前不久一部很不錯的電影霸屏了源譬，好評如潮。對孕似，就是《我不是藥神》踩娘。一步現(xiàn)實題材的電影，看完這部電影喉祭，相信大家對商業(yè)保險保險的重要性有了新的認識养渴。今天還是繼續(xù)重疾險的文章，三款包含中癥責任的重疾深度對比泛烙。天安健康源尊享VS長城吉康人生VS華夏福多倍版（多倍保）理卑。誰是重疾險的王者？讓我們一起從各個方面來看看蔽氨。今天的文章主要從三個方面對比：
投保規(guī)則簡介
保障責任深度對比
優(yōu)勢劣勢大PK
一位谋、投保規(guī)則簡介
1、投保年齡：差別不大粟按，華夏福多倍版最高只能55周歲投保漂彤，健康源尊享和吉康人生最大可60周歲。
2坊饶、保險期間：健康源尊享和華夏福多倍版保險期間是終身泄伪，吉康人生可選擇定期或終身，定期又分三種選擇匿级，70蟋滴、80、88周歲痘绎。
3津函、交費期間：三款產(chǎn)品都可選擇躉交和期交，期交年限基本相同孤页，長城吉康人生最長可選擇30年交費尔苦。
二、保障責任深度對比
1行施、輕癥責任
健康源尊享：輕癥35種允坚，賠付3次，不分組蛾号，間隔期90天稠项；
吉康人生：輕癥40種，賠付3次鲜结，不分組展运，無間隔期活逆；
華夏福多倍版：輕癥35種，賠付3次拗胜，不分組蔗候，無間隔期
1）輕癥種類對比：三款產(chǎn)品的輕癥種數(shù)比較多，健康源尊享和華夏福多倍版為35種挤土，吉康人生為40種琴庵。其實看輕癥并不是種類越多越好，而是要看是否包含常見高發(fā)輕癥仰美。下圖為保監(jiān)會規(guī)定必須包含的6種重疾對應的輕癥迷殿，這6種重疾是最高發(fā)的，相對于的輕癥也是最高發(fā)的咖杂，重大器官或造血干細胞移植術(shù)保險公司沒有開發(fā)對應輕癥庆寺。最高發(fā)的輕癥三款產(chǎn)品基本都包含，極早期惡性腫瘤或惡性病變诉字、不典型急性心肌梗塞懦尝、輕微腦中風。冠狀動脈搭橋手術(shù)對應的輕癥有兩種壤圃，冠狀動脈介入（俗稱“心臟支架手術(shù)”）和微創(chuàng)冠狀動脈搭橋陵霉。健康源尊享和華夏福多倍版都是冠狀動脈介入，吉康人生是微創(chuàng)冠狀動脈搭橋伍绳，這兩種高發(fā)輕癥包含一種就是可以接受的踊挠。對于慢性腎功能障礙，三款重疾都是包含的冲杀，吉康人生是算作輕癥效床，賠付基本保額的30%，而健康源尊享和華夏福多倍版是算中癥权谁，賠付保額為基本包額的50%剩檀，這點吉康人生略微占弱勢。
2）賠付次數(shù)對比：健康源尊享旺芽、吉康人生沪猴、華夏福多倍版輕癥賠付次數(shù)都為3次。3次已經(jīng)算比較多了采章，市場上有些是賠付1次运嗜，有的2次，也有5次的共缕。3次也足夠用。
3）輕癥分組和間隔期：輕癥分組和間隔期關系到輕癥二次賠付概率的問題士复。吉康人生图谷、華夏福多倍版輕癥不分組且無間隔期翩活，健康源尊享輕癥不分組間隔期為90天。健康源尊享已經(jīng)很不錯了便贵，對比另外兩款沒有間隔期的還是稍有不及菠镇。輕癥不分組比分組更容易獲得二次賠付，輕癥沒有間隔期比有間隔期二次賠付概率大很多承璃。舉個例子利耍，A款重疾輕癥不分組，B款重疾輕癥分組盔粹，假設首次輕癥都是患的乳腺原位癌隘梨，到二次賠付的時候，A款重疾可以賠付除乳腺原位癌的所有輕癥舷嗡；而B款只能賠付其它組別的輕癥轴猎，二次患的輕癥就有可能在不能賠付的那組里。
