最近碰到幾個(gè)飛行員家庭傍妒，想買(mǎi)保險(xiǎn)。

了解下來(lái)發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)共性：

真·高收入

真·家庭支柱

為什么這么說(shuō)摸柄？

一方面飛行員是高薪人群颤练，與其學(xué)歷教育有關(guān)，也和市場(chǎng)需求旺盛有關(guān)驱负。

另一方面嗦玖，工作壓力較大。日夜交替跃脊，飛行時(shí)間飽和宇挫，飛行之余還要承擔(dān)公司的其他工作。

這造就了一個(gè)現(xiàn)象：

飛行員家庭中酪术，配偶為了更好地照顧家中老小器瘪，多數(shù)為一般文職工作或者全職太太，收入一般绘雁。

飛行員的家庭為典型的單支柱收入家庭娱局。

順境時(shí)和風(fēng)細(xì)雨，如果一旦遇上疾病意外咧七，長(zhǎng)時(shí)間不能飛行，整個(gè)家庭的生活質(zhì)量勢(shì)必遭遇斷崖式下降任斋。

如果把家庭的積蓄看成一個(gè)蓄水池继阻，有一個(gè)進(jìn)水的水龍頭（收入），還有一個(gè)出水的水龍頭（支出）废酷。正常如果收入大于支出瘟檩，水池里面的水應(yīng)是越蓄越多的。

但如果主要賺錢(qián)的人大病了呢澈蟆？

一邊出水口更大墨辛，另一邊進(jìn)水口被封死，后果必定是水池里的水越來(lái)越少趴俘。

這也是小飛睹簇，機(jī)長(zhǎng)們會(huì)擔(dān)心憂慮的事情奏赘。

一、哪些保險(xiǎn)適合飛行員太惠？

和普通家庭支柱一樣磨淌，飛行員家庭可主要關(guān)注幾方面問(wèn)題：

1）就醫(yī)的自由度：就醫(yī)費(fèi)用可否報(bào)銷(xiāo)？是不是可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥凿渊？如果入院有困難能否幫忙安排梁只？

2）收入問(wèn)題：大病期間仍舊有收入可以維持家庭日常開(kāi)支。

3）家庭責(zé)任的延續(xù)：如有意外埃脏，給家人留下一筆錢(qián)搪锣，供他們生活/上學(xué)/養(yǎng)老。

1彩掐、重疾險(xiǎn)

推薦指數(shù)：??????????

解決：大病期間的家庭收入問(wèn)題

注意：職業(yè)類(lèi)別是否會(huì)被職業(yè)加費(fèi)构舟；個(gè)人不建議返還型重疾

盡管航空公司對(duì)飛行員有著非常嚴(yán)密的健康管理體系，半年一檢佩谷，不合格不能飛旁壮，飛行員是對(duì)自己身體非常愛(ài)惜的一個(gè)群體。但由于工作壓力谐檀，晝夜顛倒抡谐，在環(huán)境污染和食品衛(wèi)生問(wèn)題的大環(huán)境下，重疾風(fēng)險(xiǎn)不可小覷桐猬。

重大疾病發(fā)生后麦撵，會(huì)長(zhǎng)時(shí)間甚至永久地導(dǎo)致停飛溃肪，停飛意味著失去大部分的收入來(lái)源。重疾險(xiǎn)一次性賠付保額惫撰，不限制用途羔沙，可以幫飛行員家庭渡過(guò)難關(guān)厨钻。保額一般建議做到3-5年的年收入。

