具備理財意識是非常重要的，但是在談如何理財之前我認為還有幾個非常重要的理念需要明確，因為理財不是生活的全部沪伙，但很多人忽略了這點名挥。

第一疟羹，理財永遠只有錦上添花而非雪中送炭的作用，手頭沒錢的時候關(guān)鍵是努力工作積累原始資本禀倔。手頭也就幾萬塊錢榄融，想靠理財來一夜暴富那是不現(xiàn)實的。風險可控的理財產(chǎn)品救湖、基金愧杯、債券什么的的最多也不能給你超過年8%的收益水平；股票能賺50%你已經(jīng)是股神了鞋既，但虧損50%是輕輕松松的事情力九；炒期貨什么的有機會能翻個好幾倍耍铜，但小散戶經(jīng)常擺脫不了強制平倉的厄運。手頭沒錢的時候要獲得財富增長畏邢，最好的辦法就是好好工作业扒，拼命工作，積累原始資本舒萎！試想就算把你放到2005年以前程储，如果你連買個小房子的資金都拿不出來，即使判斷對了房價行情那也必然會錯失房地產(chǎn)的投資機會臂寝。所以先得積累原始資本章鲤，等積累到一定程度了，通過理財咆贬、投資是有可能帶來比工資更高的收益败徊，那個時候可以獲得錦上添花的體驗了，所以有必要清醒地認識一個人在不同階段需要關(guān)注的重點掏缎。

第二皱蹦，一定不要沉迷于理財，對大部分人來說花同樣的時間學習比花同樣的時間理財收獲要大得多眷蜈。主要是針對還未獲得原始資本積累的人群沪哺，其實也是大部分人的狀況。我經(jīng)常發(fā)現(xiàn)周圍有人在上班時間看股票酌儒，在休息時間討論股市辜妓，特別是一些八竿子打不著的比如工程師、老師忌怎、程序員等等籍滴，至少我認為是很不值得花這些時間的，除非有人真的能從中獲得樂趣榴啸，但事實上不少人都是抱著一種賭博的心態(tài)參與其中孽惰，期望能夠有朝一日搞到內(nèi)幕消息拿到一支大牛股賺一大筆錢。能賺多少錢呢插掂？沒多少灰瞻，虧錢的偏多。影響工作和生活嗎辅甥？影響，漲了激動燎竖，跌了失落璃弄，一個跌停能影響一周心情。但是很多人卻不愿在工作和生活中花時間學習和提升构回，花100個小時盯著大盤和花100個小時學習一門新技能或者把工作做到極致夏块，哪個效用更大疏咐？除非你以后就想從事證券投資的工作，否則對于大多數(shù)人來說后者的效用要大得多脐供，能夠帶來長期的超預(yù)期的回報浑塞！

第三，理財不等于投資政己，理財包含的范圍要廣得多酌壕。大家有時候容易把理財理解得過于狹隘，認為資產(chǎn)的保值增值——投資就是理財?shù)娜啃桑碡斠?guī)劃遠不止如此卵牍。一個人的理財規(guī)劃應(yīng)該匹配自己對未來生活的規(guī)劃，利用合適的產(chǎn)品將資金保值增值的同時逐步實現(xiàn)生活規(guī)劃沦泌，比如旅行計劃糊昙、買房買車計劃、子女教育和自身再教育計劃等等谢谦。

所以說理財這事兒肯定是越早開始越好释牺。

年輕的時候理財雖然難，但即便發(fā)生風險回挽，損失的不會太多——因為本來就沒有太多本金（扎心了...）没咙。

而等大年紀大一些，可管理的財富多了才開始理財厅各，一旦遭遇虧損镜撩，那肯定就損失慘重了。在那種情況下队塘，尤為可怕的是：剩下的時間不多了Ｔ！！憔古！重頭再來嗎遮怜？未免太殘酷！

由于偏見鸿市，很多人把一個原本從很早就應(yīng)該開始做的事情當作無所謂的事情處理了......

