所以一定要買足額『鳎可根據(jù)意外發(fā)生時的資金缺口來制定保額宰睡。

我們要以自己的情況需求和經(jīng)濟條件為基礎(chǔ)進行保險和保額的選擇蒲凶，一定要在自己可承受范圍內(nèi)，不提倡全面組合但保障不充足拆内，應該優(yōu)先最急需保障的且保障足額旋圆，也不是保額越高越好，因為越高的保額也意味著越高的保費麸恍。

意外險屬于高性價比保障灵巧，在人生各個階段都可以考慮購買，不用買長期抹沪，一年期每年續(xù)保就行刻肄，保額至少50萬至100萬，同時要注意意外險中的傷殘保額也要高。

重疾險是一個越早購買越便宜的險種，可以考慮盡早購買随闪，保額至少30萬至50萬，鎖定長期保險且費率便宜的

當我們開始承擔家庭責任時权她，應當添一份壽險，保額不少于身上的家庭責任逝薪，包括貸款隅要、教育、父母贍養(yǎng)費董济、預留生活費等步清，至少50萬至100萬。

醫(yī)療險屬于錦上添花虏肾，可以作為在重疾險的基礎(chǔ)上的一個健康保障的補充廓啊。

2、兩個基本點

買保險時封豪，優(yōu)先考慮消費型保險和和定期保險谴轮。

買保險防范風險的發(fā)生本身就是一個消費行為，消費型保險是最純粹的最接近保險本質(zhì)的杠桿最高的保險吹埠，而我們一般印象中的返還型和分紅型的保險還是存在一些坑的第步，返還型保費里其實包含了消費型保險成本和另外一部分儲蓄的錢，分紅型的分紅其實可以是0缘琅。

定期保險保費較低粘都，終身保險保費較高，之間的差額如果用來自己投資刷袍，回報率可能比會更高翩隧。當然也要根據(jù)自己的實際情況選擇。

3呻纹、1個切記

在投保的時候一定要指定受益人堆生，這樣保險金會優(yōu)先受益人支配滚局，否則未指定受益人的情況下如果有債務存在的話，那么保險金會優(yōu)先用于償還債務顽频，剩下部分才由法定繼承人擁有。

此外要注意理賠條件太闺、續(xù)保糯景、賠付后續(xù)保、退保等條款省骂。

4蟀淮、孩子保險

如果預算充足，可以考慮給孩子和老人的保險钞澳。

孩子的保險首先應該加入少兒醫(yī)保怠惶。

商業(yè)保險配置優(yōu)先考慮包含意外醫(yī)療的意外險和重疾險，可以搭配醫(yī)療險轧粟，不建議購買壽險策治。

意外險保額未滿10周歲不超過20萬，10-18歲的不超過50萬兰吟。

重疾險優(yōu)先考慮有少兒特定重疾保障的重疾險通惫，保額在至少30萬---50萬起。期限推薦20年或至成年混蔼，屆時可以重新投保履腋，選擇也更多。

商業(yè)醫(yī)療險推薦市面上常見的百萬醫(yī)療險惭嚣，重點保障住院醫(yī)療費用遵湖，同時可以報銷重大疾病的治療費用。

5晚吞、老人保險

首先也是加入醫(yī)保延旧。

對于老年人來說，買保險的限制比較多槽地，保費也比較高

首先推薦購買意外險垄潮，并注意是否包含意外醫(yī)療保障，以及是否包含骨折治療的保障闷盔。

其次在身體允許的情況下弯洗，推薦投保報銷型的醫(yī)療險。但是醫(yī)療險一般對健康要求較高逢勾，年齡會限制在60周歲以下牡整。

另外預算充足的話，同時父母年輕溺拱，身體狀況良好逃贝，費用也合理的話谣辞，仍然可以考慮重疾險，在購買重疾險不劃算的情況下還可以退而求其次沐扳，選擇購買防癌險泥从。