重疾險(xiǎn)一般分為幾類(lèi)：

消費(fèi)型重疾：一般保重疾（單次賠付）+輕癥夯膀，不保身故诗充，保障期可選。保費(fèi)一般為儲(chǔ)蓄型重疾的40-65%诱建。

儲(chǔ)蓄型重疾：一般保重疾（主流為多次賠付）+輕癥+身故，保終身，保障責(zé)任比較全面格仲。

返還型重疾：在儲(chǔ)蓄型重疾的基礎(chǔ)上汽抚，多一個(gè)返還保費(fèi)的責(zé)任，比如生存到65歲否过，將已交保費(fèi)全部返還，保障繼續(xù)有效苗桂「孀椋看起來(lái)不虧，但對(duì)于30歲男性便锨，返還型重疾一般比儲(chǔ)蓄型貴50-80%我碟，多交的保費(fèi)拿去買(mǎi)保證收益的理財(cái)型保險(xiǎn)，到65歲其實(shí)可以拿到更多回報(bào)吱殉。

需要注意的是：飛行員的職業(yè)在不少保險(xiǎn)公司被劃分為高危職業(yè)（劃分為6類(lèi)）厘托，會(huì)有加費(fèi)的可能铅匹。在產(chǎn)品相近前提下，注意選擇對(duì)飛行員職業(yè)友好的保險(xiǎn)公司（比如劃分為4類(lèi)的）包斑。

tips：

1）配置儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型重疾舰始，做高保額咽袜。不建議配置返還型重疾。

2）保額做到年收入的3-5年

3）選職業(yè)分類(lèi)友好的公司

2询刹、醫(yī)療險(xiǎn)

推薦指數(shù)：????????

解決：醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)

注意：公司現(xiàn)有保障；職業(yè)類(lèi)別是否可保哆档；醫(yī)療險(xiǎn)多為1年期瓜浸，絕大多數(shù)停售不可續(xù)保量窘。

飛行員是航空公司最寶貴的人才锨侯，也是最被保護(hù)的人群，一般都會(huì)有公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)護(hù)身渡讼。但是保障如何旨枯，每家不同皂贩。

理清楚現(xiàn)有的保障，如果公司補(bǔ)充醫(yī)療不足，可自己配置醫(yī)療險(xiǎn)挤聘。醫(yī)療險(xiǎn)配置需要看自己的就醫(yī)需求组去。

需要去公立醫(yī)院特需部就診的，需要中高端醫(yī)療險(xiǎn)砾脑；

僅需要報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的，普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即可畅铭。

同樣，注意保險(xiǎn)公司對(duì)于職業(yè)的要求炉擅。也需注意內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)絕大多數(shù)均為不保證續(xù)保的快鱼，有停售風(fēng)險(xiǎn)，停售不可續(xù)保窃判。

tips：

1）選產(chǎn)品穩(wěn)定性好的產(chǎn)品

2）同上，注意職業(yè)分類(lèi)

3、定期壽險(xiǎn)

推薦指數(shù)：????????

解決：家庭責(zé)任的延續(xù)

注意：職業(yè)類(lèi)別是否可保

定期壽險(xiǎn)保障人的壽命/全殘座咆。

對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)介陶，生活費(fèi)/房貸車(chē)貸/父母贍養(yǎng)/子女教育哺呜，全都?jí)涸谝粋€(gè)人的肩上某残，如若萬(wàn)一玻墅，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)其實(shí)是毀滅性的打擊。

定期壽險(xiǎn)其實(shí)不是給家庭支柱自己買(mǎi)的保險(xiǎn)环础，而更多是為家人買(mǎi)的线得。如有萬(wàn)一框都，家人能得到大額賠償金呵晨，家庭責(zé)任得以延續(xù)。

為什么不優(yōu)先推薦終身壽險(xiǎn)谓罗？

私以為保費(fèi)和保額需要balance檩咱，預(yù)算一定的情況下绊含，還是更推薦先做高保額讨便。終身壽險(xiǎn)更適合做高凈值人群的資產(chǎn)傳承伴找。且有定期壽險(xiǎn)技矮，也不妨礙另外配置終身壽險(xiǎn)。兩者可疊加耿币。

tips：

1）個(gè)人優(yōu)先推薦定期壽險(xiǎn)

2）同上淹接，注意職業(yè)類(lèi)別

4叛溢、飛行員飛行執(zhí)照喪失險(xiǎn)（停飛險(xiǎn)）

推薦指數(shù)：????

