本人叫奮斗裸弦，于2016年10月入手一套新房祟同，首付后商貸60萬。經(jīng)過兩天思考理疙，針對自身家庭實際情況晕城，以及對經(jīng)濟形勢的粗淺認識，得出以下結(jié)論窖贤，有不同意見請拍磚广辰。
通貨膨脹率
當(dāng)前五年期以上的貸款年利率4.9暇矫，一年利息：
最大加息：600000*0.059=35400
利息不變：600000*0.049=29400
進步降息：600000*0.039=23400
通貨膨脹每年可以達到3-5%，最高可能達到10%择吊，但是個人工資增長水平每年很難達到5%李根。個人工資增長率趕不上通脹率，但是也會慢慢增長几睛》拷危基金、股票等投資渠道可以作為抵御通脹一種方式所森，收益高同時風(fēng)險也高囱持，姑且認為回報率為7%。
家庭收入水平
- 2016-2018年焕济，月收入5000+8500=13500
- 2018-2020年纷妆，月收入3000+8500=11500
- 2020年以后，月收入3000+6000=9000
每月生活成本
物業(yè)費1171.5=180晴弃；電梯費1170.5=60掩幢；水電燃：250；餐費：2000上鞠；
0-3歲小孩兒支出每月1000：
每天尿不濕4~5片际邻，每月尿不濕2包：200元；奶粉每個月吃2聽：600元芍阎；衣服每月200世曾；孕嬰店洗澡每月100；零食每月100谴咸。3-6歲小孩兒每月支出2500：
幼兒園每月1800轮听，每月尿不濕1包：100元，奶粉每個月吃1聽300元岭佳，衣服每月200血巍；零食每月100；6歲以后小孩兒每月支出2000：
每月零食200驼唱，每月教育費1500（教育費每學(xué)期2000，興趣班每學(xué)期2500）驹暑，衣服每月300玫恳。
- 2018-2020年，每月支出3500
- 2020-2022年优俘，每月支出5000
- 2022年以后京办，每月支出4500
還款方式比較
- 等額本金還款60萬
| 還款年限 | 利息總額10K | 首月月供K | 1年后月供K | 4年后月供K | 7年后月供K |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 | 14.82 | 7450 | 7205 | 6715 | 5980 |
| 15 | 22.17 | 5783 | 5620 | 5293 | 4803 |
| 20 | 29.52 | 4950 | 4828 | 4582 | 4215 |
| 25 | 36.87 | 4450 | 4352 | 4156 | 3862 |
| 30 | 44.22 | 4117 | 4035 | 3872 | 3627 |
- 等額本息還款60萬
| 還款年限 | 利息總額10K | 首月月供K | 1年后月供K | 4年后月供K | 7年后月供K |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 | 16.02 | 6335 | 6335 | 6335 | 6335 |
| 15 | 24.84 | 4714 | 4714 | 4714 | 4714 |
| 20 | 34.24 | 3927 | 3927 | 3927 | 3927 |
| 25 | 44.18 | 3473 | 3473 | 3473 | 3473 |
| 30 | 54.64 | 3184 | 3184 | 3184 | 3184 |
以等額本金為例，15年和20年限每年相差近9744元帆焕，如果西安地區(qū)工資增長水平每年可達6%惭婿，則優(yōu)于利息663元不恭。如果西安地區(qū)某職員月工資4K，增長6%相當(dāng)于一年后漲250元财饥，5年后為5352换吧，而本金利息5080，還可賺近300元钥星。如果再投資基金沾瓦、股票，如前所述7%的利潤谦炒，則可再多賺幾百贯莺。
從理性分析上講，貸款時間越長越好宁改，利率下降缕探、人民幣貶值、理財三者結(jié)合至少可以抵消銀行貸款利率还蹲，甚至可以賺取部分收益爹耗。
商貸抗風(fēng)險還貸法
作為一個傳統(tǒng)的中國男人，還是希望盡早還完貸款秽誊，無債一身輕鲸沮。綜合考慮資金風(fēng)險和工作變遷，對于60萬商業(yè)貸款锅论，家庭收入12000-9000讼溺，可采取如下方式還款方式：
| 起始點 | 本金￥ | 首月月供￥ | 本金還款￥ | 利息還款￥ | 提前還貸￥ | 還款方式 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第一年 | 600000 | 4950 | 30000 | 28727 | 50000 | 20年等額本金 |
| 第二年 | 520000 | 5012 | 34668 | 24702 | 50000 | 15年等額本金 |
| 第三年 | 435332 | 4241 | 29328 | 20904 | 30000 | 15年等額本金 |
| 第四年 | 376004 | 3663 | 25332 | 18051 | 30000 | 15年等額本金 |
| 第五年 | 320672 | 3974 | 32004 | 14962 | 30000 | 10年等額本金 |
| 第六年 | 258668 | 3104 | 258668 | 61760 | X | 10年等額本金 |
| 總 計 | X | X | 410000 | 169106 | 190000 | X |
