回顧之前做的金融類App，說下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些思考：

目前金融類產(chǎn)品的大場景主要從生活侧馅、賬戶和理財(cái)三方面進(jìn)行概括劃分超陆，如果從在與金融有關(guān)的行為上劃分也可以理解為消費(fèi)萍聊，借貸存鸵贬，投資三類場景宣蠕。但值得一提的是，目前我們需要挖掘用戶場景弥搞，但不要強(qiáng)加場景的使用邏輯給用戶，舉個(gè)例子渠旁，如果我們把掃碼支付功能歸到生活服務(wù)類的場景攀例，那么是否我們就必須要求用戶當(dāng)進(jìn)入首頁后再跳轉(zhuǎn)至生活服務(wù)頁面，去找掃碼支付功能顾腊？這顯然是不合理的粤铭，場景的劃分是為幫助我們更好找到用戶行為的機(jī)會(huì)點(diǎn)，而不是去強(qiáng)制歸類用戶的行為杂靶。

如果說挖掘場景可以找到每個(gè)場景下用戶行為的潛在價(jià)值梆惯，那么可以盤活的價(jià)值體現(xiàn)在哪些方面？諸如生活類繳費(fèi)吗垮，水電煤網(wǎng)垛吗、話費(fèi)流量、汽車加油烁登、違章繳費(fèi)等怯屉，這類服務(wù)價(jià)值可能對(duì)于用戶的價(jià)值較高，但對(duì)于客戶方來說價(jià)值不大，因?yàn)檫@類服務(wù)比較特殊锨络，需要與代理商赌躺、市政繳費(fèi)企業(yè)一家家談，對(duì)商務(wù)層面要求比較高羡儿，但是接入進(jìn)來礼患，大家提供給終端用戶的價(jià)格又相差無幾。所以生活類繳費(fèi)服務(wù)掠归，有了不加分讶泰，沒有要減分。用戶可以不用拂到，但是急用的時(shí)候痪署，你還不能沒有。

關(guān)于資產(chǎn)價(jià)值兄旬，目前銀行方都普遍用發(fā)行各類信用卡的方式來吸引用戶注冊(cè)使用狼犯，這里能做的文章也比較多，辦卡领铐、還款悯森、賬單、代還绪撵、卡惠瓢姻，每一個(gè)環(huán)節(jié)，第三方支付都能涉及音诈。還有關(guān)于信用卡還款服務(wù)幻碱，現(xiàn)在只有較大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來做，這是由于第三方支付作為還款通道也需承擔(dān)一筆費(fèi)用细溅，對(duì)于規(guī)模不大的第三方支付平臺(tái)來說褥傍，成本還是有點(diǎn)高。

關(guān)于關(guān)系這塊喇聊，其實(shí)涉及到有用戶恍风，發(fā)卡行，收單銀行誓篱，第三方支付朋贬，銀聯(lián)和商戶六方關(guān)系，具體關(guān)系流程可以參考下知乎上這篇回答窜骄，可以初步梳理出各方的流程關(guān)系：

https://www.zhihu.com/question/39219785

這里說下做xx銀行項(xiàng)目實(shí)際碰到的一個(gè)問題：銀行客戶認(rèn)為他們自己已經(jīng)積累了這么多年的客戶數(shù)據(jù)锦募，為什么你認(rèn)為憑你幾個(gè)星期的時(shí)間就可以重新做出用戶的調(diào)研和畫像，對(duì)客戶來說價(jià)值在哪啊研？

為告知客戶價(jià)值御滩，我結(jié)合目前某銀行對(duì)于客戶財(cái)富階層的劃分圖做下說明鸥拧，對(duì)于不同財(cái)富階層的用戶，銀行會(huì)給予不同程度的關(guān)注和服務(wù)削解，但有意思的一點(diǎn)是其實(shí)我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)富弦，用戶在線上能被引導(dǎo)的難易程度是反向的，即財(cái)富較少的用戶會(huì)被較容易的引導(dǎo)氛驮。所以腕柜，如果我們把注意力向較低財(cái)富的人傾斜，就會(huì)發(fā)現(xiàn)目前處于5萬元以下的客戶群體有哪些人群將來會(huì)成長為銀行方目前的主力客戶矫废。

這里大體列了下用戶行為成長的流程圖盏缤，從用戶生活的變化和行為成長中就可以挖掘出哪些點(diǎn)會(huì)進(jìn)一步讓用戶產(chǎn)生更高層級(jí)的金融相關(guān)行為，當(dāng)我們把工具或流程做出來以后蓖扑，用戶相關(guān)的金融行為就可以更容易的被鏈接起來唉铜。