解決：暫時(shí)停飛/永久停飛的收入損失補(bǔ)償

注意：永久停飛理賠所需材料是否合理；有停售風(fēng)險(xiǎn)

飛行員執(zhí)照喪失保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)停飛險(xiǎn)）是一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)飛行員開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品厢蒜，一般保障飛行執(zhí)照永久喪失+暫時(shí)喪失烹植。

一般以團(tuán)體保險(xiǎn)形式銷(xiāo)售。團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)費(fèi)率比個(gè)人購(gòu)買(mǎi)要低許多巷屿，且一般有專(zhuān)人對(duì)接墩虹，理賠較為便捷憨琳。40歲以下的飛行員旬昭，可團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)的问拘，價(jià)格較為低廉。40歲以上保費(fèi)逐漸增高场梆，權(quán)衡決定或油。

上圖為某司停飛險(xiǎn)費(fèi)率（團(tuán)體）?

上圖為某司停飛險(xiǎn)費(fèi)率（個(gè)人）

另顶岸，不同公司對(duì)于永久停飛的定義叫编，以及理賠要求的材料不同，有的要求

有的要求

注意選擇條件寬松的產(chǎn)品卷谈。（據(jù)業(yè)內(nèi)飛行員說(shuō)世蔗，除非有重大失誤朗兵，否則不會(huì)被吊銷(xiāo)相關(guān)證書(shū)。如果產(chǎn)品剛好要求這樣的吊銷(xiāo)證明寸爆，理賠上難度更大盐欺。）

但由于停飛險(xiǎn)為短期險(xiǎn)，交一年保一年歌憨，有產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)墩衙，建議還是要有長(zhǎng)期的重疾+定期壽險(xiǎn)打底甲抖。

tips：

1）注意永久停飛的理賠材料要求是否合理

2）優(yōu)先推薦以團(tuán)體形式購(gòu)買(mǎi)

3）短期險(xiǎn)心铃，有停售風(fēng)險(xiǎn)去扣，建議有長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)打底

5、意外險(xiǎn)

推薦指數(shù)：??

解決：意外身故/殘疾帶來(lái)的影響

注意：飛行員的保費(fèi)是普通職業(yè)的8-10倍愉棱，對(duì)于飛行員性?xún)r(jià)比較低

意外險(xiǎn)保障由于意外導(dǎo)致的身故/殘疾奔滑。由于疾病導(dǎo)致的，除特別說(shuō)明王浴，并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇梅猿。

對(duì)于一般人，意外險(xiǎn)是杠桿特別高的產(chǎn)品钞啸。300-500元可以買(mǎi)到100萬(wàn)保額喇潘。但是一般意外險(xiǎn)飛行員一般不符合職業(yè)類(lèi)別的要求，而專(zhuān)門(mén)的飛行員意外險(xiǎn)硕勿，保費(fèi)為一般意外險(xiǎn)的8-10倍枫甲，3000元保100萬(wàn)，杠桿瞬間降低粱栖。

私以為不如把預(yù)算放到定期壽險(xiǎn)脏毯，定壽不區(qū)分原因，意外/疾病導(dǎo)致的身故/全殘渣淤，定期壽險(xiǎn)均可賠付。

微小區(qū)別在于嗅定，意外險(xiǎn)1-10級(jí)傷殘按比例賠付用踩，而定期壽險(xiǎn)需全殘才可獲賠保額。

二碎乃、最后

綜上惠奸，個(gè)人較為建議組合配置重疾+醫(yī)療+定期壽險(xiǎn)，停飛險(xiǎn)可視情況參保，意外險(xiǎn)不建議共虑。理財(cái)型保險(xiǎn)放在保障型后呀页，不在本文討論范圍。

當(dāng)然尘分，千人千樣丸氛，每人偏好不同。

以上供參考定续。

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