19下半年開始業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)成為熱點钢悲，網(wǎng)上各種文章介紹業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)的經(jīng)驗和教訓(xùn)焕阿，有吹捧的屯烦，把業(yè)務(wù)中臺視為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的救命稻草坷随，有黑的，通過一些失敗的案例驻龟，把業(yè)務(wù)中臺建設(shè)視為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的毒藥温眉。這里就不一一詳細(xì)說明。本文將結(jié)合中小銀行的現(xiàn)狀介紹銀行業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)思翁狐。

對業(yè)務(wù)中臺的理解我比較贊同王建老師的定義类溢，業(yè)務(wù)中臺就是“企業(yè)級能力服用平臺”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型露懒，從銀行戰(zhàn)略和企業(yè)架構(gòu)上來看闯冷，應(yīng)該是技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，從而達(dá)到業(yè)務(wù)價值鏈的重塑懈词。

這個過程銀行必須具備與其戰(zhàn)略相適應(yīng)的技術(shù)支撐能力蛇耀。但是隨著開源，云原生等技術(shù)的快速發(fā)展坎弯，技術(shù)本身的開放性和技術(shù)架構(gòu)迭代速度的逐步加快纺涤，決定了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法論不應(yīng)該也不能建立在技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型上译暂，而應(yīng)該建立在銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型之上。

中小型城市商業(yè)銀行對面臨的業(yè)務(wù)痛點大致相同洒琢，主要有以下幾個方面：

APP吸引不到流量秧秉，產(chǎn)品建設(shè)落后。與互聯(lián)網(wǎng)對標(biāo)金融產(chǎn)品衰抑，用戶體驗差象迎。

由于電子賬戶政策和銀行擴(kuò)展服務(wù)場景的需求，各銀行都存在重復(fù)造輪子的現(xiàn)象呛踊，手機(jī)銀行砾淌、直銷銀行、校園銀行各類APP五花八門谭网，基本上沒有起到差異化服務(wù)的定位和引流目標(biāo)汪厨。

金融場景服務(wù)輸出能力缺失，服務(wù)場景多點布局能力為零愉择。以前銀行躺著賺錢劫乱，大爺當(dāng)慣了，都是客戶求銀行锥涕。但是現(xiàn)在隨著系統(tǒng)建設(shè)門檻的降低和全社會數(shù)字化進(jìn)程的推行衷戈，各個行業(yè)，各服務(wù)場景均具體自有系統(tǒng)层坠，比如供應(yīng)鏈殖妇、電商、企業(yè)管理系統(tǒng)等破花。自有系統(tǒng)和生態(tài)需要解決資金融通谦趣、賬戶管理、統(tǒng)一收單座每、聚合支付前鹅、融資等等的問題，主動一點中小型銀行只能頭疼醫(yī)頭腳疼醫(yī)腳尺栖，被動的就只能放棄嫡纠。

風(fēng)控、反欺詐能力非常薄弱延赌，近兩年與阿里、騰訊等風(fēng)控廠商合作后稍有好轉(zhuǎn)叉橱，但均是借助外力挫以，內(nèi)功基本沒有，內(nèi)外部數(shù)據(jù)分析能力薄弱窃祝。

線上營銷能力基本為零掐松，營銷主要靠線下體系支撐。沒有企業(yè)級營銷平臺支撐，全行營銷活動各自為政大磺，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)營銷效率地下抡句，跟不要說能做到精準(zhǔn)營銷。

煙囪式的系統(tǒng)建設(shè)杠愧，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法有效協(xié)同待榔。業(yè)務(wù)流程長，用戶體驗差流济，客戶反復(fù)臨柜等成為無法徹底根除的頑疾锐锣。