對父母來說，可額外儲蓄一筆醫(yī)療準備金并帶他們定期體檢沪摄。

六躯嫉、精明理財

市面上的各類理財產(chǎn)品背后的基本資產(chǎn)元素可分為4類：

1、貨幣類杨拐，比如銀行活期存款祈餐、定期存單等

2、債券類哄陶，比如國債帆阳，企業(yè)發(fā)行的債券等

3、權(quán)益類屋吨，比如公司股權(quán)蜒谤、股票等

4、商品實物類至扰，比如黃金芭逝、石油、大豆等

顏色里面有三原色渊胸，類似的旬盯，這四類資產(chǎn)元素可稱作投資四原色，很多投資產(chǎn)品都是以不同的比例投到這四種品類中組成的翎猛。

比如低風險的銀行理財會由部分現(xiàn)金類和債券類資產(chǎn)組成

保險理財可能是部分債權(quán)胖翰，部分股權(quán)

指數(shù)型基金則是按一定標準和比例投資的股票。

投資中我們最關(guān)心的就是風險和收益切厘，而風險和收益也永遠是正相關(guān)的萨咳。

風險判斷可以從三個方面考察：

1、可通過了解產(chǎn)品中四原色的占比來判斷疫稿，一般說來培他，權(quán)益類和商品類風險高于債券類，債券類高于貨幣類

2遗座、通過了解產(chǎn)品背后的賺錢邏輯來判斷舀凛，一般我們投資的錢想要得到回報，是基于一定價值創(chuàng)造的途蒋，沒有價值創(chuàng)造的收益來源猛遍，就是不靠譜的無源之水，除了價值創(chuàng)造，還有一些投資產(chǎn)品的收益來自供求關(guān)系的變化懊烤，比如黃金梯醒、房產(chǎn)以及短期的股票漲跌。

3腌紧、通過了解產(chǎn)品的發(fā)行和出售機構(gòu)的可靠度來判斷茸习，一個理財產(chǎn)品可能涉及發(fā)行方、托管方壁肋、投資管理方号胚、銷售方等多個機構(gòu)。一看這些機構(gòu)的資質(zhì)墩划，可以看他們的牌照，以及去證監(jiān)會嗡综、銀監(jiān)會乙帮、保監(jiān)會的官方網(wǎng)站查詢。二是看我們投入的錢是否有保障极景，一般投資的錢都要有一個獨立的第三方銀行或機構(gòu)進行托管察净，可以查看托管協(xié)議。

當我們無法了解一個產(chǎn)品的賺錢邏輯或是錢的去向盼樟，搞不懂的最好不要去投

投資除了了解產(chǎn)品氢卡，也要對自己可承受的風險和追求的收益有一個認知。

如果你對錢比較保守晨缴，非常害怕虧損译秦，比較合適一些保守和安全的投資品種，比如貨幣基金击碗、銀行理財筑悴、保險理財、券商理財稍途，基本上有個4%-5%左右的年回報水平就很不錯了

如果你能承受中等風險阁吝，可以考慮增加一些網(wǎng)貸投資、權(quán)益類資產(chǎn)械拍，預期一個5%-8%的回報水平突勇。

如果你有較高的風險承受能力，可以忍受你的投資組合在某一年可能出現(xiàn)10%——20%的虧損坷虑，可配置較高比例的權(quán)益類資產(chǎn)甲馋，比如股票或股票型基金，長期可能會獲得年均10%以上的回報迄损。

一般說來摔刁，8%以上的投資回報就是一個很可觀的回報水平了，如果一個產(chǎn)品給你超高回報，同時告訴你沒風險或是低風險共屈，99%都是騙局绑谣，一定要牢記的是追求越高的收益，風險也一定越高拗引。

通過學習了解了最基本的一些理財知識借宵，理財是一個系統(tǒng)的打理金錢的過程，包括了消費矾削、儲蓄壤玫、保險、投資等各個方面哼凯。目前說來首先要優(yōu)化自己的消費結(jié)構(gòu)欲间，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，然后試著給自己做一份合理的保險断部，最后在學習更多的投資知識的基礎(chǔ)上嘗試投資猎贴。