對于我們普通人來說锯梁，學校里老師會傳授我們知識，但沒有人告訴我們應(yīng)該如何管理金錢；父母會告訴我們“爸爸媽媽賺錢不容易，你們花錢不要大手大腳”史汗，卻不會告訴我們?nèi)绾握_地使用金錢囱挑；而社會只會“毒打你一頓”......

第二部分，理財之時要不斷提醒自己的幾個理念

明確了上面三條理念就可以開始談?wù)勅绾卫碡斄恕＿@里我還是從理念談起，我認為如果理念不明確就去做規(guī)劃和執(zhí)行，很容易迷失方向充岛，耗費時間和經(jīng)歷卻達不到預(yù)期的效果保檐。

第一，理財要與生活規(guī)劃結(jié)合起來崔梗，不要盲目理財夜只。你要時時明白，你不是為了理財而理財蒜魄，你是為了實現(xiàn)更好的生活而理財扔亥！所以理財之前你至少要有一個大概的生活規(guī)劃，然后按照生活規(guī)劃來制定自己的理財計劃权悟。比如何時買車砸王，買什么價位的車；何時買房峦阁，計劃買多大的房谦铃；何時婚育；何時想做大額的投資榔昔；何時想出來創(chuàng)業(yè)等等驹闰。有了規(guī)劃你才能最有效地為自己理財，記住理財是為生活服務(wù)的撒会！

第二嘹朗，選擇符合自身風險承受能力的理財方式。一個剛踏上工作崗位一年多的未婚小伙和一個上有老下有小的中年大叔必然適合不同的理財模式诵肛，因為自身的風險承受能力不同：未婚小伙沒有太多生活壓力屹培，可能家里還有一定支持，可以沖一沖收益較高的產(chǎn)品怔檩，反正還年輕褪秀，輸了可以重來；中年大叔需要考慮家庭的穩(wěn)定薛训，不可能允許理財失敗影響家庭安定媒吗，所以更傾向于穩(wěn)健性的理財手段。生活中我們也常見一些不顧自身風險承受能力乙埃，賣車賣房子去放高利貸闸英、炒期貨、投一些收益高風險高的項目介袜，最終落得個家破人亡的下場甫何。引以為戒！

第三遇伞，理財貴在堅持沛豌。在確定了自己的理財規(guī)劃以后，要堅持下去赃额，不要因為一時的沖動（比如購買大金額奢侈消費品等）而打破了原有的計劃加派。在堅持一段時間以后，你一定能夠看到自身財務(wù)狀況的改變跳芳，也能夠因此獲得一定的成就感和滿足感芍锦，這樣你就更有動力堅持下去。

第三部分飞盆，如何做好理財規(guī)劃——五步曲

前面談了那么多娄琉，現(xiàn)在終于可以開始討論如何具體操作了，干貨吓歇！理財可以分五步走孽水，具體闡述如下：

第一步，認清自身狀況城看。認清自己是最基本的要求女气，自身資產(chǎn)負債情況主要考慮以下問題：1、目前有多少資產(chǎn)测柠，各類固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)炼鞠、汽車等）、金融資產(chǎn)（存款轰胁、證券谒主、理財產(chǎn)品等）的存量；2赃阀、未來的預(yù)期收入如何霎肯，正常情況下收入會以何種趨勢增長；3榛斯、負債情況如何观游，有多少房貸、分期付款肖抱、其他借款等备典；4、自己的合理消費需求如何意述。把這四點理清楚了就大概能算出自己能拿出來進行理財?shù)馁Y金了：每月產(chǎn)生的可理財資金=勞動收入+資產(chǎn)收入-個人消費-債務(wù)清償提佣。總的可理財資金=已持有的金融資產(chǎn)+每月可產(chǎn)生的理財資金荤崇。