用戶使用金融類App的三大基本需求

用戶對(duì)于銀行的需求基本上可以歸結(jié)為三大類—花錢，生錢律杠，管錢潭流，花錢指目前銀行的各種O2O服務(wù)，生錢指用戶通過銀行獲取貸款柜去，管錢則指用戶通過銀行各種理財(cái)行為灰嫉，生錢（放貸）也是目前銀行獲利最高的部分，然而對(duì)于用戶來說可能不是太剛需嗓奢，因?yàn)樽鳛橛脩粑也粫?huì)沒事去貸個(gè)款玩玩讼撒，通常是較為重大的事項(xiàng)（買房，買車股耽，購置不動(dòng)產(chǎn)）才會(huì)這么做根盒，而對(duì)于用戶平常最希望的管錢部分，卻是銀行不太喜歡做的豺谈，總之就是投入大郑象，回報(bào)率低。

這里其實(shí)就產(chǎn)生了一個(gè)痛點(diǎn)：如何讓銀行不太喜歡做的管錢理財(cái)模塊銀行方產(chǎn)生價(jià)值茬末？

主要方法就是激活用戶存在App中的錢，例如購買理財(cái)產(chǎn)品盖矫，分?jǐn)偭闵⑿舸婵畹墓芾沓杀静⒔o銀行引進(jìn)基金投資渠道丽惭，真正盤活用戶資產(chǎn)（花錢，生錢辈双，管錢 對(duì)應(yīng)的是消費(fèi) 理財(cái) 資產(chǎn)）

管錢這塊還會(huì)產(chǎn)生了很多信息不對(duì)稱的情況责掏，例如有些用戶想要購買基金，但這里會(huì)產(chǎn)生一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知：有些用戶會(huì)認(rèn)為我付了款購買基金后我的錢就已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了銀行湃望，但其實(shí)銀行還需要一段時(shí)間完成基金入賬换衬，在這之前銀行不認(rèn)為這筆錢歸他支配痰驱，所以經(jīng)常有用戶會(huì)在購買后發(fā)現(xiàn)他的基金沒有相對(duì)應(yīng)的變化而去投訴。對(duì)于這一問題瞳浦，我們?cè)谧鯴X銀行時(shí)就做了改進(jìn)担映，在用戶購買完基金后，會(huì)明確告知用戶這筆錢的流向及狀態(tài)叫潦，從而讓用戶真正覺得這筆錢的流向是可控的蝇完。

再舉一個(gè)客戶的例子，一家市級(jí)銀行矗蕊，市級(jí)銀行與傳統(tǒng)大型銀行不同短蜕，他們的獲利優(yōu)勢不在大項(xiàng)目的投資放貸，而在于獲客能力傻咖，其中很重要的一條渠道就是當(dāng)?shù)毓镜墓べY發(fā)放朋魔，但這里有個(gè)很尷尬的現(xiàn)象：很多人習(xí)慣于把剛發(fā)下來的工資就轉(zhuǎn)到支付寶里。這就在一定程度上削減了銀行從用戶日常消費(fèi)行為中的獲利卿操，那么小型銀行要采取什么措施應(yīng)對(duì)呢警检？

目前來看有加大當(dāng)?shù)叵M(fèi)渠道補(bǔ)貼力度和提高信用積分購買力兩方面入手（這里需要注意，銀行方目前只能做疏導(dǎo)而不能堵硬纤，倘若不給支付寶開放接口解滓，但這樣又會(huì)有一種尷尬場面，誰是第一個(gè)筝家，因?yàn)檎l也不想當(dāng)?shù)谝粋€(gè)洼裤，目前的狀況是線上的消費(fèi)終端基本被支付寶控制住了，如果閉塞了接口溪王，那用戶就不在你那里存錢了腮鞍，相當(dāng)于自己給自己埋了坑）目前玩法有鼓勵(lì)金，紅包莹菱，積分抽禮品等等

某些孤立指標(biāo)無法代表用戶的真實(shí)感受

我們接觸到很多銀行客戶喜歡舉數(shù)據(jù)來做說明移国，這種方式?jīng)]有錯(cuò)，但如果孤立看一些數(shù)據(jù)就會(huì)出現(xiàn)一些問題道伟，如上圖所示迹缀，這里體現(xiàn)了兩家銀行的信用卡投遞速度，顯然A銀行投遞速度要快于B蜜徽，但用戶對(duì)于投遞速度方面的投訴反而要比B多祝懂。如果A銀行采取壓縮運(yùn)輸時(shí)間的解決方式，則要耗費(fèi)很多線下人力物力成本拘鞋，且增加很多物流配送的不確定性砚蓬。

其實(shí)用戶對(duì)于投遞速度的感知不僅僅在于投遞速度還在于反饋的頻率，比如B銀行盆色，雖然投遞時(shí)間偏慢灰蛙，但投遞反饋?zhàn)龅煤盟钐蓿脩羧匀粫?huì)感覺投遞速度會(huì)很快。

以上是我對(duì)目前做過的金融線上項(xiàng)目的一些思考摩梧。項(xiàng)目體量很大物延，我嘗試從小的切入點(diǎn)去說明，有考慮不全的地方障本，也希望各位指出教届，一起討論。