? ? 同是重疾險，大家保額為何不同损搬？

? 我的重疾險碧库，保額在10年后還夠嗎柜与？

? 最近被不少朋友問到重疾險保額的問題，確實嵌灰，配置重疾險保額時要考慮的因素還是非常多的弄匕。要考慮疾病治療費用，還要考慮對整個家庭的影響沽瞭；另外迁匠，隨著時間的推移，確實現(xiàn)在看著充足的保額驹溃，在10年城丧，20年后看就完全不夠用。所以吠架，綜合醫(yī)療費用水平芙贫，家庭收支以及宏觀經濟等多種因素搂鲫，來確定重疾險保額真是個不小的話題。

本期魂仍，秀麗就跟大家聊聊拐辽，到底怎樣才能確定自己的重疾險保額。

1. 重疾險保額確定的依據(jù)

2. 直接相關的治療康復費用

3. 間接相關的營養(yǎng)護理費用

4. 間接相關的家庭收入補償

5. 合理規(guī)劃抗通脹

1.重疾險保額確定的依據(jù)

討論重疾險保額如何定之前擦酌，我們先明確重疾險需解決的問題俱诸，具體轉移的經濟風險，經濟缺口赊舶。主要可分為三類睁搭，第一類，也是最容易理解的笼平，罹患重大疾病所面臨的相關醫(yī)療費园骆；第二類是間接相關的營養(yǎng)、護理費用寓调，患重大疾病經過合適的治療還是可能較長期生存的锌唾，那么身體恢復的營養(yǎng)費用，治療期間的陪護費用（無論是家人親自陪伴還是請護工家政）夺英，都會讓家庭面臨經濟風險晌涕；第三類是因病不能工作，家庭收入的損失痛悯，覆蓋這部分費用是個人生活品質的保障余黎，也是對家人的責任。

? 關于第二類和第三類經濟費用中考慮的長期生存問題载萌，一般情況下惧财，建議考慮的長期生存起碼是5年時間亲族。為什么是5年內，因為重疾理賠率最高的癌癥在醫(yī)學上都更多采取5年生存率作為治愈的評價標準可缚。近年的數(shù)據(jù)顯示霎迫，我國癌癥的五年生存率在30%以上，其中常見的甲狀腺癌的5年生存率67%帘靡，乳腺癌5年生存率高達73%知给，即便是白血病，它的5年生存率也有19.6%描姚，而致死率非常高的肺癌是16%涩赢，肝癌也有10%(數(shù)據(jù)來源于全國腫瘤防治研究辦公室發(fā)布在《國際癌癥雜志》以2003-2005人群基礎調研的數(shù)據(jù)，而現(xiàn)有醫(yī)療條件相信5年生存率是越來越高)轩勘。

? 尤其是隨著海外就醫(yī)越來越靈活筒扒，只要經濟條件允許，能享受全球優(yōu)質的醫(yī)療條件绊寻，五年生存率可以有更大的提升花墩，比如美國的癌癥5年存活率66%，加拿大則高達82.5%澄步。

? ? 綜上冰蘑，一般建議選重疾險時，保底的保額要覆蓋第一類直接醫(yī)療費用村缸，確膘舴剩患病有錢治，真正治得起病梯皿，所以保底保額與治療費直接相關仇箱；經濟條件允許，基礎重疾險保額應該既覆蓋第一類直接醫(yī)療費东羹，也兼顧第二類間接相關費用剂桥，確保不幸患病，自己依然能有尊嚴的繼續(xù)生活百姓；理想保額在基礎保額基礎上還應該考慮第三類費用渊额，確保自己和家人都能繼續(xù)有品質的生活，因此理想重疾險保額除考慮醫(yī)療費用水平垒拢，也要充分考慮家庭情況旬迹。當然如果經濟情況允許的話，同樣可以考慮海外就醫(yī)的可能性求类，因對大部分人并沒有普適性奔垦，下面我們就不涉及。

2.直接相關的治療康復費用

? ? 重疾險保額最先考慮的尸疆，是直接相關的醫(yī)療費用椿猎。從最近幾年25種重大疾病治療康復費數(shù)據(jù)可以看到惶岭，理賠率占比最高的惡性腫瘤對應的費用主要在12-50萬之間（當然也不排除有費用超過百萬的案例），基本在30萬左右犯眠；急性心肌梗塞按灶、腦中風后遺癥、器官移植筐咧、冠脈搭橋等理賠占比靠前的重疾鸯旁，相應費用也分布在30萬左右。因此量蕊，一般情況下铺罢，可以將30萬作為近幾年重大疾病治療的預期費用支出水平。

? 考慮到多數(shù)情況下残炮，我們是有醫(yī)保的韭赘，因此，自己實際需支付的是社保覆蓋范圍外的費用势就。根據(jù)最近數(shù)據(jù)統(tǒng)計泉瞻，如果因重大疾病住院，社保能報銷的最多占全部醫(yī)藥費的60%蛋勺，甚至更低瓦灶，比如鸠删，治療惡性腫瘤的進口特效藥80%不屬于醫(yī)保范圍抱完。這么算的話，有醫(yī)保的情況下刃泡，預計大多數(shù)重疾巧娱，個人要承擔的治療康復費用在20萬左右。這也是為什么烘贴，在一些互助性質的眾籌平臺上禁添，發(fā)起求助的患者需要的金額較大部分是20萬元左右。