總結(jié)一下銀行在渠道、獲客绳瘟、風(fēng)控雕憔、營銷和運營方面都存在很多問題，這些問題造成了中小型城商行客戶流失糖声，盈利能力不理想斤彼。舉個例子，我在某城商行應(yīng)該算是私銀客戶蘸泻，但是從開戶后不要說客戶經(jīng)理的電話琉苇，就連銀行產(chǎn)品營銷短信都未接到過。這就是現(xiàn)狀蟋恬！

如何解決這些問題翁潘？業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)成為了銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中真正持續(xù)為用戶賦能歼争，持續(xù)增強(qiáng)用戶服務(wù)能力拜马，改善銀行場景服務(wù)流程和用戶體驗的關(guān)鍵。

一沐绒、銀行業(yè)務(wù)中臺的主要能力建設(shè)思路

應(yīng)對上面所提到的能力缺失業(yè)務(wù)中臺主要的有以下能力：

1俩莽、用戶

這里的用戶除了傳統(tǒng)對公、個人乔遮、政府以外還包括了銀行員工扮超。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是通過技術(shù)架構(gòu)的變革把銀行徹底打造成由機(jī)器組成的“數(shù)字化設(shè)備銀行”。銀行的整個營銷和運營都需要員工支撐蹋肮，持續(xù)的流程改進(jìn)出刷、金融創(chuàng)新、客戶營銷等金融變革最終都是靠銀行員工坯辩。因此員工特別是客戶經(jīng)理成為業(yè)務(wù)中臺用戶支撐的主要對象馁龟。主要支撐點在營銷生態(tài)和流程決策自動化方面。

用戶的管理范圍從原來的銀行客戶到用戶漆魔，其實在敏態(tài)架構(gòu)中對于用戶的管理重點是以用戶旅程為基線的銀行金融事件和營銷事件管理坷檩。

用戶畫像不再是以便簽的維度出現(xiàn)却音，用戶畫像將以銀行產(chǎn)品的方式出現(xiàn)在業(yè)務(wù)中臺，也不僅僅只是用戶的統(tǒng)計信息矢炼，還包括補(bǔ)充了用戶行為分析信息系瓢、信用反欺詐信息、用戶關(guān)系信息等主要是分析型標(biāo)簽屬性將成為建設(shè)重點句灌。從技術(shù)角度也為后續(xù)銀行聯(lián)合營銷涉及的聯(lián)邦學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)夷陋。

對用戶的管理最終還是體現(xiàn)在用戶價值管理上，用戶價值也將是銀行后續(xù)跨行業(yè)整合架構(gòu)能力的中心涯塔。

2肌稻、服務(wù)領(lǐng)域化

對于領(lǐng)域來說，銀行從來不是標(biāo)準(zhǔn)化的匕荸。銀行金融產(chǎn)品看似可以按照零售爹谭、公司等分成幾個標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域，這個是個誤區(qū)榛搔。也由于前期煙囪式的系統(tǒng)建設(shè)導(dǎo)致了不同系統(tǒng)甚至同一系統(tǒng)領(lǐng)域的雜亂無章诺凡。

領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計，在有些銀行實施業(yè)務(wù)中臺過程中發(fā)現(xiàn)坑很大践惑，根本不知道怎么做腹泌，方法論來套實踐根據(jù)做不了；或者就是做的太細(xì)了尔觉，陷入了領(lǐng)域的誤區(qū)凉袱；或者開發(fā)人員根本溝通，一上來就按照自己理解領(lǐng)域去拆服務(wù)侦铜，導(dǎo)致最終領(lǐng)域設(shè)計落地失敗专甩。

在銀行領(lǐng)域設(shè)計中，不論什么樣的場景和流程都是圍繞著用戶和賬戶兩個領(lǐng)域來建設(shè)的钉稍。任何場景都要圍繞著兩個基礎(chǔ)領(lǐng)域進(jìn)行設(shè)計涤躲。