第二步拌屏，評估個人風險偏好。很多人會忽略這一步术荤，但不可否認評估風險偏好是必須倚喂。嚴格講，個人風險偏好不等于個人風險喜好，在考慮風險喜好的同時還要考慮自己風險承受能力端圈。網(wǎng)上有一些測試風險偏好的工具焦读，大家可以作為參考，比如宜信財富的（宜信財富_在線工具）舱权。當然矗晃，最重要的是做好自我評估，做到心中有數(shù)宴倍，下面我列幾條對風險承受能力有明顯影響的特點张症，供參考。承受更高風險的：年輕鸵贬、未婚未育俗他、父母收入穩(wěn)定有保障、自己收入較高阔逼、已有一定財富積累兆衅、具備較強投資能力；承受更低風險的：中年颜价、已婚已育涯保、父母無保障、收入偏低周伦、財富積累較少夕春、投資能力較差。確定好風險偏好才能明確哪些理財手段是適合自己的专挪。

第三步及志，明確理財目標。有目標了你才知道自己需要如何行動寨腔。要根據(jù)自己對于生活的規(guī)劃制定理財?shù)哪繕怂俪蓿夷繕俗詈靡軌虮容^明確或者量化。舉個例子迫卢，一個不好執(zhí)行的理財目標：30歲前買房買車倚搬。雖然時間、物質(zhì)等要素都包含了乾蛤，但太籠統(tǒng)每界，不具有指導(dǎo)性。一個好執(zhí)行的理財目標：28-30歲時家卖，能買一套100平米的商品房眨层，首付30%左右；30-31歲時上荡，能買一輛16萬左右的車趴樱；有一定教育基金供小孩讀書用，同時家庭還能保持一定的流動資產(chǎn)以備不時之需∪鳎總之確定一個比較明確而且可行的目標纳账，然后朝著目標努力，同時不要忘記航揉，大部分時候理財只是達到目標的輔助手段塞祈，努力工作賺錢才是王道。

第四步帅涂，進行資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標和控制風險的關(guān)鍵尤蛮。這里談兩個問題媳友，一是有哪些可以選擇的資產(chǎn)，二是我們?nèi)绾巫龅胶侠砼渲觅Y產(chǎn)产捞。

普通大眾都能選擇的產(chǎn)品很多醇锚，按風險大致可以分類如下：

低風險：國債、保險坯临、存款焊唬、銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金看靠。一般來說國債赶促、存款、貨幣基金基本沒什么風險挟炬，放心把錢投進去就行了鸥滨。保險類產(chǎn)品分為投資連接型（分紅型）的和純保障型的,建議不要想著利用保險賺太多錢，保險的收益一定低于理財收益谤祖，要買就買純保障型的婿滓。保險產(chǎn)品容易被很多人忽略，但是在一個合理的理財計劃中保險一定是不能少的粥喜，他能為你有效避免“黑天鵝”事件的發(fā)生凸主。銀行理財產(chǎn)品有保本、非保本额湘、浮動收益卿吐、保證收益，開放式的缩挑、半開放式的但两，可以根據(jù)自己的需要去選擇，一般風險較低供置。

中低風險：債券型基金谨湘、基金定投。基金定投在目前整體估值偏低的情況下可以適當介入紧阔，長期定投一是可以強制將資金積少成多坊罢，二是能夠平滑收益的波動，享受股市整體上升的紅利擅耽。對于每月有固定收益的人群活孩，可以多考慮基金定投。

中等風險：股票型基金乖仇、P2P理財憾儒、信托理財、黃金乃沙、房地產(chǎn)起趾。股票型基金具有有一定的市場波動性，適合具有市場投資經(jīng)驗的人參與警儒。P2P理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融可以適當參與以獲得較高的收益训裆，但一定要尋找正規(guī)的、有保障的平臺蜀铲，切忌盲目追求高收益边琉！信托理財之前一直是剛性兌付，而且收益較高记劝，年收益9%上下的都有变姨，但是信托動輒上百萬的投資門檻還是比較高的，且最近幾起違約事件打破了剛性兌付隆夯，存在一定的投資風險钳恕。炒黃金，有投資基礎(chǔ)的能看懂世界經(jīng)濟走勢特別是美國經(jīng)濟和美元走勢的人蹄衷，可以做一做忧额，一般人不建議投資。房地產(chǎn)在中國曾經(jīng)是一類高收益低風險的資產(chǎn)愧口，但是時過境遷了睦番，在一些泡沫比較大的城市，其風險不可忽視耍属。

