貸款管理的5個維度
一站辉、透明度
原則：客戶所有的風(fēng)險敞口和本行相應(yīng)的風(fēng)險管控措施都必須清晰可見寸宵。包括：CICAT（事件及應(yīng)對措施追蹤集成系統(tǒng)）報(bào)告恤煞、RCSA（風(fēng)險管控自評）報(bào)告姓赤、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的報(bào)告刊苍、富國銀行內(nèi)部風(fēng)險管理工具的實(shí)施既们、定期風(fēng)險管理報(bào)告（包括季度監(jiān)測和行動報(bào)告、風(fēng)險矩陣分析和趨勢分析）正什、可持續(xù)的客戶關(guān)系啥纸、專家委員會等。
二婴氮、可信度
原則：客觀和值得信賴的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和行為斯棒，達(dá)到保護(hù)資產(chǎn)安全性的目的。包括：風(fēng)險趨勢分析主经、回應(yīng)監(jiān)管要求荣暮、市場風(fēng)險防控、信用風(fēng)險防控罩驻、對風(fēng)險防控措施的后評價等穗酥。
三、及時性
原則：風(fēng)險管理措施必須基于對風(fēng)險緩急程度合理評價的基礎(chǔ)之上。包括：綜合信息支持砾跃、風(fēng)險管理項(xiàng)目制骏啰、風(fēng)險管理指引等。
四抽高、針對性
原則：風(fēng)險管理措施（流程判耕、判斷、模型厨内、工具）是否有效祈秕，關(guān)系到最終的資產(chǎn)質(zhì)量。包括：ILD（內(nèi)部損失數(shù)據(jù)評估）雏胃、RCSA和再評價请毛、CRAS＋（合規(guī)風(fēng)險評價系統(tǒng)）、CICAT瞭亮、CRMP（公司客戶風(fēng)險管理系統(tǒng)）方仿、LDRPS（災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃系統(tǒng)）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統(tǒng)）统翩、CIBOS（投資銀行客戶數(shù)據(jù)中心）仙蚜、SCI（戰(zhàn)略合作伙伴信息系統(tǒng)）、帳戶活躍度監(jiān)管工具厂汗、SOX（索克斯法案查詢系統(tǒng)）等委粉。
五、系統(tǒng)性
原則：風(fēng)險管理措施必須體現(xiàn)綜合性娶桦、規(guī)范性贾节、一貫性的要求。包括：公司業(yè)務(wù)政策指引衷畦、RCSA報(bào)告栗涂、虧損趨勢分析、風(fēng)險和合規(guī)控制效果后評價祈争、內(nèi)外部審計(jì)斤程、檔案管理、突發(fā)事件管理菩混、合規(guī)培訓(xùn)忿墅、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃等。
貸款“三查”的44個流程環(huán)節(jié)
根據(jù)富國銀行（WELLS FARGO）信貸管理要求沮峡，一筆普通貸款“三查”流程所必須經(jīng)歷的44個環(huán)節(jié)列示如下球匕。其中，每個環(huán)節(jié)都必須形成完整記錄（書面記錄或系統(tǒng)記錄）帖烘，并對內(nèi)部風(fēng)險管理部門亮曹、合規(guī)部門橄杨、內(nèi)審部門和外部的審計(jì)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全開放照卦。
一式矫、貸前調(diào)查流程
1.初步財(cái)務(wù)狀況分析（客戶經(jīng)理）。
2.研究貸款需求（客戶助理役耕、操作風(fēng)險經(jīng)理采转、審貸員）。
3.準(zhǔn)備所需要的資料清單（客戶助理）瞬痘。
4.現(xiàn)場拜訪（客戶經(jīng)理）故慈。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式框全、經(jīng)營戰(zhàn)略和投資理念察绷、目標(biāo)回報(bào)率和資產(chǎn)狀況、競爭者情況津辩、流動性情況和前瞻拆撼、組織架構(gòu)運(yùn)作情況和變革計(jì)劃；其中喘沿，就資產(chǎn)狀況而言闸度，細(xì)化指標(biāo)有當(dāng)前目標(biāo)市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預(yù)估蚜印、用風(fēng)險－收益矩陣評估其運(yùn)營效率莺禁、用SWOT矩陣分析其經(jīng)營優(yōu)劣勢、非現(xiàn)金收入策略窄赋、其他銀行對其的信貸政策等哟冬。
5.擬定貸款條件清單（客戶經(jīng)理）。
6.將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統(tǒng)（客戶助理）寝凌。
7.準(zhǔn)備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）柒傻。
8.收回客戶簽字確認(rèn)的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經(jīng)理）孝赫。
二较木、貸中審查和貸款發(fā)放流程
9.完成財(cái)務(wù)分析（客戶經(jīng)理）。
10.在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成成本收益評估青柄、貸款可行性評估和環(huán)保評估（客戶助理）伐债。
11.準(zhǔn)備合規(guī)部門所需的材料（客戶助理）。
12.了解外部法律顧問的意見（審貸員）致开。
13.準(zhǔn)備貸前調(diào)查和確認(rèn)客戶不在美國政府“黑名單”內(nèi)（客戶助理）峰锁。
14.準(zhǔn)備有助于了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15.審閱所有的第三方對抵押物的評估報(bào)告（審貸員）双戳。
