“我有社保了，收入又不是特別高粉楚，就不用額外買商業(yè)保險吧辣恋。”這句話似乎很能代表大部分人的想法解幼，但是真的是這樣的么抑党？
社保能幫助我們解決什么？
社保是個非常有用的東西撵摆，能滿足大部分需求底靠。因為社保包括5個方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療特铝、失業(yè)暑中、工傷以及生育。其中鲫剿，醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)鳄逾，去醫(yī)院看病時或者在藥店買藥時，都可以用醫(yī)绷榱卡直接消費雕凹。需要注意的是，每個辦理社保的人都會持有一張醫(yī)闭常卡枚抵，有些地方會將醫(yī)保卡整合到一張社會保障卡明场，醫(yī)逼。卡中的統(tǒng)籌賬戶提供“報銷”功能而變得十分強大。這個統(tǒng)籌賬戶就像一個蓄水池苦锨，將社會上醫(yī)保費用的大部分錢集中在一起逼泣，當符合條件的人因生病要開銷時趴泌，就從這個蓄水池中提供資金援助。
怎樣才可以獲得社保援助資金呢拉庶？
憑醫(yī)笔茹荆卡等資料直接在定點醫(yī)院實時報銷，不僅住院可以報銷砍的，大部分地區(qū)門診也同樣可以報銷痹筛。而報銷比例則與醫(yī)院等級、地市不同以及是否首次住院相關(guān)廓鞠，一般報銷60%，特殊事項如手術(shù)谣旁，可以報銷70%床佳。報銷比例也涉及到藥品類別，比如北京職工醫(yī)保乙類藥品最高報銷比例為90%榄审。
「社保+商業(yè)險」風險保障從此顯而易見……
有了社保，還需要商業(yè)保險么搁进？
看完上面的分析浪感，有人可能覺得既然醫(yī)保可以報銷這么多饼问，那就沒必要再購買商業(yè)保險影兽。其實話不能這樣說莱革。來看以下幾個原因：
01 保而不包 醫(yī)保報銷條件限制多
社保有自付部分和自費部分，統(tǒng)稱就叫社保內(nèi)與社保外捐名。簡單理解闹击，自付部分就是醫(yī)保范圍內(nèi)可以報銷的那筆費用赏半。但并不是所有的醫(yī)療費用都屬于自付部分贺归。社保只是“保而不包”，我們認真回顧一下就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保報銷范圍有限制除破，比如牧氮，非目錄內(nèi)的藥品、診療或者一些醫(yī)療服務(wù)（如救護車）瑰枫，無法得到報銷踱葛，而這部分的開銷就屬于自費部分丹莲，需要為我們自己承擔。往往尸诽，這些醫(yī)療開銷也不低甥材。
02 醫(yī)保會隨著國家政策變動
首先，醫(yī)保會隨著國家政策變動⌒院現(xiàn)在養(yǎng)老金都已經(jīng)出現(xiàn)虧空洲赵，誰知道醫(yī)保以后會有什么變化呢？但商業(yè)保險的約定是寫進合同無法更改的商蕴。而且根據(jù)國家的保險相關(guān)法律法規(guī)就算你買的這家保險公司經(jīng)營出現(xiàn)問題叠萍，你的保單也會轉(zhuǎn)給其他保險公司，所以說是非常有保障的绪商。
03 報銷金額有上限 報銷比例有差異
醫(yī)保報銷金額有上限苛谷。比方說，你治療花了100萬格郁，但該醫(yī)院在該地區(qū)最高只能報銷10萬腹殿，剩下90萬還是要自己墊付。另外例书，醫(yī)保報銷比例有差異锣尉。地區(qū)、醫(yī)院等級以及人群不同都會影響報銷比例决采。
綜上所述自沧，醫(yī)保并不是萬能的，要學會客觀看待醫(yī)保的不足织狐。
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商業(yè)保險和社保是“黃金搭檔”
Part 1.醫(yī)療險
醫(yī)療險就是作為社保的一個補充暂幼，提升保障范圍和治療品質(zhì)。為什么說醫(yī)療險是社保一個很好的補充呢移迫？
醫(yī)療險會對投保人自付費用和超出社保封頂線的部分費用給予補充旺嬉。商業(yè)醫(yī)療保險不像社保有較多限制，它對于醫(yī)療項目檢查厨埋、治療技術(shù)邪媳、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障，極大地滿足了投保人的醫(yī)療保險需要荡陷。同時雨效，有些醫(yī)療保險還可以提前給付保險金，這樣就可以避免患者事前籌錢废赞、事后報銷的不便徽龟。因此，購買醫(yī)療保險作為社保的補充唉地，是非常有必要的据悔。
一般情況下传透，醫(yī)保報銷的部分，和醫(yī)療險補充的部分极颓，加起來最多不會超過你看病的實際花費朱盐。
對于一般的門診和住院，醫(yī)療險能幫助我們減少不少經(jīng)濟損失菠隆，但要是不幸患上重疾兵琳，那就不是一個簡單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了。醫(yī)保和醫(yī)療險只能幫助病人抵御部分治療風險骇径，而病人手術(shù)治療后續(xù)的護理費躯肌、營養(yǎng)費、誤工費破衔、收入損失等都無法得到補償羡榴。
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Part 2.重疾險
在某種程度上醫(yī)療險和醫(yī)保一樣，對于一個身患重疾的病人來說运敢，不能對后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費忠售、誤工費等起到補償作用传惠。因此，這個時候重疾險就顯得十分重要稻扬。
重疾是定額給付型卦方，賠付金額根據(jù)購買時保險金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費用泰佳、發(fā)生多少盼砍、是否從其他渠道獲得補償無關(guān)。因此逝她，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用浇坐。
由于重疾險和實際發(fā)生費用無關(guān)這一事實，既可以彌補醫(yī)保/醫(yī)療險無法涵蓋的醫(yī)療費用黔宛，更是長期康復(fù)和護理費用的主要來源近刘，同時能有效彌補病患和家人的收入損失。后兩點臀晃，只有重疾險可以做到觉渴，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險都無法做到。
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除此之外徽惋，重疾險保障期可選案淋，長期險居多，很多保至終身险绘，一旦投保踢京，不管什么時候出險誉碴，都可以獲得理賠。通常保費恒定漱挚，不會隨著年齡變化而調(diào)整翔烁。另外，因為是長期契約旨涝，在投保的時候就已經(jīng)將未來的權(quán)責利鎖定了蹬屹，不能因為產(chǎn)品停售或者理賠率等問題單方面提前終止保障。
有智慧的人用醫(yī)保和醫(yī)療險抵御部分治療風險白华，用足額的重疾險幫助自己更好更快地恢復(fù)慨默，度過重疾關(guān)鍵五年生存期。有了“疾病保障黃金鐵三角”：社保+醫(yī)療險+重疾險弧腥，三重防御機制厦取，為我們減少了許多生活麻煩。