進(jìn)行領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計時要關(guān)注一下幾個方面：

在進(jìn)行業(yè)務(wù)場景領(lǐng)域化設(shè)計的時候，請一定按照敏捷小隊進(jìn)行贡未，不要只有業(yè)務(wù)設(shè)計領(lǐng)域种樱，開發(fā)技術(shù)不參與。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有簡單的復(fù)制模式俊卤，互聯(lián)網(wǎng)大廠設(shè)計的領(lǐng)域套用不到銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域嫩挤，只能做參考解決

領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計不是一個閉門造車的過程，閉門造車比如三個月分析領(lǐng)域消恍，三個月做領(lǐng)域服務(wù)化俐镐，這種模式會導(dǎo)致項目失控。領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計應(yīng)就某一領(lǐng)域從設(shè)計到服務(wù)化的過程進(jìn)行不斷迭代優(yōu)化哺哼，充分溝通佩抹，業(yè)務(wù)開發(fā)融合進(jìn)行。

在領(lǐng)域服務(wù)化的過程中遇到最大的問題可能就是微服務(wù)粒度的問題取董，這個也是銀行業(yè)務(wù)中臺在落地過程中的難點棍苹。

微服務(wù)服務(wù)粒度原則

通過業(yè)務(wù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和流程分析出業(yè)務(wù)全景茵汰。

找到業(yè)務(wù)全所涵蓋的領(lǐng)域和子領(lǐng)域

根據(jù)不同業(yè)務(wù)流程枢里，分析出各子領(lǐng)域涉及的業(yè)務(wù)服務(wù)，和限界上下文

限界上下文就是微服務(wù)的服務(wù)粒度蹂午。有時沒有界限上下文的栏豺，則子領(lǐng)域就是微服務(wù)的服務(wù)粒度

3、產(chǎn)品服務(wù)化

業(yè)務(wù)中臺對外暴露的就是服務(wù)化的產(chǎn)品豆胸，與傳統(tǒng)產(chǎn)品的不同是它是以共享服務(wù)平臺的模式對外提供服務(wù)奥洼。而原來煙囪式系統(tǒng)建設(shè)的時候我們的產(chǎn)品基本上是以系統(tǒng)的方式對外提供服務(wù)。

產(chǎn)品服務(wù)化的重點是對服務(wù)的編排晚胡，服務(wù)編排可能會分為幾個層次灵奖。業(yè)務(wù)中臺重點關(guān)注的是最上一層的業(yè)務(wù)場景服務(wù)層。

業(yè)務(wù)場景服務(wù)層估盘，需要關(guān)注的要點：

傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程是高度復(fù)雜和冗長的瓷患，這是為了增加客戶反饋信息的準(zhǔn)確性、減少信息不對稱給銀行帶來的金融風(fēng)險遣妥。這正是業(yè)務(wù)中臺業(yè)務(wù)流程需要改進(jìn)的地方擅编。

敏態(tài)業(yè)務(wù)應(yīng)該盡量減少業(yè)務(wù)流程，讓金融回歸簡單的本質(zhì)箫踩，所以我們要利用數(shù)據(jù)中臺所提供的用戶金融決策信息運用到業(yè)務(wù)流程中爱态。

金融決策信息的應(yīng)用不只是簡化業(yè)務(wù)流程，提高可信度班套。而且我們還可以圍繞著對客戶價值主張而非銀行價值主張優(yōu)化產(chǎn)品流程肢藐，讓客戶有跟多的自主決策權(quán)，將銀行產(chǎn)品幫客戶或者說是挑客戶的業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)化為支持客戶做出決定的流程吱韭。這才是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的關(guān)鍵吆豹。業(yè)務(wù)流程應(yīng)該向顧問化、智慧化理盆、服務(wù)化轉(zhuǎn)變痘煤。