16.根據(jù)UCC（美國統(tǒng)一商法典）要求虹蒋，進(jìn)行所需保險項(xiàng)目的評估（客戶助理）。
17.審查項(xiàng)目預(yù)算、準(zhǔn)備貸款預(yù)算魄衅、聯(lián)系貸款申請登記部門（客戶經(jīng)理）峭竣。
18.在信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中建立貸款申請項(xiàng)目（審貸員）。
19.準(zhǔn)備審貸材料（審貸員）晃虫。
20.在貸款申請通過后皆撩，收到開貸通知書（客戶經(jīng)理）。
21.對全部貸款合同文件進(jìn)行終審哲银，并寄送借款人（客戶經(jīng)理扛吞、審貸員、法律顧問等）荆责。
22.完成全部合規(guī)性審查和財(cái)產(chǎn)保險工作（客戶助理）滥比。
23.完成所有相關(guān)費(fèi)用的計(jì)算，出具終稿（審貸員）草巡。
24.協(xié)調(diào)所有參與該筆貸款業(yè)務(wù)的人員守呜，確認(rèn)貸款發(fā)放前的全部工作結(jié)束。
25.再次確認(rèn)內(nèi)外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）山憨。
26.將第25個流程環(huán)節(jié)涉及的內(nèi)外部合同和文件存檔（審貸員）查乒。
27.完成貸款概覽表并呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業(yè)中心進(jìn)行放貸和簿記工作（審貸員）郁竟。
28.將其他相關(guān)的文件材料存檔（審貸員）玛迄。
29.在UCC和納稅系統(tǒng)中建立工作檔案（客戶助理）。
三棚亩、貸后管理流程
30.開始貸后管理流程工作蓖议，完成“高風(fēng)險客戶”分析報(bào)告（客戶助理）。
31.完成對在建工程的現(xiàn)場檢查計(jì)劃（客戶經(jīng)理）讥蟆。
32.列出例外事項(xiàng)和棘手問題的清單勒虾，供貸后監(jiān)管之用（審貸員）。
33.完成合規(guī)自查清單（客戶經(jīng)理及其上級主管）瘸彤，如：對于新貸款而言修然，必須自查的內(nèi)容共17項(xiàng)，包括：是否將美國的相關(guān)法律內(nèi)容告知借款人质况、所有貸款調(diào)查報(bào)告是否均經(jīng)過客戶經(jīng)理確認(rèn)愕宋、是否符合美國《信貸業(yè)務(wù)公平交易法》的要求等。
34.監(jiān)督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致结榄，并將不符情況提交部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）中贝。
35.對信貸資金的使用情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告，并對借款人采取相應(yīng)行動（客戶經(jīng)理）臼朗。
36.每月出具貸后監(jiān)管簡報(bào)邻寿，對借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)因素的較大變化作出分析蝎土，對抵質(zhì)押物情況進(jìn)行評估和判斷（客戶經(jīng)理）淘讥。
37.每月收集和分析第三方評價報(bào)告疚鲤，出具月度綜合分析盡職報(bào)告，報(bào)送上級管理層直至批發(fā)業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人（貸后管理人員）膜钓。
38.定期查閱CRAS系統(tǒng)枝秤，確保業(yè)務(wù)和流程的合規(guī)性（合規(guī)人員）醋拧。
39.每季根據(jù)借款人的季度財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行內(nèi)部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質(zhì)押物評級（CQR）計(jì)算AQR變動情況淀弹，并追溯歷史紀(jì)錄以了解AQR變動趨勢丹壕，并將變化上報(bào)上級管理層（客戶經(jīng)理）。
40.按月生成貸款業(yè)務(wù)綜合報(bào)告（Portfolio Credit Summary）薇溃，提交批發(fā)業(yè)務(wù)信貸委員會菌赖。包括：當(dāng)月貸款與貸款承諾余額、新增貸款情況沐序、新建信貸關(guān)系情況琉用、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等策幼，所有內(nèi)容均含綜述邑时、趨勢分析和明晰表等內(nèi)容（貸后管理部門）。
41.統(tǒng)計(jì)分析借款人的還款情況是否與原定還款計(jì)劃一致特姐，并將反饋至部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）晶丘。
42.對還款情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告（客戶經(jīng)理），并對借款人采取相應(yīng)行動唐含。
43.借款人到期全部還本付息浅浮，解除抵質(zhì)押（客戶經(jīng)理、貸后管理部門）捷枯。
44.將AQR7級及以下的貸款滚秩、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應(yīng)計(jì)貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉(zhuǎn)交資產(chǎn)保全部（Workout Group）處理（客戶經(jīng)理淮捆、資產(chǎn)保全部人員）郁油。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? - END -