4）等待期責任：健康源尊和華夏福多倍版等待期患輕癥进萄，只是除外該種輕癥責任捻脖，合同繼續(xù)有效，其它保障仍然在中鼠，比如其它輕癥責任可婶、重疾、中癥等完全沒有影響援雇，這是非常人性化的矛渴。而吉康人生等待期輕癥直接合同終止，所有保障都沒了熊杨，返還已交保費曙旭。顯然，健康源尊享和華夏福多倍版等待期責任要大大優(yōu)于吉康人生晶府。等待期后都是賠付基本保額的30%桂躏，完全一樣，不再贅述川陆。
2剂习、中癥責任
健康源尊享：中癥20種，賠付2次较沪，不分組鳞绕，間隔期90天；
吉康人生：中癥25種尸曼，賠付2次们何，不分組，無間隔期控轿；
華夏福多倍版：中癥20種冤竹，賠付2次拂封，不分組，無間隔期
1）中癥種類：吉康人生最多為25種鹦蠕，健康源尊享和華夏福多倍版都是20種冒签。和輕癥一樣，中癥也不是種類越多越好钟病，而是包含高發(fā)對應的中癥才是好萧恕。由于中癥大部分是從之前的輕癥挪過來的，有些會另外再添加幾種肠阱。保額從一般的20%-30%增加到基本保額的50%票唆，賠付額度增大了很多。三款產(chǎn)品基本都包含了高發(fā)重疾對應的中癥辖所。最高發(fā)的6種重疾對應的中癥惰说，健康源尊享和華夏福多倍版包含了慢性腎功能障礙。吉康人生也添加了中度急性心肌梗塞和中度腦中風后遺癥缘回，賠付條件比不典型心肌梗塞和輕微腦中風嚴吆视，比急性心肌梗塞和腦中風后遺癥又松。這點值得為吉康人生點贊酥宴，吉康人生關于急性心肌梗塞和腦中風后遺癥啦吧，構(gòu)建了輕-中-重三 重保護，事實上是四重保護拙寡，后文還會說復發(fā)二次賠付的問題授滓。
2）賠付次數(shù)：健康源尊享、吉康人生肆糕、華夏福多倍版中癥賠付次數(shù)都是2次般堆，市場上的其它包含中癥責任也基本是2次，這點都差不多诚啃。
3）中癥分組和間隔期：和輕癥原理類似淮摔，不分組比分組好，沒有間隔期比間隔期短好始赎，間隔期短比間隔期長好和橙。歸根到底關系到二次賠付概率的問題，當然是選擇二次賠付概率大更好造垛。
4）等待期責任：三款重疾產(chǎn)品的中癥等待期責任與輕癥處理完全一樣魔招。健康源尊和華夏福多倍版等待期患輕癥，也是是除外該種中癥責任五辽，合同繼續(xù)有效办斑，其它保障仍然在，比如其它中癥責任杆逗、重疾乡翅、輕癥等完全沒有影響吁讨。而吉康人生等待期中癥直接合同終止，所有保障都沒了峦朗，返還已交保費。同樣地排龄，健康源尊享和華夏福多倍版等待期中癥責任要大大優(yōu)于吉康人生波势。等待期后都是賠付基本保額的50%，完全一樣橄维，不再贅述尺铣。
3、重疾責任
健康源尊享：重疾20種争舞，賠付2次凛忿，不分組，間隔期90天竞川；
吉康人生：重疾25種店溢，賠付2次，不分組委乌，無間隔期床牧；
華夏福多倍版：重疾20種，賠付2次遭贸，不分組戈咳，無間隔期
1）重疾種類：吉康人生和華夏福多倍版重疾都為100種，健康源尊享為105種壕吹。都算很多了著蛙，真的夠了。重疾種類26種和100種耳贬、150種差別都不大踏堡，不是我們考慮重疾的重要點。保險行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一的25種重疾效拭，發(fā)病率和理賠率都占所有重疾的95%之上暂吉，前25種重疾之后的重疾都是保險公司自己加的，也只是在另外小概率部分做文章缎患。比如伊波拉病毒基本在非洲那邊高發(fā)慕的，亞洲地區(qū)發(fā)病率幾乎可以忽略不計，對我們作用不大挤渔。當然肮街，不要白不要，多總比少好判导，哈哈嫉父。