高風險：股票托嚣、外匯、期貨厚骗、股權(quán)類投資示启。這四類投資都需要較高的市場水平，一般人切忌配置過大的比例在這上面领舰。股票夫嗓、外匯相對來說風險還稍低一點迟螺，期貨和股權(quán)類投資則風險很高，如果行情沒看準或企業(yè)看錯了舍咖，很可能本金一分不剩矩父。但不可否認，高水平的投資人也完全可以靠這個賺到第一桶金排霉，能力不同窍株。這里再給互聯(lián)網(wǎng)金融打個廣告，有些類似于股權(quán)眾籌的項目攻柠，有一點閑錢的可以適當參與球订。

了解了可以選擇的資產(chǎn)池子，現(xiàn)在就可以配置資產(chǎn)了辙诞。在做資產(chǎn)配置的時候我們需要綜合考慮以下幾個問題：第一辙售，自身的特定需求，比如買房飞涂、教育、保險等祈搜。第二较店，自身風險偏好和風險承受能力。第三容燕，自身投資能力和經(jīng)驗梁呈。第四，所投資資產(chǎn)的收益蘸秘、風險和流動性官卡。在以上四點的基礎(chǔ)上再做資產(chǎn)配置決策。

簡單概括一下：我們根據(jù)一個人的綜合狀況醋虏，可評定為激進型（風險偏好寻咒，風險承受能力強）、穩(wěn)健增長型（有一定風險承受能力颈嚼，追求資產(chǎn)增值）毛秘、保守型（厭惡風險或風險承受能力低，追求穩(wěn)定）阻课。以下數(shù)據(jù)只是舉個例子叫挟，實操是需要考慮具體情況：

激進型：高風險45%，中等風險30%限煞，中低和低風險20%抹恳，最后5%存款、貨幣基金保證流動性署驻。

穩(wěn)健增長型：高風險20%奋献，中等風險20%健霹，中低和低風險50%，存款秽荞、貨幣基金10%骤公。

保守型：高風險0%，中等風險20%扬跋，中低和低風險70%阶捆，存款、貨幣基金10%钦听。

第五步洒试，根據(jù)變化做出調(diào)整。理財計劃不可能一成不變朴上，生活中總會遇到一些突發(fā)事件需要你用錢擺平垒棋，或者有在理財計劃執(zhí)行一段時間以后你可能會發(fā)現(xiàn)對自己的認識存在偏差，以前的規(guī)劃做得并不合適痪宰；亦或你的股票操作并不理想叼架，遭受了損失，打亂了原有的計劃衣撬，等等乖订。這其實就是一個對原有計劃的檢驗過程，檢驗之后如果發(fā)現(xiàn)了問題需要及時調(diào)整具练，最終目標是讓自己的理財規(guī)劃匹配自身狀況和生活規(guī)劃乍构。

最后，案例分析：

簡單的案例扛点，做了一些簡單的假設(shè)哥遮，后面算賬的時候?qū)懙糜悬c復(fù)雜，可以忽略陵究，但思路基本上是如此眠饮。在真實的理財規(guī)劃中，隨著外界環(huán)境和自身想法的變化畔乙，是存在比較大調(diào)整的空間君仆。案例主角不是本人，本人已婚牲距。

男返咱，26歲，未婚未育牍鞠，研究生畢業(yè)1年咖摹，二線城市，月收入1萬难述，未來預(yù)期收入會逐年穩(wěn)步增加15%萤晴；無房無車無債務(wù)吐句，有金融資產(chǎn)20萬，懂金融有過股票投資經(jīng)歷店读，風險偏好型嗦枢；生活月開銷4000。父母健在屯断，農(nóng)民出生收入較低文虏，無養(yǎng)老保障。計劃1年后買車（12萬）殖演，4年后買房（全價150萬）氧秘。