3.間接相關的營養(yǎng)護理費用

先說說陪護費用桨踪。罹患重大疾病后老翘，一般光治療和康復就需要一段時間，治療期間锻离，無論是陪同在醫(yī)院還是在家照料日常的生活铺峭，需另外一名家庭成員放下工作或另外雇一名護工，要家庭成員放下工作家庭收入就會下降汽纠。

? ? 那么卫键，治療期的陪護費用一般以多長時間來計算？我們還是以理賠發(fā)生率最高的惡性腫瘤來看虱朵，比如約80%的乳腺癌治療方式是先手術治療莉炉，然后化療钓账。手術可能要分期，術后要化療多次（常見的是4~6次）絮宁，每次間隔一個月左右梆暮，算起來半年時間就是很正常的。

? ? 如果雇一名護工每天按比較常見的150元計算绍昂，半年的開支預估3萬元惕蹄；如果一名家庭成員放下工作來照料，那可能家庭收入的下降幅度可能更大治专。

? 再來看看營養(yǎng)費卖陵。大病后通常身體更加虛弱，很多時候需特別注意營養(yǎng)张峰。我們前面看到的泪蔫，罹患重疾后長期生存，起碼要考慮5年的生存期喘批。那這5年內撩荣，每年的營養(yǎng)費至少1.5-2萬元，5年營養(yǎng)費用怎么也得7-10萬元饶深。

? ? 綜合陪護費用和營養(yǎng)費的水平餐曹，我們可以看到，重疾險保額轉移的陪護營養(yǎng)費至少10萬元敌厘。

? ? 4.間接相關的收入中斷補償

前兩類經濟風險的預估與個人的收入台猴、家庭的實際情況相關性不太大；但第三類風險的收入中斷補償則直接與個人的收入情況密切相關俱两。綜合個人的收入情況和中斷期間長短的預估饱狂，可初步算出重疾險如果要覆蓋收入中斷補償，所需要的保障額度宪彩。

? 還是以惡性腫瘤為例休讳，患病后治療期6個月的話，那至少半年時間是沒有收入的尿孔。5年生存期期內俊柔，保守的按照收入減半來預估，相當于家庭經濟收入減少被保險人年收入的3倍活合。

? 因此雏婶，如果在考慮了前兩類風險的基礎上，還希望能同時覆蓋第三類風險芜辕，那么至少需要在30萬的基礎上再加上個人年收入的3倍尚骄。

5.合理規(guī)劃抗通脹

綜合前文的討論，我們得出短時間侵续，假設有社保（如無社保需再加社保覆蓋的部分）倔丈，重疾險的保底保額是20萬憨闰；基礎保額是30萬；理想保額在30萬的基礎上加上個人年收入的3.5倍需五。但要確保多年后保額還夠鹉动，還得考慮對抗通脹，考慮醫(yī)藥費上漲的問題宏邮。所以泽示，我們簡單按未來10年，20年蜜氨，30年械筛，醫(yī)療費用漲幅、通貨膨脹按3%（參考保監(jiān)會規(guī)范評估利率3%）計算未來10年飒炎，20年埋哟，30年重疾險保底額度、基礎保額（不考慮海外就醫(yī)的情況）郎汪。

? ? 看到這個保額赤赊，我們可能會倒推對應的保費是不是在預算范圍內。所以煞赢，秀麗要提醒大家的是抛计，配置重疾險還是要根據(jù)家庭經濟實際情況看，不是說如果我現(xiàn)在想確保30年后重疾保障充足照筑，就一定要限制一次性配置基礎73萬的保額吹截。為了對抗通脹，我們可以通過如下三種方式解決現(xiàn)階段的保費壓力朦肘，畢竟饭弓，我一直強調要量入為出。

第一種解決方案是多次配置媒抠，如果現(xiàn)在經濟條件比較有限，可以確保配置的保額在10年內是充足的咏花；隨著收入的增長趴生，適時的追加保障。

第二種解決方案是長短期搭配昏翰，前期經濟條件有限苍匆，又希望同時覆蓋三類風險，那可以考慮配置一份基礎保額的長期重疾險棚菊，補份一年期重疾險將整體的重疾險保額拉高到理想保額的水平浸踩。

第三種解決方案是重疾險和醫(yī)療險搭配，同樣的如果前期經濟條件有限统求，又希望保額能盡可能的高一些检碗，還可以考慮重疾險搭配中檔醫(yī)療險据块，可以用中檔醫(yī)療險來解決一部分的治療費用，重疾險保額主要考慮第二類和第三類經濟風險折剃。

最后另假，希望并祝福大家都找到適合自己的重疾險，用好每一分預算怕犁，通過有效的方式配置到足夠的保額边篮。