2）賠付次數(shù)：健康源尊享和華夏福多倍版重疾賠付5次沛硅，我滴乖乖，你倆的誠意俺感受到了绕辖，可是真不想有那天啊摇肌，哈哈。吉康人生重疾賠付2次仪际。重疾2次賠付夠嗎围小？我認為2次完全足夠了，2次之后的沒太大必要树碱。主要從兩個方面來考慮：一是國內(nèi)患過重疾后肯适，就不能再買重疾了（據(jù)筆者所知，現(xiàn)在有些保險公司在嘗試甲狀腺癌康復多年后的情況投保的可能性）成榜，基本與保險無緣了框舔；二次患重疾的概率到底有多大？這個也沒找到太權(quán)威的數(shù)據(jù)赎婚，筆者認為患過重疾后身體會大傷元氣刘绣，不比以前，特別是免疫系統(tǒng)方面疾病挣输，會累及多個器官额港，造成免疫力下降，再次患其它大病的機會也會有增大歧焦。所以移斩，二次賠付還是可以有必要的，三次及以后完全沒必要绢馍。雖然用不上向瓷，多個幾次也無妨。
3）舰涌、重疾分組和間隔期：這個也是關系到重疾二次賠付的問題猖任，上文已經(jīng)提到二次賠付還是有必要的責任。重疾分組和間隔期與二次賠付有多大關系呢瓷耙？先說結(jié)論朱躺，重疾不分組最好，其次是惡性腫瘤單獨分組搁痛，其它的分組情況就沒那么人性化了长搀。大家都知道，癌癥是重疾里最高發(fā)的重疾鸡典，發(fā)病率和理賠率占所有重疾達70%左右源请。不分組的重疾，就算首次重疾患惡性腫瘤了，第二次還能賠付發(fā)病率很高的心腦血管重疾（如急性心肌梗塞和腦中風后遺癥）谁尸。對于惡性腫瘤單獨分組的重疾舅踪，首次賠付惡性腫瘤后，可能得不到其它高發(fā)重疾的賠付良蛮，因為有些高發(fā)重疾仍然是分在一組抽碌。對于惡性腫瘤不是單獨分組的，機會就更小了决瞳。吉康人生的重疾不分組是最人性化的咬展。
說完重疾分組的問題，接著說說間隔期的問題瞒斩。間隔期原理與輕癥和中癥一樣，沒有間隔期最好涮总，間隔期短比間隔期長好胸囱。需要注意的是，重疾產(chǎn)品都是有間隔期的瀑梗，重疾賠付保額大烹笔，保險公司必須很好的控制自身的風險，都會給重疾責任加一個二次賠付的間隔期∨桌觯現(xiàn)在重疾市場上谤职，一般是兩種間隔期，一種是180天亿鲜，一種是1年允蜈。健康源尊享和華夏福多倍版就是180天，吉康人生是1年蒿柳。從間隔期角度來說饶套，吉康人生稍差些。
4）等待期責任：健康源尊享垒探、吉康人生妓蛮、華夏福多倍版等待期內(nèi)患重疾都是返還已交保費，合同終止圾叼「蚩耍基本上國內(nèi)99.9999%都是采用的這種處理方式。只有工銀安盛人壽的御享人生重疾是特例夷蚊，御享人生等待期內(nèi)患重疾构挤，只是除外該種重疾責任，合同繼續(xù)有效惕鼓，其它保障仍然在儿倒。
4、其它責任
1）身故/全殘/疾病終末期
三款重疾都有身故和疾病終末期責任，健康源尊享沒有全殘責任夫否，另外兩款有全殘責任彻犁。等待期內(nèi)都是返還已交保費。等待期后身故凰慈、疾病終末期汞幢、全殘，不滿18周歲微谓，給付2倍已交保費森篷，滿18周歲，按已交保費豺型、現(xiàn)金價值仲智、基本保額三者取大給付。吉康人生疾病終末期沒有年齡限制姻氨，不分是否滿18周歲钓辆。
