回顧下這幾年系奉，移動(dòng)支付尤其是條碼支付從無到有姐呐，徹底顛覆了整個(gè)收單市場(chǎng)诚镰，而傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)坠韩、銀行储笑、銀聯(lián)也在其中八仙過海茧泪、各顯神通蜓氨。
從微信支付這幾年的發(fā)展路徑，就可以看出整體條碼支付市場(chǎng)的發(fā)展過程：
2014年队伟，微信支付主要以自營(yíng)為主穴吹，重點(diǎn)合作如星巴克這樣的標(biāo)桿商戶。
2015年缰泡，服務(wù)商全面開放注冊(cè)刀荒。
2016-2017，銀行加入服務(wù)商體系棘钞，渠道服務(wù)商模式建立缠借，通過運(yùn)營(yíng)及賦能，孵化出了服務(wù)商生態(tài)體系宜猜，而那兩年最火的四方支付ISV模式也應(yīng)運(yùn)而生泼返，這里面誕生了像收錢吧、哆啦寶姨拥、錢方绅喉、樂惠這樣的非持牌機(jī)構(gòu)，而二維碼支付也真正深入了大街小巷叫乌。
2018柴罐，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，微信支付更加注重生態(tài)升級(jí)憨奸、服務(wù)升級(jí)革屠、體驗(yàn)升級(jí)、技術(shù)升級(jí)。
隨著去年今年監(jiān)管217似芝、281那婉、296等文的下發(fā)，尤其是“斷直連”之后党瓮，各方都在尋求轉(zhuǎn)型详炬。傳統(tǒng)的依靠費(fèi)率或者特殊交易的機(jī)構(gòu)慢慢地感到了壓力。
什么是“斷直連”
下圖以網(wǎng)聯(lián)模式為例
對(duì)于銀行發(fā)卡側(cè)寞奸，網(wǎng)聯(lián)推出的商業(yè)委托支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的是直連模式下的傳統(tǒng)的代扣/代收業(yè)務(wù)呛谜，渠道服務(wù)費(fèi)定價(jià)由銀行與機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。
對(duì)于支付寶財(cái)付通的聚合支付來說兩大支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路將變?yōu)椤吧虘?收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”蝇闭，而不再是“商戶-收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-通道銀行-A/T-發(fā)卡行”呻率。
對(duì)支付寶和財(cái)付通的影響
一系列政策的出臺(tái)，標(biāo)志著支付寶和財(cái)付通的條碼支付模式獲得監(jiān)管認(rèn)可呻引，未來A/T兩家推出新的業(yè)務(wù)模式具備可持續(xù)發(fā)展前提條件礼仗。另外，銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接基本沿用現(xiàn)有財(cái)付通和支付寶接口逻悠，做信息流和資金流轉(zhuǎn)接元践，保證了其現(xiàn)有的收單市場(chǎng)份額和商戶用戶支付體驗(yàn)不變。
支付寶和財(cái)付通也更多地將精力投入到生態(tài)升級(jí)童谒、服務(wù)升級(jí)单旁、體驗(yàn)升級(jí)、技術(shù)升級(jí)饥伊。例如象浑，在收單風(fēng)控、朋友圈廣告琅豆、特定行業(yè)營(yíng)銷愉豺、新交互方式如刷臉支付上進(jìn)行探索和升級(jí)。
對(duì)收單機(jī)構(gòu)的影響
原來三方支付機(jī)構(gòu)需要反接銀行來得到A/T的通道茫因，現(xiàn)在隨著監(jiān)管“斷直連”蚪拦、“備付金上收”、“打擊二清”冻押，讓三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間獲得了相同的地位驰贷。由于都是通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接，支付機(jī)構(gòu)之間價(jià)格戰(zhàn)空間縮小洛巢、競(jìng)爭(zhēng)更加有序括袒、更加重視業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，專注于提升商戶服務(wù)能力和場(chǎng)景建設(shè)稿茉，原來的依靠費(fèi)率和通道優(yōu)勢(shì)運(yùn)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的銀行將難以生存箱熬。另外更重要的是类垦，在穿透式監(jiān)管下，原有的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)如套現(xiàn)城须、黃賭毒等將失去生存空間。
另外米苹，銀行和第三方支付之間將會(huì)重新進(jìn)行利益分配糕伐，各第三方支付機(jī)構(gòu)都不能直接跟銀行合作，隨著備付金集中存管蘸嘶，理論上三方支付公司將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益良瞧，這對(duì)于原來掌握銀行資源少的中小支付機(jī)構(gòu)是個(gè)利好，對(duì)于大的支付機(jī)構(gòu)和銀行來說是個(gè)利空训唱。
對(duì)清算組織的影響
清算組織作為國(guó)家隊(duì)褥蚯，主要作用就是落實(shí)監(jiān)管政策、維護(hù)監(jiān)管權(quán)威况增≡奘“斷直連”對(duì)清算機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、服務(wù)效率澳骤、系統(tǒng)支撐能力提出了很高的挑戰(zhàn)。另外为肮，通過“斷直連”，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的江湖地位必將更加鞏固茅特，清算機(jī)構(gòu)與AT雙寡頭的合作必將更加深入白修，另外清算組織可以有更多的方式和機(jī)會(huì)直接觸達(dá)商戶戒悠、掌控商戶交易數(shù)據(jù)绸狐，有助于推動(dòng)收單市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展寒矿。
對(duì)未來的展望
在整個(gè)收單市場(chǎng)里符相，清算機(jī)構(gòu)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的重要性得到提升，系統(tǒng)支持能力將進(jìn)一步增強(qiáng)镜豹，清算市場(chǎng)化和開放度將更大。收單機(jī)構(gòu)價(jià)值得到提升泰讽，基礎(chǔ)設(shè)施得到強(qiáng)化昔期，未來將會(huì)更加重視業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、數(shù)據(jù)增值服務(wù)累澡。四方服務(wù)商ISV將會(huì)更加專注于技術(shù)服務(wù)能力般贼。各方都將會(huì)在原有備付金利息以及支付手續(xù)費(fèi)價(jià)差之外開辟新的變現(xiàn)方式。例如翅雏，1.利用A/T帶來的流量為P2P和在線辦理信用卡導(dǎo)流望几，2.可以通過將用戶信息留存和清洗后萤厅，提供給其他互金公司惕味、信用卡中心或博彩機(jī)構(gòu)用于二次營(yíng)銷名挥，3.利用沉淀的商戶進(jìn)銷存等場(chǎng)景數(shù)據(jù)禀倔，進(jìn)行價(jià)值挖掘。
總結(jié)一下愧杯，未來銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的地位會(huì)越來越重要力九，銀行和三方支付公司迎來對(duì)等地位，收單市場(chǎng)參與方銀行棕兼、三方支付公司、聚合支付服務(wù)商們以往靠手續(xù)費(fèi)價(jià)差舒萎、資金沉淀以及高風(fēng)險(xiǎn)交易通道的生意將會(huì)越來越難做程储，未來將更多地向商戶提供更加綜合智能的支付增值業(yè)務(wù)和解決方案進(jìn)行發(fā)展臂寝，尋找新的變現(xiàn)方式和利潤(rùn)空間摊灭。