自身情況上面表述比較明確，已有20萬金融資產(chǎn)趴久，每月結(jié)余6000丸相，一年7.2萬。無債務(wù)負擔彼棍，但父母需要養(yǎng)老保障灭忠。綜合上述情況，自身屬于風險偏好型座硕，收入較高更舞，具有一定的投資經(jīng)驗，但考慮到父母的因素坎吻，其能夠承擔的風險有限，可定位為穩(wěn)健增長型-激進型之間宇葱。

再來看理財目標：27歲買車瘦真，4年以后買房，短期內(nèi)資金壓力較大黍瞧。所以理財計劃需要做到以下幾點：第一诸尽，給自己和父母做好保障。第二印颤，資金增值您机，一年后能有12萬左右資金買車；4年后拿出45萬首付年局。第三际看，為成家做一定的準備。

給出的理財規(guī)劃如下：第一矢否，以保險的方式為父母提供保障（養(yǎng)老保險仲闽、意外傷害、疾病保險等僵朗，預(yù)計每年支出10000）赖欣，避免父母的一些意外給家庭造成過大的壓力屑彻。第二，為自己購買額外的意外顶吮、疾病等險種社牲，消除后顧之憂，預(yù)計年支出3000悴了。第三搏恤，利用自己的專業(yè)優(yōu)勢投資一定比重的股票、股票型基金等高收益產(chǎn)品让禀，博取較高的收益挑社，配置6萬左右資產(chǎn)（看情況增減，保持在20%-30%水平）巡揍。第四痛阻，配置一些中等風險的比如P2P產(chǎn)品等2萬（10%左右的比例），收益保障腮敌。第五阱当，配置較高比例的銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金糜工，10萬左右（保持50%左右的比例弊添，收益5-6%）。最后捌木，手頭預(yù)留3000左右流動資金以備不時之需油坝，流動資金不需太多，一是貨幣基金可以隨時轉(zhuǎn)換刨裆，二是可以有效利用信用卡澈圈。

按上述計劃：工資收入12萬-消費支出4.8萬=7.2萬的工資收入+工資收入的增值部分（大概0.25萬）；一年后保險支出1.3萬帆啃；理財和貨幣基金收入0.5萬瞬女，P2P收入0.2萬，股票收入樂觀估計0.6萬-1.2萬努潘。一年后有27.5萬-28萬的資產(chǎn)诽偷。完全可以拿出12萬購車，剩余16萬資產(chǎn)疯坤。

工資每年保持15%左右的增長水平报慕，后3年共拿到48萬左右工資，考慮到買車后贴膘，3年總消費增至15萬左右卖子，共有33萬凈增收入，平均下來3年能有3.5萬增值刑峡。原有16萬資金投入理財洋闽，平均下來3年能有3.4萬增值玄柠；另年付保險費1.3萬每年共3.9萬，最終積累55萬左右金融資產(chǎn)诫舅。買房45萬首付完全沒問題羽利，首付以后剩余金融資產(chǎn)10萬，且第5年月薪超過2萬刊懈，房貸無壓力这弧，生活已然走上了穩(wěn)步上升通道。

有規(guī)劃的人生是藍圖虚汛，沒有規(guī)劃的人生是拼圖匾浪。

所以大家想想自己想要過哪種人生呢？一切全在于自己的每一次選擇卷哩。機會只青睞有準備的人蛋辈，這句話被說爛了，但卻依舊是真理将谊。

也許你覺得你現(xiàn)在沒錢沒辦法投資冷溶，就不用學習理財，但與此同時你也只能在一次次的機遇面前尊浓，無奈地說我不會逞频。拖著拖著夢想沒了，生活平淡了栋齿，也就甘于現(xiàn)狀了苗胀，就真的成了路人甲，還是沒錢的路人甲瓦堵。

總結(jié)：再次強調(diào)柒巫，理財只有錦上添花而非雪中送炭的作用，在資本積累的初期谷丸，通過努力工作賺錢才是真正的出路。等資本具有一定的積累以后則可以選擇不同的理財路徑应结，高手可以通過資本投資來獲得高額回報刨疼，走向財務(wù)自由；我等不具備此能力的普通大眾也可以在理財?shù)膸椭略缛者^上幸福生活鹅龄。