關于全殘和重疾責任，其實重疾里的有些責任和全殘責任很相似肴焊，有重疊之處前联，比如重疾里的多個肢體缺失就與全殘的有些定義很相近。那么賠付時是按全殘賠付娶眷，還是按重疾賠付呢似嗤？國內(nèi)的多次賠付重疾險基本都是賠付全殘后，合同就終止了届宠。而賠付首次重疾后烁落，絕大多數(shù)都是其它責任都終止，只有重疾責任還在豌注，合同現(xiàn)金價值為零（當然也有些重疾險顽馋，重疾之后還能賠身故的）。因此幌羞，選擇按全殘還是重疾賠付寸谜，關系到被保險人的切身利益。對于這個問題属桦，長城吉康人生合同條款里明確說明熊痴，若同時符合合同重疾和全殘定義的，為了被保險人利益考慮聂宾，按重疾責任給付果善。吉康人生這個規(guī)定非常人性化，誠意十足系谐。在健康源尊享和華夏福多倍版并沒有明確找到相關說明巾陕，但是真的碰到重疾和全殘同時符合的情況讨跟，相信保險公司是愿意按重疾賠付的。即使保險公司不愿意按重疾賠付鄙煤，走訴訟程序晾匠，這種情況，法院會傾向于保護被保險的利益梯刚。所以這個問題不用太糾結(jié)凉馆。
2）保費豁免責任
被保險人自帶豁免：健康源尊享、吉康人生和華夏福多倍版都是被保險人三重豁免亡资，輕癥澜共、中癥、重疾豁免锥腻。因意外傷害或等待期后患首次患輕癥嗦董、中癥、重疾瘦黑，豁免自確診之日起的后期保費京革。就是后面的保費不用交了。
附加投保人豁免：附加投保人豁免供璧，這三款產(chǎn)品都有四重豁免，輕癥冻记、重疾睡毒、身故、全殘豁免冗栗。
3）生存金或祝壽金：健康源尊享和吉康人生可選擇附加兩全險演顾，因而有祝壽金責任。華夏福多倍版沒有祝壽金責任隅居。健康源尊享的祝壽金年齡可選擇65钠至、70、75三種年齡胎源，吉康人生最早可選擇55歲領取祝壽金棉钧，領取年齡業(yè)內(nèi)最早。
特別注意：健康源尊享首次患重疾后涕蚤，附加兩全險合同就終止了宪卿，退還附加兩全險的現(xiàn)金價值，祝壽金責任就沒有了万栅；吉康人生首次患重疾后佑钾，附加兩全險合同未終止，到祝壽金領取年齡時合同未終止那么是可以獲得祝壽金的烦粒。從祝壽金責任來說休溶，吉康人生大大優(yōu)于健康源尊享。
5、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥二次給付
吉康人生的特有責任兽掰，另外兩款不包含芭碍。國內(nèi)首創(chuàng)，值得稱贊禾进。不過賠付條件比較苛刻豁跑。首次患的重疾必須為急性心肌梗塞，且首次確診5年后泻云，再次患合同約定急性心肌梗塞艇拍，才能獲得二次賠付。這點必須要注意宠纯，兩個條件缺一不可卸夕。
腦中風后遺癥的二次給付比急性心肌梗塞更苛刻。除了要求首次患的重疾必須為腦中風后遺癥婆瓜，且確診滿5年快集，還要影像學檢查證實為新一次腦中風。從這個條件看廉白，要獲得二次賠付還是非常艱難的个初。
6、費率
下圖為健康源尊享猴蹂、吉康人生院溺、華夏福多倍版的費率對比。健康源尊享和華夏福多倍版保障期間都是終身磅轻，吉康人生可選擇定期珍逸，為了統(tǒng)一比較，吉康人生也選擇了終身聋溜。另外谆膳，健康源尊享和華夏福多倍版最長交費年限為20年，吉康人生最長為30年撮躁，吉康人生的30年是更好的漱病，為了比較方便，統(tǒng)一20年把曼。以0歲男缨称，50萬保額，20年交費祝迂，保障終身為例睦尽，華夏福多倍版年交460，是最便宜的型雳，健康源尊享4710次之当凡，吉康人生5300遠高于另外兩款山害。從費率的角度來說，吉康人生確實比較偏貴沿量，之前也說了浪慌，對于重疾險而言，更長的交費年限是更好的朴则。