4、營銷體系化

建設(shè)總分支一體的營銷體系猿规，以企業(yè)級的營銷平臺為基礎(chǔ)衷快。

營銷平臺的建設(shè)分兩個部分：

以客戶旅程為觸點的特定事件的實時或準(zhǔn)實時智能營銷

以業(yè)務(wù)推廣和經(jīng)營為背景的業(yè)務(wù)營銷活動組織、測試和實施及營銷活動分析

營銷體系需要業(yè)務(wù)中臺主要提供：

用戶域能力（用戶畫像姨俩、用戶旅程等）

權(quán)益域能力（線上營銷活動最終都體現(xiàn)在權(quán)益上）

交易域能力

關(guān)于營銷中臺（生態(tài)）敏態(tài)架構(gòu)中的關(guān)鍵之一蘸拔，后續(xù)會有專題論述师郑。

5、企業(yè)級風(fēng)控反欺詐

這里主要是要建設(shè)風(fēng)險中臺调窍，業(yè)務(wù)中臺需要為其提供：

用戶域能力

交易域能力

產(chǎn)品域能力

關(guān)于風(fēng)險中臺敏態(tài)架構(gòu)中的關(guān)鍵之一宝冕，后續(xù)會有專題論述。

二邓萨、銀行業(yè)務(wù)中臺的主要建設(shè)路徑

1地梨、建設(shè)方法

業(yè)務(wù)中臺其實是一個業(yè)務(wù)名稱，對于技術(shù)來說就是使用領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計的方法進(jìn)行服務(wù)化的過程缔恳。并且需要根據(jù)業(yè)務(wù)的需求快速迭代上線宝剖。

技術(shù)架構(gòu)來說本質(zhì)上歸納為：微服務(wù)框架+Devops

自建模式

部分民銀銀行和城商行自主研發(fā)能力比較強(qiáng)，采用自己使用Spring框架或者購買SOFA或TSF后進(jìn)行自研歉甚。這種模式對于中小型城商行來說是地獄模式万细，并且這些自研的銀行要么裝注于只服務(wù)特定領(lǐng)域客戶，要么就是整體能力較強(qiáng)铃芦，前期只是嘗試雅镊。

完整能力引入

這種模式比較適合中小型城商行，但是在完整能力引入過程中需要關(guān)注幾個問題：

業(yè)務(wù)和技術(shù)一定要協(xié)同刃滓。部分案例在引入過程中銀行科技部門不想走出舒適圈不愿配合或者是由于自身實力等問題不愿面對新的架構(gòu)體系仁烹。

不要迷信部分小廠的成熟產(chǎn)品。對于中小銀行科技體系來說咧虎，習(xí)慣了吃快餐和煙囪式建設(shè)卓缰，只考慮產(chǎn)品拿來就可以用就行了，在選型過程中會被小廠的產(chǎn)品所迷惑砰诵。小廠技術(shù)架構(gòu)的特點也是開源征唬，從云平臺到微服務(wù)到前端到數(shù)據(jù)庫都是使用開源框架，開源框架使用最大的問題填坑茁彭。填坑不是說從大廠挖了多少架構(gòu)師总寒，高手過來就能解決的，一定是要在生成中經(jīng)過欠錘百煉才能證明其可靠性理肺。銀行核心應(yīng)用選型可千萬不能開玩笑摄闸。

不要迷信大廠預(yù)設(shè)的模式，前面章節(jié)也描述說領(lǐng)域不可能服用妹萨，領(lǐng)域可以借鑒但是一定要根據(jù)自身的情況量身定制年枕。

2、建設(shè)路徑和目標(biāo)

業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)路徑要圍繞銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)目標(biāo)來說乎完，一般銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)目標(biāo)第一個大階段是完成對APP端的整合熏兄，提升用戶體驗，優(yōu)化線上獲客能力。中臺在這個過程中要建成摩桶，技術(shù)建設(shè)目標(biāo)如圖：

3桥状、組織

對于中小銀行而言，最缺乏的是技術(shù)管理能力典格，業(yè)務(wù)中臺的建設(shè)岛宦，一定要建立一個架構(gòu)師團(tuán)隊和中臺團(tuán)隊。