三权纤、優(yōu)勢、劣勢大PK
1）優(yōu)勢分析：
健康源尊享與華夏福多倍版：非常相似乌妒，放在一起說
1汹想、等待期內(nèi)輕癥和中癥責任很好，等待期內(nèi)患輕癥撤蚊、中癥古掏，只是除外該種輕癥和中癥，合同不終止侦啸，繼續(xù)有效槽唾。輕癥包含常見高發(fā)輕癥，冠狀動脈介入手術(shù)（“支架”）包含在內(nèi)光涂。
2庞萍、重疾賠付次數(shù)多，重疾種類多忘闻。惡性腫瘤單獨分組钝计，重疾二次賠付概率大增。
3服赎、保費豁免全面葵蒂，被保險自帶三重豁免（輕癥交播、中癥重虑、重疾豁免）。附加投保人四重豁免（輕癥秦士、重疾缺厉、身故、全殘）隧土。投保人和被保險人的多重豁免提针，會有更大概率減輕患病后的交費壓力。
4曹傀、可根據(jù)自身需求附加兩全險辐脖，享受保費返還責任。
5皆愉、費率較吉康人生便宜很多嗜价，從性價比角度可能會更好艇抠。
吉康人生：
1、交費期間最長可選擇30年久锥，有更大的機會讓讓保單持有者享受豁免保費的責任家淤，減輕患病后的交費壓力。
2瑟由、保障期間可靈活選擇絮重，定期和終身皆可，選擇余地更大歹苦，按需搭配青伤。
3、 輕癥暂氯、中癥不分組且無間隔期潮模，增大了輕癥和中癥二次賠付的幾率。
4痴施、重疾不分組非常人性化擎厢，最大程度地加大了重疾二次賠付的概率
5、保費豁免全面辣吃，被保險自帶三重豁免（輕癥动遭、中癥、重疾豁免）神得。附加投保人四重豁免（輕癥厘惦、重疾、身故哩簿、全殘）宵蕉。投保人和被保險人的多重豁免，會有更大概率減輕患病后的交費壓力节榜。
6羡玛、可附加兩全險（兩全險非捆綁），保費返還最早可以設置在55周歲宗苍，讓保費返還不再那么難稼稿。可根據(jù)需求考慮是否需要附加讳窟。
7让歼、國內(nèi)首創(chuàng)急性心肌梗塞和腦中風后遺癥二次賠付責任，創(chuàng)新精神值得點贊丽啡。
2）劣勢匯總
健康源尊享和華夏福多倍版：
1谋右、輕癥和中癥雖不分組，健康源尊享有90天間隔期要求补箍。相對于吉康人生和華夏福多倍版改执，二次賠付概率要低浦徊。
2、交費年限最長只能選擇20年天梧，不如吉康人生30年有利盔性。
3、華夏福多倍版重疾分組不科學呢岗，不利于重疾二次賠付冕香；健康源尊享好些，還是不如吉康人生不分組友善后豫。
吉康人生：
1悉尾、最大劣勢在于等待期輕癥和中癥責任不好。輕癥挫酿、中癥雖不分組且無間隔期构眯，但等待期患輕癥和中癥，合同是直接終止早龟，意味著其它責任將全部失效惫霸。這點顯然是缺乏誠意。
2葱弟、重疾不分組已極度完美壹店，間隔期1年太長。也是保險公司平衡風險的一個舉措芝加。
3硅卢、首創(chuàng)急性心肌梗塞和腦中風后遺癥二次賠付，但賠付條件相對苛刻藏杖，想表達誠意又有所顧慮将塑。
4、保費比較貴蝌麸，相對于健康源尊享和華夏福多倍版点寥，確實貴了不少。
總體來看祥楣，這三款產(chǎn)品都是市場上保障責任很不錯的產(chǎn)品开财，保障責任比較全面汉柒。在文末還是想跟大家分享误褪，重疾險的作用不只是重疾的醫(yī)療費用，還有彌補重疾期間的收入損失和后期康復及護理費用碾褂。我們往往只看到了表面的損失兽间，卻未曾看清背后的隱性損失。
想了解更多正塌，可咨詢保險經(jīng)紀人張軍嘀略，Tel：（同v信）17520296028
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